Глобализация, стирающая границы национальных экономик, проявляет себя и в формировании единого финансового пространства. Подтверждений тому, что финансовый мир движется именно в эту сторону, с каждым днем становится все больше. В одних случаях речь идет об очередном межгосударственном финтех-проекте на корпоративном уровне. В других – о структурных сдвигах в континентальном и мировом масштабе. Например, как в Евросоюзе, где на наших глазах формируется единое регулирование для субъектов альтернативного кредитования: P2P и краудфандинга. Еще более показательный европейский пример – проект развития трансграничного open banking (после принятия директивы PSD, а с недавнего времени – и PSD2). Сущность перемен едина: укрупнение, синтез, унификация финансовых процессов.
Этот тренд проявлен и в рамках национальных границ. Показателен пример Индии, одной из наиболее продвинутых в этом смысле стран. Для удобного доступа граждан к широкому спектру услуг здесь запущена единая государственная идентификационная система AADHAAR. Для беспрепятственной программной API-состыковки разрозненных сервисов, в том числе правительственных, работает национальный цифровой хаб IndiaStack. Есть единая платформа для межбанковских переводов с помощью мобильных устройств UPI.
Похожие примеры все чаще появляются и в других развитых и развивающихся странах. Россия – не исключение. При этом локальная скорость развития «универсального» тренда, согласно последним рыночным сигналам, может быстро приблизить отечественный финансовый сектор к мировым лидерам.
Финтех-ответ по-русски
Удаленная идентификация банковских клиентов, согласно Федеральному закону № 482-ФЗ от 31 декабря 2017 года – первый из таких сигналов. Уже с 1 июля россияне получают возможность прийти в банк (в перспективе – любой), чтобы зарегистрировать там образцы своих фото и голоса. Этого будет достаточно, чтобы в дальнейшем получать финансовые услуги и в других банках без их посещения. Пока речь идет о переводах между личными счетами или открытии мелких депозитов, но со временем диапазон услуг обещает расшириться вплоть до возможности удаленного получения ипотечного кредита.
В основу новшества легло использование ЕСИА – Единой системы идентификации и аутентификации, уже применяющейся, в частности, для регистрации граждан на портале государственных услуг. Ее дополнила новая ЕБС – Единая биометрическая система, где будут храниться и сравниваться цифровые аудиовизуальные «слепки». Этот шаг в сторону единого национального клиентского digital-пространства – прорывной сам по себе – усиливается другой инновацией. В октябре 2017 года Центробанк предложил консолидировать ныне разрозненные данные бюро кредитных историй и расширить источники данных для них.
К имеющимся информационным поставщикам – финансовым организациям и, в редких случаях, жилищно-коммунальным предприятиям – могут добавиться федеральные органы: Пенсионный фонд, налоговая служба, ФССП, ГИБДД, Росреестр, предприятия по оказанию коммерческих услуг – например, страховые компании, арендодатели, службы проката и альтернативные базы данных сотовых и интернет-операторов, соцсетей, поисковых и платежных систем... Все это делается с прицелом не только и не столько на улучшение качества данных кредитных историй, хранящихся в бюро кредитных историй, но и на повсеместное внедрение в отечественную финансовую практику адекватного расчета показателя долговой нагрузки заемщиков. Единое информационное пространство в этом смысле – базовый вариант осуществления задуманного, о чем говорится в документе ЦБ, опубликованном в октябре 2017 года.
В России появится маркетплейс
И на этом еще не все. Центробанк собирается агрегировать массив имеющегося в стране финансового предложения, включая банки, микрофинансовые организации, страховые компании на едином онлайн-маркетплейсе с клиентским доступом через ЕБС. Этот проект начнет развиваться уже в начале 2019 года, а заработает в 2020 году.
Наконец, еще одна инициатива ЦБ – система быстрых платежей – должна стать завершающим штрихом нового национального финансового пейзажа.
Таким образом, в перспективе уже в ближайшие два-три года мы получаем полноценное единое цифровое национальное финансовое пространство, с многочисленными внутренними узлами состыковки клиента, бизнеса и государства. Первый в итоге получает возможность комфортно и оперативно получать любые финансовые продукты. Организации – адекватно оценивать и быстро удовлетворять заявки. Регулятор – контролировать заботу государства о поддержании должного уровня благосостояния населения (согласно п.п. «а» и «б» п. 3 поручения Президента РФ от 28 декабря 2016 № Пр-2563), следя за уровнем его долговой нагрузки.
Что ждет микрофинансовые организации?
