Как обеспечить свое будущее и будущее семьи

Ко мне обратился клиент. Предприниматель. 38 лет, женат, двое детей. В какой-то момент своей жизни он задумался над тем, что бизнес не сможет гарантировать ему финансовую стабильность в будущем, а российская пенсия мизерная. В такие моменты на ум приходит фраза «индивидуальное накопление капитала». Он начал искать личный финансовый план, как обеспечить свое будущее и будущее семьи. Сначала это было инвестиционное вложение денег в недвижимость, как у многих россиян. На этом он остановился, а потом решил искать консультанта, который смог бы ему помочь с этим вопросом, так как информации по инвестициям, финансам очень много.

Постановка целей

Первое, о чем я его спросил: как бы вы хотели жить в будущем через 20-30 лет? О чем мечтаете? Предприниматель поделился, что хотел бы обеспечить образование детям в Европе, а сам жить на две страны: в России и какой-нибудь европейской, где теплый и мягкий климат. В Европе планирует брать жилье в аренду, так как не считает необходимым инвестиционное вложение капитала в недвижимость: так проще, нет необходимости заниматься управлением объектом.

Изначально был проведен аудит текущей ситуации по активам-пассивам, мы обговорили все цели. Выяснилось, что клиент не готов продавать ту недвижимость, которую уже приобрел, а рассчитывает делать вложения в будущее за счет финансового капитала и новых доходов. При этом часть капитала он планирует использовать как инвестиционное вложение в бизнес.

Основные цели

1. Рента на пенсии $4 тыс. в месяц. За единицу измерения выбрали доллары. Текущая недвижимость ему уже приносит $1200 в месяц, поэтому нам нужно создать еще $2800. По крайней мере, это минимум, с которого решили начать. В случае благополучного развития событий, план можно будет скорректировать и увеличить ренту, создать больше денег.

2. Образование для детей. Стоимость: $80 тыс. и $100 тыс. на каждого, с учетом инфляции.

3. Финансовая защита семьи. Страхование жизни. Критические заболевания. ДМС.

Цель № 1. Увеличить доход от ренты

Чтобы получать ренту в $2800 в месяц, нужно наличие капитала, который рассчитывается по формуле: $2800*12 мес.*20 лет * 1,92 = $1,29 млн.

Коэффициент 1,92 соответствует ежегодной долларовой инфляции за 22 года: то есть мы предполагаем, что доллар подешевеет за это время в 1,92 раза.

А 20 лет – это средняя продолжительность жизни на пенсии с 60 до 80. Если человек живет дольше, то формула также справедлива, так как средняя доходность в 4% годовых обеспечивает сохранение тела капитала, а если сделано вложение денег в аннуитет, то выплаты из него будут гарантированно поступать до 121 года жизни.

Цель № 2. Образование детей

С учетом инфляции мы определили, что это будут такие цифры в долларах:

• $80 тыс. для старшего ребенка. Время на накопление нужной суммы: восемь лет. При доходности 6% годовых для этого нужно откладывать $650 в месяц.
• $100 тыс. для младшего ребенка. Время на накопление нужной суммы: 12 лет. Для этого при доходности 6% годовых нужно откладывать 475 долларов в месяц.
• $1125 долларов в месяц на двоих детей.

Цель № 3. Финансовая защита семьи

Мы подошли к этому вопросу после обсуждения первых двух целей. Важно, чтобы существовал план обеспечения семьи, даже если ее главы вдруг не станет. После обсуждения этой темы предприниматель сказал: «Действительно, а кто выполнит мои финансовые обязательства по отношению к семье, детям? Кто обеспечит их будущее, если меня не станет?» В какой-то момент он решил, что это самая приоритетная цель и решил начать с нее. Но при этом попросил, чтобы затраты были не слишком высоки.

В рамках достижения цели я предложил клиенту программу страхования лично для него: выплату некоторого капитала в случае опасных заболеваний (критических заболеваний). Кроме того, мы обсудили вопрос о ДМС, но мой собеседник сказал, что будет готов вернуться к нему только через один-два года.

