15 августа 2023 года в России стартовали пилотные испытания цифрового рубля. На первом этапе эксперимента в нем будут участвовать 13 банков: ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Росбанк, «Дом.рф», Промсвязьбанк, Совкомбанк, МТС Банк, «Синара», QIWI Банк, «Ингосстрах Банк», «Ак Барс» и ТКБ.
В рамках пилотного проекта будут проверять базовые операции с цифровым рублем, включая оплату покупок. Тестирование пройдет в несколько этапов в 2023 и 2024 годах. А в массовый оборот вводить цифровой рубль планируют с 2025 года.
К чему приведет внедрение цифрового рубля? Какие риски ждут граждан и бизнес? Каковы преимущества цифровой валюты? Станет ли цифровой рубль конкурентом криптовалютам? Был ли похожий опыт в других странах?
Редакция Executive.ru задала эти вопросы экспертам в сфере финансов и экономики. Публикуем их комментарии.
К чему приведет внедрение цифрового рубля?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Цифровой рубль рассматривается как дополнение к наличным и безналичным рублям, а его внедрение должно обеспечить прозрачность расчетов и денежных потоков. Внедрение цифрового рубля не может, а должно привести к тому, что государство получит возможность отслеживать все переводы в цифровых рублях, а пользователи – возможность совершать моментальные операции при пониженных комиссиях для юридических лиц и отсутствии комиссии для граждан.
Надежда Рожкова, советник по управлению в среднем бизнесе
У цифрового рубля как средства расчета нет кредитов, кешбэков и прочих бонусов кредитных карточек. Что это значит для бизнеса: если ваши продажи плотно связаны с потребительскими кредитами, то инновации пока мимо вас.
Место хранения цифрового рубля — в персональных кошельках граждан в ЦБ, но с доступом через мобильное приложение банка. Практически по Остапу Бендеру: «Может быть, тебе дать еще ключ от квартиры, где деньги лежат?» Что значит для бизнеса: с приличным софтом сами знаете, что сейчас, поэтому почему бы не «запилить» продукт для хранения, который можно будет потом продать? IT-компаниям на заметку.
Объем потенциального рынка — самое интересное. Первоначально говорилось об участии 13 банков, сейчас уже о количестве участников точной информации нет под предлогом «неготовности законов и подзаконных актов». Пока у Минфина нет планов переводить бюджетников на зарплату и пенсию в цифровых рублях, но есть большая вероятность, что будет как с картами «МИР» – сначала практически нулевые выпуски, а в 2018 году перевели на эти карты работников государственных структур, и понеслось.
Что значит для бизнеса: для небольшого бутика в Бирюлеве достаточно освоить хотя бы возможность оплаты по QR-коду или СБП. Но если ваш товар или услуга связаны с потребностями digital-гиков или же поколения Z и Альфа (как более восприимчивых к digital-технологиям), то оплата цифровым рублем будет прикольным преимуществом сделать покупку именно у вас.
Александр Шибаев, генеральный директор IT-компании IW Group
Цифровой рубль будет вытеснять и сокращать объемы безналичных операций. Наличные операции останутся в прежних объемах. А вот доля безнала будет сокращаться за счет цифрового рубля. Любые крупные сделки будут проводиться только с использованием цифрового рубля. Возможна продажа подакцизных товаров или проведение рискованных транзакций аналогичным способом. Бизнесу не придется доказывать легальность сделки в случае использования цифровых денег.
Цифровой рубль поможет эффективнее контролировать перемещения бюджетных средств. А значит, коррупция будет снижаться. Сделки между государством и бизнесом станут более прозрачными и честными. В сегменте малого бизнеса станет проще отслеживать и отклонять нелегитимную продажу товаров. Например, за цифровые рубли детям не смогут продать сигареты и алкоголь, чипсы или конфеты, если такие средства предназначались для покупки учебников. А еще цифровой рубль нельзя будет использовать в запрещенных транзакциях, например ставках, азартных или компьютерных играх. Тем самым оградить от нарушений и штрафов обе стороны сделки.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
Внедрение цифрового рубля может усилить эффективность финансовых операций, упростить транзакции, сделать платежи более быстрыми и удобными. Кроме того, внедрение цифрового рубля может способствовать более прозрачным и контролируемым финансовым потокам.
