По данным всех крупнейших российских банков, количество бесконтактных платежей стабильно растет, начиная с 2017 года. Чек платежей с телефонов увеличился незначительно, по-прежнему в среднем меньше 1000 рублей. Зато количество россиян, предпочитающих оплачивать счета телефоном или другим носимым гаджетом, согласно исследованию Mediascope, достигло уже трети платежеспособного населения страны.
Совсем недавно, в конце января, тренд получил признание на государственном уровне. Центробанк РФ анонсировал старт системы быстрых платежей (СБП). Особый интерес представляет второй этап проекта, намеченный на лето 2019 года. Он посвящен широкомасштабному внедрению платежей по QR-кодам. Почему это важно?
Здесь показателен опыт Китая. Бесконтактные платежи стали крайне популярны в Поднебесной — главным образом благодаря использованию QR-кодов (сокращение от «quick response», то есть «быстрый отклик»). Глубина проникновения технологии впечатляет. Почти невозможно найти продавца, пренебрегающего таким способом расчетов, поскольку это означает потерю ощутимой части доходов. Правило универсальное, и касается как крупных торговых сетей, так и частников-торговцев на рынках.
Китайцы оплачивают по QR-кодам буквально все. Скан кода позволяет рассчитаться на кассе супермаркета, оплатить такси или билет на поезд, бронировать гостиницу, арендовать велосипед, купить пирожки у метро, заказать столик в кафе, заплатить за обед, одолжить денег коллеге, выполнить любой платеж в любой ситуации.
Финансовые транзакции — только часть функционала, базирующегося на QR-кодах. Часто с их помощью можно в пару кликов получить справочную информацию. Узнать расписание, время работы, получить меню, спецификации товаров, описания услуг, характеристики специалистов, списки документов. Даже результаты анализов в китайских больницах распечатывают по QR-кодам — очень похоже на печать железнодорожных билетов по штрих-коду у нас, в России.
Кстати о медицине. В Пекине практикуют идентификацию пациентов по QR-кодам. Такие бейджики спасают жизни, потому что пострадавшие в авариях не всегда способны рассказать о себе, пожилые люди часто забывчивы, а электронные медицинские карты содержат всю необходимую информацию для быстрого оказания помощи с учетом истории болезни, сведений о перенесенных операциях и аллергии на лекарства, других важных фактов.
Техническая реализация QR-кодов и базирующихся на них сервисов очень проста. Их сканирование не идет ни в какое сравнение по сложности с распознаванием человеческих лиц, автопилотами и другими инновациями, которые уже перестали считаться научно-технической фантастикой. Создание QR-кодов еще проще, для этого достаточно любого из общедоступных бесплатных сервисов в интернете.
Почему же настолько простой, полезный и выгодный инструмент не используется во всем мире так активно и успешно, как это делают в Китае? Ни в одной европейской стране нет ничего похожего на разнообразие и широту QR-платежей, справок, прочих сервисов. По данным iResearch, китайцы в 2016 году перечислили с мобильных устройств примерно $5,5 трлн (в пересчете с юаней). Тогда это было примерно в 50 раз больше, чем в США. Во многом бум мобильных платежей в Китае связывают с QR-кодами. Многие страны пытаются перенять этот опыт и сделать похожее у себя. Но ни на Западе, ни в соседних азиатских странах, даже на родине QR-кодов, в Японии, настолько мощным платежным и маркетинговым инструментом они так и не стали.
Почему QR-коды «взлетели» в Китае
Триумфальное распространение QR-кодов в Китае произошло благодаря пересечению нескольких ключевых факторов:
- Высокий процент «мобилизации» пользователей интернета. Количество носимых гаджетов для выхода в китайскую сеть – около 1,119 млрд. Уже в 2011 году более 627 млн китайцев пользовались сотовыми.
- Именно тогда, в 2011 году, появилась мобильная социальная сеть WeChat, которая начала идентифицировать пользователей по QR-кодам, что очень упростило подключение новых контактов. Сейчас число пользователей WeChat больше миллиарда, и большинство из них пользуется встроенной платежной системой, которая… да, конечно, использует QR-коды.
- Платежная система торговой сети Alibaba Group – Alipay тоже дает оплачивать все по QR-кодам. Это китайский аналог PayPal, и он уже превышал по показателям своего западного конкурента.
Надо заметить, что помимо оплаты со смартфонов через WeChat и Alipay в Китае также очень популярна банковская платежная система China UnionPay. Недавний отчет China UnionPay от 23 января 2019 года показывает рост мобильных платежей более чем на 70%. Суммарная аудитория пользователей, которые используют такой способ расчетов, оценивается в 570 млн человек.
