Такое ощущение, что миллениалы открыли для себя мир финансов, а поскольку они везде сидят через гаджеты, то решили, что это нечто новое, чему можно дать броское запоминающееся название. FinTech, например. В целом – верно, конечно. От инноваций сейчас в глазах рябит. IT меняет финансовую отрасль и многие смежные. А поскольку с финансами не связан только бедный, весь рынок так или иначе пользуется услугами Финтеха.
Мобильные платежи, онлайн-банкинг, блокчейн, криптовалюты — тут можно написать список длиной с воскресный чек из «Ашана», и все будет правдой. Но если взглянуть непредвзято, калькулятор в бухгалтерии тоже был своего рода «Финтехом» (вычислительная мощность, задействованная в управлении финансовыми потоками). Или распространенная в Африке система платежей через телефоны, которая парадоксально опередила мобильный доступ к денежным переводам во многих развитых странах. Разве это не FinTech?
Наверное, дело все же не в терминологии, а в категорийном изменении методов и возможностей при обращении с деньгами. Например, китайские бабушки платят за пучок зелени или баоцзы (пирожок такой) по QR-кодам. Везде и всегда в Китае можно заплатить по QR-коду. Это так удобно, что однажды столкнувшись, потом сложно понять — почему везде так не делают!
Темп роста финтех-стартапов в Азии уже выше, чем на Западе. Всего за год Азия (читаем: Китай) с 49%, по оценке Statista, перешла к 54% относительно лидирующей пока Америки (то есть США). И это при несопоставимо более управляемой экономике, нереальной глубине внедрения.
Именно Китай, видимо, станет первой крупной страной с электронной валютой. Ведущая экономика мира тестирует криптоюань. По сравнению с такими новостями все их прежние электронные WeChat Pay или Ali Pay покажутся цветочками лотоса. А если сопоставить с другой информацией о Поднебесной про социальные рейтинги и чрезвычайно, скажем так, внимательное отношение к гражданам — получается складная, логичная история.
Пример Китая нагляднее всего говорит о мегатренде. Финтех не просто развивается, он уже так вырос, что разбудил крупных драконов финансового мира. Теперь дело времени – когда инсайты и разработки стартапов консолидируют в единую официальную финансовую среду. Не платежные системы или приложения, а весь финансовый мир станет финтехом — именно так он закончится.
Почему это можно считать концом? Так завершится недолгая по геологическим меркам, но очень яркая эпоха возникновения и расцвета частных электронных платежных средств, самопального краудфандинга, неуловимых криптовалют. Всего того, что и назвали финтехом.
Надо признать, что конечные пользователи и потребители только выиграют от полной и окончательной монополизации всех финансовых инструментов. Ведь это и есть так «бесшовная интеграция», о которой так любят говорить при автоматизации. Однако, с точки зрения бизнеса, ситуация, когда все везде подключено — ровно то же, что все везде отключено. Потому что это перестает быть конкурентным преимуществом (в лучшем случае) или чуть позже Джек Ма расскажет, как еще бывает.
Поэтому если вы «присматриваетесь к финтеху», то пора форсировать флирт и прелюдии. Быстрее переходите к делу. Время пока еще есть. Но оно заканчивается. Даже если все до битика не будет отрегулировано, похожий результат даст агрессивный интерес к теме со стороны крупных корпораций.
PwC говорит, что 77% финансовых сервисов уже задействуют блокчейн или по крайней мере пытаются это сделать. Worldpay сообщает об уходе «обычных денег» на второй план относительно кредиток и мобильных приложений когда бы вы думали — в 2021 году. А к 2023 году аналитики Juniper Research прочат рост некоторых видов финтеха в более чем на 3 тысячи (!) процентов относительно 2019 года. Раз пошел размен на порядки, с прыжками через ступеньки и лестничные пролеты, дальше все пойдет гораздо быстрее.
Пользователям финтеха торопиться особо некуда. Можно просто наблюдать как все больше становится сервисов и возможностей. А вот тем, кто хочет зарабатывать на финтехе или с его помощью (давно уже) пора активизироваться. Причем делать это нужно аккуратно, избегая детских ошибок. Таких, например.
1. Неудобные способы оплаты
Первое, чем есть смысл заняться прямо сейчас — проверить, что любой желающий заплатить вам деньги сможет сделать это максимально удобным для себя способом. Без заполнения непонятных анкет, лишних регистраций, пересылки сканов документов, фото кредитных карт (штоа? да, такое тоже бывает!). Все это попытки вывихнуть руку, которую протянули вам с деньгами. При наличии альтернатив покупатель просто уйдет, вот и все.
А комиссии за платежи по разным каналам? Разные комиссии за разные способы оплаты одного и того же товара или услуги! По меркам финтеха это пещерный век какой-то. Вместо того, чтобы в пару кликов оформить сделку, человека заставляют решать в уме нелинейные уравнения и прикидывать варианты с чуть меньшими потерями. Не забывайте, что в любом списке вариантов первый — просто найти другого продавца.
2. Отложенные платежи
Все еще недооцененная возможность элегантно заглянуть из торговли в банковскую сферу. Предоставляя своим клиентам небольшую рассрочку, вы можете фактически кредитовать их. Но это не обязательно кредит, особенно для постоянных клиентов. Можно сделать шикарный имиджевый жест с минимальными рисками — и его обязательно оценят.
