Министр труда и социальной защиты Максим Топилин утверждает, что сейчас правительство чуть ли не ежедневно согласовывает различные нюансы и вносит коррективы в законопроекты, касающиеся пенсионной реформы, пытаясь найти идеальный вариант начисления пенсий. Действительно, поправки в порядок уплаты пенсионных взносов (например, для ИП, вредных производств и т. д.) появляются постоянно. Исполнительная власть спешит: осенью Госдума должна принять реформу, следующий год уйдет на ее «обкатку», а с 2015 года новая система уже окончательно вступит в силу.
Пенсионная система в России реформируется уже в третий раз за последние 10 лет. Это не удивительно: что бы ни говорилось в политических целях о различных индексациях, о поддержке пожилых людей и пенсиях, размер которых должен составлять не менее 40% зарплаты, но государству уже давно понятно, что денег на обеспечение достойной старости гражданам у него нет. Дефицит Пенсионного фонда сейчас составляет более одного триллиона рублей, доля на выплаты пенсий и пособий доходит до 9% ВВП. И это при том, что средняя пенсия по стране составляет пока 10,5 тыс. рублей, а не 30-40 тыс. или даже 70 тыс. рублей, которые обещает российским пенсионерам середины века калькулятор Пенсионного фонда.
Вместе с дефицитом фонда растет и количество пенсионеров в стране – людей в возрасте старше 65 лет у нас уже сейчас почти 40 млн (это 13% населения), и цифра ежегодно увеличивается на 400 тыс. человек. По экспертным оценкам, примерно к 2030 году число работающих граждан и пенсионеров в России сравняется. То есть каждому работнику, с зарплаты которого идут отчисления в Пенсионный фонд, придется содержать помимо своей семьи еще и чужого неработающего старика. Тем временем внятной реформы социального и медицинского страхования, с которой должны, по идее, быть неразрывно связана реформа пенсионная, мы вряд ли дождемся в ближайшие годы дождемся. Поэтому эксперты уверены, что и нынешний вариант пенсионный системы не станет окончательным.
Златые горы для трудоголиков
С января 2015 года к размеру страховых взносов, которые являются основным параметром для формирования трудовой пенсии сейчас, добавится еще один важный момент – время фактического выхода на пенсию. Трудовой стаж будет играть очень важную роль. По новой формуле право на пенсию появляется только после 15 лет стажа, тогда как сейчас достаточно пяти лет.15 лет работы дают право на базовую пенсию, размер которой равен региональному прожиточному минимуму пенсионера (в ценах 2013 года это 6131 рубль). Чтобы получить больше, нужно проработать 35-45 лет. А дополнительные бонусы принесет работа после 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Если по достижении этого возраста человек себе пенсию не оформляет, его права увеличиваются с каждым годом. За три года, не обращаясь за помощью к государству, он может увеличить фиксированную часть пенсии на 19%, а страховой части – на 24%. Максимальный коэффициент человек получает, проработав 10 лет после достижения пенсионного возраста.
Получается, что пенсионный возраст, де-юре не повышается, но де-факто уходить на достойно оплачиваемый покой россиянам теперь предлагается в 65-70 лет. И задумываться о старости теперь уж точно придется не позже 30 лет, иначе нужного стажа набрать не удастся. Более того, с самого начала карьеры придется заботиться о том, чтобы зарплата была достаточно высокой, а главное – белой. Все минимально необходимые для стажа 15 лет работодатель должен перечислять за своего сотрудника взносы с зарплаты, которая не меньше двух минимальных окладов труда (на данный момент МРОТ составляет 5200 рублей). Для получения же той сказочной пенсии, которую сейчас обещают Минфин и Министерство труда и социальной защиты, нужно все 30-45 лет работы платить страховые взносы с максимального заработка (568 тыс. рублей в год).
При исчислении пенсии теперь будут учитываться три коэффициента. Первый - так называемый индивидуальный коэффициент – разница, между тем, сколько ежегодно перечисляет в Пенсионный фонд работодатель с вашей зарплаты и максимально возможными взносами, взимаемыми с оклада в миллион рублей в год. Тем, за кого отчисляют с миллиона, начисляется 10 баллов, остальным – пропорционально меньше.
