Цифровой рубль — третья форма отечественной валюты. Он будет действовать наряду с наличным и безналичным рублем. За эмиссию (выпуск) цифрового рубля будет отвечать Центробанк РФ. Каждая единица новой валюты будет существовать в формате уникального цифрового кода. Данный код будет храниться в электронном кошельке, находящемся под непосредственным управлением ЦБ. Все подобные кошельки будут храниться на единой цифровой платформе Центробанка. В широкий оборот цифровой рубль планируется запустить с июля 2025 года.
При использовании цифрового рубля физлицами предусмотрен ряд льгот. Открытие и закрытие счета, как и переводы, будут бесплатными.
Для бизнеса использование цифрового рубля будет платным. С января 2025 года предусмотрена комиссия в следующих размерах:
- 0,3% от величины перевода, но не больше 1,5 тыс. руб.;
- 0,2% для компаний из сферы ЖКХ, но не больше 10 руб. за операцию;
- 15 руб. за перевод между юрлицами (сектор b2b).
Предполагается, что новый рубль будет использоваться на добровольной основе. Сейчас цифровой рубль проходит стадию тестирования, в которой участвуют 15 банков. Еще 24 банка намерены присоединиться к проекту.
1. Зачем государству цифровой рубль?
- Контроль. ЦБ сможет отследить любую транзакцию с цифровым рублем. Такая степень прозрачности поможет лучше бороться с криминальными операциями и теневой экономикой.
- Оптимизация расчетов. Цифровой рубль не предусматривает начисления процентов. Он не используется для займов или получения кэшбэка. Его основная миссия — упрощение платежей и переводов.
- Региональная доступность. Цифровой рубль будет доступен на всей территории страны. Для операций с ним не потребуются платежные терминалы или отделения банков. В перспективе не понадобится и Интернет.
- Минимизация воздействия санкций. Цифровой рубль не зависит от SWIFT и других платежных западных систем. Это поможет осуществлять международные расчеты несмотря на санкционное давление.
2. Чем цифровой рубль отличается от криптовалют?
Цифровой рубль во многих моментах схож с криптовалютами. Он функционирует в цифровом формате, используется для платежей, обладает высокой прозрачностью транзакций. Но есть и ряд отличий.
- Фиксированный курс. Его котировки будут полностью соответствовать наличному и безналичному рублям. Криптовалюты же являются не только средством платежа, но также используются для спекуляций и инвестирования, что подвергает их воздействию рыночных настроений. Поэтому их курсы волатильны, они постоянно колеблются, причем как относительно традиционных валют, так и по отношению друг к другу.
- Централизация. Эмитентом цифрового рубля выступает исключительно Центробанк РФ. Новые единицы основных криптовалют создаются децентрализованно, стараниями множества майнеров.
- Правовой статус. Цифровой рубль легитимен, обладает полноценной правовой базой, поддерживается государством. Ситуация с крипторынком сложнее. В 2020 году был принят закон о цифровых финансовых активах, в котором дано определение криптовалюты. В 2024 году в правовое поле вошла и система майнинга. Но и сейчас криптовалюты в России нельзя полноценно задействовать для оплаты товаров и услуг. Россияне могут использовать их для взаимообмена, но такие операции не имеют соответствующей правовой защиты.
3. В чем преимущества цифрового рубля для населения и бизнеса?
- Нет комиссий за переводы. Сейчас банковские переводы и эквайринг носят платный характер. Подобные операции граждан с цифровым рублем будут бесплатными.
- Минимизация издержек бизнеса. Операции эквайринга с использованием цифрового рубля требуют меньших издержек для бизнеса. Это особенно значимо для сектора МСБ.
- Безопасность при банкротстве (ликвидации) банка. Государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) страхует вклады россиян до 1,4 млн руб. (в совокупности). Но цифровой рубль не хранится в банке, который выступает лишь в роли посредника. Его задача — предоставить россиянину доступ к цифровому кошельку через свои сервисы. Средства на кошельке не контролируются банком.
- Быстрота расчетов. Транзакции проводятся почти моментально. Это обеспечивает минимизацию операционных издержек и ускорение оборота капитала.
- Возможность применения смарт-контрактов. Они позволяют автоматизировать платежи при выполнении заданных параметров. Данная опция позволит усовершенствовать расчеты и упростить финансовые операции.
4. Каковы риски внедрения цифрового рубля?
