К чему приведет внедрение цифрового рубля

15 августа 2023 года в России стартовали пилотные испытания цифрового рубля. На первом этапе эксперимента в нем будут участвовать 13 банков: ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Росбанк, «Дом.рф», Промсвязьбанк, Совкомбанк, МТС Банк, «Синара», QIWI Банк, «Ингосстрах Банк», «Ак Барс» и ТКБ. 

В рамках пилотного проекта будут проверять базовые операции с цифровым рублем, включая оплату покупок. Тестирование пройдет в несколько этапов в 2023 и 2024 годах. А в массовый оборот вводить цифровой рубль планируют с 2025 года. 

К чему приведет внедрение цифрового рубля? Какие риски ждут граждан и бизнес? Каковы преимущества цифровой валюты? Станет ли цифровой рубль конкурентом криптовалютам? Был ли похожий опыт в других странах?

Редакция Executive.ru задала эти вопросы экспертам в сфере финансов и экономики. Публикуем их комментарии.

К чему приведет внедрение цифрового рубля?

Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»

Цифровой рубль рассматривается как дополнение к наличным и безналичным рублям, а его внедрение должно обеспечить прозрачность расчетов и денежных потоков. Внедрение цифрового рубля не может, а должно привести к тому, что государство получит возможность отслеживать все переводы в цифровых рублях, а пользователи – возможность совершать моментальные операции при пониженных комиссиях для юридических лиц и отсутствии комиссии для граждан.

Надежда Рожкова, советник по управлению в среднем бизнесе

У цифрового рубля как средства расчета нет кредитов, кешбэков и прочих бонусов кредитных карточек. Что это значит для бизнеса: если ваши продажи плотно связаны с потребительскими кредитами, то инновации пока мимо вас.

Место хранения цифрового рубля — в персональных кошельках граждан в ЦБ, но с доступом через мобильное приложение банка. Практически по Остапу Бендеру: «Может быть, тебе дать еще ключ от квартиры, где деньги лежат?» Что значит для бизнеса: с приличным софтом сами знаете, что сейчас, поэтому почему бы не «запилить» продукт для хранения, который можно будет потом продать? IT-компаниям на заметку.

Объем потенциального рынка — самое интересное. Первоначально говорилось об участии 13 банков, сейчас уже о количестве участников точной информации нет под предлогом «неготовности законов и подзаконных актов». Пока у Минфина нет планов переводить бюджетников на зарплату и пенсию в цифровых рублях, но есть большая вероятность, что будет как с картами «МИР» – сначала практически нулевые выпуски, а в 2018 году перевели на эти карты работников государственных структур, и понеслось.

Что значит для бизнеса: для небольшого бутика в Бирюлеве достаточно освоить хотя бы возможность оплаты по QR-коду или СБП. Но если ваш товар или услуга связаны с потребностями digital-гиков или же поколения Z и Альфа (как более восприимчивых к digital-технологиям), то оплата цифровым рублем будет прикольным преимуществом сделать покупку именно у вас.

Александр Шибаев, генеральный директор IT-компании IW Group

Цифровой рубль будет вытеснять и сокращать объемы безналичных операций. Наличные операции останутся в прежних объемах. А вот доля безнала будет сокращаться за счет цифрового рубля. Любые крупные сделки будут проводиться только с использованием цифрового рубля. Возможна продажа подакцизных товаров или проведение рискованных транзакций аналогичным способом. Бизнесу не придется доказывать легальность сделки в случае использования цифровых денег.

Цифровой рубль поможет эффективнее контролировать перемещения бюджетных средств. А значит, коррупция будет снижаться. Сделки между государством и бизнесом станут более прозрачными и честными. В сегменте малого бизнеса станет проще отслеживать и отклонять нелегитимную продажу товаров. Например, за цифровые рубли детям не смогут продать сигареты и алкоголь, чипсы или конфеты, если такие средства предназначались для покупки учебников. А еще цифровой рубль нельзя будет использовать в запрещенных транзакциях, например ставках, азартных или компьютерных играх. Тем самым оградить от нарушений и штрафов обе стороны сделки.

Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий

Внедрение цифрового рубля может усилить эффективность финансовых операций, упростить транзакции, сделать платежи более быстрыми и удобными. Кроме того, внедрение цифрового рубля может способствовать более прозрачным и контролируемым финансовым потокам.

Цифровые рубли будут полезны в областях, где платежи в наличной форме все еще распространены. Внедрение цифрового рубля позволит заключать безопасные сделки с использованием смарт-контрактов. При таких сделках платежи будут автоматически выполняться при выполнении условий договора. Как только цифровой рубль преодолеет волну скепсиса и будут развеяны все мифы о нем — им будут пользоваться также, как и приложениями банков.

Каковы преимущества цифровой валюты?

Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»

Основные преимущества цифрового рубля заключаются в увеличении скорости переводов (моментальные расчеты), снижении транзакционных издержек (операции для граждан будут бесплатными, а для компаний тарифы будут ниже, чем эквайринг и СБП), возможности доступа к цифровому кошельку через любую финансовую организацию (банки) и потенциальной оплате в офлайн-режиме. Также будет доступна возможность управления финансами за счет специальных «шаблонов», устанавливающих направления расходов. Кроме того, цифровой рубль будет полностью «прозрачным», что окажет существенное влияние на борьбу с коррупцией и нецелевое расходование средств.

Роман Солкин, криптоаналитик компании «Арнион Центр»

Одно из главных преимуществ связано с повышенной безопасностью финансовых операций. Технология блокчейн, которая будет использоваться для реализации цифрового рубля, обеспечивает надежность и защиту от подделки или мошенничества. Это может повысить доверие к финансовой системе и снизить риски для граждан и бизнеса.

Александр Шибаев, генеральный директор IT-компании IW Group

Обычные пользователи получат еще одно платежное средство. У торговых организаций появится возможность, в отличие от безналичных денег, моментально получать деньги. Сделка с цифровым рублем будет проходить моментально. Что это значит? Не нужно будет ждать день или два пока платеж от покупателя придет к продавцу. Распоряжаться денежными средствами продавец может сразу же. А это значительно ускоряет и упрощает деятельности бизнеса, особенно малого.

Большим плюсом цифрового рубля является более низкая комиссия за использование национальной валюты в сравнении с традиционными безналичными переводами и платежами. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.

Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий

С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, используя QR-код продавца. Механизм операций с цифровым рублем будет схож с привычными переводами с карты на карту, проведением быстрых платежей или оплатой через QR-код. Самой интересной возможностью цифрового рубля могут стать трансграничные переводы. То есть мы сможем переводить деньги своей семье или друзьям и также оплачивать покупки на иностранных сайтах.

Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain

У цифровой валюты очень много преимуществ – именно поэтому власти разных стран (помимо России это еще, к примеру, Китай, Япония, Южная Корея) работают над внедрением цифровой национальной валюты. Это скорость транзакций, низкие комиссии, прозрачность операций, отсутствие необходимости в посредниках, в сложном документообороте.

Мария Лощилова, эксперт онлайн-школы MoneyFest

Вполне очевидно, что цифровой рубль позволит ускорить проведение финансовых транзакций и сократит операционные издержки. Также это обеспечит доступ к финансовым услугам для лиц, не имеющих доступа к традиционной банковской инфраструктуре. Это актуально в первую очередь для жителей отдаленных регионов и небольших населенных пунктов.

Цифровой рубль – мощный удар по коррупционной составляющей российской экономики, так как он в значительной мере снижает зависимость от наличных денег. Вполне вероятно, он позволит повысить прозрачность транзакций, сократить масштабы незаконной деятельности и в целом улучшит эффективность денежной системы.

Какие риски ждут граждан и бизнес?

Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»

Предполагается, что количество рисков при использовании цифровых рублей будет минимальным. В качестве некоторых недостатков для граждан можно выделить уменьшение дополнительных доходов в связи с тем, что нельзя будет открывать вклады и получать с них доход, но это сделано специально, чтобы копили в безналичной форме.

Опять же, не риск, а недостаток для бизнеса – потенциальные дополнительные затраты на адаптацию под цифровой рубль своих систем расчетов. Однако ожидается, что комиссия за переводы для юридических лиц будет существенно ниже текущих комиссий по эквайрингу, что в будущем нивелирует расходы на адаптацию. Цифровой рубль будет иметь лучшую систему защиты, чем безналичные рубли, кроме того, ЦБ РФ обязал банки встроить в мобильные приложения специальные аппаратные решения для защиты от мошенничества.

В то же время полной гарантии защиты от мошенничества не существует, к тому же остаются риски, когда держатель цифрового кошелька под воздействием социальной инженерии, как и в случае с безналичными рублями, самостоятельно сделает перевод или выведет цифровые рубли на свой банковский счёт и в дальнейшем лишится своих средств. В связи с этим необходимо соблюдать все привычные правила защиты от мошенничества.

Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий

Риски при внедрении цифрового рубля схожи с рисками при использовании криптовалют и даже банковских приложений. Это может включать угрозы кибербезопасности, такие как взлом кошельков и кражи средств. Также могут возникнуть риски связанные с потерей доступа к кошельку или техническими сбоями. Для бизнеса может быть вызвана необходимость адаптации к новым методам платежей и финансовым процессам.

Роман Солкин, криптоаналитик компании «Арнион Центр»

Внедрение цифрового рубля сопряжено с определенными рисками и вызывает определенные опасения. Одним из таких рисков является потенциальное усиление контроля со стороны государства.

Поскольку цифровой рубль будет полностью контролироваться центральным банком, это может привести к возрастанию роли государства в финансовых отношениях и возможности отслеживания всех транзакций граждан. Это будет вызывать опасения по поводу приватности и информационной безопасности.