Всегда есть выбор. Можно отрубить сервис как в той сказке, где карета превращалась в тыкву ровно в полночь. Или проявить участие и (внезапно) дружелюбие, предложить дополнительное время для оплаты.
Казалось бы, небольшая разница. Подумаешь, на пару часов прикрутили фитилек. Зато вон они как подорвались все, оплатили тут же. Прекрасно, да. Только, возможно, это прощальные платежи, потому что людям пришлось бросить все дела и метаться как на пожаре при решении штатной и неважной для них ситуации. Особый шарм так расстаться с многолетним пользователем. LTV? Не, не слышали.
3. Разумная аутентификация
То, что технологии позволяют опознавать по лицу, улыбке, выражению глаз, взмаху ресниц, дуновению, мысли — еще не повод немедленно внедрять все это.
Финтех – не только про Тех, он прежде всего про Фин. Должна же быть какая-то безопасность. Она и так слишком быстро превращается в иллюзию. Мы уже не ощущаем тяжести монет в кошельках, не слышим шороха купюр в руках. Какие-то нули и единички в непонятных «облаках». Теперь еще любой пройдоха, который похоже кашляет, сможет снимать деньги со счета? Пожалуйста, не надо так.
Есть торговые (и не только) сети, которые подтверждают онлайн-платежи в один клик. Не в два, через обязательную двойную авторизацию с подтверждением платежа по SMS — а сразу! Клик и все, спасибо за покупку. Это сервис, конечно. Но если было включено подтверждение, то лучше бы через него и снимали. Точнее, это вопрос к банкам, конечно. Отлично что у вас там коллабы и бизнес-партнерство. Но нет, это не радует вообще ни разу.
4. Автоматический скоринг
Одно из реальных преимуществ финтеха. В тех случаях, конечно, когда оно обеспечено реальными же данными, работающим алгоритмом и действительно завязано на механизм принятия решений.
Иначе получается, что веерным спамом рассылают «предодобренные кредиты» или выдачу карт, чуть не за рукав тащат в офис продаж (говорящее название) и там ВДРУГ оказывается, что нет. Не одобрено, не готово, приходите к нам еще, оцените работу по пятибалльной шкале. Знак минус поставьте перед своей шкалой!
Нельзя симулировать BigData. Карго-культ нигде не работает, и в IT тоже. А особенно в финтехе, потому что «время — деньги», а такое мошенничество крадет сразу с обеих сторон. Уж если вы автоматизируете скоринг или любые другие трансакции, то будьте любезны позаботиться о том, чтобы это работало не только в рекламе.
5. Автоплатежи
Древний порок, который никак не может подсохнуть и отцепиться уже ото всех. Казалось бы, вот есть все эти приложения, фронтенд, бэкенд, в датацентрах мигают светодиоды. Космический шик и особенно модерн. Но при этом «забывают», черти, отключить свой плановый платеж. Именно свой, что важно, а не клиента.
Потребитель не хотел совершать этот платеж. Он либо галочку не заметил, или ему подменили потом настройки во время очередного планового апдейта.
Такой FinTech нам не нужен. Никому не нужен, если принимать во внимание наличие конкуренции на большинстве рынков — причем за прошлый год она заметно ужесточилась.
Конечно, сейчас просто обмануть. Привязанные кредитки, электронные платежи, обновляемые оферты в недрах сайтов (которые и в первый раз никто не читал). Но все это способы взять сложный, технологичный, великолепный электронный микроскоп — и врезать им даже не по гвоздю, а по пальцу.
Резюме
Наступают изумительные времена. Между еще недораспробованными новинками FinTech, которые перестали считаться инновациями годы назад — и неизбежным сворачиванием этой ленты Мебиуса в бутылку Клейна монополий, госрегулирования.
Внешне ничего особо не изменится. Все как бегали кругами, так и продолжат. Но одни успеют навести порядок в своем небольшом финтехе, пока он не стал большим чужим. А другие продолжат тырить мелочь по карманам в собственной прихожей у своих же гостей.
Эти две парадигмы, если можно так выразиться, и определят симпатии целевых аудиторий в ближайшем обозримом будущем. Те самые лайки и лояльности, за которые так убивается ваш отдел маркетинга. Не ошибитесь с выбором.
Можно клиентов спросить еще — но это уже высший пилотаж. Причем как раз те, кто на такое способен, ни в каких советах обычно не нуждаются. Они и сами прекрасно знают, что никакие новые технологии не отменяют важности человеческих отношений, деловой этики, элементарной честности.
FinTech – это рычаг. Он повышает результативность. Кто чем занимается, кто как ведет дела — каждый умножит это на порядки. Дарвин молча наблюдает за естественным отбором, иногда одобрительно кивая. Делайте хорошо, и будет хорошо.
Читайте также:
Как я понял, введение ЦБ РФ цифрового рубля это как раз шаг в сторону описанной в статье двухуровневой системы?
Про цифровой рубль ЦБ нам пока даже не сказали, будет ли у каждого из нас свой счет в ЦБ, или банки-посредники тоже как-то будут встроены в эту цепочку.
Но идея тотального контроля над платежами очень соблазнительна. В истории пока такого не было.
Я читал статьи, из которых следовало, что банки очень недовольны этой идеей и видят в этом для себя потерю прибыли.
Так что, вероятно, место банков-посредников в цепочке не очень хорошее.
Надеюсь, что нам расскажут, зачем именно понадобился цифровой рубль вместе с наличным и безналичным.