Второй коэффициент – возрастной. Максимальный 10 баллов начисляются при том самом стаже в 30-35 лет до пенсии и 10 лет после нее. Третий коэффициент так и называется – пенсионный. Все полученные за стаж и размер зарплаты баллы предполагается умножать на некую цифру, соотносимую с общей экономической ситуацией в стране и объемом поступлений в Пенсионный фонд. Цифра будет ежегодно рассчитываться правительством и утверждаться Госдумой. Даже те люди, которые будут работать долго и за хорошую зарплату, не смогут рассчитывать на приличную базовую и страховую части пенсии, если наполнение фонда оставит желать лучшего.
Пенсионный калькулятор, который предлагает всем желающим сайт Пенсионного фонда, сейчас выдает довольно забавные данные. Например, он утверждает, что можно получить пенсию в 70 тыс. рублей в месяц. Правда, для этого придется проработать 40 лет до пенсионного возраста и еще 10 лет позже, постоянно получая белую зарплату не менее 61 тыс. рублей в месяц. Много ли у нас людей, выполняющих подобные условия? Все ли способны просто пережить 10 лет активной работы после пенсии, если сейчас средняя продолжительность жизни в Росси составляет 72 года у женщин и 58,8 лет у мужчин?
Людям, которые проработали меньше 15 лет или же получали серую зарплату, могут рассчитывать только на социальную пенсию. Но ее размер никак не привязан даже к прожиточному минимуму (сейчас, например, она составляет 3178 рублей).
Накопи себе сам
Людям, которым сейчас около 40 (рожденные после 1966 года), помимо базовой и страховой полагается еще и накопительная часть пенсии. Из 22% отчисляемых работодателем в Пенсионный фонд с заработной платы сотрудника, 6% идут в накопительную часть. Этими деньгами каждый человек может распоряжаться самостоятельно – во всяком случае, каждый сам решает, оставить ли свои накопления в распоряжении государства, отдать их ВЭБ3у или перевести их под управление негосударственному пенсионному фону (НПФ).
Однако эту свою возможность россияне используют слабо. Большинство из нас все еще надеется на государство. По данным опроса, проведенного компанией OnlineMarketIntellegence, около 40% российских интернет-пользователей уверены, что основным источником их доходов после наступления соответствующего возраста станет государственная пенсия (можно предположить, что среди тех, кто интернетом не пользуется, доля таких людей еще выше). Около 15% опрошенных считают, что их будущее напрямую зависит от доходов собственного бизнеса, еще 14% респондентов собирается копить деньги на старость и работать после выхода на пенсию. На доходы от недвижимости, ценных бумаг или помощь родственников надеются совсем уж немногие (от 1% до 4%).
Примерно также дело обстоит и с переводом накопительной части пенсии в НПФ. По подсчетам Алексея Филиппова, исполнительного директора НПФ «Образование», негосударственным фондам доверяют не более 20% наших граждан. «Рассчитывать на другой результат при пассивной позиции государства, которая складывалась с начала пенсионной реформы, было бы сложно», - считает эксперт.
Дело тут не только в политике государства, но и в традиционном недоверии граждан, к подобным структурам. Подозрения подогреваются статистикой. Так, по данным Агентства по страхованию вкладов, в России сейчас работает 131 НПФ, и 20 из них уже можно назвать проблемными. Всего в негосударственных фондах собрано 823 млрд рублей.
Деньги, направленные в НПФ, образуют пенсионные резервы и пенсионные накопления, которые инвестируются через управляющие компании. Ответственность УК застрахована, инвестировать пенсионные деньги в рискованные активы им не разрешается. То есть потерять вложенные средства будущий пенсионер не сможет. Но и доходность, полученная при инвестировании пенсионных денег, может оказаться примерно такой же, как и при государственном управлении.
По мнению Елены Горшковой, исполнительного директора НПФ «Райффайзен», в ближайшие два-три года рынок негосударственных пенсионных фондов будет расти за счет прихода так называемых «молчунов» (людей, которые пока не определились, кто должен управлять их пенсионными накоплениями), и конкуренция между фондами обострится.