Все упомянутые проекты не оставляют в стороне и микрофинансовые организации. Более того, их непосредственное участие, как, например, в случае с «маркетплейсом» оговаривается уже на первом этапе. Таким образом, новый облик унифицированной национальной финансовой системы сформируется и с участием МФО.
Однако нет сомнений, что бизнес МФО в связи с этим изменится. С одной стороны, внедрение в обязательную практику учета показателей долговой нагрузки заемщиков PTI и DTI будет «давить» на прирост объема выдаваемых займов. На этот уровень влияет вес уже имеющейся нагрузки, в частности, в форме ограничения количества займов в одни руки и пролонгаций договоров. Также на бизнес окажет воздействие и ожидаемое в скором будущем очередное снижение «потолка» процентов, суммы PDL-микрозаймов (от англ. pay day loans, займы до зарплаты).
К тому же, многие микрофинансовые компании рискуют потерять в маржинальности и за счет усиления конкурентного фактора: хотя бы из-за прямого соседства финансовых предложений на маркетплейсе и возможного сближения по ряду продуктов (installment loans, кредитование бизнеса) с банками.
С другой же – спрос населения на заемные средства меньше не становится. Да, возможно, он будет переформатирован: те же займы «до зарплаты» снизят свою значимость в пользу более «длинных» финансовых продуктов, а сотрудничество клиента с одной организацией перераспределится на несколько альтернативных вариантов, в том числе в разных финансовых секторах – банки, МФО, кредитные кооперативы и др. Так или иначе, спрос должен встречать адекватный уровень предложения. А спрос, стимулируемый увеличением потенциального комфорта, скорости и клиентской выгоды, в том числе за счет усиления конкуренции, – тем более. Поэтому показатель долговой нагрузки не должен стать кардинальным препятствием для доступа к единому финансовому рынку для российских заемщиков, пусть и за счет перераспределения этой нагрузки с текущего состояния на более долгосрочную перспективу.
Лишится ли заемщик МФО возможности «перехватить» до зарплаты с учетом потенциального «удлинения» займов? Нет. PDL-сегмент в обозримом будущем останется исключительно микрофинансовой вотчиной, банкам он неинтересен. И даже пусть снижающийся уровень маржинальности заставит уйти из него большинство компаний, единицы крупнейших и наиболее опытных PDL-игроков останутся. Стимулировать их будет перераспределение в их пользу аудитории заемщиков, снижение уровня просроченных и дефолтных займов за счет использования данных единой клиентской базы, упрощение процедуры получения займов, что приведет к увеличению спроса.
Крайне вероятное последствие участия МФО в «финансовой универсализации» – мощное сжатие микрофинансового рынка. Главная причина – единое финансовое пространство подразумевает онлайн-воплощение. Микрокредитные компании, не имеющие права доступа к нему в качестве прямого канала работы с заемщиками, с каждым годом и месяцем становления цифровой финансовой сферы будут отставать от текущих технологически-бытовых реалий все больше.
Это, в свою очередь, обещает проявиться и в постепенном оттоке клиентской аудитории: сохранить за собой они смогут лишь наиболее консервативный сегмент заемщиков. Но и онлайн-компании, с учетом усиления конкурентного фактора, в том числе в противостоянии с банками, должны настроиться на гораздо более серьезную рыночную борьбу.
Остающиеся «в игре» компании однозначно будут способны существенно улучшить свои рыночные позиции. И этот факт однозначно будет позитивным с точки зрения клиента. Выгода, удобство, скорость использования финансовых продуктов при их широком диапазоне в большинстве конкретных случаев окажутся для него прямыми следствиями данного процесса.
Так и хочется отметить, что от цифровизации финансового рынка выиграют люди и бизнес, но что-то останавливает.
Уважаемые участники,
Ветка отредактирована. Сообщения, не имеющие отношения к теме, удалены.
Публикация посвящена цифровым перспективам финансового рынка России в целом, а не вопросам продвижения конкретных продуктов, созданных участниками Сообщества.
В принципе, если конечно исключить рекламу, за что я приношу свои извинения, цифровизация финансового рынка действительно помогает реализовать в интернете, естественно за определенную оплату, свои индивидуальные проекты - к примеру продажу цифровых технологий.
Можно говорить о распространении цифровизации, но о тотальной нет.
Людьми легко управлять, если это не живые люди. А политики вряд ли забудут, что у них есть избиратели.
Тотальная цифровизация провалится даже не начавшись, потому что есть люди, которые не только не вошли, но и не собираются входить в цифровую экономику.
