29 сентября 2016 года в России был запущен сервис бесконтактных платежей Samsung Pay. 4 октября появился его прямой конкурент Apple Pay. Ожидается, что в 2017 году в Россию придет и Android Pay. ЦБ РФ прогнозирует стремительный рост бесконтактных платежей в 2017-2018 годах.
Бесконтактные платежи — это не просто модный тренд, это еще и комфорт. Не нужно носить с собой банковские карты, рискуя их потерять, сам платеж проходит мгновенно и не требует ввода пин-кода, если сумма к оплате невелика. Бесконтактные платежи постепенно завоевывают мир и, наконец, добрались до нас.
Представляем обзор основных сервисов бесконтактных платежей, некоторых альтернативных вариантов и необычных разработок в этой области.
Apple Pay
Apple Pay — сервис бесконтактных платежей для оплаты покупок с помощью iPhone или Apple Watch. Работает он очень просто: когда платежный терминал готов принять оплату, достаточно приложить палец к Touch ID на смартфоне или дважды нажать боковую кнопку Apple Watch и поднести устройство к терминалу. Терминал должен поддерживать технологию PayPass.
Функция доступна на всех устройствах с NFC-чипом: iPhone SE, на 6 и 7 сериях iPhone и часах Apple Watch. Также работает на iPhone 5/iPhone 5s при подключении к Apple Watch.
Чтобы функция начала работать, нужно добавить платежную карту в предустановленное приложение Wallet. На iPhone 5/5c/5s к смартфону сначала нужно подключить Apple Watch и добавить карту в приложение Wallet на самих часах.
С Apple Pay оплата производится мгновенно, буквально за одну секунду, и не требует росписи на чеке. Не нужно носить карты с собой, а значит нельзя их потерять или скомпрометировать. И важный момент: для оплаты через Apple Pay не нужен интернет и сотовая связь.
Из минусов можно отметить сравнительно небольшое количество терминалов с поддержкой Pay Pass. Кроме того, если система не распознает отпечаток в процессе оплаты, потребуется ввести обычный код блокировки. Необходимо следить за тем, чтобы посторонние не знали ваш код разблокировки, и менять его время от времени.
На сегодняшний день с Apple Pay работают «Сбербанк», «Альфа-банк», банк «Санкт-Петербург», «МДМ банк», «МТС банк», банк «Открытие», «Райффайзенбанк», «Тинькофф», ВТБ24, «Яндекс Деньги», «Русский Стандарт», «Рокетбанк». Поддерживаются карты платежной системы Visa и MasterCard.
Samsung Pay
Samsung Pay — сервис бесконтактных платежей, который использует две технологии — Near Field Communications (NFC) и Magnetic Secure Transmission (MST, магнитно-безопасная передача). MST фактически имитирует традиционную банковскую карту с помощью магнитного поля, которое распознается магнитным считывателем терминала как проведение пластиковой карты и позволяет расплачиваться в обычных терминалах бесконтактным способом.
Samsung Pay работает на смартфонах Galaxy S7 edge и S6 edge+, Galaxy Note5, Galaxy A5 и A7 2016 года выпуска. Банковские карты предварительно нужно добавлять в приложение сервиса.
Процесс активации и оплаты примерно такой же, как у Apple Pay. Для идентификации пользователя нужно сделать свайп вверх от нижней части экрана. После этого необходимо идентифицироваться по отпечатку пальца или пин-коду, поднести смартфон к терминалу оплаты и совершить покупку.
Терминалов, который могут принять платеж Samsung Pay намного больше, чем терминалов для Apple Pay именно из-за использования в устройствах Samsung технологии MST. По оценкам mobile-review.com, на конец 2015 года в России было порядка 70 тыс. POS-терминалов с NFC, в то время как количество POS-терминалов с поддержкой платежей кредитными картами с магнитной полосой составляет примерно один миллион единиц.
Samsung Pay работает с картами Mastercard от «Альфа-банка», Сбербанка, ВТБ 24, «Рокетбанка», «Райффайзенбанка», «МДМ банка», банков «Русский стандарт»,«Санкт-Петербург», «Открытие», «Точки», МТС и «Яндекса». Также поддерживаются карты Visa «Альфа-банка», МТС и «Райффайзенбанка». Ожидается, что в ближайшее время количество банков, поддерживающих платежи картами Visa, увеличится.
Android Pay
Сервис Android Pay пока не запущен в России. Предполагается, что он станет доступен в течение 2017 года. Основное отличие Android Pay от сервисов-конкурентов — отсутствие привязки к конкретной марке телефона. Сервис работает на Android-смартфонах любых производителей, включая Sony, LG и других.
Еще одно важное отличие Android Pay — наличие собственного API и интеграция с сервисами Google. Это дает возможность разработчику видеть и анализировать транзакции пользователей. Любопытно с точки зрения разработки, но неоднозначно с точки зрения конечных пользователей. Такие данные можно использовать, например, в рекламных целях.
В остальном же Android Pay работает по аналогии с сервисами-конкурентами, обеспечивает надежное шифрование платежных данных с использованием одноразового токена для каждой операции оплаты. Все данные добавленных карт недоступны напрямую терминалам оплаты и кибермошенникам. Идентификация пользователей осуществляется с помощью пин-кода или биометрических данных.