Цифровые рубли будут полезны в областях, где платежи в наличной форме все еще распространены. Внедрение цифрового рубля позволит заключать безопасные сделки с использованием смарт-контрактов. При таких сделках платежи будут автоматически выполняться при выполнении условий договора. Как только цифровой рубль преодолеет волну скепсиса и будут развеяны все мифы о нем — им будут пользоваться также, как и приложениями банков.
Каковы преимущества цифровой валюты?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Основные преимущества цифрового рубля заключаются в увеличении скорости переводов (моментальные расчеты), снижении транзакционных издержек (операции для граждан будут бесплатными, а для компаний тарифы будут ниже, чем эквайринг и СБП), возможности доступа к цифровому кошельку через любую финансовую организацию (банки) и потенциальной оплате в офлайн-режиме. Также будет доступна возможность управления финансами за счет специальных «шаблонов», устанавливающих направления расходов. Кроме того, цифровой рубль будет полностью «прозрачным», что окажет существенное влияние на борьбу с коррупцией и нецелевое расходование средств.
Роман Солкин, криптоаналитик компании «Арнион Центр»
Одно из главных преимуществ связано с повышенной безопасностью финансовых операций. Технология блокчейн, которая будет использоваться для реализации цифрового рубля, обеспечивает надежность и защиту от подделки или мошенничества. Это может повысить доверие к финансовой системе и снизить риски для граждан и бизнеса.
Александр Шибаев, генеральный директор IT-компании IW Group
Обычные пользователи получат еще одно платежное средство. У торговых организаций появится возможность, в отличие от безналичных денег, моментально получать деньги. Сделка с цифровым рублем будет проходить моментально. Что это значит? Не нужно будет ждать день или два пока платеж от покупателя придет к продавцу. Распоряжаться денежными средствами продавец может сразу же. А это значительно ускоряет и упрощает деятельности бизнеса, особенно малого.
Большим плюсом цифрового рубля является более низкая комиссия за использование национальной валюты в сравнении с традиционными безналичными переводами и платежами. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, используя QR-код продавца. Механизм операций с цифровым рублем будет схож с привычными переводами с карты на карту, проведением быстрых платежей или оплатой через QR-код. Самой интересной возможностью цифрового рубля могут стать трансграничные переводы. То есть мы сможем переводить деньги своей семье или друзьям и также оплачивать покупки на иностранных сайтах.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain
У цифровой валюты очень много преимуществ – именно поэтому власти разных стран (помимо России это еще, к примеру, Китай, Япония, Южная Корея) работают над внедрением цифровой национальной валюты. Это скорость транзакций, низкие комиссии, прозрачность операций, отсутствие необходимости в посредниках, в сложном документообороте.
Мария Лощилова, эксперт онлайн-школы MoneyFest
Вполне очевидно, что цифровой рубль позволит ускорить проведение финансовых транзакций и сократит операционные издержки. Также это обеспечит доступ к финансовым услугам для лиц, не имеющих доступа к традиционной банковской инфраструктуре. Это актуально в первую очередь для жителей отдаленных регионов и небольших населенных пунктов.
Цифровой рубль – мощный удар по коррупционной составляющей российской экономики, так как он в значительной мере снижает зависимость от наличных денег. Вполне вероятно, он позволит повысить прозрачность транзакций, сократить масштабы незаконной деятельности и в целом улучшит эффективность денежной системы.
Какие риски ждут граждан и бизнес?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Предполагается, что количество рисков при использовании цифровых рублей будет минимальным. В качестве некоторых недостатков для граждан можно выделить уменьшение дополнительных доходов в связи с тем, что нельзя будет открывать вклады и получать с них доход, но это сделано специально, чтобы копили в безналичной форме.
