ЦБ РФ планирует 1 сентября 2019 года внести изменения в положение «О платежной системе Банка России» и подключить все остальные банки страны к Системе быстрых платежей (СБП) не позднее 1 апреля 2020 года. Об этом говорится в пояснительной записке к проекту указания Центробанка о внесении изменений в положение «О платежной системе Банка России». Законопроект об обязательном подключении к ней сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.
Граждане смогут переводить средства по номеру телефона получателя, даже если стороны имеют счета в разных банках. Это должно положить конец так называемому «зарплатному рабству» – привязке человека к тому банку, в который перечисляет зарплату работодатель.
Как показал опрос экспертов, предпринятый редакцией Executive.ru, проект СБП направлен не столько на преодоление «зарплатного рабства», сколько на разрушение монополии Сбербанка. С созданием СБП рынок платежей между физическими лицами станет прозрачнее, и от этого выиграет Налоговая инспекция. В свою очередь идентификация пользователя по номеру телефона открывает новые возможности для финансовых мошенников.
Чтобы этот проект стал востребованным и эффективным, в него должны вступить все банки
Дмитрий Спиридонов, сооснователь, генеральный директор CloudPayments
Создается новая площадка для быстрого перевода денежных средств внутри страны. Чтобы этот проект стал востребованным и эффективным, в него должны вступить все банки. На начальном этапе это должны быть банки с наибольшей эмиссией карт. К СБП подключили уже 12 финансовых организаций. Также в Госдуме находится законопроект, который внесет изменения в существующее правовое поле и обяжет все банки подключиться к СБП.
В чем минусы «зарплатного рабства» для пользователя? Сотрудник любой компании может написать заявление на изменение банка для зарплатного проекта. Работодатель не может отказать, но на практике сотрудника мягко или директивно отговаривают: работодателю проще работать с одним банком.
Внедрение СБП может решить эту и многие другие сложности. Сам процесс оформления зарплатного проекта сводится к нулю. Денежные средства направляются по номеру телефона сотрудника, который самостоятельно и в любой момент может изменить банк для перевода заработной платы. Установка банка в СБП предоставлена на выбор получателя, в который по умолчанию будут приходить платежи. Это избавит отправителя от необходимости выбирать банк, в который необходимо сделать перевод. Работнику не нужно писать заявление, а бухгалтеру мучиться с начислением в разные банки.
Сбербанк на данный момент отказался вступать в СБП. Решение понятно – это банк с наибольшей эмиссией карт, который сам устанавливает тарифы, в том числе на переводы между своими клиентами. Например, за переводы с карт Сбера, выпущенных в разных регионах, берется комиссия. Если Сбербанк обяжут подключиться к СБП ЦБ, банк не сможет полностью контролировать свою комиссионную политику.
До конца 2019 года ЦБ РФ не будет брать комиссию с банков. А с 2020 года начнет брать, причем и с банка отправителя, и с банка получателя. Превышение установленных сумм покажет, сколько банк оставляет себе.
Система разрушит монополию Сбербанка на p2p-переводы
Роман Хорошев, руководитель краудлендинговой платформы Jetlend
Продвижение Системы быстрых переводов является глобальной стратегией регулятора, направленной на развитие финансовой системы: повышение качества платежных услуг, содействие конкуренции, снижение стоимости платежных услуг для населения. Времена, когда для проведения платежа было необходимо идти в банк или в почтовое отделение, безвозвратно уходят. Объем p2p-переводов по данным ЦБ по итогам 2018 года составил более 19 трлн рублей и развитие этого сегмента – важнейший инфраструктурный проект Банка России.
Триллионы рублей, полученных в рамках зарплатных перечислений крупнейших банков (особенно Сбербанка), размещаются на картах под 0% годовых. Так как это фактически бесплатные пассивы для банков, они максимально заинтересованы в том, чтобы сохранять статус-кво. Нет мотивации развивать программы с кэшбеком в денежном эквиваленте или платить процент на остаток. В итоге это создает множество неудобств для пользователя: необходимо либо идти в бухгалтерию и подавать отдельное заявление, на что некоторые работодатели смотрят негативно, либо каждый месяц переводить деньги в свой основной банк. Иногда единственный вариант «перевода» – снять наличные.
СБП, безусловно, является инструментом для разрушения монополии Сбера. Сбербанк, как и остальные банки, стимулирует компании к заключению зарплатных проектов за счет снижения ставок по кредитам, это часто указано напрямую в условиях кредитных соглашений. СБП постепенно разрушит монополию Сбербанка на p2p-переводы, на которых финансовый институт ежегодно зарабатывает более 4 млрд рублей.