- Госконтроль. Государство получает возможность практически в реальном времени отслеживать финансовые операции пользователей цифрового рубля. Это еще больше ограничит личную конфиденциальность и увеличит возможность государства по точечному воздействию на определенных индивидов или их группы.
- Ограничения по использованию. Теоретически государство может вводить лимиты для цифровых рублей по срокам или целям применения. Это ограничивает финансовую свободу россиян и дальнейший рост госрегулирования.
- Безопасность. Центробанк уверяет, что платформа цифрового рубля будет обладать максимальным уровнем безопасности. Однако значимость платформы делает ее очень привлекательным объектом для воздействия хакеров и компьютерных мошенников. Профилактика их атак и постоянное обновление системы безопасности будет требовать от государства вкладывать огромные ресурсы, причем на регулярной основе.
- Пользовательские ограничения. Есть подозрение, что часть россиян, особенно из старших возрастных групп, не будут готовы к новому формату рубля.
- Экономическая неопределенность. Не до конца понятно, как цифровой рубль скажется на банковской системе. Ведь часть прибыли банков происходит от обслуживания платежей, и если эти доходы выпадают, то как они будут компенсированы?
Подобные риски сдерживают внедрение собственных цифровых валют (Central bank digital currency, CBCD) в других странах. В 2024 году только 10% центробанков разрабатывали CBCD. В 2023 году их было 24%.
5. Как использовать цифровой рубль?
Доступ к началу использования цифрового рубля требует прохождения нескольких этапов.
- Регистрация в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Если пользователь уже зарегистрирован на портале Госуслуг, он автоматически получит доступ и к ЕСИА.
- Получение электронной подписи (ЭЦП). Она нужна для открытия электронного кошелька и дальнейшего проведения платежных операций. ЭЦП требует периодического обновления.
- Открытие электронного кошелька. Для этого пользователь использует мобильное приложение своего банка. Если банков несколько, выбирается один из них.
- Использование электронного кошелька. Пользователь пополняет его, переводя безналичные рубли со своего счета. При этом комиссия не платится, а конвертация совершается в отношении 1 к 1. Полученные цифровые рубли могут быть использованы как для покупок, так и для переводов. В первом случае используется QR-код. Во втором — номер телефона получателя.
- Обналичивание цифрового рубля. Для этого используется перевод с электронного кошелька на банковский счет или карту.
Заключение
Теоретически новая форма рубля переводит финансовую систему России на новый уровень. Она значительно увеличивает прозрачность, комфорт и доступность платежных операций как для бизнеса, так и для населения.
Но у новой формы отечественной валюты намечаются и значительные проблемы. Ключевой риск связан с безопасностью электронной платформы, на базе которой будет функционировать система цифрового рубля. Удачная хакерская атака может не только привести к утечке личных финансовых данных пользователей, но и подорвать доверие к новой форме рубля.
Не менее значимый риск связан с ростом прозрачности. Финансы россиян окажутся под более плотным контролем государства. Платежи можно будет не только отследить, но и ограничить.
Ограничения возможны и в других сферах. Например, в области выполнения госзаказов цифровой рубль можно задействовать для ограничения нецелевого использования бюджетных средств.
По мере внедрения цифрового рубля в практику повседневных расчетов появятся и другие риски. Это значит, что стоит отслеживать не только действия ЦБ, но и реакции участников рынка, которые задействованы в тестировании нового продукта.
Читайте также:
Неизбежно нужно разбираться с нюансами и по данному вопросу. Спасибо, Анастасия за ликбез!
Как мне кажется, введение обязательности осуществления одних лишь госзакупок через эту форму валюты может в корне изменить весь известный нам бизнес ландшафт. Возможно, мы на пороге больших трансформаций.
Цель одна. Это единственный способ для ЦБ откусить свой кусок пирога с миграции взаиморасчетов из фиатных денег в цифровые. За счет комсы при конвертации денег между растущими как на дрожжах криптовалютами и взаиморасчетами в них и национальным рублем. В противном случае ЦБ простится почти со всей ликвидностью, которая в перспективе нескольких лет просто утечёт за пределы правового поля монетарной системы РФ.
Дело в том, что контролировать растущие с гиперболечской скоростью масштабы взаиморасчетов в крипте и транзакции в их блокчейнах уже практически невозможно (лишь прицельно, но не в общей массе), а потому и невозможно кормиться с них. Потому остается лишь одно -- комса при конвертации. А для этого нужен крипторубль и легальная возможность проводить взаиморасчеты в нём, в том числе открывать в нём счета физлицам.