Окончательно определиться с накопительной частью пенсии нам необходимо до конца текущего года. Будущий пенсионер должен либо написать заявление на перевод его денег под управление НПФ, либо, оставив их под управлением государства, решить, какой процент он будет накапливать – 6%, как сейчас, или только 2%. Именно эти 2% по умолчанию останутся в накопительной части пенсии в 2014 году, если гражданин не заявит, что такой подход его не устраивает.
Правда, некоторые эксперты полагают, что если доход будущего пенсионера не превышает 512 тыс. рублей в год, вводить для него накопительную часть пенсии вообще бессмысленно. Ежегодно на его накопительном счету оседает чуть более 30 тыс. рублей, и при инвестировании столь малых средств серьезный доход получить сложно. Поэтому один из альтернативных вариантов пенсионной реформы предлагает всю сумму страховых взносов с зарплат низко оплачиваемых сотрудников перечислять на формирование базовой и страховой пенсии, вообще исключив накопительную часть. Расчеты показывают, что если все пенсионные платежи за такого работника будут направляться в страховую часть, то его пенсия в самом плохом варианте будет расти примерно на 20% быстрее, чем при существующей системе.
В противовес этому, людям, зарабатывающим полмиллиона и больше рублей в год, предлагается дать право направлять на накопительные счета 10% страховых взносов. В этом случае пенсия высокооплачиваемого работника действительно будет сопоставима с его заработной платой. Уже при окладе в 100 тыс. рублей в месяц человек будет накапливать более 100 тыс. рублей в год. И получит возможность инвестировать эти средства на более выгодных условиях.
Дети – наше все?
Так что же все-таки может дать нам действительно надежные гарантии финансово счастливой жизни в преклонном возрасте? Только дети, утверждает Игорь Зотов, лидер «профильной» Партии пенсионеров. Он подготовил законопроект, согласно которому россияне должны будут отчислять 2% от заработной платы для доплат к пенсиям свои х родителей. Отчисления планируются как обязательные – отказаться от них можно будет только в том случае, если родители были лишены родительских прав, или не принимали участия в воспитании ребенка, уклонялись от уплаты алиментов и т.д.
Правда, конкретной схемы уплаты такого «налога» Игорь Зотов не предлагает, он надеется, что ее разработкой займется правительство. Вероятность того, что такой закон будет принят, очень мала. Если, конечно, Россия не решит перенять опыт Китая, где содержание престарелых родителей действительно ложится на плечи детей, а государство даже наказывает тех, кто плохо заботится о пожилых родственниках.
Если законодательно обязать детей оплачивать пенсии родителей удастся примерно так же, как к настоящему времени удалось заставить работодателей платить белые зарплаты и честно отчислять пенсионные взносы в полном объеме, то через пару лет в России придется проводить очередную пенсионную реформу. Какой она будет, пока никому не известно, но без помощи экспертного сообщества, правительство вряд ли обойдется.
А как вы оцениваете пенсионную реформу? Поделитесь соображениями в форуме.
Фото: pixabay.com
Очевидно, что практически всё нынешнее население РФ намного переживёт государство РФ, так что статья посвящена чисто абстрактным гипотезам. Соответственно, вопрос надо ставить по-другому. Могу ли я завтра прийти в Пенсионный фонд РФ и написать там «заявление», чтобы мне выплатили наличными всю сумму пенсионных накоплений? Хотелось бы получить консультацию специалистов по этому актуальному для всех нас вопросу…
