Цифровой рубль — третья форма отечественной валюты. Он будет действовать наряду с наличным и безналичным рублем. За эмиссию (выпуск) цифрового рубля будет отвечать Центробанк РФ. Каждая единица новой валюты будет существовать в формате уникального цифрового кода. Данный код будет храниться в электронном кошельке, находящемся под непосредственным управлением ЦБ. Все подобные кошельки будут храниться на единой цифровой платформе Центробанка. В широкий оборот цифровой рубль планируется запустить с июля 2025 года.
При использовании цифрового рубля физлицами предусмотрен ряд льгот. Открытие и закрытие счета, как и переводы, будут бесплатными.
Для бизнеса использование цифрового рубля будет платным. С января 2025 года предусмотрена комиссия в следующих размерах:
- 0,3% от величины перевода, но не больше 1,5 тыс. руб.;
- 0,2% для компаний из сферы ЖКХ, но не больше 10 руб. за операцию;
- 15 руб. за перевод между юрлицами (сектор b2b).
Предполагается, что новый рубль будет использоваться на добровольной основе. Сейчас цифровой рубль проходит стадию тестирования, в которой участвуют 15 банков. Еще 24 банка намерены присоединиться к проекту.
1. Зачем государству цифровой рубль?
- Контроль. ЦБ сможет отследить любую транзакцию с цифровым рублем. Такая степень прозрачности поможет лучше бороться с криминальными операциями и теневой экономикой.
- Оптимизация расчетов. Цифровой рубль не предусматривает начисления процентов. Он не используется для займов или получения кэшбэка. Его основная миссия — упрощение платежей и переводов.
- Региональная доступность. Цифровой рубль будет доступен на всей территории страны. Для операций с ним не потребуются платежные терминалы или отделения банков. В перспективе не понадобится и Интернет.
- Минимизация воздействия санкций. Цифровой рубль не зависит от SWIFT и других платежных западных систем. Это поможет осуществлять международные расчеты несмотря на санкционное давление.
2. Чем цифровой рубль отличается от криптовалют?
Цифровой рубль во многих моментах схож с криптовалютами. Он функционирует в цифровом формате, используется для платежей, обладает высокой прозрачностью транзакций. Но есть и ряд отличий.
- Фиксированный курс. Его котировки будут полностью соответствовать наличному и безналичному рублям. Криптовалюты же являются не только средством платежа, но также используются для спекуляций и инвестирования, что подвергает их воздействию рыночных настроений. Поэтому их курсы волатильны, они постоянно колеблются, причем как относительно традиционных валют, так и по отношению друг к другу.
- Централизация. Эмитентом цифрового рубля выступает исключительно Центробанк РФ. Новые единицы основных криптовалют создаются децентрализованно, стараниями множества майнеров.
- Правовой статус. Цифровой рубль легитимен, обладает полноценной правовой базой, поддерживается государством. Ситуация с крипторынком сложнее. В 2020 году был принят закон о цифровых финансовых активах, в котором дано определение криптовалюты. В 2024 году в правовое поле вошла и система майнинга. Но и сейчас криптовалюты в России нельзя полноценно задействовать для оплаты товаров и услуг. Россияне могут использовать их для взаимообмена, но такие операции не имеют соответствующей правовой защиты.
3. В чем преимущества цифрового рубля для населения и бизнеса?
- Нет комиссий за переводы. Сейчас банковские переводы и эквайринг носят платный характер. Подобные операции граждан с цифровым рублем будут бесплатными.
- Минимизация издержек бизнеса. Операции эквайринга с использованием цифрового рубля требуют меньших издержек для бизнеса. Это особенно значимо для сектора МСБ.
- Безопасность при банкротстве (ликвидации) банка. Государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) страхует вклады россиян до 1,4 млн руб. (в совокупности). Но цифровой рубль не хранится в банке, который выступает лишь в роли посредника. Его задача — предоставить россиянину доступ к цифровому кошельку через свои сервисы. Средства на кошельке не контролируются банком.
- Быстрота расчетов. Транзакции проводятся почти моментально. Это обеспечивает минимизацию операционных издержек и ускорение оборота капитала.
- Возможность применения смарт-контрактов. Они позволяют автоматизировать платежи при выполнении заданных параметров. Данная опция позволит усовершенствовать расчеты и упростить финансовые операции.