Система быстрых платежей упростит мошенничество
Александр Дужников, сооснователь Marketcall и Move.ru
Новая Система быстрых переводов выглядит вполне здравой инициативой «на бумаге» – мгновенные круглосуточные платежи, низкие комиссии, удобство использования. Однако, как и в любой интеграции столь масштабного проекта, здесь присутствуют подводные камни.
Разработка подобных проектов в развитых странах обычно происходит по инициативе частного бизнеса. У нас же сложившаяся на рынке монополия продолжит доминировать, ситуация с большой долей вероятности будет развиваться совсем не в интересах пользователей.
Новости о введении новой системы многие с воодушевлением восприняли как возможное решение для разрушения монополии Сбербанка. Вынужден их расстроить – этого не случится. Не стоит забывать, что ЦБ – основной акционер Сбербанка, и создавать конкуренцию между своими же продуктами не входит в планы гиганта.
Отсюда же вытекает и основная проблема СБП – полностью подконтрольная ЦБ система. Не секрет, что «серые» заработные платы, к сожалению, широко распространены в России, и многие пользователи не хотят посвящать столь близкую к власти структуру в свои, не облагаемые налогами, доходы.
Крайне болезненным в рамках СБП моментом остается и мошенничество. По официальным данным, в прошлом году с банковских карт граждан было украдено около 1,4 млрд рублей – несмотря на все сложности и системы защиты. В СБП получить номера телефона, ФИО, наименование банка, количество счетов и другую основную информацию стало еще проще, а в руках мошенников это представляет реальную опасность для доверчивых граждан.
Невозможен в новой системе и chargeback – все совершенные платежи по умолчанию безотзывные. Это накладывает некоторые ограничения на безопасное использование данной системы, особенно, на раннем этапе внедрения. Всплеск мошенничества в этот период я бы назвал более чем ожидаемым.
Не забывайте и о риске для госслужащих – их номера телефона чаще всего не являются тайной, и доказать, что поступивший перевод, особенно не запланированный, не является взяткой – может быть крайне проблематично.
Условия работы в системе быстрых платежей будут едины для всех
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank
Денежные переводы от одного человека другому – это базовая потребность. Вопрос в том, какая площадка выступит агрегатором и технологической платформой для этих переводов. Реализовать такой проект в национальном масштабе на базе какого-либо частного или государственного банка не удастся. В конечном счете это превратится в локальный проект данного банка и его партнеров.
Чтобы Система быстрых платежей работала на национальном уровне, к ней должны иметь доступ все желающие, особенно крупные системообразующие банки. В связи с этим, такая инфраструктура создается на государственном уровне – на базе ЦБ РФ. И это станет серьезным прорывом для нашей страны, так как условия работы в СБП будут едины для всех.
На мой взгляд, Центральный банк делает очень верное дело. Представьте, если бы система расчетов между банками была сосредоточена в руках какого-либо одного игрока. Идеологически это неправильно. Подобная система должна функционировать на базе независимого участника рынка, в нашем случае – ЦБ РФ.
Однако введение новой системы перевода средств не приведет в ближайшее время к отмене «зарплатного рабства». Клиентам и далее могут навязывать различные зарплатные проекты. Технологически нам еще нужно дойти до массового перевода зарплаты по номеру телефона.
Система увеличит конкуренцию банков за клиента
Алексей Курзяков, начальник управления развития дистанционного банковского обслуживания МКБ
Организации часто заключают зарплатные договора с банками, которые предоставляют для них как юридических лиц наилучшие условия, например, бесплатный выпуск премиальных карт руководителям или низкую комиссию за переводы. При этом для самих сотрудников условия могут быть не самыми привлекательными: высокие комиссии за снятие или неудобное расположение банкоматов могут существенно усложнять получение зарплаты. С введением СБП фокус банков сместится с юридических лиц на физические. Конкуренция за клиента увеличится, и пользователи смогут самостоятельно выбирать банк, на карту которого хотят получать деньги.
СБП изначально рассматривалась как инструмент борьбы с монополией на рынке переводов, однако она также несет дополнительную ценность для клиентов в виде упрощения и унификации платежных операций по картам. Переводы с карты на карту используются как для перечисления средств, так и для оплаты товаров и услуг, являясь альтернативой оплаты в POS-терминалах. Московский кредитный банк планирует подключиться к системе быстрых платежей в середине 2019 года. Мы ожидаем, что доля платежей с помощью СБП составит 20% от всех переводов такого типа в первый год работы.
Система увеличит конкуренцию между банками
Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер»
В ситуации, сложившейся на российском банковском рынке, внедрение Системы быстрых платежей является необходимым элементом для перезапуска конкуренции между банками. В рамках подготовки к внедрению стандартов «Базель III» качество надзора за финансовым рынком существенно повысилось и вылилось в массовый отзыв лицензий и санацию частных банков. Результат этого – крупнейшие госбанки теперь занимают 70-80% рынка по большинству видов банковских операций, а в зарплатном сегменте их доля достигает 90%. Заградительные комиссии на межбанковские переводы вынуждают людей быть клиентами крупных госбанков: жизнь без карты Сбербанка сегодня достаточно неудобна.
