Вы уверены, что вам не грозит нищета?

Министр труда и социальной защиты Максим Топилин утверждает, что сейчас правительство чуть ли не ежедневно согласовывает различные нюансы и вносит коррективы в законопроекты, касающиеся пенсионной реформы, пытаясь найти идеальный вариант начисления пенсий. Действительно, поправки в порядок уплаты пенсионных взносов (например, для ИП, вредных производств и т. д.) появляются постоянно. Исполнительная власть спешит: осенью Госдума должна принять реформу, следующий год уйдет на ее «обкатку», а с 2015 года новая система уже окончательно вступит в силу.

Пенсионная система в России реформируется уже в третий раз за последние 10 лет. Это не удивительно: что бы ни говорилось в политических целях о различных индексациях, о поддержке пожилых людей и пенсиях, размер которых должен составлять не менее 40% зарплаты, но государству уже давно понятно, что денег на обеспечение достойной старости гражданам у него нет. Дефицит Пенсионного фонда сейчас составляет более одного триллиона рублей, доля на выплаты пенсий и пособий доходит до 9% ВВП. И это при том, что средняя пенсия по стране составляет пока 10,5 тыс. рублей, а не 30-40 тыс. или даже 70 тыс. рублей, которые обещает российским пенсионерам середины века калькулятор Пенсионного фонда.

Вместе с дефицитом фонда растет и количество пенсионеров в стране – людей в возрасте старше 65 лет у нас уже сейчас почти 40 млн (это 13% населения), и цифра ежегодно увеличивается на 400 тыс. человек. По экспертным оценкам, примерно к 2030 году число работающих граждан и пенсионеров в России сравняется. То есть каждому работнику, с зарплаты которого идут отчисления в Пенсионный фонд, придется содержать помимо своей семьи еще и чужого неработающего старика. Тем временем внятной реформы социального и медицинского страхования, с которой должны, по идее, быть неразрывно связана реформа пенсионная, мы вряд ли дождемся в ближайшие годы дождемся. Поэтому эксперты уверены, что и нынешний вариант пенсионный системы не станет окончательным.

Златые горы для трудоголиков

С января 2015 года к размеру страховых взносов, которые являются основным параметром для формирования трудовой пенсии сейчас, добавится еще один важный момент – время фактического выхода на пенсию. Трудовой стаж будет играть очень важную роль. По новой формуле право на пенсию появляется только после 15 лет стажа, тогда как сейчас достаточно пяти лет.15 лет работы дают право на базовую пенсию, размер которой равен региональному прожиточному минимуму пенсионера (в ценах 2013 года это 6131 рубль). Чтобы получить больше, нужно проработать 35-45 лет. А дополнительные бонусы принесет работа после 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Если по достижении этого возраста человек себе пенсию не оформляет, его права увеличиваются с каждым годом. За три года, не обращаясь за помощью к государству, он может увеличить фиксированную часть пенсии на 19%, а страховой части – на 24%. Максимальный коэффициент человек получает, проработав 10 лет после достижения пенсионного возраста.

Получается, что пенсионный возраст, де-юре не повышается, но де-факто уходить на достойно оплачиваемый покой россиянам теперь предлагается в 65-70 лет. И задумываться о старости теперь уж точно придется не позже 30 лет, иначе нужного стажа набрать не удастся. Более того, с самого начала карьеры придется заботиться о том, чтобы зарплата была достаточно высокой, а главное – белой. Все минимально необходимые для стажа 15 лет работодатель должен перечислять за своего сотрудника взносы с зарплаты, которая не меньше двух минимальных окладов труда (на данный момент МРОТ составляет 5200 рублей). Для получения же той сказочной пенсии, которую сейчас обещают Минфин и Министерство труда и социальной защиты, нужно все 30-45 лет работы платить страховые взносы с максимального заработка (568 тыс. рублей в год).

При исчислении пенсии теперь будут учитываться три коэффициента. Первый - так называемый индивидуальный коэффициент – разница, между тем, сколько ежегодно перечисляет в Пенсионный фонд работодатель с вашей зарплаты и максимально возможными взносами, взимаемыми с оклада в миллион рублей в год. Тем, за кого отчисляют с миллиона, начисляется 10 баллов, остальным – пропорционально меньше.

Второй коэффициент – возрастной. Максимальный 10 баллов начисляются при том самом стаже в 30-35 лет до пенсии и 10 лет после нее. Третий коэффициент так и называется – пенсионный. Все полученные за стаж и размер зарплаты баллы предполагается умножать на некую цифру, соотносимую с общей экономической ситуацией в стране и объемом поступлений в Пенсионный фонд. Цифра будет ежегодно рассчитываться правительством и утверждаться Госдумой. Даже те люди, которые будут работать долго и за хорошую зарплату, не смогут рассчитывать на приличную базовую и страховую части пенсии, если наполнение фонда оставит желать лучшего.

Пенсионный калькулятор, который предлагает всем желающим сайт Пенсионного фонда, сейчас выдает довольно забавные данные. Например, он утверждает, что можно получить пенсию в 70 тыс. рублей в месяц. Правда, для этого придется проработать 40 лет до пенсионного возраста и еще 10 лет позже, постоянно получая белую зарплату не менее 61 тыс. рублей в месяц. Много ли у нас людей, выполняющих подобные условия? Все ли способны просто пережить 10 лет активной работы после пенсии, если сейчас средняя продолжительность жизни в Росси составляет 72 года у женщин и 58,8 лет у мужчин?

Людям, которые проработали меньше 15 лет или же получали серую зарплату, могут рассчитывать только на социальную пенсию. Но ее размер никак не привязан даже к прожиточному минимуму (сейчас, например, она составляет 3178 рублей).