4. Каковы риски внедрения цифрового рубля?
- Госконтроль. Государство получает возможность практически в реальном времени отслеживать финансовые операции пользователей цифрового рубля. Это еще больше ограничит личную конфиденциальность и увеличит возможность государства по точечному воздействию на определенных индивидов или их группы.
- Ограничения по использованию. Теоретически государство может вводить лимиты для цифровых рублей по срокам или целям применения. Это ограничивает финансовую свободу россиян и дальнейший рост госрегулирования.
- Безопасность. Центробанк уверяет, что платформа цифрового рубля будет обладать максимальным уровнем безопасности. Однако значимость платформы делает ее очень привлекательным объектом для воздействия хакеров и компьютерных мошенников. Профилактика их атак и постоянное обновление системы безопасности будет требовать от государства вкладывать огромные ресурсы, причем на регулярной основе.
- Пользовательские ограничения. Есть подозрение, что часть россиян, особенно из старших возрастных групп, не будут готовы к новому формату рубля.
- Экономическая неопределенность. Не до конца понятно, как цифровой рубль скажется на банковской системе. Ведь часть прибыли банков происходит от обслуживания платежей, и если эти доходы выпадают, то как они будут компенсированы?
Подобные риски сдерживают внедрение собственных цифровых валют (Central bank digital currency, CBCD) в других странах. В 2024 году только 10% центробанков разрабатывали CBCD. В 2023 году их было 24%.
5. Как использовать цифровой рубль?
Доступ к началу использования цифрового рубля требует прохождения нескольких этапов.
- Регистрация в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Если пользователь уже зарегистрирован на портале Госуслуг, он автоматически получит доступ и к ЕСИА.
- Получение электронной подписи (ЭЦП). Она нужна для открытия электронного кошелька и дальнейшего проведения платежных операций. ЭЦП требует периодического обновления.
- Открытие электронного кошелька. Для этого пользователь использует мобильное приложение своего банка. Если банков несколько, выбирается один из них.
- Использование электронного кошелька. Пользователь пополняет его, переводя безналичные рубли со своего счета. При этом комиссия не платится, а конвертация совершается в отношении 1 к 1. Полученные цифровые рубли могут быть использованы как для покупок, так и для переводов. В первом случае используется QR-код. Во втором — номер телефона получателя.
- Обналичивание цифрового рубля. Для этого используется перевод с электронного кошелька на банковский счет или карту.
Заключение
Теоретически новая форма рубля переводит финансовую систему России на новый уровень. Она значительно увеличивает прозрачность, комфорт и доступность платежных операций как для бизнеса, так и для населения.
Но у новой формы отечественной валюты намечаются и значительные проблемы. Ключевой риск связан с безопасностью электронной платформы, на базе которой будет функционировать система цифрового рубля. Удачная хакерская атака может не только привести к утечке личных финансовых данных пользователей, но и подорвать доверие к новой форме рубля.
Не менее значимый риск связан с ростом прозрачности. Финансы россиян окажутся под более плотным контролем государства. Платежи можно будет не только отследить, но и ограничить.
Ограничения возможны и в других сферах. Например, в области выполнения госзаказов цифровой рубль можно задействовать для ограничения нецелевого использования бюджетных средств.
По мере внедрения цифрового рубля в практику повседневных расчетов появятся и другие риски. Это значит, что стоит отслеживать не только действия ЦБ, но и реакции участников рынка, которые задействованы в тестировании нового продукта.
Читайте также:
Сергей, спасибо за комментарий - я думаю именно фактор "прозрачности" транзакций будет ключевым аргументом, и да, обычным бизнесам при переходе госзакупок на цифровой рубль придется подыгрывать... Как во всем, есть плюсы и минусы, постаралась так и раскрыть материал
Что сказать - очень вероятно, но в основном под цифровой рубль попадут не те участники оборота, кто пользуется криптой. На первом этапе точно будет упор на зависимость от гос.компаний и на бюджетников. Цифровой рубль все-таки не прямая альтернатива крипте, механизмы совсем разные как и целевая аудитория
Здесь могут пойти жёстко - хочешь кушать, разбирайся... Но это почти исключаю. Не пенсионеры интересны здесь, а транзакции большлюого бизнеса. Что касается физических лиц, думаю бюджетники будут тестом номер 1
Сергей, спасибо - для невнимательного прочтения комментарии очень по делу!
