Ко мне обратился клиент. Предприниматель. 38 лет, женат, двое детей. В какой-то момент своей жизни он задумался над тем, что бизнес не сможет гарантировать ему финансовую стабильность в будущем, а российская пенсия мизерная. В такие моменты на ум приходит фраза «индивидуальное накопление капитала». Он начал искать личный финансовый план, как обеспечить свое будущее и будущее семьи. Сначала это было инвестиционное вложение денег в недвижимость, как у многих россиян. На этом он остановился, а потом решил искать консультанта, который смог бы ему помочь с этим вопросом, так как информации по инвестициям, финансам очень много.
Постановка целей
Первое, о чем я его спросил: как бы вы хотели жить в будущем через 20-30 лет? О чем мечтаете? Предприниматель поделился, что хотел бы обеспечить образование детям в Европе, а сам жить на две страны: в России и какой-нибудь европейской, где теплый и мягкий климат. В Европе планирует брать жилье в аренду, так как не считает необходимым инвестиционное вложение капитала в недвижимость: так проще, нет необходимости заниматься управлением объектом.
Изначально был проведен аудит текущей ситуации по активам-пассивам, мы обговорили все цели. Выяснилось, что клиент не готов продавать ту недвижимость, которую уже приобрел, а рассчитывает делать вложения в будущее за счет финансового капитала и новых доходов. При этом часть капитала он планирует использовать как инвестиционное вложение в бизнес.
Основные цели
1. Рента на пенсии $4 тыс. в месяц. За единицу измерения выбрали доллары. Текущая недвижимость ему уже приносит $1200 в месяц, поэтому нам нужно создать еще $2800. По крайней мере, это минимум, с которого решили начать. В случае благополучного развития событий, план можно будет скорректировать и увеличить ренту, создать больше денег.
2. Образование для детей. Стоимость: $80 тыс. и $100 тыс. на каждого, с учетом инфляции.
3. Финансовая защита семьи. Страхование жизни. Критические заболевания. ДМС.
Цель № 1. Увеличить доход от ренты
Чтобы получать ренту в $2800 в месяц, нужно наличие капитала, который рассчитывается по формуле: $2800*12 мес.*20 лет * 1,92 = $1,29 млн.
Коэффициент 1,92 соответствует ежегодной долларовой инфляции за 22 года: то есть мы предполагаем, что доллар подешевеет за это время в 1,92 раза.
А 20 лет – это средняя продолжительность жизни на пенсии с 60 до 80. Если человек живет дольше, то формула также справедлива, так как средняя доходность в 4% годовых обеспечивает сохранение тела капитала, а если сделано вложение денег в аннуитет, то выплаты из него будут гарантированно поступать до 121 года жизни.
Цель № 2. Образование детей
С учетом инфляции мы определили, что это будут такие цифры в долларах:
- $80 тыс. для старшего ребенка. Время на накопление нужной суммы: восемь лет. При доходности 6% годовых для этого нужно откладывать $650 в месяц.
- $100 тыс. для младшего ребенка. Время на накопление нужной суммы: 12 лет. Для этого при доходности 6% годовых нужно откладывать 475 долларов в месяц.
- $1125 долларов в месяц на двоих детей.
Цель № 3. Финансовая защита семьи
Мы подошли к этому вопросу после обсуждения первых двух целей. Важно, чтобы существовал план обеспечения семьи, даже если ее главы вдруг не станет. После обсуждения этой темы предприниматель сказал: «Действительно, а кто выполнит мои финансовые обязательства по отношению к семье, детям? Кто обеспечит их будущее, если меня не станет?» В какой-то момент он решил, что это самая приоритетная цель и решил начать с нее. Но при этом попросил, чтобы затраты были не слишком высоки.
В рамках достижения цели я предложил клиенту программу страхования лично для него: выплату некоторого капитала в случае опасных заболеваний (критических заболеваний). Кроме того, мы обсудили вопрос о ДМС, но мой собеседник сказал, что будет готов вернуться к нему только через один-два года.
Выбор страховой компании
Рассматривал варианты среди доступных страховых компаний: российских и иностранных (международных). При этом предприниматель обозначил, что его более интересует иностранная, там будут накопления в валюте и надежнее. В итоге среди иностранных страховщиков, с которыми можно заключить договор удаленно, была выбрана американская компания, которая базируется в штате Техас. Выбор был сделан по следующим критериям: эта организация занимается накопительным страхованием более 60 лет, имеет высокий рейтинг «A», работает в условиях жесткого законодательного регулирования.
Решение
Дальше начался процесс поиска решений под индивидуальные потребности предпринимателя. Инвестиционное страхование в иностранных компаниях предусматривает решения для разных целей. Клиент обозначил, что будет готов выделять ежегодно по $30-40 тыс. Кроме того, он рассматривал возможность разово внести некоторую сумму денег на три года вперед, чтобы можно было быть спокойным, что договор оплачен и при этом, чтобы хватало на развитие бизнеса. Был разработан личный финансовый план: страхование жизни и накопление денег.