Накопи себе сам

Людям, которым сейчас около 40 (рожденные после 1966 года), помимо базовой и страховой полагается еще и накопительная часть пенсии. Из 22% отчисляемых работодателем в Пенсионный фонд с заработной платы сотрудника, 6% идут в накопительную часть. Этими деньгами каждый человек может распоряжаться самостоятельно – во всяком случае, каждый сам решает, оставить ли свои накопления в распоряжении государства, отдать их ВЭБ3у или перевести их под управление негосударственному пенсионному фону (НПФ).

Однако эту свою возможность россияне используют слабо. Большинство из нас все еще надеется на государство. По данным опроса, проведенного компанией OnlineMarketIntellegence, около 40% российских интернет-пользователей уверены, что основным источником их доходов после наступления соответствующего возраста станет государственная пенсия (можно предположить, что среди тех, кто интернетом не пользуется, доля таких людей еще выше). Около 15% опрошенных считают, что их будущее напрямую зависит от доходов собственного бизнеса, еще 14% респондентов собирается копить деньги на старость и работать после выхода на пенсию. На доходы от недвижимости, ценных бумаг или помощь родственников надеются совсем уж немногие (от 1% до 4%).

Примерно также дело обстоит и с переводом накопительной части пенсии в НПФ. По подсчетам Алексея Филиппова, исполнительного директора НПФ «Образование», негосударственным фондам доверяют не более 20% наших граждан. «Рассчитывать на другой результат при пассивной позиции государства, которая складывалась с начала пенсионной реформы, было бы сложно», - считает эксперт.

Дело тут не только в политике государства, но и в традиционном недоверии граждан, к подобным структурам. Подозрения подогреваются статистикой. Так, по данным Агентства по страхованию вкладов, в России сейчас работает 131 НПФ, и 20 из них уже можно назвать проблемными. Всего в негосударственных фондах собрано 823 млрд рублей.

Деньги, направленные в НПФ, образуют пенсионные резервы и пенсионные накопления, которые инвестируются через управляющие компании. Ответственность УК застрахована, инвестировать пенсионные деньги в рискованные активы им не разрешается. То есть потерять вложенные средства будущий пенсионер не сможет. Но и доходность, полученная при инвестировании пенсионных денег, может оказаться примерно такой же, как и при государственном управлении.

По мнению Елены Горшковой, исполнительного директора НПФ «Райффайзен», в ближайшие два-три года рынок негосударственных пенсионных фондов будет расти за счет прихода так называемых «молчунов» (людей, которые пока не определились, кто должен управлять их пенсионными накоплениями), и конкуренция между фондами обострится.

Окончательно определиться с накопительной частью пенсии нам необходимо до конца текущего года. Будущий пенсионер должен либо написать заявление на перевод его денег под управление НПФ, либо, оставив их под управлением государства, решить, какой процент он будет накапливать – 6%, как сейчас, или только 2%. Именно эти 2% по умолчанию останутся в накопительной части пенсии в 2014 году, если гражданин не заявит, что такой подход его не устраивает.

Правда, некоторые эксперты полагают, что если доход будущего пенсионера не превышает 512 тыс. рублей в год, вводить для него накопительную часть пенсии вообще бессмысленно. Ежегодно на его накопительном счету оседает чуть более 30 тыс. рублей, и при инвестировании столь малых средств серьезный доход получить сложно. Поэтому один из альтернативных вариантов пенсионной реформы предлагает всю сумму страховых взносов с зарплат низко оплачиваемых сотрудников перечислять на формирование базовой и страховой пенсии, вообще исключив накопительную часть. Расчеты показывают, что если все пенсионные платежи за такого работника будут направляться в страховую часть, то его пенсия в самом плохом варианте будет расти примерно на 20% быстрее, чем при существующей системе.

В противовес этому, людям, зарабатывающим полмиллиона и больше рублей в год, предлагается дать право направлять на накопительные счета 10% страховых взносов. В этом случае пенсия высокооплачиваемого работника действительно будет сопоставима с его заработной платой. Уже при окладе в 100 тыс. рублей в месяц человек будет накапливать более 100 тыс. рублей в год. И получит возможность инвестировать эти средства на более выгодных условиях.

Дети – наше все?

Так что же все-таки может дать нам действительно надежные гарантии финансово счастливой жизни в преклонном возрасте? Только дети, утверждает Игорь Зотов, лидер «профильной» Партии пенсионеров. Он подготовил законопроект, согласно которому россияне должны будут отчислять 2% от заработной платы для доплат к пенсиям свои х родителей. Отчисления планируются как обязательные – отказаться от них можно будет только в том случае, если родители были лишены родительских прав, или не принимали участия в воспитании ребенка, уклонялись от уплаты алиментов и т.д.

Правда, конкретной схемы уплаты такого «налога» Игорь Зотов не предлагает, он надеется, что ее разработкой займется правительство. Вероятность того, что такой закон будет принят, очень мала. Если, конечно, Россия не решит перенять опыт Китая, где содержание престарелых родителей действительно ложится на плечи детей, а государство даже наказывает тех, кто плохо заботится о пожилых родственниках.

Если законодательно обязать детей оплачивать пенсии родителей удастся примерно так же, как к настоящему времени удалось заставить работодателей платить белые зарплаты и честно отчислять пенсионные взносы в полном объеме, то через пару лет в России придется проводить очередную пенсионную реформу. Какой она будет, пока никому не известно, но без помощи экспертного сообщества, правительство вряд ли обойдется.

А как вы оцениваете пенсионную реформу? Поделитесь соображениями в форуме.

Фото: pixabay.com