Банковский сектор находится в авангарде потребителей информационных технологий. Финансисты в первых рядах начали внедрять системы защиты, основанные на компьютерных технологиях – от карт доступа и видеонаблюдения до криптозащиты и всевозможных аналитических систем. Миссия почетная, но и вынужденная: в России потери банков от кредитного мошенничества составляют миллиарды рублей в год.
Борьба с недобросовестными заемщиками ведется, в том числе, с помощью кредитных историй, которые открываются на каждого человека, когда-либо оформлявшего кредит. Хранятся они в базах данных специальных бюро. В одних базах собраны тысячи досье заемщиков, в других – миллионы. Они делятся и по территориальному признаку. Тем не менее, информация обо всех российских заемщиках есть, она оцифрована и доступна игрокам финансового рынка. Обмен информацией между бюро кредитных историй – привычная практика. При рассмотрении заявок на кредиты банки обращаются с запросом в бюро кредитных историй и, в зависимости от размещения конкретных сведений, получают ответ немедленно, либо в течение какого-то срока – но обязательно получают.
Казалось бы, этого достаточно для принятия решения о выдаче либо отказе в предоставлении кредита, а темпы обработки заявок можно сокращать, налаживая прямые связи с различными бюро. Отчасти так и есть. Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, является очень весомым аргументом при принятии решений. Но банки расплачиваются рублем не только за достоверность кредитных историй, с которыми, как правило, проблем не возникает. Критична идентификация клиентов и партнеров по финансовым трансакциям. А здесь далеко не все так просто, даже при личном рассмотрении дел и проверке документов по принципу «из рук в руки».
Для получения займов преступники используют поддельные паспорта, вклеивают чужие фотографии, идут на смену фамилий. Бюро кредитных историй может предоставить исчерпывающий отчет по контрагенту, только все эти данные бесполезны, если речь идет о другом человеке. Как быстро и надежно проверить, что заявитель не просто похож на фотографию в своих документах, а однозначно является именно этой персоной?
Как работает технология распознавания лиц
Существует немало систем распознавания людей с высокой точностью – по отпечаткам пальцев, радужной оболочке глаз, геометрии кровеносных сосудов, голосу и т. д. Все эти характеристики остаются неизменными в течение всей жизни, их можно измерить, и с высокой вероятностью идентифицировать личность. Проблема в том, что формировать базу эталонов нужно, разумеется, до проверки. В кредитных бюро нет такой информации, а для ее получения необходима унифицированная инфраструктура во всей отрасли и выбор какого-то одного вида идентификации для всех кредитных бюро и банков.
Поэтому кредитные менеджеры по-прежнему листают бумажные документы и пристально вглядываются в фотографии. На их столах стоят современные компьютеры, подключенные к защищенным сетям. Информация для проверки собирается из различных источников, автоматически категоризируется и подается в удобном эргономическом виде. Вся цепочка модернизирована – а самый первый и важный шаг, идентификация личности, выполняется по-старинке, буквально на глазок.
Технология распознавания лиц устраняет этот риск. С помощью специальных камер лицо посетителя фиксируется в виде биометрического шаблона. Затем выполняется сравнение полученного шаблона с хранящимся в базе данных. Это очень быстрая операция. Скорость распознавания составляет всего 1-2 миллисекунды.
Формирование биометрического шаблона бесконтактное. Клиента даже не обязательно просить «посмотрите сюда, пожалуйста». Система сама сделает серию снимков и выберет лучший для сравнения с эталонным шаблоном. Это гораздо проще, чем любой другой вид биометрической идентификации. Причем достоверность достигает 98%, что близко к точности сравнения проб ДНК. Конечно, в некоторых случаях и за один дополнительный процент уверенности никаких дополнительных усилий не жалко. Но в системах массового обслуживания, к которым относится банковский сектор, важна высокая пропускная способность всех подсистем. Поэтому биометрическая процедура идентификации уже активно используется, и это только начало тренда.
Три причины, по которым биометрическое распознавание лиц станет повсеместным
- Первая причина уже названа: решение практично. Легко подключить, просто использовать, клиентов не раздражает. Высокая достоверность результатов. Не требуется больших инвестиций, много времени тоже не нужно. Нет нужды и в специальной квалификации персонала. Обслуживание элементарное.
- Вторая причина: легко масштабировать. Это очень важно, потому что главное преимущество бюро кредитных историй заключается в полноте хранящихся в них данных. Биометрические шаблоны занимают мало места, их можно пересылать по любым каналам связи. Причем без опасений утечки персональных данных, потому что распознать лицо человека по шаблону можно, а восстановить по шаблону фотографию нельзя. Российские банки совместно с бюро кредитных историй начали внедрять единую систему противодействия кредитному мошенничеству. В настоящее время ведется создание отраслевой инфраструктуры, удобной для интеграции IT-систем кредитных организаций. С помощью интеллектуального видеонаблюдения с технологией дистанционного биометрического распознавания лиц будет формироваться база данных всех клиентов, которые когда-либо обращались в банк. Таким образом, станет доступна аккумулированная полная и достоверная информация, необходимая для принятия решений по выдаче кредитов.