Тема острая, злободневная и столь разноплановая, что наши пожелания и предложения ни на что не повлияют, уважаемые. ( ПЕНСИЯ + ДОРОГИ + ЧУДАКИ С ПОРТФЕЛЯМИ + ... = РОССИЙСКАЯ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ) Что по этой теме скажет бывший депутат ГД ФС РФ, бывший сенатор или министр, тоже бывший? Ничего путного, поскольку они, эти временно выбившиеся к ''кормушке'' персоналии живут в другом измерении, нежели среднестатистические граждане великой, могучей, богатой ресурсами, талантами Российской Федерации, а для бабушки Нюры, дедушки Юры и иже с ними, обитающих на бескрайних просторах страны, начинающихся за МКАД оставлена надежда на ''повышение и индексацию'' прожиточного минимума. Выиграли жители Москвы, многие из которых до сих пор благодарны Л. Юрию Михайловичу, любителю пчёл и мёда. Труженики полей, кормильцы и земледельцы, инженеры и рабочие, медики и педагоги, оленеводы и многие другие, получив в отделениях БОГАТОГО Пенсионного Фонда РФ красную книжечку, где, кроме некоторой смешной суммы, мелкими буквами напечатано ''ПО СТАРОСТИ'' уходят удивляться и выживать, надеясь на помощь детей и какие-то подработки. Тайна, покрытая мраком, коэффициенты, понижающие или повышающие некую эфемерную сумму, от которой ''пляшет'' инспектор ПФ для многих пенсионеров непостижима, а письма счастья от ПФ РФ мало что проясняют. Что делать? Летом - шить сарафаны и лёгкие платья из ситца для сельских жителей и выращивать стратегический запас экологически чистых продуктов на осень, зиму и весну и не падать духом. Горожанам посложнее, если нет лишней жилплощади, чтобы стать рантье... Государственные алименты от детей - очередная попытка что-то чем-то заткнуть, не более того. Правительство нашего государства ТАК запуталось в перекладывании больших сумм на стройки, перестройки, олимпийские объекты, туристические кластеры, в стабилизационный фонд и разного рода реформы без учёта ближайших перспектив, что ПРОСТО диву даёшься, наблюдая, как раскачивают АЙСБЕРГ Российской экономики, крысятничествуют, уходят от наказания за воровство миллионных сумм, что ОСТАЁТСЯ ТОЛЬКО ЖДАТЬ, вопрошая ''ДОКОЛЕ'' и ''ЧТО ДЕЛАТЬ''. ПРИРОДА НЕ ТЕРПИТ БЕССМЫСЛЕННЫХ ЭКСПЕРИМЕНТОВ, как выяснилось. А ''цари Природы'' из РФ, именуемые ПЕНСИОНЕРАМИ, ОБЫВАТЕЛЯМИ, нахлебниками (Вы не слышали из уст чиновников такого?) просто ЖИВУТ. Дышат, пьют воду и что покрепче (любители) и ждут. Завтрашнего, то есть волшебного дня, который никогда не наступает. Жду и я. С юмором и оптимизмом. Занимаюсь с детьми знакомых, ибо делиться знаниями - это продуктивно для обеих сторон. ВСЕМ РАЦИОНАЛИЗАТОРАМ ЖИЗНИ ЖЕЛАЮ УДАЧИ!
Текст обесценивает огромное количество фактических ошибок - средний возраст дожития уже давно не ''сейчас средняя продолжительность жизни в Росси составляет 72 года у женщин и 58,8 лет у мужчин'', жесткач про ''людей в возрасте старше 65 лет у нас уже сейчас почти 40 млн (это 13% населения)''...
Да и сама статья - набор банальностей, с кучей эмоций. Такой типично женский, в плохом смысле, продукт.
Выглядит так, будто написано под диктовку думского глашатая пенсионной реформы. Не верю ни единому из обещаний правительства. У них цель одна: уговорить нас как можно меньше лет пользоваться пенсией. Работайте подольше - авось и не доживете до того скорбного периода когда придется платить. Почему-то о себе думские позаботились: их пенсия раз в 10 больше чем по стране.
Мне осталось меньше месяца до достижения пенсионного возраста. И уйду на пенсию - день в день. Как я на эти копейки буду крутиться - другой вопрос. Но вкладывать свои трудовые в ИХ накопления - хрен им! Недавно поинтересовался состоянием своих счетов в Пенсионном фонде. Так вот там накоплены такие суммы, как будто я работаю всего 2 года, а не последние сорок лет. Воровали, воруют и воровать будут. Так этого мало - еще и мошенничать пытаются
Не приучена вступать с государством в какие-либо финансовые отношения, поскольку государство уже много раз меня обкрадывало и обманывало. Уже 5 лет на пенсии, которую заработала себе сама в виде личных накоплений. При этом продолжаю активно работать и, соответственно, эту пенсию себе увеличивать. Еще в 70-е поняла, что есть отдельный мир, где свои законы, и где люди не будут нищими и голодными не смотря ни на какие внешние условия. И до тех пор, пока есть два разных мира, ''нет смысла ждать смысла'' от каких-либо государственных реформ. На детей тоже надеяться не стоит: они выросли во времена, когда мораль оказалась не в почете. А те, кто вырос порядочным, едва могут прокормить себя.
