Цифровой рубль — третья форма отечественной валюты. Он будет действовать наряду с наличным и безналичным рублем. За эмиссию (выпуск) цифрового рубля будет отвечать Центробанк РФ. Каждая единица новой валюты будет существовать в формате уникального цифрового кода. Данный код будет храниться в электронном кошельке, находящемся под непосредственным управлением ЦБ. Все подобные кошельки будут храниться на единой цифровой платформе Центробанка. В широкий оборот цифровой рубль планируется запустить с июля 2025 года.
При использовании цифрового рубля физлицами предусмотрен ряд льгот. Открытие и закрытие счета, как и переводы, будут бесплатными.
Для бизнеса использование цифрового рубля будет платным. С января 2025 года предусмотрена комиссия в следующих размерах:
- 0,3% от величины перевода, но не больше 1,5 тыс. руб.;
- 0,2% для компаний из сферы ЖКХ, но не больше 10 руб. за операцию;
- 15 руб. за перевод между юрлицами (сектор b2b).
Предполагается, что новый рубль будет использоваться на добровольной основе. Сейчас цифровой рубль проходит стадию тестирования, в которой участвуют 15 банков. Еще 24 банка намерены присоединиться к проекту.
1. Зачем государству цифровой рубль?
- Контроль. ЦБ сможет отследить любую транзакцию с цифровым рублем. Такая степень прозрачности поможет лучше бороться с криминальными операциями и теневой экономикой.
- Оптимизация расчетов. Цифровой рубль не предусматривает начисления процентов. Он не используется для займов или получения кэшбэка. Его основная миссия — упрощение платежей и переводов.
- Региональная доступность. Цифровой рубль будет доступен на всей территории страны. Для операций с ним не потребуются платежные терминалы или отделения банков. В перспективе не понадобится и Интернет.
- Минимизация воздействия санкций. Цифровой рубль не зависит от SWIFT и других платежных западных систем. Это поможет осуществлять международные расчеты несмотря на санкционное давление.
2. Чем цифровой рубль отличается от криптовалют?
Цифровой рубль во многих моментах схож с криптовалютами. Он функционирует в цифровом формате, используется для платежей, обладает высокой прозрачностью транзакций. Но есть и ряд отличий.
- Фиксированный курс. Его котировки будут полностью соответствовать наличному и безналичному рублям. Криптовалюты же являются не только средством платежа, но также используются для спекуляций и инвестирования, что подвергает их воздействию рыночных настроений. Поэтому их курсы волатильны, они постоянно колеблются, причем как относительно традиционных валют, так и по отношению друг к другу.
- Централизация. Эмитентом цифрового рубля выступает исключительно Центробанк РФ. Новые единицы основных криптовалют создаются децентрализованно, стараниями множества майнеров.
- Правовой статус. Цифровой рубль легитимен, обладает полноценной правовой базой, поддерживается государством. Ситуация с крипторынком сложнее. В 2020 году был принят закон о цифровых финансовых активах, в котором дано определение криптовалюты. В 2024 году в правовое поле вошла и система майнинга. Но и сейчас криптовалюты в России нельзя полноценно задействовать для оплаты товаров и услуг. Россияне могут использовать их для взаимообмена, но такие операции не имеют соответствующей правовой защиты.
3. В чем преимущества цифрового рубля для населения и бизнеса?
- Нет комиссий за переводы. Сейчас банковские переводы и эквайринг носят платный характер. Подобные операции граждан с цифровым рублем будут бесплатными.
- Минимизация издержек бизнеса. Операции эквайринга с использованием цифрового рубля требуют меньших издержек для бизнеса. Это особенно значимо для сектора МСБ.
- Безопасность при банкротстве (ликвидации) банка. Государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) страхует вклады россиян до 1,4 млн руб. (в совокупности). Но цифровой рубль не хранится в банке, который выступает лишь в роли посредника. Его задача — предоставить россиянину доступ к цифровому кошельку через свои сервисы. Средства на кошельке не контролируются банком.
- Быстрота расчетов. Транзакции проводятся почти моментально. Это обеспечивает минимизацию операционных издержек и ускорение оборота капитала.
