Страхование бизнеса старо как мир. Еще 4000 лет назад в Вавилоне купцы заранее договаривались «сброситься» в случае, если в пустыне караван понесет убытки от нападения грабителей, кражи, или если товар просто потеряется. А у негоциантов Древней Греции было принято перераспределять ущерб на всех участников, если корабль терпел крушение или его атаковали пираты. Но не только заморские бизнесмены прошлого практиковали страхование. В России эта сфера начала развиваться тоже не в Новейшем периоде, а еще во времена княжеств — с введения налога для выкупа людей из татарского плена. В дальнейшем при Екатерине II начали страховать от пожаров, что и сегодня крайне актуально.
Во всех случаях определяющим был человеческий страх, что лежит в корне самого понятия — страх потери еще до того, как случится непоправимое. На Руси говорили «отдать на страх» и «принять на страх», то есть застраховаться и застраховать. Страх является самой сильной эмоцией человека. А как говорил Зигмунд Фрейд — страх может перерасти в фобию. По сути «отдать на страх» — способ обезопасить себя и избавиться от фобии.
Сегодня люди то ли стали смелее, то ли — стрессоустойчивее, а может быть, просто более легкомысленными. Определяющим является вечное «авось пронесет». Мысль о страховании приходит слишком поздно, когда уже ничего нельзя изменить. А по факту, как раньше горело, так и сейчас горит даже то, что по определению гореть не должно. А еще тонет, рушится, ломается, падают метеориты и бушуют торнадо, а еще воруют. Поэтому нет, не пронесет.
Время бежит, появляются новые риски для бизнеса, которые надо учитывать. Страхование сегодня способно обезопасить практически каждый бизнес, пожалуй, только если он не основан на вышивании крестиком. Хотя и здесь можно застраховать риск невозможности сдачи проекта в срок — одна из опций страхования ответственности. Какие актуальные страховки может использовать бизнес сегодня?1. Страхование от киберрисков
Невероятно актуальной угрозой, ворвавшейся в нашу жизнь вместе с новейшими технологиями, стали кибератаки. Особенно опасны киберпреступления для бизнеса и государства — они занимают пятое место по вероятности возникновения и седьмое по размеру возможного ущерба среди глобальных рисков.
Приведу пример. В 2024 году была совершена фишинговая атака на одну из страховых компаний, когда от имени первого лица была разослана электронная почта с предложением пройти по ссылке. В результате этого действия была полностью заблокирована работа устройства, с которого была открыта данная ссылка. Поэтому страхование бизнеса или отдельных его сегментов необходимо даже страховым компаниям.
Любой бизнес, имеющий электронную базу клиентов или осуществляющий сбор лидов, нуждается в страховании от киберугроз. Утечка данных — дело неприятное. Если база попадет в умелые и «дурные» руки, возможен значительный как репутационный, так и финансовый урон.
Страхование от киберрисков включает не только профессиональный аудит процессов обеспечения информационной безопасности, но и своевременное реагирование и расследование инцидентов страховщиками, наряду с компенсацией ущерба, понесенного компанией.
2. Страхование «потерянного времени»
«Время — деньги» — гласит пословица. А потерянное время — потерянные деньги. И от этого тоже можно застраховаться! Полисы, позволяющие это сделать, называются страхованием от перерыва в работе. Такой полис сможет защитить любое предприятие от простоя или снижения объемов производства.
Представим, что завод «N» в Свердловской области выпускает металлические трубы. Таких производителей множество в стране. Можно подумать, и зачем же «страховать трубу». А вот зачем. Предположим, что труба выпускается на импортном оборудовании, и вот станок сломался, а комплектующих нет. Параллельный импорт — песня долгая, и находчивая российская инженерная мысль сотрудников также потребует недельку для «сочинения» решения проблемы. В итоге, станок простаивает, объем производства сокращается и предприятие теряет доход. Помочь в этой ситуации сможет страховая выплата, которая компенсирует недополученную предприятием прибыль.
3. Страхование от неопределенности
Да-да, и от неопределенности можно застраховаться, тогда она перестанет пугать и нависать дамокловым мечом над руководителем. Сегодня это редкий вид страхования, но до 2008 года он был распространен среди муниципальных образований. Это страхование финансовых рисков, которое защищает бизнес от неопределенности, которая характерна для нашего непростого времени.
Сюда входят и колебания валютных курсов, и изменения процентных ставок, волатильность рынка. Для каждого из этих финансовых рисков существует соответствующий вид страхования. В условиях постоянного изменения рыночных условий, которые могут негативно повлиять на бизнес, такой вид страхования может стать настоящей палочкой-выручалочкой, обеспечив покрытие финансовых рисков в самый критический момент.
4. Страхование имущества
Прозвучит банально, но самый эффективный инструмент защиты от незапланированных расходов — страхование имущества. Любая организация сталкивается с риском повреждения или уничтожения своего имущества: пожар, потоп, неосторожность или халатность сотрудника. В этих случаях предприятие неминуемо понесет финансовые потери. Представьте все тот же завод «N» в Свердловской области с его импортными станками.
А если застраховать оборудование в полном объеме, основные производственные средства, строящиеся объекты, экспортные и уникальные дорогостоящие грузы, а также автотранспорт на сумму их рыночной или восстановительной стоимости — получится защита буквально ото всех рисков.
Отдать «на страх» или «авось пронесет»?
Как бизнес относится к страхованию сегодня? Наша последняя статистика говорит, что «авось» отпускает российский бизнес, и он двигается в сторону превентивных методов сохранения своей состоятельности.
Недавно в Екатеринбурге проходила встреча местного бизнеса со страховым брокером, из 30 приглашенных мероприятие посетило 28 представителей компаний. Бизнес приходит к выводу: стратегия успеха каждого серьезного предприятия заключается в анализе специфики своей работы с учетом всех рисков и заблаговременном планировании своего бюджета на страхование — «отдать на страх» и спать спокойно.
Старые исторические примеры не совсем соответствуют текущим реалиям.
В них отсутствовала финансовая организация, зарабатывающая на страхе.
Опыт Вавилона и древних греков - это конечно хорошо, но раскажите лучше о своем бизнесе. В чем ваша уникальность? Что позволяет расти быстрее всех в стране (а это сколько кстати?).
Ну если сейчас какая-то группа товарищей будет создавать кооператив, то в уставе тоже может быть предсмотрен механизм возмещения убытков (полностью или частично).