Глава Сбербанка Герман Греф пророчит смерть пластиковых карточек. Топ-менеджер уверен, что после 2018 года на смену пластику придут системы биометрической идентификации клиентов. Действительно ли мир откажется от карточек? Какие платежные инструменты придут им на смену? Этот вопрос редакция Executive.ru решила обсудить с участниками рынка.
Марат Абасалиев, директор «Атол Онлайн»
Платежи будут совершаться с помощью отпечатка пальца или сетчатки глаза
Банковским карточкам на смену придут другие способы доступа к деньгам на счете, но клиринговая инфраструктура останется прежней. Только она позволяет совершать локальные и трансграничные денежные переводы за считанные миллисекунды. При этом генерируется множество технических поручений, деньги из одного банка переходят в другой через банки-представители платежной системы.
У этой инфраструктуры солидный набор правил, предупреждающих кражи денежных средств, мошенничество и предоставление некачественных услуг. Например, если покупатель приобрел товар или услугу ненадлежащего качества, то он имеет право вернуть деньги. Это сложные процессы. Разработаны целые процедуры, наборы действий для всех участников экосистемы. Они создавались не один десяток лет, и отказываться от таких процедур никто не будет.
Платить можно не только карточкой, но и смартфоном или smart-часами. Думаю, дальнейшее развитие будет напрямую связано с мобильными устройствами. Возможно, в будущем платежи будут совершаться с помощью отпечатка пальца или сетчатки глаза – подойдет любой уникальный идентификатор, который позволяет однозначно определять владельца счета.
Аналогичная ситуация произошла на рынке авиабилетов – они стали электронными, хотя еще 10 лет назад в ходу были бумажные билеты. Тем не менее, Транспортная клиринговая палата и система Billing and settlement plan никуда не делись – именно они осуществляют клиринг: позволяют забрать деньги у агента, передать их авиаперевозчику и дают возможность последнему увидеть, что конкретный билет был реализован.
Никита С. Митрохин, гендиректор «Русского литературного центра»
Рядом с ценниками будут QR-коды, люди будут по ним оплачивать товар
Наша компания задействована в книготорговле, мы работаем в том числе и на международных книжных ярмарках. В Европе предпочитают рассчитываться наличными, либо производить оплату по QR-коду, который должен вести на какой-либо платежный шлюз.
В России ситуация несколько иная. Люди стараются оплатить покупки банковской картой, через онлайн-приложения и все реже пользуются наличными (даже пожилые люди). Узнав цену книги, покупатели все чаще заглядывают в телефон, чтобы сравнивать цены. В тех случаях, когда самую низкую цену на книгу предлагаем мы, они все равно спрашивают: «А если я куплю через сайт и оплачу Яндекс.Деньгами или WebMoney, вы мне сможете сейчас книгу отдать?».
Все активнее развиваются системы электронных денег. Скорее всего, лет через пять мы придем к тому же, к чему пришли европейцы – рядом с ценниками будут QR-коды и люди будут по ним оплачивать товар. Либо все та же наличка. Она еще долго не уйдет из повседневной жизни.
Ирина Королева, основатель конструктора онлайн-приглашений Just Invite
Мобильные бесконтактные платежи вытеснят банковские карты
Многие используют как пластиковые карты, так и электронные кошельки. С помощью такого кошелька невозможно рассчитаться в супермаркете, но можно совершать быстрые и удобные операции в интернете, включая покупки в онлайн-магазинах.
Мобильные бесконтактные платежи (Apple Pay и другие) активно проникают на рынок, вытесняя физическое наличие банковской карты, достаточно ее просто привязать к своему смартфону и в одно касание пальцем к Touch ID совершить покупку.
На мой взгляд, в перспективе ближайших лет будет запущена идентификация личности с использованием технологии распознавания голоса, внешности или по радужной оболочке, и их можно будет применить в офлайн-торговле и в онлайн-магазинах.
Полностью отказ от банковских карт возможен в том случае, если в банках и в банковских терминалах будут введены вышеуказанные идентификации личности, и если большинство магазинов перейдет на эти технологии.