- Возможность применения смарт-контрактов. Они позволяют автоматизировать платежи при выполнении заданных параметров. Данная опция позволит усовершенствовать расчеты и упростить финансовые операции.
4. Каковы риски внедрения цифрового рубля?
- Госконтроль. Государство получает возможность практически в реальном времени отслеживать финансовые операции пользователей цифрового рубля. Это еще больше ограничит личную конфиденциальность и увеличит возможность государства по точечному воздействию на определенных индивидов или их группы.
- Ограничения по использованию. Теоретически государство может вводить лимиты для цифровых рублей по срокам или целям применения. Это ограничивает финансовую свободу россиян и дальнейший рост госрегулирования.
- Безопасность. Центробанк уверяет, что платформа цифрового рубля будет обладать максимальным уровнем безопасности. Однако значимость платформы делает ее очень привлекательным объектом для воздействия хакеров и компьютерных мошенников. Профилактика их атак и постоянное обновление системы безопасности будет требовать от государства вкладывать огромные ресурсы, причем на регулярной основе.
- Пользовательские ограничения. Есть подозрение, что часть россиян, особенно из старших возрастных групп, не будут готовы к новому формату рубля.
- Экономическая неопределенность. Не до конца понятно, как цифровой рубль скажется на банковской системе. Ведь часть прибыли банков происходит от обслуживания платежей, и если эти доходы выпадают, то как они будут компенсированы?
Подобные риски сдерживают внедрение собственных цифровых валют (Central bank digital currency, CBCD) в других странах. В 2024 году только 10% центробанков разрабатывали CBCD. В 2023 году их было 24%.
5. Как использовать цифровой рубль?
Доступ к началу использования цифрового рубля требует прохождения нескольких этапов.
- Регистрация в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Если пользователь уже зарегистрирован на портале Госуслуг, он автоматически получит доступ и к ЕСИА.
- Получение электронной подписи (ЭЦП). Она нужна для открытия электронного кошелька и дальнейшего проведения платежных операций. ЭЦП требует периодического обновления.
- Открытие электронного кошелька. Для этого пользователь использует мобильное приложение своего банка. Если банков несколько, выбирается один из них.
- Использование электронного кошелька. Пользователь пополняет его, переводя безналичные рубли со своего счета. При этом комиссия не платится, а конвертация совершается в отношении 1 к 1. Полученные цифровые рубли могут быть использованы как для покупок, так и для переводов. В первом случае используется QR-код. Во втором — номер телефона получателя.
- Обналичивание цифрового рубля. Для этого используется перевод с электронного кошелька на банковский счет или карту.
Заключение
Теоретически новая форма рубля переводит финансовую систему России на новый уровень. Она значительно увеличивает прозрачность, комфорт и доступность платежных операций как для бизнеса, так и для населения.
Но у новой формы отечественной валюты намечаются и значительные проблемы. Ключевой риск связан с безопасностью электронной платформы, на базе которой будет функционировать система цифрового рубля. Удачная хакерская атака может не только привести к утечке личных финансовых данных пользователей, но и подорвать доверие к новой форме рубля.
Не менее значимый риск связан с ростом прозрачности. Финансы россиян окажутся под более плотным контролем государства. Платежи можно будет не только отследить, но и ограничить.
Ограничения возможны и в других сферах. Например, в области выполнения госзаказов цифровой рубль можно задействовать для ограничения нецелевого использования бюджетных средств.
По мере внедрения цифрового рубля в практику повседневных расчетов появятся и другие риски. Это значит, что стоит отслеживать не только действия ЦБ, но и реакции участников рынка, которые задействованы в тестировании нового продукта.
Читайте также:
Сергей! Хоть я точно не знал, чем занимается Мамут, но предполагая что защита прав потребителей имеет к нему отношение, то написал его и добавил сотоварищей.
С учетом того, что те кто занимается цифровизацией как правило имеют склонность к бирюзе, то есть к ориентиру на потребности клиента, то достаточно кого то из команды, это может быть как Мамут, так и кто то другой обратить внимание на узкое место - получение цифрового ключа.