Тема хорошая, но обсуждать ее здесь большого смысла нет.
В тексте было задано 2 два вопроса, на которые я и выскажусь.
1. Уверены ли вы, что вам не грозит нищета в старости?
Если полагаться только на ПФР, то уверен, что нищета неизбежна.
Но если полагаться на так называемый личный финансовый план, то уверен, что все нормально, и никакой нищеты не будет.
2. Как вы оцениваете пенсионную реформу?
Для того чтобы ставить оценки нужно сначала понять цели и мотивацию реформаторов, а вот с этим проблемы. ПФР это доставшееся нам в наследие советское министерство старости и оно не является пенсионным фондом в строгом смысле слова - это государственный внебюджетный фонд.
Чтобы оценивать пенсионную реформу, нужна ясность относительно правового статуса ПФР.
Если это действительно пенсионный фонд, работающий по актуарным формулам, то уважаемый г-н Бурмистров (см. первую реплику) имеет полное право досрочно потребовать выплату выкупной суммы.
Если же ПФР - это по-прежнему государственное министерство старости, то каждому человеку, вышедшему на пенсию по законным основаниям, надо платить среднюю зарплату по региону.
Пока что ПФР - это вещь в себе и синекура для его работников.
Сегодня ПФР существует только для того, чтобы покрывать расходы по содержанию ПФР.
Разумно самому создавать себе пенсионный капитал, а не надеяться на государство.
Другое дело: можете ли Вы это сделать? То есть имеете ли Вы дельту в доходах и расходах,
чтобы копить деньги и грамотно их инвестировать?
По уму СНАЧАЛА составляется личный фин план и оценивается Ваш текущий и ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ инвестиционный ресурс, а также просчитываются финансовые цели, в том числе пенсионная С УЧЕТОМ ИНФЛЯЦИИ.
А вот уже ПОД НИХ подбираются инвестиционные программы.
Как IFA, финансовый аналитик и портфельный управляющий в нескольких
компаниях я как раз имею с этим дело.
И реально вижу: дай Бог - если хотя бы 1-2% нашего населения РЕАЛЬНО ДУМАЮТ О СВОЕЙ СТАРОСТИ. Тратят ВСЕ ПОДЧИСТУЮ - прожирают, пропивают, бездумно тратят деньги на всякую мишуру. Имея разумные доходы, позволяющие иметь хорошие пенсионные планы- влазят в дорогостоящие кредиты и потом платят проценты банку.
Вывод (увы) неутешителен: БОЛЬШИНСТВО РОССИЯН НЕ СПОСОБНЫ ПОЗАБОТИТСЯ О СВОЕМ БУДУЩЕМ
по двум причинам:
1. НИЩЕНСКИЕ ЗАРПЛАТЫ В ЦЕЛОМ (приходится жить от получки до получки)
2. Даже те, кто имеет возможность копить на будущее (в том числе в солидных фондах с мировым именем) ПРЕДПОЧИТАЮТ В БОЛЬШИНСТВЕ СВОЕМ ЭТОГО НЕ ДЕЛАТЬ, имея психологию БЕДНЯКОВ.
(''Здесь и сейчас'' все потратить, взять кредиты под грабительский процент и купить очередную вещь без которой вполне можно было бы прожить - понты превыше всего:))
Так что для большинства Россиян надежды на обеспечение себя в старости РАВНЫ НУЛЮ и они будут вынуждены влачить существование на уровне ВЫЖИВАНИЯ.
А вот тот,кто позаботится о себе сам (по моей 20-летней практике) тот да реально может накопить ОЧЕНЬ ПРИЛИЧНЫЕ СУММЫ и к старости стать долларовым миллионером, инвестируя 25-30 лет относительно небольшие суммы (от 500 долларов в месяц).
Но таких людей (в силу вышеназванных причин) в РФ ОЧЕНЬ И ОЧЕНЬ НЕМНОГО.
По ошибке хотел вставить сообщение не в ту тему. Поддерживаю практически всех высказавшихся.