Visa QIWI Wallet
Помимо мейнстримовых сервисов бесконтактных платежей в России есть и свои небезынтересные разработки, которые, кроме всего прочего, вышли на национальный рынок раньше, чем Apple Pay и Samsung Pay.
В 2015 году Visa совместно с платежной платформой QIWI запустили услугу бесконтактной оплаты покупок с электронного кошелька Visa QIWI Wallet. С помощью технологии HCE (Host Card Emulation) на Android-смартфонах с версией ОС KitKat и выше эмулируется платежная карта Visa pay Wave, сами платежи осуществляются с помощью технологии NFC. Чтобы получить доступ к функции, нужно привязать QIWI-кошелек к смартфону с помощью одноразового SMS-пароля и задать код доступа.
Формально для совершения NFC-платежей через Visa QIWI Wallet доступ в интернет не требуется, однако, по сообщениям пользователей, если приложение потребует ввести код доступа, подключение понадобится. Для совершения платежа достаточно разблокировать экран смартфона и поднести его к платежному терминалу. Средства спишутся со счета Visa QIWI Wallet.
«Кошелек» от CardsMobile
Также в 2015 году компания CardsMobile (группа iFree) выпустила приложение «Кошелек», поддерживающее бесконтактную оплату с использованием смартфона. Решение реализовано совместно с MasterCard.
Партнеры сервиса — «Тинькофф», «Русский Стандарт» и «Московский индустриальный банк». Функция доступна на смартфонах с ОС Andorid версии 4.4 и выше, оснащенных NFC-чипом. Особенностью решения является необходимость выпуска предоплаченной банковской карты банка-партнера. Добавить существующую банковскую карту в приложение нельзя. «Кошелек» позволяет совершать платежи даже с root-устройства.
Непосредственно в момент платежа подключение к интернету не требуется. Однако в зависимости от версии приложения может понадобиться интернет-соединение для загрузки одноразовых платежных данных.
Прочие виды платежных инструментов
Превратить смартфон с NFC-чипом в платежное средство предлагают операторы связи МТС и «Мегафон». В салонах операторов можно приобрести специальные SIM-карты, которые позволяют оплачивать покупки и некоторые виды транспорта на территории Москвы и Санкт-Петербурга.
Браслеты, часы и другие формы устройства
В России бесконтактные платежи пока что на самом начальном этапе своего развития, поэтому чаще всего в качестве платежных средств используются смартфоны. В целом в мире разнообразие устройств, применяемых для оплаты покупок бесконтактным методом, несколько шире.
Существуют кольца, чехлы, стикеры, брелоки и даже перчатки для холодного климата. Безусловно, для платежей чаще все-таки используются браслеты и фитнес-трекеры, такие как Jawbone UP4, Microsoft Band 2, Nymi Band. В России NFC-браслеты предлагает «Альфа-Банк». В браслете используется миниатюрная карта «мини-таг», которая привязана к клиентскому счету.
И, конечно же, нельзя не сказать о часах. Наряду с Apple Watch в сегменте устройств для бесконтактных платежей представлены часы Samsung Gear 2, Swatch Bellamy и люксовые Diagono Magn@sium от Bulgary.
В России доступны часы AlfaPay, выпущенные летом 2015 года российским «Альфа-Банком» совместно с MasterСard. Устройства производит швейцарская компания watch2pay. Часы привязываются к smart-карте с номером и CVC-кодом, карту можно прикрепить к счету в банке. Устройством можно расплатиться в терминалах с поддержкой функции PayPass.
Распространенность сервиса в России
На конец ноября, по данным «Ведомостей», в сети МТС зарегистрировано более 400 тыс. смартфонов Samsung и свыше 2 млн аппаратов Apple, поддерживающих бесконтактные платежи. Приводятся данные, что количество пользователей Samsung Pay составляет не менее 152 тыс. человек и активно растет. В свою очередь, Сбербанк сообщает о подключении к Apple Pay и Samsung Pay 10% от общего объема потенциальных пользователей бесконтактной оплаты. Цифры говорят о заинтересованности пользователей, а значит можно прогнозировать, что сервис будет развиваться, а сфера его применения постепенно расширяться.
Теперь к этому нужно добавить технологию бесконтактной идентификации объектов — радиометки/радиоэтикетки (RFID). Один из наиболее популярных сценариев применения RFID рисуется следующим образом: посетитель супермаркета с тележкой, полной купленных продуктов, проходит без остановки через кассовый «гейт» и грузит покупки в машину — они уже учтены системой считывания товарных радиометок, а их стоимость списана системой магазина с бесконтактной банковской смарт-карты. Метки будут считаны быстро и точно, помехой для радиосигнала не станут даже пластик, краска, древесина или жидкости. Возможности технология RFID весьма широкие.
Вот теперь мошенникам будет гораздо проще брать деньги с чужих карт и телефонов. Считал данные карты с помощью телефона с nfc и пользуйся. С учетом статистики зарегистрированных телефонов в 2,4 млн., если с каждого списать даже по 100 рублей, что будет не замечено пользователем и скорей всего даже не пойдут разбираться никуда, это уже не плохая прибавка к пенсии. :)