Опять же, не риск, а недостаток для бизнеса – потенциальные дополнительные затраты на адаптацию под цифровой рубль своих систем расчетов. Однако ожидается, что комиссия за переводы для юридических лиц будет существенно ниже текущих комиссий по эквайрингу, что в будущем нивелирует расходы на адаптацию. Цифровой рубль будет иметь лучшую систему защиты, чем безналичные рубли, кроме того, ЦБ РФ обязал банки встроить в мобильные приложения специальные аппаратные решения для защиты от мошенничества.
В то же время полной гарантии защиты от мошенничества не существует, к тому же остаются риски, когда держатель цифрового кошелька под воздействием социальной инженерии, как и в случае с безналичными рублями, самостоятельно сделает перевод или выведет цифровые рубли на свой банковский счёт и в дальнейшем лишится своих средств. В связи с этим необходимо соблюдать все привычные правила защиты от мошенничества.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
Риски при внедрении цифрового рубля схожи с рисками при использовании криптовалют и даже банковских приложений. Это может включать угрозы кибербезопасности, такие как взлом кошельков и кражи средств. Также могут возникнуть риски связанные с потерей доступа к кошельку или техническими сбоями. Для бизнеса может быть вызвана необходимость адаптации к новым методам платежей и финансовым процессам.
Роман Солкин, криптоаналитик компании «Арнион Центр»
Внедрение цифрового рубля сопряжено с определенными рисками и вызывает определенные опасения. Одним из таких рисков является потенциальное усиление контроля со стороны государства.
Поскольку цифровой рубль будет полностью контролироваться центральным банком, это может привести к возрастанию роли государства в финансовых отношениях и возможности отслеживания всех транзакций граждан. Это будет вызывать опасения по поводу приватности и информационной безопасности.
Станет ли цифровой рубль конкурентом криптовалютам?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Цифровой рубль не является конкурентом криптовалютам, так как имеет совершенно другую архитектуру и назначение. Общим у цифрового рубля и криптовалюты является только блокчейн-технология. Эмитентом цифрового рубля выступает ЦБ РФ, тогда как у «истинной» криптовалюты единого эмитента нет. Государство обеспечивает полное регулирование и прозрачность цифрового рубля, а криптовалюте свойственно отсутствие регулирования и ориентация на анонимные операции, хотя и абсолютно прозрачные. В отличие от криптовалют цифровой рубль не является децентрализованным, а представляет собой аналог фиатной валюты в новой цифровой форме.
Станислав Чернухин, CEO, Polygant
Цифровой рубль повсеместно называли то «государственной криптовалютой», то «крипторублем», хотя ЦБ сразу предупредил, что у него нет ничего общего с криптовалютами. Но многие полагали, что можно будет зарабатывать эти рубли с помощью майнинга или стейкинга. Увы, не получится. Кроме того, цифровой рубль не станет конкурентом криптовалютам, поскольку в нем нет ничего криптографического или блокчейнового, даже технологии распределенного реестра. Он больше похож на электронные деньги, такие как Юmoney и Qiwi.
Именно поэтому не стоит сравнивать цифровой рубль с криптовалютными проектами центральных банков Нигерии и небольших островных государств вроде Багам и Ямайки. Ближе всего для сравнения подходит опыт Китая и Индии с их цифровым юанем и цифровой рупией соответственно. Таким образом, не стоит ждать смягчения политики ЦБ в отношении криптовалют: регулятор продолжает считать их угрозой финансовой системе России и инструментом для отмывания денег.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
Цифровой рубль отличается от криптовалюты тем, что имеет централизованного эмитента — Банк России. Цифровой рубль может стать более стабильным и контролируемым средством платежа. Тем не менее, в зависимости от развития технологий и регулирования, он может конкурировать с определенными аспектами криптовалют.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain
Основным достоинством криптовалют является анонимность операций, а при использовании цифрового рубля ожидать этого не приходится. Ведь это цифровая валюта, эмитентом которой является государство, заинтересованное в том, чтобы иметь информацию обо всех финансовых операциях своих граждан.