Татьяна Глазачева, исполнительный директор Robokassa
Технологии бесконтактной оплаты пополнятся более совершенными протоколами
В ближайшие 3-5 лет пластиковые карты в онлайне и офлайне будут вытесняться другими способами оплаты. В этих целях уже активно применяются смартфоны и умные часы, поддерживающие протоколы NFC, MST и другие. Вероятно, линейка устройств с интегрированными системами оплаты Samsung Pay, Apple Pay и Google Pay будет только расширяться, а технологии бесконтактной оплаты – пополняться новыми, более совершенными протоколами. Причина популярности этого способа платежа проста – быстрота, универсальность и безопасность. Гаджеты есть у каждого, они постепенно расширяют свой функционал, заменяя другие устройства – логично предположить, что необходимость в таком физическом носителе, как пластиковая карта, тоже отпадет.
Технологии IoT получат всеобщее распространение. По прогнозу специалистов Cisco, к 2020 году количество «умных вещей» в мире достигнет 50 млрд устройств. Бытовые приборы, оснащенные технологиями IoT, перестанут быть экзотикой и частично избавят нас от необходимости самостоятельных оплат – холодильник сам взвесит и закажет необходимую еду, а стиральная машина с пылесосом позаботятся о расходниках. Впору задуматься о том, что выходить на улицу надо будет себя заставлять принудительно, чтобы поддерживать физическую форму и не скончаться от гипертонии.
Биометрическая аутентификация при совершении платежей наберет большую популярность. Жители технически продвинутых стран к ней давно готовы. Опросы Visa показали, что до 50% жителей Европы хотели бы использовать биометрию в качестве оплаты за проезд в общественном транспорте, заведениях общепита и супермаркетах, и также при онлайн-шопинге.
Главные факторы, способствующие популярности – доступность смартфонов с функцией сканирования отпечатков пальцев, не говоря уже о распознавании голоса. Преимущество последнего метода – не нужно предпринимать вообще никаких физических усилий; он подходит тем, кто привык управлять всеми процессами в интернете с помощью голосовых команд.
Что касается покупок офлайн, то и здесь широко применяется биометрия, в том числе и в Москве: в сети супермаркетов «Азбука вкуса» можно расплатиться с помощью отпечатка пальца.
Юлия Липатова, гендиректор агентства делового туризма «Аэроклуб»
Популярность набирают «виртуальные кредитные карты» или lodge-карты
В корпоративном сегменте все большую популярность набирают так называемые «виртуальные кредитные карты», или lodge-карты. Применительно к индустрии делового туризма самый популярный платежный инструмент этой категории – карты Business Travel Account (BTA) от банка American Express. Такие карты невозможно потерять, ведь они не существуют на пластике, у них отсутствуют CVV или CVC-коды, которые присущи классическим картам и необходимы для оплаты в интернете. Это «виртуальный» финансовый продукт, который выпускается на организацию и используется для оплаты расходов на деловые поездки и корпоративные мероприятия.
BTA позволяет компании-клиенту соответствовать корпоративным стандартам по отсрочке платежа и существенно улучшить cash-conversion, оптимизировать стоимость услуг за счет того, что агентство не кредитует компанию и имеет возможность существенно снизить комиссионные сборы. Также оптимизируется процесс администрирования счетов – компания получает консолидированный счет по всем типам услуг, улучшается качество отчетности.
Следующий шаг – технология vPayment, когда не существует не только пластикового носителя для карты, но и ее номера. Этот уникальный номер «генерится» под каждую транзакцию в режиме реального времени. На российском рынке делового туризма такие карты пока только начинают использоваться, а вот на Западе они уже давно получили распространение и пользуются успехом.
Алексей Николаев, заместитель генерального директора Центра «23 век»
Мы снова возвращаемся в 1990-е, когда люди ходили с чемоданами наличных
Слухи о скорой смерти пластиковых карт сильно преувеличены. С появлением банковских онлайн-приложений прогнозировали смерть банкоматов, но они до сих пор существуют и развиваются. Даже «Тинькофф-банк», который хотел сделать своей основной фишкой отсутствие банкоматов и офисов, вынужден активно расставлять банкоматы по городам России.
Да, пластиковые карты частично стали заменять смартфоны: с появлением NFC-технологии можно оплачивать покупки, прикладывая гаджет к терминалу, но широкого распространения данной инновации пока ожидать не приходится.