Отменять уже принятый документ разумеется никто не будет, но его можно дополнить пунктом, как например "для пенсионеров допускается подключение к цифровому кошельку через банковскую карту".
Разумеется такое дополнение возможно сделать лишь при технической возможности, плюс согласования всех необходимых инстанций, включая Набиуллину.
Хоть проблема еще не очевидна, но как это обычно бывает в банковской сфере смена финансовых систем происходит неожиданно и порой сразу!
Как например это было в 1971 году, когда в одну из пятниц, перед выходными обьявили, что золотой стандарт "временно" отменяется!
Так что может инициатору еще и спасибо скажут, а то и премию дадут!:)
На сайтах криптомонет обычно размешают информацию о том с кем они работают.
Например на платформе Стеллар - монета xlm есть информация, что они работают как с VISA, так и с Mastercard и другими платежными системами
Речь не о том на какой конкретно монете могут у нас работать эти карты, а о том чтобы если есть возможность на карте Мир работать с цифровым рублем, то позволить пенсионерам не получать цифровой ключ, а использовать уже имеющиеся каналы и идентификаторы.
Весь разговор и мое внимание посвящено лишь этому - сгладить острые углы!
Зачем возвращаются зарубежные карты?
Вероятно для того, чтобы иностранцы могли расчитываться в России напрямую без покупки наличных рублей.
Все равно в ООН задумана и принята единая негосударственная цифровая платформа. Какая я не знаю!:)
Я озвучил идею и мне стало легче с чистой совестью, потому что я сделал в информационном пространстве что хотел сделать.
А как будут кувыркаться и будут ли при внедрении цифрового рубля населению - поживем увидим?!:)
После того как я высказался у меня уже нет сожалений кто какие результаты получит!
Сергей, Вы "сделали мой день"... Не различив постиронию, Вы всерьез вознамерились рассказать мне о пруденциальной работе регулятора?
Я лекции ЦБ читал по стохастическому моделированию рисков, и методологические журналы мне статьи заказывали. Поверьте, директор по рискам, руководитель СУР, в вопросах рисков разбирается сильно глубже Вас. Кстати, это произошло за потерю 30% депозитного портфеля или списание 95% резервов по кредитному портфелю? И после этого - про риски? Jamais!
Странно, конечно, объяснять это банкиру, но про понятие ФОР случайно не слышали? С неба только от плиц прилетать может. А банки разрабатывают процентную политику с учетом пруденциальных норм регуляторов.
Снова странность... Уточните в казначействе размер экспозиции к процентному риску по релевантным активам, а также про формирование процентного гэпа - узнаете много интересного. Если банки готовы торговаться ради 0,1%, почему Вы отказываете в этом вкладчикам? Банк, который может предложить только размер ставки, едва ли должен удивляться грамотному экономическому поведению клиентов.
Опять все в кучу. Электрометаллургический факультет - это, конечно, хорошо, но не мешало бы и про экономику почитать, например - чтобы отделить требования Базель III от вопросов законодательства по защите прав потребителя. Подскажу: это - принципиально разные нормативные акты.
Видимо, раз Базель не знаком, продолжаете "топить за права" потребителя. ЦБ заинтересован в стабильности банковской системы в первую очередь, защита потребительского интереса - вторична: депозиты Сбербанка, думаю, Вам помнятся.
Это - абсолютно нормальная практика, и не только в РФ: такие меры защищают клиентов от подписания кабальных сделок. Сейчас уже меньше, но банки продолжают навязывать продукты с "мелким текстом" - начиная от сложных схем расчета ставок, заканчивая структурными продуктами со встроенными опционами. Обычные жители совсем не обязаны "гадать", что получат в мешке, если можно четко увидеть полную стоимость продукта, а затем сделать самостоятельный мотивированный выбор. Введение таких норм - значимый шаг по повышению социальной стабильности в стране.