Был ли похожий опыт в других странах? К чему это привело?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
По данным Банка международных расчетов (BIS), более 85% Центральных банков мира активно изучают возможности использования цифровых валют (CBDC). Более 110 стран мира уже находятся на различных стадиях развития CBDC, а все страны-участницы BRICS находятся как минимум на стадии прототипа собственной цифровой валюты.
Так, в настоящее время в Китае в рамках пилота цифровой юань тестируется в 22 субъектах (зарплата госслужащим, оплата офлайн и т.д.). Проект уже затронул более 270 млн человек и 2,1 млн предприятий, а объем цифрового юаня превысил 14 млрд юаней (~2 млрд долл. США), что составляет более 0,13% от объема юаня в обращении по стране.
При этом полноценного внедрения в мире еще не произошло. Несмотря на возникающие трудности с разработкой и реализацией практически все страны отмечают важность и необходимость работы над CBDC, поскольку цифровые валюты способны обеспечить прозрачность взаиморасчетов, а также заменить существующие системы вроде SWIFT и стать основой для быстрых, удобных и безопасных трансграничных переводов.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain
По состоянию на июнь 2023 года цифровая валюта используется в 11 странах (Багамы, Ямайка, Нигерия, Гренада). Еще 53 государства, включая Россию, находятся на стадии пилотного запуска или разработки, а 46 стран активно изучают эту тему. К примеру, сейчас тестируются цифровая иена, цифровой юань.
В небольших государствах, которые в основном являются оффшорами, применение цифровой национальной валюты достаточно успешно, так как позволяет привлечь деньги из-за рубежа за счет упрощения и ускорения всех расчетов. Есть также прецеденты легализации криптовалюты в качестве средства платежа. На это ранее пошел Сальвадор, официально разрешивший хождение в стране биткоина. Правда эксперимент оказался неудачным, так как курс биткоина существенно упал, что привело к финансовым проблемам в стране.
Мария Лощилова, эксперт онлайн-школы MoneyFest
Ряд стран уже провели испытания и запустили собственные цифровые валюты. В 2020 году Китай ввел цифровой юань (e-CNY), который достаточно быстро и уверенно вытеснил криптовалюты. Свои цифровые валюты имеют Швеция Индия, Нигерия, Казахстан, Индия и многие другие страны. Более того, внедрение CBDC – глобальный тренд, который получает все большее распространение. Значит, цифровой рубль – это закономерное следование тенденциям цифровизации экономики, что следует воспринимать как нормальное и адекватное явление.
Материал подготовлен с помощью сервиса «Лига экспертов» Executive.ru.
Подать заявку в Лигу экспертов
Читайте также:
Статья понравилась.
В большей мере согласен с мнением Елизаветы Константиновой, которая в деликатной форме сказала, что цифровой рубль будет более стабильным и сможет конкурировать с криптовалютами!
Цифровой рубль обязательно будет стейблкоином!
После отработки технологий, вероятнее всего, что он будет участвовать в кредитовании и многих других финансовых операциях.
В статье написана информация о том, что тестирование в 13 банках пока приостановлено - хотелось бы узнать подробнее?
А то я по наивности, на днях чтобы узнать что и как, хотел сходить в Сбер - нашему "закоперщику в цифре", а тут новость - его нет в списке "13"?! А тут в статье снова новость - а будет ли 13?!
Что-то коллеги в растерянности. Довольно поверхностный анализ. У циф.рубля много векторов, много факторов. Увы, анализ коллег повторяет то, что пишут в газетах - безопасность, ограниченность, контроль государства. Хотя, к примеру, контрольные органы государства совершенно не интересуют наши с вами копейки, которые оно и сейчас без проблем видит. А переживать за кошельки Авенов и Фридманов я не буду.