Выбор страховой компании

Рассматривал варианты среди доступных страховых компаний: российских и иностранных (международных). При этом предприниматель обозначил, что его более интересует иностранная, там будут накопления в валюте и надежнее. В итоге среди иностранных страховщиков, с которыми можно заключить договор удаленно, была выбрана американская компания, которая базируется в штате Техас. Выбор был сделан по следующим критериям: эта организация занимается накопительным страхованием более 60 лет, имеет высокий рейтинг «A», работает в условиях жесткого законодательного регулирования.

Решение

Дальше начался процесс поиска решений под индивидуальные потребности предпринимателя. Инвестиционное страхование в иностранных компаниях предусматривает решения для разных целей. Клиент обозначил, что будет готов выделять ежегодно по $30-40 тыс. Кроме того, он рассматривал возможность разово внести некоторую сумму денег на три года вперед, чтобы можно было быть спокойным, что договор оплачен и при этом, чтобы хватало на развитие бизнеса. Был разработан личный финансовый план: страхование жизни и накопление денег.

Кратко по параметрам плана: действует страхование жизни сразу после одобрения договора на $1 млн, действует защита по критическим заболеваниям на $250 тыс., также начинается процесс накопления денег, со средней доходностью 6-7% годовых в долларах и гарантией сохранности капитала в 1% ежегодно.

Мы выбрали сценарий, предусматривающий, что предприниматель в первый год сделает инвестиционное вложение в $110 тыс. При этом начнет он с минимального взноса – $13,1 тыс. который необходим, чтобы договор начал действовать. Затем с четвертого года будет вносить ежегодно по $35 тыс. в течение 22 лет, до своего шестидесятилетия. Дополнительно я предложил ему возможность добавить страхование на случай критических заболеваний на $250 тыс.

Когда иностранная страховая компания проверяет клиента, то тарифный план на страхование человека зависит от трех вещей: пол, возраст, курит или нет, спорт или опасное хобби, а также состояние здоровья. Клиент некурящий и со здоровьем все нормально.

Расчеты

Мы обсуждали вопрос: или внести разово $180 тыс., или делать взносы равномерно. Ведь у предпринимателя был план начать новый бизнес. В итоге он решил следующее: внести первоначально $40 тыс. как три годовых взноса, так как минимальный взнос – $13,1 тыс. Остальные деньги направить на инвестиционное вложение в бизнес. Предприниматель ожидает, что за три года его новый проект выйдет в плюс, и тогда он сможет начать вносить больше денег в универсальный план со страхованием жизни.

Через 8 и 12 лет он сможет взять ссуды на образование детям. В течение всего времени с момента одобрения договора будет действовать страхование жизни на $1 млн. В случае смерти клиента компания выплатит его семье $1 млн + накопления на конкретный момент. А также действует страхование на случай критических заболеваний на $250 тыс.

Динамика накопления денег

• Через пять лет. $195 тыс.
• Через восемь лет. $338 тыс.
• На девятый год. Начинается ссуда на $14 тыс. в год на оплату образования для старшего ребенка в течение шести лет.
• Через десять лет. $383 тыс. в накоплениях.
• Через 12 лет. $480 тыс. в накоплениях.
• На тринадцатый год. Начинается ссуда на $17 тыс. в год на оплату образования для младшего ребенка в течение шести лет.
• На пятнадцатый год. Накоплено $659 тыс. Закончилась оплата образования для старшего ребенка.
• На восемнадцатый год. Накоплено $898 тыс. Закончилась ссуда на оплату образования для младшего ребенка.
• Через двадцать лет. Накоплено $1,117 млн.
• Через двадцать два года. Накоплено $1,377 млн.

К 60 годам будут достигнуты все цели

1) Личный капитал в $1,29 млн (в реальности даже больше).

2) Обеспечено образование детей.

3) Обеспечена финансовая защита.

В тот момент времени будет возможность внутри полиса страхования жизни перевести часть денег (или всю сумму) в аннуитет и получать гарантированную ренту до 121 года. Эта идея предпринимателю понравилась, так для него важен вопрос гарантий. При этом мы решили, что будет рациональнее вернуться к этому вопросу через пять лет. Ему также была близка идея оставить наследство внукам. Так один личный финансовый план решил несколько задач.