Нет, страха нет, статья аналитическая. Я не сторонник и не противник, для юридических лиц и государственных транзакций вижу плюсы, для физических - есть опасения дальнего плана.
В целом процесс неизбежен и моя цель развеять мифы и недопонимание
Анастасия, соглашусь что бюджетники будут первыми здесь и тестировать ничего не надо - быстро подключат цифровые кошельки.
Проблема не только и не столько в пенсионерах, а в том что в обществе кто то нагнетает страхи!
Реально могут пострадать первыми пенсионеры, потому что у многих из них нет смартфонов, имея которые им могли бы помочь например в МФЦ.
Поэтому внедрение пока задумано умниками для умников и нет той самой клиенто-ориентированности и человечности.
Хорошее дело бюрократия низводит до негативного!
Неужели не найдется креативных человеко ориентированных спецов в финансовой сфере, чтобы разрулить ситуацию?
Я не рецензировал Вашу статью, Анастасия. Я же сказал: "Тема мне известная", "прочитал только Заключение", поэтому то, что Вы назвали "очень по делу" не связано с Вашим текстом :)
При этом, благодарен за статью, чем больше речи о ЦР, тем более подготовленными мы его примем.
Да, поскольку статья "аналитическая", то я и добавил, что пугаться стоит не просто атак или проблем
а оценка того, что опаснее: как сейчас - кибермошенничеств на миллиарды, или когда финансы россиян окажутся под более плотным контролем государства.
То есть то, что Вы назхываете "проблемами" и "рисками" имеет и дргугую сторону.
Тестирование уже проводят, кажется 13 банков. На своих клиентах и, конечно, сотрудниках. Думаю, что дальнейшие номера будут у каждого банка свои. Вряд ли ЦБ будет насаждать категории, скорее всего, будут какие-то стимулы ненасильственого характера :)
Вы себе, Антон, и представить не можете, как ЦБ думает о вас в целом, и о Вас в частности.
Агентство по страхованию вкладов и гарантированная выплата в 1.4 млн.р. - это что, с неба упало? :) Нет, ЦБ озаботился "вкладчиками", которые готовы чёрту лысому деньги отдать, если он пообещает на 0,5% годовых больше, чем остальные. Незнакомо?
Проверка банков, страховых компаний, различных брокеров с целью, не дай бог, обидеть клиента - физика. Тоже не слышали? у да, вы знаете только в том случае, если позвонят лично или Тефаль по телевизору объявит.
Про целого зампреда ЦБ по работе с защитой физиков от финансовых организаций не знаете? Мамут фамилия.
Про регуляторные требования к банкам, про обязательства рассказать клиенту ВСЁ по договору и заставить его расписаться за каждый пункт - это тоже ЦБ, кстати. "С целью защиты интересов граждан". Напрасно вы тут сравниваете усилия ЦБ с тефалью всякой. Вы ещё не представляете, сколько ведётся работы по информационной защите клиентов и сколько она стоит.
Это так, вкратце, без прелюдий
Пофантазирую, в каком направлении можно двигаться, чтобы появилась возможность быстро и менее болезненно перейти на цифровой рубль!
Может волшебным образом до Мамута или его сотоварищи дойдут эти мысли!:)
Сейчас уже известно, что Виза и Мастер-карт внедрили цифровые активы. Свифт тоже.
Может и карту Мир можно как то приспособить?
По поводу идентификации через цифровой ключ и проблемы со смартфонами:
Пенсионный фонд выплачивает пенсии, вероятно что теперь уже 100% или около того - через уполномоченные банки и банковские карты.
В случае если удастся привязать к карте Мир цифровой рубль, то дополнительная идентификация для пенсионеров может не понадобиться!
К тому же исходя из последних новостей - в связи с тем, что Свифт, Виза и Мастеркарт возвращаются в Россию - все равно намечается привязка наших систем к системам с уже привязаннымм криптовалютами!
Мамут занимается защитой прав потребителей финансовых услуг, но не Цифровым рублём. Этим другие зампреды рулят
сложно понять, о каких ЦА Вы говорите. В России это тоже уже не новость. Можете цифровой депозит открыть
Пенсии зачисляются туда, в тот банк, который укажет пенсионер
Вы уверены, что "они возвращаются"??? Зачем??