А вот что означает ЦР для межгос обменов, для бюджета страны, для ЦБ РФ, для отдельного гражданина, для малого бизнеса, для большого бизнеса, для нефтянки и переработки стоило бы рассмотреть. Плюс и минус для каждого актора. Возможности и ограничения. Рассуждать о быстроте транзакций для граждан ну не очень серьёзно. Покупая огурцы мне совершено без разницы платёж пройдёт за 2 или 4 секунды. Это для статистики хорошо - скорость возросла на 100 процентов.
На наших глазах бумажные газеты и книги практичнески ушли на второй план. Огромное количество минусов этого. Но есть и большие плюсы. Хотел бы найти хоть одну страну, где нет электронных книг или газет. С цифровыми деньгами будет тоже самое. Я не о криптовалюте. В кучу не стоит смешивать всё, что творится на компьютере. Иначе кто-то обзовёт и платёжки в 1С цифровыми рублями.
Никто не отметил получение ЦБ буферной зоны в межгос. общении. Никто не заметил возможность для ЦБ с лёгкостью пресекать неугодную банковскую деятельность. Отменять паразитные транзакции. Убирать мусорные сделки и вклады. Быть более независимым от долларовой валютной системы.
Хотя эти факторы пока с огромной осторожностью рассматривают практически все экономисты. Ну знатные экономисты всегда стараются держаться в рамках придуманных и продуманных систем и границ. А банкиры просто воды в рот набрали. Эх, вот бы Геращенко послушать!
Вот и приходится фантазировать с умным видом. Ни слова про эмиссию Цр. Ни слова про биржевой курс. Лучше про контроль со стороны государства будем рассуждать.
Подождём и посмотрим. Никто не знает не только все ответы, но и хотя бы некоторые из важных.
Любимому государству и его уполномоченным органам конечно, следует верить, они только во благо людей и только с их одобрения и даже по их просьбе вводят те или иные новации. А в той структуре, которая не место для дискуссий, эти новеллы получают законодательное обоснование. Немедленно и без разговоров по пустякам.
Потому видно, что из десятка привлеченых к обсуждению этой пробелы только один, Роман Солкин, криптоаналитик, выразил робкую тревогу, а не воспользуется ли наша родная, плоть от плоти народная и свободно избранная свободным народом власть этой новой опцией не во благо?
Внедрение цифрового рубля сопряжено с определенными рисками и вызывает определенные опасения. Одним из таких рисков является потенциальное усиление контроля со стороны государства.
Этот криптоаналитик засомневался в благородных намерениях власти, и не понял, что это лишь против тех, которые пока еще имеются в обществе, типа "если кто-то кое-где у нас порой, честно жить не хочет". Что же, и такая точка зрения имеет место, хотя он оказался в одиночестве, среди более верующих экспертов, с таким, вызывающим вопросы, мнением, на чью мельницу он льет.
А ведь открываются такие перспективы, что голова идет кругом...
Например, социальный кредит. Идешь за пивом в субботу, протягиваешь криптомонету, а тебе отказ, и без объяснения причин. Стоп на месте, когда жажда такая. Потом вспомнишь, что пару лет назад тебя оштрафовали за распитие в неположенном месте, поэтому след отпечатался властью на твоей криптовалюте. Это не запрет, ведь можно на твои криптомани закупить кефиру в три раза больше, чем пива, для твоей же пользы. А если и дальше будешь нарушать, то и кефир отключим!
А когда за фейки граждане остаются безнаказанными, это что справедливо? Раз сделал фейк, то вот тебе - никакого интернета, не подключишься или не оплатишь или сломанный ноутбук не заменишь, заодно вычеркнут тебя из всех сетей и почтовых агентов разом, и нет тебя, нет в социуме, а значит, и нигде нет, хотя еще ходишь. При этом не надо насылать на тебя занятые свех всякой меры силовые структуры, из заменит криптовалюта, а это большая экономия и эффективность. И т.д., тут есть над чем подумать.