Вы стали заложником ошибочного вывода, когда исходили из ложной посылки. А следом - еще и генерализовали ее: информационная защита периметра кредитной организации находится в зоне ответственности ее самой, никак не ЦБ. И софт, и "железо" и их администрирование, - составляют непроцентное бремя банка, которое перекладывается через механизм ценообразования на стоимость кредита для конечного потребителя.
А вот неэффективность внутренних бизнес процессов в самом банке как раз и ведет к падению чистой маржинальности. Жалобы на цены - это в пользу бедных, а не к ЦБ. Можете хоть "на коленке" выполнять требования регулятора, и проблем не будет, а если не выполните - будут оборотные штрафы.
Кстати, работа нашего ЦБ в глобальном масштабе является одной из лучших по BRICS, но чтобы ее понять - нужно выйти за рамки защиты прав потребителей и внутренней сметы индивидуального банка.
Это - так, соглашусь. Но "умеючи - долго", а так - вкратце и получается. Знали бы Вы, о чем пишете - возможно, надольше бы и хватило. Прочитайте Базель III - на пользу пойдет.
Отличная статья, замечательные аргументы, прекрасные комментарии! Благодарность Анастасии!
ЦР - это всего лишь ещё одна возможность иметь относительно независимую систему эмиссии и расчётов. Всё остальное - не ново, известно, не шокирующе. Вот пример - заголовок раздела гласит: "Чем цифровой рубль отличается от криптовалют?". А я бы добавил раздел: "Чем обычный рубль отличается цифрового?". Можно подумать, что наши вклады в банках лежать в огромных, холщовых мешках, завязанных капроново тесёмочкой.
Лишь бы вся финсистема не превратилась в керенки. Я вот не представляю, как теперь ЦБ будет снижать ставку.
У меня в одном из банков лет десять назад "ушла" относительно большая сумма. Я легко подал заяву в АСВ. Попал в клиенты третьей очереди. Так с тех пор и стою. Первое время дёргался, интересовался, но поумнел.
Удивительная история! Не знал такого, думал раз застрахован минимум, то выплачиваю быстро.
Получается и здесь показуха для галочки! Третья очередь это из нормативов по банкротству, а страхование это другие нормативы!
Жаль, что его нет или по крайней мере оно в ряде случаев не работает.
Прочитал отзывы про электронный ключ на Госуслугах.
Оказывается, что его или трудно устаноаить даже тем людям что дружат с компьютером, а также трудно, а то и невозможно работать тем кому удалось его установить!
Получается, что кому то в ЦБ России или в Правительстве нужно поставить галочку о повсеместной раздаче ключей!
Многие вообще не знают зачем он нужен и как им пользоваться.
Я например, когда узнал о его функционале, то сразу захотел его получить, но потом интуиция подсказала пока подождать.
К тому же вчера новость получил, что мошенники под предлогом истечения срока аккредитации на маркет-плейсах предлагают ввести цифры из полученной смс, а в результате получают доступ к Госуслугам и делают все что позволяют делать Госуслуги очень продвинутым пользователям.
Старший сын говорит, что еще и тренд новый пошел - устанавливать пароли на симках, чтобы по твоему номеру телефона не звонили другие люди.
Вообще не понимаю, нас уже давно всех идентифицируют не только по номеру телефона, но и по самому телефону и компьютеру.
Почему не могут без дополнительных паролей создать безопасность для граждан?
Вероятно, что каждый имеет четко ограниченные обязанности, аналогично старому номеру Аркадия Райкина - когда каждый отвечает за свое: кто то за рукава, кто то за карманы, кто то за лацканы, а в целом за костюм никто не отвечает!
Каждый отлично справляется со своими обязанностями, но в целом никто не справляется с порученной работой.
Вероятно, что для внедрения цифрового рубля не только для пенсионеров, но и для всех граждан нужно предусмотреть более простые методы открытия цифровых кошельков.
Например по аналогии с кошельком Метамаск(другими тоже), с которым уже много лет работает Сбер - можно прямо на сайте ЦБ России получить такой кошелек, пока без всяких Госуслуг!
А к Госуслугам можно привязаться позже или параллельно.
Про версию привязки через банки и банковские карты уже говорил ранее.