Они не признают, не умеют, и не хотят учиться, бояться не только цифровых технологий, но просто элементарно боятся новой подставы с банковскими карточками, интернет, цифровой чего-то там и пр.
Если кто-то и собирается не дать им дожить спокойно свой век, это не сможет их переделать. И они имеют право на это, и их уже много раз обманывали.
Технологии цифровизации развиваются, но вровень или опережая развиваются технологии обмана, отъёма денег, прямо на глазах у всех и без последствий для отнимающего деньги.
Заявленная Правительством цифровизация имеет существенный недостаток. Отсутствие гарантий, что "не кинут". Массовое недоверие именно со стороны населения к действиям Правительства. Тем более, что за последнее время слишком много "примеров" - закон как дышло, как мне надо, туда и вышло...
Слишком часто менялись правила игры, жизни. Из-за непроверенных, но политически ангажированных решений, ухудшился уровень жизни людей. И даже программисты (с которыми мне удалось пообщаться на конкретно эту тему) не верят в способность обеспечить защиту персональных данных - велик риск использования этих данных впоследствии не только с заявленными целями, но и в политике...
Конечно многие предпочитают "наличность" - привычка и опасение в возможном обмане. Конечно обман существует, кто будет спорить! Разного рода мошенники и аферисты всегда "прилипали" к любому делу.
Похоже на "камешек в мой огород" - это насчет оплаты цифровой услуги - так у нас в проекте не дорого - 10 рабочих мест на тестирование и всего 1000 рублей!
Гарантия возврата - даже если купил, но не воспользовался услугой, но если ответил хоть на один вопрос теста (все автоматически отслеживается) - то возврата не жди, использованный товар возврату не подлежит!
Насчет персональных данных - компания при регистрации на сайте может не называть свое полное имя, а только логин и электронную почту, можно даже не корпоративную, а личную почту сотрудника, который будет проводить тестирование. И что с этого можно взять из личной почты сотрудника среднего звена для промышленного шпионажа, для использования в политике и тем паче для снятия миллионов со счетов компании?
Как раз в тему:
Эксперты при правительстве: законопроект о гармонизации информации может нести риски для развития цифровой экономики
Речь идет о законопроекте Минфина России, который он вынес на обсуждение в начале текущего месяца. Документ направлен, в частности, на систематизацию и гармонизацию информации, чтобы исключить дублирование сведений в различных информационных ресурсах, а также на устранение противоречий в данных об одном и том же объекте в разных ресурсах и на обеспечение своевременной актуализации информации в них. Проект также предусматривает создание Всероссийского реестра информационных ресурсов. Порядок формирования и ведения такого реестра, предположительно, определит Правительство РФ.
Однако этот документ, по мнению рабочей группы Экспертного совета при Правительстве РФ, требует доработки, поскольку в текущей редакции он несет существенные риски для развития цифровой экономики. Такая информация опубликована на официальном сайте Открытого правительства.
Эксперты обратили внимание на слишком широкую сферу действия законопроекта, так, некоторые термины, по их мнению, позволяют сделать вывод о том, что он распространяется на все информационные ресурсы, в том числе на те, которые формируют и ведут физлица и организации, то есть даже на частные сайты и внутренние системы компаний. Предположительно, это наложит на граждан и юрлиц дополнительные обязанности и обременения.
Кроме того, представители рабочей группы указали на положения проекта, вводящие избыточные обязанности, запреты и ограничения для физических и юридических лиц в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности или способствующие их введению. Они также выявили некорректность терминологического аппарата и напомнили, что сегодня уже действует Единая система нормативной справочной информации Минкомсвязи России, поэтому призвали не допустить дублирования функционала информационных систем при создании новой на базе Минфина России.
Эксперты также не считают необходимым категорировать информацию, так как она общедоступна, по критерию секретности не делится, а других критериев для разделения сведений нет. Они отметили, что готовы оказать поддержку при доработке законопроекта.
При чём здесь "мошенники и аферисты"? Арест счетов физлиц производится банками. Собственно именно поэтому в ближайшее время доверие к системе хранения средств на картах будет падать.
Ну и я напомню, что в нашей стране до сих пор порядка 50% населения, плюс - минус, после начисления заработной платы на карту её сразу же обналичивают. Либо по сложившемуся недоверию либо по причине физической невозможности использовать эти самые карты.
Если бы только начисления ЗП, так еще и кредит на этой же карте - случайно или увлекшись шопингом снимешь кредит - проценты побежали со скоростью звука. Банковский бизнес!