В общей сложности, по данным AppCoach, около 70% коммерческого трафика в Китае передается через смартфоны. Неудивительно, что семь из десяти покупок совершается с телефонов.
И все-таки все эти цифры – следствие, а не причина. Особенно, когда маховик мобильной экономики раскручен. Всего три года назад QR-коды еще не были распространены в Китае настолько широко. Пять лет назад вряд ли кто-то мог ожидать, что они станут доминирующим платежным инструментом. Значит, просто повезло? Повторить такое невозможно?
Наверное, все произошедшее – вершина айсберга. Миллиарды и триллионы в отчетах выглядят впечатляюще. Но все эти цифры означают, прежде всего, удобство сервисов и качественную интеграцию мелкого и среднего бизнеса в экономику. Китайцам нравится оплачивать все со смартфонов, потому что это делается действительно легко. Нужно просто отсканировать QR-код на ценнике и подтвердить платеж, или протянуть телефон со своим QR-кодом продавцу, чтобы он сам его отсканировал. Секундное дело.
Бизнесу выгодно принимать платежи (еще бы), но что не менее важно для популяризации механизма и выращивания инфраструктуры, также принято делиться с клиентами полезной информацией по QR-коду. Конечно, было бы странно, если такой канал связи с потребителями не пытались использовать для спама, навязывания подписок и других злоупотреблений. Но это скорее исключения, а деловая норма – в честном предоставлении запрошенных данных. Поэтому посетители охотно сканируют QR-коды, сохраняют их у себя, пересылают друзьям и коллегам.
Наконец, официальные структуры, начиная с банков и до государственных учреждений, стали такими же участниками игры в QR-коды, как и весь рынок в целом. Это просто одна из граней технического прогресса, такая же привычная как доменные имена, только пользоваться проще, и нет ошибок ввода.
Таким образом, QR-коды в Китае прижились на всех уровнях, стали равноправной частью экономики. И от этого все выиграли. Мелкие продавцы получили дополнительный доход и возможность работать быстрее. Бизнес, помимо роста прибыли, пользуется дополнительной статистикой – QR-коды настоящий клад для маркетолога, особенно, если платеж выполнен через социальную сеть, где на каждого пользователя ведется персональное досье. По этой же причине государство и фискальные органы тоже в накладе не остались. Детальная общая статистика с детализацией до конкретных граждан – мечта чиновников и налоговых инспекций.
Какие перспективы у QR-кодов в России
Крупные российские банки уже работают с QR-кодами. Правда, до недавнего времени так можно было разве что ввести реквизиты. Например, с квитанций коммунальных платежей, штрафов ГИБДД или счетов некоторых компаний. Но это не совсем то, потому что главный эффект технологии в моментальном сканировании и оплате, причем повсеместно.
Возможно, мобильное приложение Сбербанка «Плати-QR» будет больше похоже на китайский подход. Это пока что новинка — проект официально стартовал в декабре 2018 года. Функционал анонсирован как раз такой, как принято в Китае: мгновенные платежи по скану QR-кода. Будем надеяться, что это первая ласточка, и все крупные российские банки в ближайшем будущем покажут свои решения в этой сфере.
Независимо от того, чья техническая реализация завоюет сердца пользователей или просто будет лоббирована достаточно широко — лишь бы это вообще случилось, потому что массовое применение критично важно для полноценного включения бизнеса. Как только станет выгоднее печатать ценники с QR-кодом, чем без них, весь рынок оценит, насколько это удобно.
И здесь появится шанс у смежных отраслей, на стыке IT и маркетинга. Анализ обратной связи по QR-кодам позволяет оценивать много новых данных. Что особенно важно, так можно получить информацию не только онлайн, но и офлайн. Например, сам факт сканирования ссылки на какой-то коммерческий ресурс происходит в офлайне – это некая локация, и можно зафиксировать время перехода, чтобы соотнести его с трафиком в этом месте в это время суток. Далее, если пользователь идентифицирован, компания сразу видит его портрет в своей CRM-системе. Если это анонимный вход, все же доступны общие сведения о гаджете, установленном программном обеспечении. И главное, поведение человека на сайте – что он смотрел, как долго. Сканировал QR-код один раз или несколько, в одном месте, или в разных. Сбор и анализ такого рода данных создаст новую нишу для вспомогательных сервисов, бюро, студий. А также добавит головной боли и работы службам безопасности.
Безопасность QR-кодов
QR-коды легко подменить, причем заметить подмену сложно. Все преимущество в моментальном доступе. Отсканировал, перешел. Или даже отсканировал, оплатил. С точки зрения безопасников звучит не очень весело.