Станет ли цифровой рубль конкурентом криптовалютам?

Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»

Цифровой рубль не является конкурентом криптовалютам, так как имеет совершенно другую архитектуру и назначение. Общим у цифрового рубля и криптовалюты является только блокчейн-технология. Эмитентом цифрового рубля выступает ЦБ РФ, тогда как у «истинной» криптовалюты единого эмитента нет. Государство обеспечивает полное регулирование и прозрачность цифрового рубля, а криптовалюте свойственно отсутствие регулирования и ориентация на анонимные операции, хотя и абсолютно прозрачные. В отличие от криптовалют цифровой рубль не является децентрализованным, а представляет собой аналог фиатной валюты в новой цифровой форме.

Станислав Чернухин, CEO, Polygant

Цифровой рубль повсеместно называли то «государственной криптовалютой», то «крипторублем», хотя ЦБ сразу предупредил, что у него нет ничего общего с криптовалютами. Но многие полагали, что можно будет зарабатывать эти рубли с помощью майнинга или стейкинга. Увы, не получится. Кроме того, цифровой рубль не станет конкурентом криптовалютам, поскольку в нем нет ничего криптографического или блокчейнового, даже технологии распределенного реестра. Он больше похож на электронные деньги, такие как Юmoney и Qiwi.

Именно поэтому не стоит сравнивать цифровой рубль с криптовалютными проектами центральных банков Нигерии и небольших островных государств вроде Багам и Ямайки. Ближе всего для сравнения подходит опыт Китая и Индии с их цифровым юанем и цифровой рупией соответственно. Таким образом, не стоит ждать смягчения политики ЦБ в отношении криптовалют: регулятор продолжает считать их угрозой финансовой системе России и инструментом для отмывания денег.

Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий

Цифровой рубль отличается от криптовалюты тем, что имеет централизованного эмитента — Банк России. Цифровой рубль может стать более стабильным и контролируемым средством платежа. Тем не менее, в зависимости от развития технологий и регулирования, он может конкурировать с определенными аспектами криптовалют.

Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain

Основным достоинством криптовалют является анонимность операций, а при использовании цифрового рубля ожидать этого не приходится. Ведь это цифровая валюта, эмитентом которой является государство, заинтересованное в том, чтобы иметь информацию обо всех финансовых операциях своих граждан.

Был ли похожий опыт в других странах? К чему это привело?

Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»

По данным Банка международных расчетов (BIS), более 85% Центральных банков мира активно изучают возможности использования цифровых валют (CBDC). Более 110 стран мира уже находятся на различных стадиях развития CBDC, а все страны-участницы BRICS находятся как минимум на стадии прототипа собственной цифровой валюты.

Так, в настоящее время в Китае в рамках пилота цифровой юань тестируется в 22 субъектах (зарплата госслужащим, оплата офлайн и т.д.). Проект уже затронул более 270 млн человек и 2,1 млн предприятий, а объем цифрового юаня превысил 14 млрд юаней (~2 млрд долл. США), что составляет более 0,13% от объема юаня в обращении по стране.

При этом полноценного внедрения в мире еще не произошло. Несмотря на возникающие трудности с разработкой и реализацией практически все страны отмечают важность и необходимость работы над CBDC, поскольку цифровые валюты способны обеспечить прозрачность взаиморасчетов, а также заменить существующие системы вроде SWIFT и стать основой для быстрых, удобных и безопасных трансграничных переводов.

Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain

По состоянию на июнь 2023 года цифровая валюта используется в 11 странах (Багамы, Ямайка, Нигерия, Гренада). Еще 53 государства, включая Россию, находятся на стадии пилотного запуска или разработки, а 46 стран активно изучают эту тему. К примеру, сейчас тестируются цифровая иена, цифровой юань.

В небольших государствах, которые в основном являются оффшорами, применение цифровой национальной валюты достаточно успешно, так как позволяет привлечь деньги из-за рубежа за счет упрощения и ускорения всех расчетов. Есть также прецеденты легализации криптовалюты в качестве средства платежа. На это ранее пошел Сальвадор, официально разрешивший хождение в стране биткоина. Правда эксперимент оказался неудачным, так как курс биткоина существенно упал, что привело к финансовым проблемам в стране.

Мария Лощилова, эксперт онлайн-школы MoneyFest

Ряд стран уже провели испытания и запустили собственные цифровые валюты. В 2020 году Китай ввел цифровой юань (e-CNY), который достаточно быстро и уверенно вытеснил криптовалюты. Свои цифровые валюты имеют Швеция Индия, Нигерия, Казахстан, Индия и многие другие страны. Более того, внедрение CBDC – глобальный тренд, который получает все большее распространение. Значит, цифровой рубль – это закономерное следование тенденциям цифровизации экономики, что следует воспринимать как нормальное и адекватное явление.

Материал подготовлен с помощью сервиса «Лига экспертов» Executive.ru.

Подать заявку в Лигу экспертов

Читайте также: