15 августа 2023 года в России стартовали пилотные испытания цифрового рубля. На первом этапе эксперимента в нем будут участвовать 13 банков: ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Росбанк, «Дом.рф», Промсвязьбанк, Совкомбанк, МТС Банк, «Синара», QIWI Банк, «Ингосстрах Банк», «Ак Барс» и ТКБ.
В рамках пилотного проекта будут проверять базовые операции с цифровым рублем, включая оплату покупок. Тестирование пройдет в несколько этапов в 2023 и 2024 годах. А в массовый оборот вводить цифровой рубль планируют с 2025 года.
К чему приведет внедрение цифрового рубля? Какие риски ждут граждан и бизнес? Каковы преимущества цифровой валюты? Станет ли цифровой рубль конкурентом криптовалютам? Был ли похожий опыт в других странах?
Редакция Executive.ru задала эти вопросы экспертам в сфере финансов и экономики. Публикуем их комментарии.
К чему приведет внедрение цифрового рубля?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Цифровой рубль рассматривается как дополнение к наличным и безналичным рублям, а его внедрение должно обеспечить прозрачность расчетов и денежных потоков. Внедрение цифрового рубля не может, а должно привести к тому, что государство получит возможность отслеживать все переводы в цифровых рублях, а пользователи – возможность совершать моментальные операции при пониженных комиссиях для юридических лиц и отсутствии комиссии для граждан.
Надежда Рожкова, советник по управлению в среднем бизнесе
У цифрового рубля как средства расчета нет кредитов, кешбэков и прочих бонусов кредитных карточек. Что это значит для бизнеса: если ваши продажи плотно связаны с потребительскими кредитами, то инновации пока мимо вас.
Место хранения цифрового рубля — в персональных кошельках граждан в ЦБ, но с доступом через мобильное приложение банка. Практически по Остапу Бендеру: «Может быть, тебе дать еще ключ от квартиры, где деньги лежат?» Что значит для бизнеса: с приличным софтом сами знаете, что сейчас, поэтому почему бы не «запилить» продукт для хранения, который можно будет потом продать? IT-компаниям на заметку.
Объем потенциального рынка — самое интересное. Первоначально говорилось об участии 13 банков, сейчас уже о количестве участников точной информации нет под предлогом «неготовности законов и подзаконных актов». Пока у Минфина нет планов переводить бюджетников на зарплату и пенсию в цифровых рублях, но есть большая вероятность, что будет как с картами «МИР» – сначала практически нулевые выпуски, а в 2018 году перевели на эти карты работников государственных структур, и понеслось.
Что значит для бизнеса: для небольшого бутика в Бирюлеве достаточно освоить хотя бы возможность оплаты по QR-коду или СБП. Но если ваш товар или услуга связаны с потребностями digital-гиков или же поколения Z и Альфа (как более восприимчивых к digital-технологиям), то оплата цифровым рублем будет прикольным преимуществом сделать покупку именно у вас.
Александр Шибаев, генеральный директор IT-компании IW Group
Цифровой рубль будет вытеснять и сокращать объемы безналичных операций. Наличные операции останутся в прежних объемах. А вот доля безнала будет сокращаться за счет цифрового рубля. Любые крупные сделки будут проводиться только с использованием цифрового рубля. Возможна продажа подакцизных товаров или проведение рискованных транзакций аналогичным способом. Бизнесу не придется доказывать легальность сделки в случае использования цифровых денег.
Цифровой рубль поможет эффективнее контролировать перемещения бюджетных средств. А значит, коррупция будет снижаться. Сделки между государством и бизнесом станут более прозрачными и честными. В сегменте малого бизнеса станет проще отслеживать и отклонять нелегитимную продажу товаров. Например, за цифровые рубли детям не смогут продать сигареты и алкоголь, чипсы или конфеты, если такие средства предназначались для покупки учебников. А еще цифровой рубль нельзя будет использовать в запрещенных транзакциях, например ставках, азартных или компьютерных играх. Тем самым оградить от нарушений и штрафов обе стороны сделки.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
Внедрение цифрового рубля может усилить эффективность финансовых операций, упростить транзакции, сделать платежи более быстрыми и удобными. Кроме того, внедрение цифрового рубля может способствовать более прозрачным и контролируемым финансовым потокам.
Цифровые рубли будут полезны в областях, где платежи в наличной форме все еще распространены. Внедрение цифрового рубля позволит заключать безопасные сделки с использованием смарт-контрактов. При таких сделках платежи будут автоматически выполняться при выполнении условий договора. Как только цифровой рубль преодолеет волну скепсиса и будут развеяны все мифы о нем — им будут пользоваться также, как и приложениями банков.
Каковы преимущества цифровой валюты?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Основные преимущества цифрового рубля заключаются в увеличении скорости переводов (моментальные расчеты), снижении транзакционных издержек (операции для граждан будут бесплатными, а для компаний тарифы будут ниже, чем эквайринг и СБП), возможности доступа к цифровому кошельку через любую финансовую организацию (банки) и потенциальной оплате в офлайн-режиме. Также будет доступна возможность управления финансами за счет специальных «шаблонов», устанавливающих направления расходов. Кроме того, цифровой рубль будет полностью «прозрачным», что окажет существенное влияние на борьбу с коррупцией и нецелевое расходование средств.
Роман Солкин, криптоаналитик компании «Арнион Центр»
Одно из главных преимуществ связано с повышенной безопасностью финансовых операций. Технология блокчейн, которая будет использоваться для реализации цифрового рубля, обеспечивает надежность и защиту от подделки или мошенничества. Это может повысить доверие к финансовой системе и снизить риски для граждан и бизнеса.
Александр Шибаев, генеральный директор IT-компании IW Group
Обычные пользователи получат еще одно платежное средство. У торговых организаций появится возможность, в отличие от безналичных денег, моментально получать деньги. Сделка с цифровым рублем будет проходить моментально. Что это значит? Не нужно будет ждать день или два пока платеж от покупателя придет к продавцу. Распоряжаться денежными средствами продавец может сразу же. А это значительно ускоряет и упрощает деятельности бизнеса, особенно малого.
Большим плюсом цифрового рубля является более низкая комиссия за использование национальной валюты в сравнении с традиционными безналичными переводами и платежами. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, используя QR-код продавца. Механизм операций с цифровым рублем будет схож с привычными переводами с карты на карту, проведением быстрых платежей или оплатой через QR-код. Самой интересной возможностью цифрового рубля могут стать трансграничные переводы. То есть мы сможем переводить деньги своей семье или друзьям и также оплачивать покупки на иностранных сайтах.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain
У цифровой валюты очень много преимуществ – именно поэтому власти разных стран (помимо России это еще, к примеру, Китай, Япония, Южная Корея) работают над внедрением цифровой национальной валюты. Это скорость транзакций, низкие комиссии, прозрачность операций, отсутствие необходимости в посредниках, в сложном документообороте.
Мария Лощилова, эксперт онлайн-школы MoneyFest
Вполне очевидно, что цифровой рубль позволит ускорить проведение финансовых транзакций и сократит операционные издержки. Также это обеспечит доступ к финансовым услугам для лиц, не имеющих доступа к традиционной банковской инфраструктуре. Это актуально в первую очередь для жителей отдаленных регионов и небольших населенных пунктов.
Цифровой рубль – мощный удар по коррупционной составляющей российской экономики, так как он в значительной мере снижает зависимость от наличных денег. Вполне вероятно, он позволит повысить прозрачность транзакций, сократить масштабы незаконной деятельности и в целом улучшит эффективность денежной системы.
Какие риски ждут граждан и бизнес?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Предполагается, что количество рисков при использовании цифровых рублей будет минимальным. В качестве некоторых недостатков для граждан можно выделить уменьшение дополнительных доходов в связи с тем, что нельзя будет открывать вклады и получать с них доход, но это сделано специально, чтобы копили в безналичной форме.
Опять же, не риск, а недостаток для бизнеса – потенциальные дополнительные затраты на адаптацию под цифровой рубль своих систем расчетов. Однако ожидается, что комиссия за переводы для юридических лиц будет существенно ниже текущих комиссий по эквайрингу, что в будущем нивелирует расходы на адаптацию. Цифровой рубль будет иметь лучшую систему защиты, чем безналичные рубли, кроме того, ЦБ РФ обязал банки встроить в мобильные приложения специальные аппаратные решения для защиты от мошенничества.
В то же время полной гарантии защиты от мошенничества не существует, к тому же остаются риски, когда держатель цифрового кошелька под воздействием социальной инженерии, как и в случае с безналичными рублями, самостоятельно сделает перевод или выведет цифровые рубли на свой банковский счёт и в дальнейшем лишится своих средств. В связи с этим необходимо соблюдать все привычные правила защиты от мошенничества.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
Риски при внедрении цифрового рубля схожи с рисками при использовании криптовалют и даже банковских приложений. Это может включать угрозы кибербезопасности, такие как взлом кошельков и кражи средств. Также могут возникнуть риски связанные с потерей доступа к кошельку или техническими сбоями. Для бизнеса может быть вызвана необходимость адаптации к новым методам платежей и финансовым процессам.
Роман Солкин, криптоаналитик компании «Арнион Центр»
Внедрение цифрового рубля сопряжено с определенными рисками и вызывает определенные опасения. Одним из таких рисков является потенциальное усиление контроля со стороны государства.
Поскольку цифровой рубль будет полностью контролироваться центральным банком, это может привести к возрастанию роли государства в финансовых отношениях и возможности отслеживания всех транзакций граждан. Это будет вызывать опасения по поводу приватности и информационной безопасности.
Станет ли цифровой рубль конкурентом криптовалютам?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
Цифровой рубль не является конкурентом криптовалютам, так как имеет совершенно другую архитектуру и назначение. Общим у цифрового рубля и криптовалюты является только блокчейн-технология. Эмитентом цифрового рубля выступает ЦБ РФ, тогда как у «истинной» криптовалюты единого эмитента нет. Государство обеспечивает полное регулирование и прозрачность цифрового рубля, а криптовалюте свойственно отсутствие регулирования и ориентация на анонимные операции, хотя и абсолютно прозрачные. В отличие от криптовалют цифровой рубль не является децентрализованным, а представляет собой аналог фиатной валюты в новой цифровой форме.
Станислав Чернухин, CEO, Polygant
Цифровой рубль повсеместно называли то «государственной криптовалютой», то «крипторублем», хотя ЦБ сразу предупредил, что у него нет ничего общего с криптовалютами. Но многие полагали, что можно будет зарабатывать эти рубли с помощью майнинга или стейкинга. Увы, не получится. Кроме того, цифровой рубль не станет конкурентом криптовалютам, поскольку в нем нет ничего криптографического или блокчейнового, даже технологии распределенного реестра. Он больше похож на электронные деньги, такие как Юmoney и Qiwi.
Именно поэтому не стоит сравнивать цифровой рубль с криптовалютными проектами центральных банков Нигерии и небольших островных государств вроде Багам и Ямайки. Ближе всего для сравнения подходит опыт Китая и Индии с их цифровым юанем и цифровой рупией соответственно. Таким образом, не стоит ждать смягчения политики ЦБ в отношении криптовалют: регулятор продолжает считать их угрозой финансовой системе России и инструментом для отмывания денег.
Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий
Цифровой рубль отличается от криптовалюты тем, что имеет централизованного эмитента — Банк России. Цифровой рубль может стать более стабильным и контролируемым средством платежа. Тем не менее, в зависимости от развития технологий и регулирования, он может конкурировать с определенными аспектами криптовалют.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain
Основным достоинством криптовалют является анонимность операций, а при использовании цифрового рубля ожидать этого не приходится. Ведь это цифровая валюта, эмитентом которой является государство, заинтересованное в том, чтобы иметь информацию обо всех финансовых операциях своих граждан.
Был ли похожий опыт в других странах? К чему это привело?
Андрей Варнавский, руководитель блокчейн-платформы страховой компании «Ингосстрах»
По данным Банка международных расчетов (BIS), более 85% Центральных банков мира активно изучают возможности использования цифровых валют (CBDC). Более 110 стран мира уже находятся на различных стадиях развития CBDC, а все страны-участницы BRICS находятся как минимум на стадии прототипа собственной цифровой валюты.
Так, в настоящее время в Китае в рамках пилота цифровой юань тестируется в 22 субъектах (зарплата госслужащим, оплата офлайн и т.д.). Проект уже затронул более 270 млн человек и 2,1 млн предприятий, а объем цифрового юаня превысил 14 млрд юаней (~2 млрд долл. США), что составляет более 0,13% от объема юаня в обращении по стране.
При этом полноценного внедрения в мире еще не произошло. Несмотря на возникающие трудности с разработкой и реализацией практически все страны отмечают важность и необходимость работы над CBDC, поскольку цифровые валюты способны обеспечить прозрачность взаиморасчетов, а также заменить существующие системы вроде SWIFT и стать основой для быстрых, удобных и безопасных трансграничных переводов.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain
По состоянию на июнь 2023 года цифровая валюта используется в 11 странах (Багамы, Ямайка, Нигерия, Гренада). Еще 53 государства, включая Россию, находятся на стадии пилотного запуска или разработки, а 46 стран активно изучают эту тему. К примеру, сейчас тестируются цифровая иена, цифровой юань.
В небольших государствах, которые в основном являются оффшорами, применение цифровой национальной валюты достаточно успешно, так как позволяет привлечь деньги из-за рубежа за счет упрощения и ускорения всех расчетов. Есть также прецеденты легализации криптовалюты в качестве средства платежа. На это ранее пошел Сальвадор, официально разрешивший хождение в стране биткоина. Правда эксперимент оказался неудачным, так как курс биткоина существенно упал, что привело к финансовым проблемам в стране.
Мария Лощилова, эксперт онлайн-школы MoneyFest
Ряд стран уже провели испытания и запустили собственные цифровые валюты. В 2020 году Китай ввел цифровой юань (e-CNY), который достаточно быстро и уверенно вытеснил криптовалюты. Свои цифровые валюты имеют Швеция Индия, Нигерия, Казахстан, Индия и многие другие страны. Более того, внедрение CBDC – глобальный тренд, который получает все большее распространение. Значит, цифровой рубль – это закономерное следование тенденциям цифровизации экономики, что следует воспринимать как нормальное и адекватное явление.
Материал подготовлен с помощью сервиса «Лига экспертов» Executive.ru.
Подать заявку в Лигу экспертов
Читайте также:
Все возможно. Даже такое.
Но цифровой рубль - это не криптовалюта. А что именно - пока во всем объеме никто не знает.
Я как раз и пишу об этом. Именно от имени клиента!
Вотименно! Инчае любую электронную платёжку в 1С можно назвать цифровым рублём.
копнул не глубоко доступный интернет. Вот что нашел:
Все больше стран, стремившихся ввести цифровую валюту центрального банка (CBDC), полностью отказываются от этой идеи после внедрения пилотных проектов. Где-то не сработали юзкейсы, где-то признали это нецелесообразным, а в определенных странах CBDC не получило поддержки со стороны граждан и бизнеса.
Дания: "Непонятно, какие преимущества может предоставить CBDC по сравнению с уже существующими в Дании платежными решениями", — именно так в июне 2022 года озвучил свою позицию представитель Danmarks Nationalbank в отчете по CBDC. Центробанк указывал на необходимость дополнительных расходов, связанных с внедрением цифровой валюты ЦБ, и наличие возможных рисков, а также не исключал проблем на этапе восприятия этого инструмента, что не дает никаких существенных преимуществ гражданам. Но чиновники заверили, что продолжат наблюдать за развитием CBDC и не исключают возвращения к этому проекту в будущем, когда другие страны смогут доказать целесообразность и эффективность этого проекта.
Япония: Рассмотрев все за и против, в июле 2022 года ЦБ Японии опубликовал отчет, в котором отметил, что отказывается от своих планов по выпуску CBDC, аргументируя это решение «приверженностью населения к наличным деньгам и ростом количества открытых банковских счетов в Японии». Регулятор также считает, что CBDC на свободном рынке должна гармонично дополнять и сосуществовать с различными платежными инструментами, а не иметь государственных преференций по сравнению с другими системами.
Эквадор: Цифровая валюта DE в Эквадоре просуществовала с 2014 по 2018 год. Максимальное количество пользователей CBDC составило 500 тыс. человек. Учитывая население Эквадора в 17 миллионов, получается, что CBDC воспользовалось менее 3% граждан. Такие показатели сложно назвать впечатляющими.
В конце концов в марте 2018 года проект был свернут, по официальной версии, из-за изменений в законодательстве, которое отменило систему электронных денег центрального банка. Но, вероятнее всего, результаты эксперимента с CBDC не удовлетворили чиновников, поэтому они пошли на изменение законодательства, чтобы не отвечать перед общественностью за потраченные на реализацию этого проекта средства.
Финляндия: Проект физически устарел и был свернут в 2006 году, поскольку затраты на изготовление одной карты Avant уже начали превышать стоимость обычной дебетной банковской карты. Негативную роль также сыграли высокие банковские комиссии, не способствовавшие значительному расширению аудитории пользователей, в то время как стандартные банковские карты, даже с технологией EMV, имели значительно более низкие комиссии.
Технологические компании и банки уже давно собирают пользовательские данные — в такой «слежке» нет ничего нового. Монетарные регуляторы также заинтересованы в этой информации, поскольку используют ее для управления денежно-кредитной политикой.
CBDC не только повысит способность центральных банков осуществлять сбор данных, но и позволит им напрямую влиять на модели расходов потребителей. При этом, благодаря программируемым возможностям, цифровые валюты могут стать настоящим оружием.
Эксперты считают, что Китай — один из лидеров гонки CBDC — может использовать программируемые деньги в связке с системой социального рейтинга для укрепления власти КПК. В случае успеха другие авторитарные режимы могут перенять этот опыт.
CBDC могут стать инструментом подавления свободы. Монетарные регуляторы обретут способность напрямую, а не косвенно, влиять на модель расходов потребителей и получат доступ к огромному массиву данных.
Директор по стратегии Фонда прав человека Алекс Гладштейн написал: «Вытеснение наличных и возможность мгновенного анализа финансовых операций позволят осуществлять слежку, государственный контроль и, в конечном итоге, использовать социальную инженерию в таких масштабах, о которых раньше и подумать было нельзя».
Банк России монополизировал сбор биометрических данных, а Система быстрых платежей, объем транзакций через которую в отдельных кредитных организациях уже обогнал переводы с карту на карту, позволяет регулятору собирать информацию об операциях граждан.
Интересно, что никто из экспертов не осмелился на такие выводы. Я ж и говорю - очень осторожные оценки.
Вот, кстати, есть еще свидетельства, насколько трудно внедряется..
Bloomberg назвал первые результаты использования цифрового «песчаного доллара» на Багамах в течение последних трёх лет «крахом» - в этом виде денег проходит только 2-3% операций. Багамцы упорно не хотят использовать «песчаный доллар».
Похожие плохие результаты были показаны и в других «цифровых юрисдикциях». В Нигерии на оборот цифровой найры приходится 1,5%, а электронные кошельки завели около 1% населения.
В Восточно-карибском сообществе (Гренада, Антигуа и Барбуда, Сент-Винсент и Гренадины и др.) доверие к цифровой валюте упало (и больше не восстановилось) 14 января 2022 г. – когда серверы проекта и технологическая палфтома просто отвалились на два месяца. Всё это время нельзя было сделать никакие проводки цифровой валюты – пострадали те люди, кто поверил в неё и завёл цифровые кошельки.
Еще раньше провалился проект цифровой валюты в Эквадоре. Электронные кошельки за год завели только 3% эквадорцев. А вскоре выяснилось, что высокие затраты на технологическое поддержание системы нивелируют все плюсы от цифровой валюты. Власти страны проект прекратили.
Как мы видим, везде, где была внедрена цифровая валюта, через год-два проекты можно считать проваленными. Везде люди не горят желанием заводить электронные кошельки – это сделали только 1-3% населения. Вторая проблема – ненадежность технологических платформ (хотя делали их западные IT-компании).
На Багамах и Ямайке местные финансовые власти пошли даже на подарки для пользователей – кэшбэк в 2-3% и бесплатная раздача цифровых денег некоторым гражданам. Всё равно не помогло.
Почему провалились проекты цифровых денег в этих странах, что не так с поведенческими установками их граждан? Они все – с высокой долей неформальной экономики. От 35-45% в карибских странах до 80% в Нигерии. Большинство людей и тем более компаний не хотят показывать властям свои обороты и платить налоги. Не заинтересовано в цифровых валютах и местные чиновники, которые обильно кормятся от серого и чёрного секторов своих экономик. Как теперь давать взятку чиновнику, «песчаным долларом» или цифровой найрой – чтобы все «наверху» об этом узнали?
Помните анекдот, в котором русский, немец и американец поспорили, что научат кошку горчицу есть? Так вот, у русского, в отличие от остальных, в том анекдоте все, получилось...
Пункт первый, который надо учитывать при оценке рисков ЦР - это то, что никто его не навязывает (пока). "Песочница и "эксперимент" как раз нацелены на то, чтобы оценить плюсы и минусы для всех участников взаимодействия. Я вижу больше плюсов для обычных, некриминальных, потребителейи для государственного аппарата. Контролировать целевое использование будет проще, сократив бухгалтерии и аудиторов. Банкам хуже. Потеряется ликвидность в секторе, если часть средств люди будут хранить в ЦР. Бизнесу немного дешевле по комиссиям, если, конечно, будут дермовые технологческие решения
Те кто думает, что попадёт "под колпак"можно особо не переживать. Безналичные транзакции так же контролируются, хотя и затратнее :))
У нас появляется ВОЗМОЖНОСТЬ хранить деньги для платежей и в ЦБ, и в коммерческих банках. Сбережения хранить в наличной банке. А для накоплений - оставаться в коммерчесих банках
То есть у банков появится сильный кокурент, обладающий бОльшими полномочиями.
Ну какой же Центральный банк конкурент для банков. )))
Ай, Моська, знать она сильна,
Коль лает на слона.
Он забирает часть функций. Развязывает частично им руки во взаимоотношениях с иностранцами.
И вот это, кстати, тоже надо внимательно изучить. Нельзя тупо сравнивать "Гренада, Антигуа и Барбуда, Сент-Винсент и Гренадины и др" с Российской Федерацией.
Нельзя сравнивать положение указанных стран и России. Хотя бы потому, что наш ЦБ связан по рукам и ногам с одной стороны немыслимыми санкциями, а с другой стороны каким-то остающимися международными обязательствами.
НА мой взгляд, цифровой рубль даст некоторую свободу нашему ЦБ. Ну надеюсь, что даст.
Вот для того, чтобы изучать, и дано) А ЦБ напрямую начинает работать с компаниями и гражданами, как же не конкурент?