В связи с серьезным давлением на бизнес со стороны государства мы снова возвращаемся в 1990-е, когда люди ходили с чемоданами денег. Средний и малый бизнес начинают уходить в «серую зону» наличных, потому что в «белой» они не могут выжить. А в связи с недавними новыми законами о самозанятых и внезапными проверками онлайн-переводов с карты на карту процесс регресса только ускоряется. Перспектива не радужная, но другой пока нет.
Алексей Прыгин, исполнительный директор «МаксиПост»
Люди привыкают к безналу
Абсолютно согласен с Германом Грефом. Как человек, много лет работающий в курьерском бизнесе, скажу: если еще лет пять назад наличные были практически безальтернативной формой оплаты заказов в интернет-магазинах (постоплата после доставки), то сегодня процент безналичных оплат с помощью карты составляет уже более 30% всех платежей.
Доля предоплат тоже растет, более того, в России все больше интернет-магазинов предлагают покупателям возможность безкарточной оплаты, например, через Apple Pay. Я всегда пользуюсь такой возможностью, просто потому, что это удобно: не надо доставать карту из кошелька, вводить и подтверждать через SMS-пароль данные... Включил приложение, сделал face-идентификацию – и оплата прошла.
Люди привыкают к безналу, и чем больше удобных способов платить они получат, тем скорее откажутся и от самих карт. Мне не кажется фантастическим такой сюжет, когда мы будем приходить в супермаркет и расплачиваться за покупки с помощью отпечатка пальца или любой другой биометрической идентификации. Думаю, что это сценарий совсем недалекого будущего.
Россия входит в число лидеров по безналичным платежам
Владимир Акимов, директор по продуктам оператора фискальных данных ofd.ru
Все больше россиян отдают предпочтение оплатам картами. По данным платежных систем, только за прошлый год количество оплат картой выросло на 73% и составило 26%. 50% потребителей чередуют оплату картой и наличными. В 2015 году любителей расплачиваться только картами было 15%, в 2014 году – 11%.
Россия наряду с США и Великобританией вошла в тройку лидеров в Visa по количеству сгенерированных токенов при использовании платежных приложений Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay. Более того, наша страна намного обгоняет остальные рынки по Android Pay, занимая первое место. И третье место – по приложению Apple Pay. Это обусловлено целым рядом факторов. Во-первых, растет проникновение банковских карт. Во-вторых, растет также количество точек, принимающих безналичные оплаты. По нашим данным, 90% касс, передающих через нас чеки в ФНС, оснащены терминалами для безналичной оплаты. В-третьих, оплата картой по-настоящему удобна. В-четвертых, растет электронная коммерция, а вместе с ней развиваются и альтернативные способы приема платежей: от «Яндекс.Денег» до систем бесконтактных платежей.
Можно предположить, что рост числа безналичных оплат происходит благодаря увеличению числа торговых точек, где принимают карты к оплате, и в результате закрепления привычки платить картой (и как следствие – увеличение количества платежей). То есть происходит не количественный, а качественный рост аудитории, использующей банковскую карту при оплате товаров и услуг.
Фото в анонсе: freepik.com
Возможно так, как в великолепном фильме "ВРЕМЯ"
Навряд ли будет так.
Чем проще способ платежа, тем больше шанса утери денег.
Да и грабителю лучше карту отдать, а не палец или глаз )
Правда фильма "Время" (2011 г) в том, что каждый человек действительно расплачивается своим временем жизни в государстве.
А когда электричество кончится, чем буду расплачиваться -бусиками ?
А когда оно закончится?
По-моему, применительно именно к процессу оплаты в фильме, он должен был быть добровольным. Иначе "деньги" не списались бы. Смотрел давно, если ошибаюсь - поправьте.
Вы правы. По идее, там применен принцип дебетовой карты вживленной в руку человека.
Валюта будущего - это лайки в фейсбуке и ютюбе.
Это уже валюта не будущего, а настоящего т.к. люди собравшие всеми правдами и неправдами миллионы подписчиков, очень умело это монетизируют.
Я знаю примеры, когда люди платят за однодневный показ в сториз платят сотни тысяч рублей....
В 2024 году, перед/после выборов президента. Вероятность - 50/50, или закончится, или нет.
Возможно ))) Одна из серий "Черное зеркало" тому подтверждение. Уверена, что в скором времени данные исследований и покупательские привычки будут значительно меняться.