Кратко по параметрам плана: действует страхование жизни сразу после одобрения договора на $1 млн, действует защита по критическим заболеваниям на $250 тыс., также начинается процесс накопления денег, со средней доходностью 6-7% годовых в долларах и гарантией сохранности капитала в 1% ежегодно.
Мы выбрали сценарий, предусматривающий, что предприниматель в первый год сделает инвестиционное вложение в $110 тыс. При этом начнет он с минимального взноса – $13,1 тыс. который необходим, чтобы договор начал действовать. Затем с четвертого года будет вносить ежегодно по $35 тыс. в течение 22 лет, до своего шестидесятилетия. Дополнительно я предложил ему возможность добавить страхование на случай критических заболеваний на $250 тыс.
Когда иностранная страховая компания проверяет клиента, то тарифный план на страхование человека зависит от трех вещей: пол, возраст, курит или нет, спорт или опасное хобби, а также состояние здоровья. Клиент некурящий и со здоровьем все нормально.
Расчеты
Мы обсуждали вопрос: или внести разово $180 тыс., или делать взносы равномерно. Ведь у предпринимателя был план начать новый бизнес. В итоге он решил следующее: внести первоначально $40 тыс. как три годовых взноса, так как минимальный взнос – $13,1 тыс. Остальные деньги направить на инвестиционное вложение в бизнес. Предприниматель ожидает, что за три года его новый проект выйдет в плюс, и тогда он сможет начать вносить больше денег в универсальный план со страхованием жизни.
Через 8 и 12 лет он сможет взять ссуды на образование детям. В течение всего времени с момента одобрения договора будет действовать страхование жизни на $1 млн. В случае смерти клиента компания выплатит его семье $1 млн + накопления на конкретный момент. А также действует страхование на случай критических заболеваний на $250 тыс.
Динамика накопления денег
- Через пять лет. $195 тыс.
- Через восемь лет. $338 тыс.
- На девятый год. Начинается ссуда на $14 тыс. в год на оплату образования для старшего ребенка в течение шести лет.
- Через десять лет. $383 тыс. в накоплениях.
- Через 12 лет. $480 тыс. в накоплениях.
- На тринадцатый год. Начинается ссуда на $17 тыс. в год на оплату образования для младшего ребенка в течение шести лет.
- На пятнадцатый год. Накоплено $659 тыс. Закончилась оплата образования для старшего ребенка.
- На восемнадцатый год. Накоплено $898 тыс. Закончилась ссуда на оплату образования для младшего ребенка.
- Через двадцать лет. Накоплено $1,117 млн.
- Через двадцать два года. Накоплено $1,377 млн.
К 60 годам будут достигнуты все цели
1) Личный капитал в $1,29 млн (в реальности даже больше).
2) Обеспечено образование детей.
3) Обеспечена финансовая защита.
В тот момент времени будет возможность внутри полиса страхования жизни перевести часть денег (или всю сумму) в аннуитет и получать гарантированную ренту до 121 года. Эта идея предпринимателю понравилась, так для него важен вопрос гарантий. При этом мы решили, что будет рациональнее вернуться к этому вопросу через пять лет. Ему также была близка идея оставить наследство внукам. Так один личный финансовый план решил несколько задач.
Тема очень сложная, возможно даже это все и правда, но больше похоже на смесь финансовых инструментов, которые западные финансовые организации пекут как пирожки.
Значительная часть американской экономики это деньги, которые делают деньги. Не производят ничего материального и не оказываю реальных услуг. А когда виртуальная экономика начинает поглощать реальную, ведь делать деньги проще, чем производить реальный продукт, грянет кризис на порядок сильнее, чем недавний кризис субстандартного ипотечного кредитования. И этот кризис уже не зальешь деньгами или отрицательными ставками.
Сейчас вдруг стало модно страховаться от кризисов, проблем с производством и прочее. Да хоть ААА страхователь, он имеет средств на покрытие очень малой доли застрахованных, если начнется реальный кризис, посыпятся и страхователи и банки.
Тема очень актуальная, единственный момент, это выбор Условного Предпринимателя с непонятными суммами взносов. Если он не уверен в стабильности своего бизнеса, как он может быть уверен в своей способности вносить такие платежи в валюте да еще и до 60 лет?
Как специалист по личному страхованию, могу сказать, что если человек получает доход в рублях, то и страхование Жизни и Трудоспособности следует делать в рублях.
И в России работают Страховые компании с рейтингом выше А, поэтому мне непонятна позиция консультанта в этом отношении. Если только он не продвигает услуги Иностранного Страховщика, деятельность которого в России запрещена Законом о Страховании.
Далее: Даже среди Предпринимателей очень немного людей, готовых делать такие взносы, а Страховка Жизни и Здоровья необходима каждому человеку. Поэтому средний годовой взнос по таким программам обычно составляет около 10% годового дохода человека и Страховая Сумма определяется в рублях.
Как специалист по страхованию Вы должны раскрыть схему обмана населения по страховании жизни и здоровья.
Пример:
1.вариант: страхую себя на 3 года с ежемесячным взносом 49 000.00 руб.
Страховая компания через три года выплатит мне 900 000.00 руб
2. Открываю депозит в банке под 6% и вношу ежемесячно 49 000.00 руб.
Через три года получаю 1 850 000.00 руб.
Почувствуйте разницу ваш доход : депозит 1 850 000 <=> страхование 900 000.
В страховых компаниях весь топ менеджмент именно так и делает ))
Валерий, удивительно, насколько у Вас превратное понимание страхования. Уж казалось бы! Топ менеджер, а позволяете выдавать такие рассуждения о сфере страхования. Если Ваша цель - доход, то пользуйтесь доходными инструментами, и это не есть депозиты, по моему, это очевидно грамотному человеку.
Цель страхующегося не барыш, а исполнение долга совести. Страхование жизни не коммерческое предприятие, полное риска и опасностей, а основанное на точном математическом расчете и на законах смертности глубоко нравственное дело, обеспечивающее вашу собственную старость и судьбу ваших близких с первого же дня страхования.«Если хоть один человек прочтя эту лекцию, застрахуется, я буду считать цель свою достигнутою». Подгаецкий Владимир Николаевич
Финансовый инструмент, как впрочем и любой другой, решает вполне определенную задачу, а именно Защищенные накопления от Рисков.
Кстати, для Руководителя Корпоративное Страхование Жизни и Здоровья сотрудников не только прекрасный инструмент повышения лояльности и проявления заботы, а еще и защита от Финансовых потерь.
Пример: Сотрудник - ведущий инженер, конструктор, главный бухгалтер имеют не только человеческую ценность, но и профессиональную. Если с такими сотрудниками что то происходит и они выпадают из рабочего процесса, то Организация несет Финансовый Риск по рекрутингу, а иногда и Проект может оказаться под угрозой. Если жизнь такого сотрудника застрахована и Выгодоприобретателем является Работодатель (полностью или частично), то страховая выплата в размере нескольких миллионов поможет быстрее привлечь Грамотного специалиста и оградит компанию от расходов.
Марина, спасибо вам за подробный комментарий.
1) В развитии он своего дела он уверен. Он разумно понимает, что гарантий в бизнесе нет и нужно иметь консервативный план, чтобы можно было отойти от дел и иметь личную гарантированную ренту.
2) Насколько надежен рубль, чтобы копить в нем на 30-50 лет вперед?
3) Как в России могут быть страховые компании с рейтингом А, если у РФ рейтинг "BB"?
4) Иностранные страховые компании в России не присутствуют. Они могут принимать клиентов удаленно или в личном присутствии в Европе, Америке. Консультирование на территории РФ по иностранным СК не является нарушением закона.
5) Да, согласен. Необходимо всем тем людям, которые несут ответственность за близких.
1) Валерий, Страхование Жизни в мире существует более 200 лет. За это время его сделали более 1 млрд людей на планете. Правильно я вас понимаю, что это Один МИЛЛИАРД дураков (извините, наивных обманутых людей) ?
2) Валерий, страховые продукты рассчитаны на определенный срок и имеют свои тарифы. Такие сравнения не корректны. Не забывайте, что там весь период действует СЖ.
Уверяю Вас что их значительно больше.
Это не дураки, а люди с иррациональным (от лат. irrationalis – неразумный) потребительским поведением. По разным оценкам таких от 50% до 70% процентов от всего населения. И не только страхование, но и практически вся торговля ориентируется на них, на людей с иррациональным поведение.
Вы легко можете это проверить на себе. Оглянитесь вокруг… Сколько вещей Вам нужно для жизни? А сколько куплено просто так под действием рекламы рассчитанной на Ваше иррациональное потребительское поведение.
Прочитайте заголовок статьи!! Напоминаю: "Как обеспечить свое будущее...".
Так вот для ОБЕСПЕЧЕНИЯ своего будущего страхование НЕ ГОДИТСЯ, что и доказано примером расчетов.Я не забываю! Я хорошо понимаю, что руководителям и владельцам страховых компаний нужны, очень нужны, деньги на дома, яхты, любовниц и наркотики для их любимых деточек. Я только не понимаю почему за их ПАРАЗИТИЧЕСКОЕ существование должен платить одураченный неграмотный человек. Ведь они НИЧЕГО не производят.
Только не нужно нести всякую рекламную ахинею типа "защита…", "долг совести…", "нравственное дело…", "судьба близких". Пафос, высокопарность… только усиливают уверенность в обмане.
Г-н Овсий,
Вы не могли бы указать источник данных для Вашего расчета? В виде простой ссылки на ресурс, где указаны условия программы страхования - мне стало интересно, какая страховая компания продает трехлетнюю программу.
Спасибо.
Я не помню.
Мне кажется что любая. Вот прямо сейчас выбрал в Яндексе от балды компания "YYY". Программа "ХХХХ" (реклама запрещена) срок страхования от 3 лет.