Но общество уверено, что до такой степени власть цифровым рубликом не злоупотребит. А изловить всех нарушителей, и за все, что ей не нравится, наказать поможет, а это хорошо, пусть они трепещут. И плюньте тому в глаза, кто назовет эти новые опции власти полицейским государством. Это всего лишь технический прогресс...
...поле чудес в стране дураков....
А вот что нам говорит иск интеллект:
ChatGPT пишет: Внедрение цифрового рубля может привести к ряду изменений и последствий:
1. Улучшение эффективности платежной системы: Цифровой рубль позволит совершать мгновенные платежи и переводы без посредников, что упростит и ускорит процесс совершения финансовых операций.
2. Сокращение затрат и повышение доступности финансовых услуг: Цифровой рубль может снизить комиссии и издержки, связанные с обработкой платежей и передачей денежных средств, что сделает финансовые услуги более доступными для всех слоев населения.
3. Большая прозрачность и контроль: Цифровой рубль будет оперировать на блокчейн-технологии, что позволит государству более эффективно контролировать денежные потоки и бороться с коррупцией.
4. Улучшение безопасности: Цифровой рубль может быть защищен современными криптографическими методами, что снизит риск мошенничества и подделки денежных средств.
5. Изменение банковской системы: Внедрение цифрового рубля может повлечь изменения в работе банков и финансовых институтов, поскольку они должны будут адаптироваться к новым технологиям и требованиям.
6. Увеличение государственного контроля: Цифровой рубль позволит государству отслеживать и контролировать финансовые операции граждан, что может вызвать опасения в отношении нарушения приватности и возможного злоупотребления этой информацией.
7. Потенциальные угрозы безопасности: Внедрение цифрового рубля может увеличить риск хакерских атак и киберпреступности, поскольку это создаст новые возможности для мошенничества и взлома систем.
8. Изменение экономической модели: Внедрение цифрового рубля может повлечь за собой изменение способов ведения бизнеса и использования денежных средств, что может потребовать адаптации со стороны компаний и предпринимателей.
В целом, внедрение цифрового рубля может привести к существенным изменениям в финансовой системе и повлиять на различные сферы жизни общества. Однако конкретные последствия будут зависеть от мер, принятых правительством и регуляторами для регулирования и использования цифрового рубля.
Ну так мы и паровозов боялись когда-то.
Отмеченная вами цитата не отличается большой озабоченностью:
"Сопряжен с определёнными рисками и вызывает определённые опасения" - очень осторожная фраза. Утверждаю, что усиление контроля со стороны государства - это не "определённые потенциальные риски", а одна из целей внедрения.
Не "может привести к возрастанию роли государства", а приведёт как ко вполне осознанной задаче внедрения.
И другой вопрос, это хорошо или плохо? Для меня, как человека с уровнем дохода не более 500 тысяч в месяц на семью, это безусловно хорошо. Для человека, у которгот доход раз хотя бы в 10 больше, это может вызвать беспокойство.
Например, на днях зарегистрирована фирма на одного из бывших топов Сбера. Он вложил туда 30 млн. А уставной фонд 15 тысяч. Ждёт прибыли в области ИТ до 60 млн ежемесячно. Прекрасно! Пара госконтрактов и можно спокойно закрывать фирму. Можно и зарплату не платить и ни одна гоструктура не сможет тебя принудить платить зарплату. А вот с цифровым рублём будет потяжелее вытащить госденьги. Потяжелее купить на них виллу в деревне Маяме.
А в наших реалиях есть и такая опасность - вам сообщают, что "ваши" рубли скомпрометированы, и вы "пока" не сможете ими воспользоваться....
Вполне! Но риски не выше, чем риски хранения любой информации в любой базе. Но судя по объявлению блокчейна, риски даже меньше, чем на любом счёте в любом банке. Всё равно проникновение будет со стороны клиента.
Кстати, вполне допускаю, что найдутся желающие смошенничать для продажи информации о счетах для какой-нибудь фирмы с большими оборотами.
А "от имени клиента" разве исключено проникновение?