В марте 2018 года китайский Southern Metropolis Daily рассказал о мошеннике, который украл с помощью ложных QR-кодов около 90 млн юаней (примерно 878 млн рублей по текущему курсу). Эксперты по кибербезопасности считают, что примерно четверть всех вирусов и троянских программ в Китае попадает на смартфоны через QR-коды. Это оборотная сторона быстрой и удобной технологии.
Кроме того, QR-коды могут представлять опасность и сами по себе. Их публикация в некоторых случаях означает прямые финансовые потери. В России уже были случаи споров о билетах с QR-кодами, которыми воспользовался другой человек после того, как счастливый владелец похвастался фото в соцсетях.
Наверное, должно пройти какое-то время, прежде чем люди осознают, что оцифрованные данные нужно защищать не хуже, чем обычные деньги или ценные бумаги. Даже более строго, потому что уязвимости в интернете часто оказываются гораздо чувствительнее, чем можно было предположить изначально. Например, взломав почту или мессенджер, злоумышленник может получить доступ к закрытым данным профиля, с их помощью авторизоваться в онлайн-банке, переоформить на себя доменное имя, получить доступ к пульту «умного дома» или машине.
Означают ли такие угрозы, что QR-коды нужно запрещать, а не распространять? Это просто технология. Конечно, ее можно использовать во вред. Но пользы, судя по китайскому опыту, гораздо больше. Пластиковые карты прижились в России, без них уже трудно представить жизнь и бизнес. Бесконтактные платежи растут, выгода от них гораздо выше рисков. Возможно, QR-коды станут следующим шагом в этом направлении.
Фото: freepik.com
Когда сегодня банк-эквайер снимает до двух процентов за транзакцию - это уже напрягает при семизначных суммах рублей в месяц. При реализации оплаты с помощью Q-кодов сегодня потери составят до девяти процентов! Пока ЭТО так - мне это не надо....
В последние 3-4 года в близкой мне среде, практически, исчезли расчеты между людьми в наличных деньгах. Есть "Сбербанк-Онлайн", есть смартфон, номер телефона, и любой может в считанные секунды перекинуть по номеру телефона нужную сумму знакомому, оплатившему, например, его чашку кофе в автомате... Что этому способствовало?
1. Наличие счетов в одном банке (Сбербанке);
2. Доступное приложение, которое легко найти, установить и интуитивно использовать;
3. Доверие к сервису, позволяющему переводить деньги другому лицу (высокая степень защиты, отсутствие сбоев, хакерских атак и кражи средств со счетов);
4. Скорость работы (на перевод уходит несколько секунд);
5. Дешевизна (перевод отправителю и получателю ничего не стоит)...
Если будет запущен аналогичный сервис, обладающий такими же свойствами и позволяющий так же безопасно, дешево, быстро и четко переводить средства в оплату покупок по QR-коду, штрих-коду, магнитной метке, радиосигналу или ещё чему-нибудь, прогнозирую быстрый рост распространения этого способа оплат и в России. Просто, надо чтобы в этот проект соответствующим образом кто-то вложился...
Три важных момента, почему оплата по QR кодам взлетела в Китае:
В Китае первична огромная аудитория клиентов, которой предложили внутренний сервис. В других странах подходят к вопросу с обратной стороны - пытаются консолидировать рынок за счет внешнего к платформам сервиса.
а потом Сбербанк только, по одному ему ведомым причинам, заблокирует счет из-за того что "робот" посчитает какой-то из таких платежей подозрительным. интересна будет реакция клиента получившего ни с того, ни с сего такой "страйк"
Ключевая причина распространения WeChat оплат: Она стоит ноль и ее могут позволить себе даже бедные и нищие: она не требует терминала, кассы, "эквайринга" и т.д. Это актуально именно в Китае, где 150млн. человек живет менее, чем на 1$ в день.
Интересная тема, которую только "царапнула" эта статья.
По мне системе оплаты по QR-коду очень удобная. Правда из приложений на смартфонах пока только Сберовское такую оплату поддерживает. Остальные банки разводят руками.
Кстати, для бизнеса такой способ оплаты также удобнее всяких там "робо-касс" и "яндекс-касс". Заключили договор со Сбером и просто шлём клиенту нужный QR. Создать счет дело 2-х минут. В бухгалтерские программы уже встраивается эта функция, что еще больше упрощает процесс.
Процесс сейчас, на мой взгляд, тормозится только тем, что только сбербанк принимает платежи по QR-кодам (возможно и еще кто-то, но я не встречал). Если данную технологию распространить по всему банковскому сектору, то потребность в разных онлайн-сервисах (посредниках) по приёму платежей будет постепенно отпадать.
Насчёт безопасности, тут, конечно, многое будет зависеть от клиента. Всё-таки всегда надо хотя бы мельком сверять реквизиты при любом переводе.