Чтобы ускорить внедрение и обойти проблему указанную в статье про пожилых лиц - можно начислить всем дополнительную цифровую пенсию!
Чтобы ее потратить появится мотивация освоить цифровые рубли!
Правда в статье указан еще один "тормоз" - как они мечтают научить пенсионеров открывать цифровые кошельки, а особенно создать цифровую подпись?!:)
Вероятно, что не у всех есть возмодность посетить например МФЦ?
Да и МФЦ вероятно могут быть заблокированы таким наплывои посетителей?!:)
Глядя на то количество нынешних мошенничеств с более традиционными валютами, предполагаю возможные дополнительные риски с цифровыми рублями для этой категрии граждан.
технологически не сложнее. Но валюту со смарт-контрактом можноп проще искать, чем "нал". Скажем, пенсионные деньги могут иметь свою "окраску" и можно проследить, как деньги от пенсионерки Пугачёвой попали к молодому артисту Галкину и т.п. (Все фамилии и персонади случайны)
Статью внимательно не читал, по диагонали и только выводы подробно. Тема мне известна. Огромный плюс - это предложение ещё одного варианта расчётов. Как будут пенсионеры? Да, пока так же. Никто силой не вводит в "цифровое рабство" или "царство". Может, в будущем и будут зачислять пенсию на криптокошельки, но обосновывать эти действия будут большей защитой пенсий. В силу возможности "прописать" контракт в ЦР, пенсия может быть ограничена сферой применения - продукты питания и коммунальные платежи (например), регионом использования и т.п.
Согласен, что
но речь надо вести о комплексе защиты активов вообще, а не только ЦР. Бумажные деньги из под подушки тоже легко украсть, может даже легче, чем взломать цифровую платформу ЦБ. Ну, и по-любому, как показывает практика, позвонив по телефону можно получить больше, чем хакнуть платформу. :)
А что здесь пугает? И сейчас безналичные платежи можно и отследить, и ограничить? Что нового?
Положительным вижу то, что очень многих должностных лиц можно будет уберечь от тюрьмы путём невозможности получить откаты на госконтрактах :) Ну, скажем, сделать откат ещё более сложным.
В целом, я За Цифровой рубль
Мне видится это основной причиной: интерес государства - в повышении прозрачности расчетов и минимизации "утечек". Если механизм при этом окажется еще и "модным-молодежным-озорным" из области FinTech, это станет бесплатным приложением.
Цифровой рубль решает вполне конкретную прикладную задачу, но не более. Я не ожидаю ажиотажа на такие расчеты со стороны ни физлиц, ни мелкого бизнеса (который "подманить" ценником в 15 рублей за платежку будет сложно).
В декабре 2023 года была статья, а в комментариях к ней много ценной информации о Цифровом Рубле (ЦР). Можно ее снова прочесть и разобраться что такое ЦР, для кого вводится и зачем...
https://www.e-xecutive.ru/finance/novosti-ekonomiki/1997015-perspektivy-kriptorynka-kogda-lopnet-puzyr-bitkoina
Может быть случайно, может и рукотворно, но по моим наблюдениям, активизация продвижения ЦР Банком России совпала с дискуссией о снижении стоимости переводов физических лицю ЦБ призывал банки снизить (а лучше - исключить) комиссию по платежам за ЖКУ, другие платежи, перевод собственых средств со счёта на счёт и т.д.
Банк России презентовал ЦР как средство платеже без комиссии.
О контроле средств говорилось чуть позже)
Tefal, нет - не так: ЦБ думает о нас... Мне раньше даже напрямую звонили: говорили, что из ЦБ, картами интересовались, "безопасными счетами" и проч.
Хотя ЦБ с физиками не работает, радует такая обеспокоенность комиссиями по ЖКХ - это, безусловно, стратегический приоритет денежно-кредитной политики. Особенно в условиях отмены комиссий основными банками. Зато "эфир забили", в ротацию ушло.
Без прелюдий новые инструменты не вводят. Нужно подготовить, объяснить про "сугубую пользу", неизбежность победы над утечками фондов, а контроль - это так, все в пользу прозрачности. Или кто-то против прозрачности? Лучше - пофамильно.