СБП позволит частично решить эти проблемы: снижение размера комиссий на межбанковские переводы будет способствовать перетоку клиентов из госбанков в частные, с более выгодными условиями обслуживания клиентов – как правило, более высокий кэшбэк и ставки по вкладам. Не исключено, что в целях привлечения клиентов многие частные банки станут компенсировать им межбанковские переводы, в том числе и обналичивание средств в чужих банкоматах, за свой счет – это будет для них не так накладно, как при существующих тарифах Visa и Master Card.
Не исключено, СБП станет доступна россиянам в торговых сетях
Александр Соколов, менеджер направления платежных решений, «Атол»
Предложенный сервис откроет новый этап в развитии платежных систем в России. Он поможет упростить инфраструктуру безналичных расчетов и вовлечь в нее более широкие слои населения. Так, благодаря СБП, потребители смогут переводить друг другу деньги на карту или счет в другой банк мгновенно, в любое время и разными способами: по номеру мобильного, позже – по аккаунту в соцсети, адресу электронной почты. При этом неважно, в каких именно банках у них открыт счет, главное, чтобы те были подключены к СБП. Не исключено, что к осени новая система станет доступна россиянам в торговых сетях. Покупатели смогут проводить оплату с помощью номера телефона и даже QR-кода на товаре.
Кроме того, функция денежных переводов от юридического лица физическому поможет работодателям технически соблюдать ФЗ-333. Напомню, согласно ему, работник вправе выбирать банк, в котором хочет получать зарплату. ТК РФ предусматривает право работника по заявлению заменить зарплатный банк, который выбрал за него работодатель. Но в 2018 году Роструд зафиксировал более 8 тыс. нарушений соответствующей статьи (ч. 3 ст. 136 ТК). С новым сервисом ЦБ работодатель не сможет решать за сотрудника, на счет какого банка перечислять ему деньги. Подчиненный будет сам определять, какой счет привязать к своему мобильному и сделать зарплатным.
СБП может стать мощной альтернативой международным платежным системам в России. В эпоху санкций и постоянных угроз от западных партнеров заблокировать текущие системы переводов создание национального платежного варианта – хороший способ защитить население от возможной финансовой изоляции.
Центробанк отстаивает непопулярные методы продвижения СБП, в том числе принудительные, то есть законодательно поддержанное присоединение крупных банков к системе, хотя в идеале любое решение должно доказать свое лидерство в конкурентной борьбе. Но не будем забывать, что на российском рынке быстрых платежей наблюдается определенная монополия Сбербанка. И СБП Центробанка способна ее «снять».
Проблемы граждан в выборе банков для получения зарплаты не раз отмечала и ФАС России. Поэтому СБП, как одна из мер, способных переломить ситуацию, имеет хорошие перспективы.
Фото в анонсе: freepik.com
Александр Дужников хорошо сказал.
в таких проектах и особенно в нашей ситуации прежде всего надо смотреть на риски
В любом проекте так, больше возможностей - больше рисков
Как Апологет СБП создаваший эту систему с "котлована", который Мы начали "рыть" в апреле 2017 констатирую, что ни одного из экспертов статьи и близко не видел в проекте :))))) Кто эти люди :)
Видимо, вовремя присоединившиеся)))
Кто Вам сказал, что Систему быстрых платежей, которую Вы создавали с "котлована" и которой я, например, пользоваться не намерен, должны комментировать создатели СБП?
Редакции гораздо более интересны мнения специалистов, не связанных с проектом: не зависящие от проекта специалисты могут назвать риски СБП. Официальная же точка зрения изложена в заявлениях ЦБ.
Это - ошибочное суждение. В предыдущем комментарии я объяснил, что что редакцию интересовали мнения не присоединившихся.
Мне казалось, что к 2017 году и апологетов, и котлованов было много. Вряд ли Вы всех могли знать.
Благими намеренияии выстлана дорога в ад. Все намного проще, государству нужен тотальный контроль за движением финансовых средств, он его получит с введением этой системы. Не надо заварачивать в красивую обертку, бред про зарплатные рабство, как навязывал работодатель банк для зарплаты так и будет, в противном случае попросят на выход.
Проблема в том, что возможности для банков, а риски для потребителей
"...хороший способ защитить население от возможной финансовой изоляции". Кто согласен с тем, что внутри страны реально защититься от внешней финансовой изоляции? Создание СПБ как раз и предусматривает возможность изоляции, но никак не защиту от нее.