- Наконец, третье и главное: актуальность. У финансовых и кредитных учреждений есть все основания внедрять биометрические системы распознавания лиц, оцифровывать шаблоны своих клиентов и делиться с коллегами, пополняя общую базу данных. Для оптимизма на этот счет вполне хватило бы и перспективы снижения прямых потерь в связи с мошенничеством при оформлении кредитов. Но применение технологии гораздо шире.
Области применения технологии распознавания лиц в банках
Помимо идентификации заемщиков, система быстрого сравнения лиц с эталонными шаблонами помогает упростить, повысить качество и безопасность ряда других банковских операций.
- Биометрическая идентификация при совершении платежей. Комплексное использование проверки личности пользователя уже используется в мировой практике. Например, сканер отпечатка пальца + подтверждение платежа по SMS. Или распознавание голоса + SMS. Дальнейшее развитие технологий биометрии способно со временем полностью вытеснить пластиковые карты. Для совершения операции клиенту достаточно будет посмотреть в камеру POS-терминала, после чего возможность проведения транзакции будет одобрена.
- Обеспечение сохранности средств клиентов при снятии наличных через банкомат. Специалисты прогнозируют, что к 2021 году основным способом подтверждения личности при получении финансовых услуг станет биометрическая идентификация. К этому времени в нашей стране будет создана необходимая инфраструктура. Подавляющее большинство банкоматов уже сегодня укомплектовано видеокамерами, по видеозаписям с которых можно опознать клиента банкомата. Дальнейшее внедрение технологий биометрической идентификации по лицу позволит банку отслеживать, кто и какие операции совершает, сам владелец счета или нет. Даже если вору известен PIN-код карты, он не сможет снять средства со счета.
- Идентификация операционистов и менеджеров во внутренней системе банка. Авторизация сотрудников посредством видео уже внедряется в отделениях некоторых банков. В настоящее время и в России, и за рубежом востребован функционал систем дистанционного биометрического распознавания лиц для автоматического учета рабочего времени. Он позволяет отказаться от ID-карт, а также фиксирует все входы / выходы в круглосуточном режиме. Это удобно для организаций с широкой сетью филиалов, и особенно при плавающем графике работы сотрудников.
- Повышение скорости обслуживания клиентов. Сейчас при оформлении документов и физическим и юридическим лицам необходимо подтверждение старшего менеджера, которое производится с помощью ID-ключа. То же самое относится к открытию кредитных и дебетовых карт: подтверждается каждая операция по каждой карте. Биометрическая идентификация сотрудников банка существенно ускорит обслуживание клиентов.
- Системы контроля и управления доступом (СКУД). Все кредитные учреждения входят в зону повышенного контроля. Для обеспечения безопасности таких объектов применяются самые разные системы: сигнализации, информирования, контроля доступа. Интеллектуальное видеонаблюдение с функциями видеоаналитики позволяет в автоматическом режиме отслеживать перемещение человека по объекту и применяется при охране периметров здания. Важной отличительной особенностью дистанционного биометрического распознавания лиц является обеспечение превентивной безопасности объектов. В систему заносятся данные на злоумышленников и система их «вычисляет» еще на подходе, о чем незамедлительно сообщает охране.
Как выбирать биометрическую систему
IT-решения для распознавания лиц оцениваются, как и все другие, по классическому треугольнику: функционал, цена, сроки внедрения. Здесь все зависит от задач, которые ставит банк. Условно их можно разделить на три основных типа:
- Физическая безопасность отделений банка.
- Безопасность выдачи кредитов (борьба с мошенничеством).
- Безопасность денег клиента при совершении переводов.
В некоторых случаях достаточно установки программного обеспечения. Иногда требуется полный комплекс со специализированными камерами для дистанционного распознавания. Здесь важна гибкость решения, потому что в каждом финансовом учреждении уже сложилась своя система безопасности, которая использует определенные инструменты, в том числе IT. Зачастую переход на другие платформы и продукты вопрос не только и не столько стоимости, речь идет о преемственности комплексов защиты. Интеграция со сторонними системами тем более важна, поскольку для разных технических задач на отдельных объектах применяется оборудование разных производителей. И оно не всегда предназначено для объединения в единую территориально-распределенную систему. А для региональных филиалов банка с офисами по всей стране равноценный обмен унифицированными данными – принципиальное условие безопасности.
Что касается применения дистанционной биометрической идентификации, в том числе для выдачи кредита, здесь важнейшим параметром является достоверность, с которой система распознает личность. Обращают внимание также на минимальные требования к серверным мощностям, скорости обработки данных, возможность поиска в архиве по определенным параметрам и его емкость, горячее добавление в базу новых шаблонов оператором.
Простота эксплуатации не означает примитивности и легкости перехода на биометрию в масштабе целой страны – тем более такой огромной, как Россия. Это большая работа, на которую потребуется не один год. Приятно отметить, что в данном случае будет действовать и уже работает очень эффективная обратная связь, мотивирующая подключаться к модернизации: чем раньше банк или другая финансовая организация начинает использовать биометрические системы, тем надежнее защищены деньги клиентов. А в наше неспокойное время снижение рисков – заметное рыночное преимущество.
>>> Как узнать нечестного клиента, не заглядывая в паспорт?
Самый простой и надёжный способ известен из книги «Повесть о Ходже Насреддине». Там указан очевидный признак нечестности -- отсутствие бороды. Помните? – «Безбородый обманщик».