Про Базель III знал, но решил еще раз посмотреть нюансы.
Как я понимаю, главное это сделать так, чтобы финансы оказались наполнены и привязаны к реальным ценностям.
Что в свою очередь может означать, что вместо нефте-долларов могут стать нефте-стейблкоины, вместо ранее существующего стандарта золото-доллары стать золото-стейблкоины и т.д.
Вероятно поэтому Трамп и предложил Украине странный контракт на 500 млрд долларов, чтобы на эту сумму выпустить стейблкоинов или дать ликвидность существующим?
В этом же разрезе, желание Трампа дружить с Путиным и Россией предоставит возможность залить ликвидность или другими словами обеспечить реальными активами огромное количество стейблкоинов!
Для спасения и поддержания на какое то время мировой экономики это - УРА!
А для экономического развития отдельных стран - каждая страна по своему будет развивать кадры и технологии.
По меньшей мере у России появилась прекрасная возможность финансировать собственное развитие!
На сколько будет гибок ЦБ, Правительство в целом и мы менеджеры в частности каждый?!:)
Антон, ВЫ не поверите. Даже мыслей не было делать что-то "для Вас". Чтобы Вас понимали не только в ЦБ, изъясняйтесь своей постиронией с ним же.
Меня прошу больше не учить.
Спасибо за понимание :)
Анатолий, понятна боль. "Товарищу Антону", на его "постоиронию" я всего лишь хотел сказать, что ЦБ постоянно проводит линию защиты вкладчиков, за счёт интересов банков. Понятно, что полностью риск не закрыть и он остаётся. К сожалению, прививается и отсутствие собственной осмотрительности при работе с банками. Люди просто идут на "обещание" высокого процента под гарантии АСВ. Поэтому ЦБ вводит дальнейшие меры, о "превышении средних ставок" и т.п.
Да, посмотрел Ваш список достижений.
Выборг Банк под Вашим риск-менеджментом и стратегическим управлением потерял лицензию?
Да, оцениваются активы, взвешенные с учетом риска.
Но основной вектор документа - сдерживающий. Банкам как бизнесу никакое законодательство, сдерживающее их работу, не нужно в принципе. Базель III - это логичное развитие версий I и II, инициированное регуляторами для стабилизации финансовой системы. В итоге получается: "что не запрещено - то разрешено", но в определенных рамках. Базель как раз такие рамки устанавливает, последовательно закрывая "лазейки" в ответ на возникающие кризисы. Начинали просто с финансовых рисков, затем операционные добавили, теперь - учли экономические циклы. Я думаю, что и версия IV появится - вопрос времени.
Идея это сделать есть у фин. сообщества уже много лет, были попытки привязки расчетов к прокси-золоту (eGold), но всегда выплывает одна проблема - кто контролирует обеспечение. Буквально сегодня статья вышла, история с вольфрамом "всплывала" несколько раз. В финансах основное - доверие, но ни одна монета на 100% не гарантирует безопасность инвестиций.
Трампа часто изображают каким-то "чудаком", вместе с тем он очень грамотно дает анализ ситуации, а также умеет ею пользоваться. Много лет назад я прочитал его книги, и у меня не было сомнений, кто выиграет позапрошлые выборы. Он - человек неслучайный, и решения мотивирует экономически.
Решение на 500В - фактически повторение колониального африканского сценария, будет там ликвидность или нет - вторично. Дешевые редкоземельные металлы дадут импульс американской промышленности, что позволит получить стратегическое преимущество перед рядом стран.
Это прагматично. Если посмотреть историю - и США, и СССР (а теперь и России) была выгодна стабильная экономика. После провала "зеленой повестки" и старта поддерживающих промышленность мер по обе стороны Атлантики создаются реальные предпосылки для нормализации прагматичных и сближающихся отношений. Это - на пользу обеим странам.
Это так. Важно, чтобы после возвращения западных компаний снова не отказались в пользу их продукции на стратегических направлениях. Но "прививка" уже была - возможно, "иммунитет" удержится.
Из того, что я вижу в экономике, гибкость оказывается достаточной.