Предугадать пандемию и строгий карантин не мог никто. О том, как глобальный шатдаун скажется на отношении к личным финансам, было вполне понятно. Об экономии, «подушке» и действительно важных тратах задумались все – от школьного учителя, до топ-менеджеров и владельцев собственных брендов.
Вот какими еще финансовыми лайфхаками, которым их научил коронакризис, поделились эксперты.
Эмилия Гуторова, руководитель, «Ваш бухгалтер», эксперт Executive.ru:
14-летний опыт ведения бизнеса приучил меня к тому, что нужна подушка безопасности. В личных финансах то же самое: чтобы уверенно себя чувствовать, всегда на счете и наличкой должна быть комфортная сумма. Эксперты считают, что она должна равняться шестимесячным расходам. Я люблю путешествовать, походы в театры, кафе, стильные вещи. Во время пандемии этих расходов не было. Так как снижения доходов не произошло, высвободившиеся средства я инвестировала во вклад. Понимаю, это не самые выгодные вложения, но они лучше, чем потребление.
Выводы, которые я сделала в пандемию:
- Путешествия надо заранее планировать. Это позволит существенно сократить расходы на билеты, проживание, развлечения.
- Кафе иногда вполне можно заменить домашней едой.
- В формировании гардероба надо применять рациональный подход: составляешь капсулу и при меньших средствах создаешь больше образов.
- Сэкономленные средства можно инвестировать. Надо основательно разобраться в этом вопросе.
Виктор Эсик, управляющий директор, Family Office, эксперт Executive.ru:
Пандемия не изменила, а скорее укрепила принципы отношения к личным финансам. Достаточно давно с целью экономии времени и нервов я стараюсь минимизировать прямое взаимодействие с сотрудниками финансовых организаций, где размещены мои средства. Интернет-банкинг позволяет осуществлять большинство рутинных операций онлайн: привязка счетов к карте, выписки по счетам, открытие сберегательных вкладов и депозитов, оплата коммуналки, конвертация валют (в том числе опционная), внутренние и международные переводы, погашение инвестиционных паев.
Я всегда был консервативным инвестором и не имел склонности к коротким, пусть и потенциально выгодным, спекуляциям. Честно говоря, события последнего десятилетия, как в нашей стране, так и за ее пределами, мою осторожность в инвестициях только укрепляют.
Постараюсь указать базовые практические принципы моего отношения к личным финансам. Не буду повторять банальные истины по поводу необходимости сбережений и осторожности с кредитной нагрузкой. Итак, вот эти принципы:
- Если в настоящее время я пользуюсь только дебетовой картой, я открываю несколько счетов. Сбережения и доходы аккумулирую на счете, который не привязан к карте, таким образом, минимизируя риск кражи сбережений. На счете, привязанном к карте, я держу только ежемесячный объем рутинных трат.
- Имея регулярный доход, я открываю кредитную карту. Банки предлагают кредитные карты с бесплатным обслуживанием и даже с беспроцентным снятием наличных. Таким образом, я начинаю пользоваться только кредиткой. Дебетовая карта не используется ни в платежных терминалах, ни в интернете – не используется вообще. В случае мошенничества по кредитной карте будут потеряны деньги банка, а не мои личные. Все расходы, транзакции и операции осуществляю только по кредитной карте. Долг гашу в грейс-период, не платя проценты. Стараюсь использовать карту, по которой еще и начисляется кешбэк, или авиамили.
- Сбережения и инвестиции держу в евро. В долгосрочной перспективе рубль слабеет и будет слабеть.
- Инвестиции делаю на дне рынка. Первый раз было страшно (ожидал, что рынок рухнет еще сильнее). С годами убедился, что рынок с точки зрения цикличности ведет себя с завидным постоянством. В евро сделал долгосрочные инвестиции в ноябре 2008 года и в июне 2010. Небольшие инвестиции в рублях делал в ноябре 2008, в июле 2014 года, и в апреле 2020. Инструменты – только консервативные и строго консервативные.
- Получаю и внимательно изучаю аналитику от всех организаций, где обслуживаюсь. Полезно скорее с точки зрения отслеживания рыночных трендов и появления новых продуктов.
- Примерно в сорок лет продумал и реализовал пару идей по получению небольшого пассивного дохода. Думаю, этот доход и будет моей пенсией по достижении соответствующего возраста. Инвестиции отойдут детям и внукам.
Артем Ступак, сооснователь и коммерческий директор, «АйдоЛаб», эксперт Executive.ru:
Опыт выживания в предыдущих кризисах научил финансовой дисциплине – сначала отложить часть денег на личный «спасательный парашют», а потом тратить. Научил не забывать о том, что «черный день» может случиться в любой момент. Развил умение осознанно тратить деньги. Покупать только то, что действительно нужно, без бессмысленного шопоголизма.
А пандемия только подтвердила правильность моего отношения к личным финансам. Еще раз убедился, что личный запас позволит выжить в течение года мне и моей семье при полной потере дохода. А также на своих «финансовых плечах» тащить бизнес – руководство нашей страны без какого-либо стеснения заставило нас это делать в период самоизоляции.
Алексей Карфидов, сооснователь и генеральный конструктор, бюро промышленного дизайна «Карфидов Лаб»:
Во время и после пандемии стала остро чувствоваться необходимость в финансовых запасах. Так как из дома было выйти практически невозможно, у меня упал взгляд на покупку акций и облигаций. Я и до этого делал пробные попытки в этом отношении, но сейчас это стало основным вариантом для перестраховки. Просто иметь деньги на счету хорошо, но они со временем тратятся. А вариант с акциями интересный, потому что свои деньги конвертируешь во что-то и имеешь возможность роста и дохода. Единственный минус, что таким путем пошли многие, и это перегрело стоимость некоторых акций, поэтому сейчас может почувствоваться спад. И это касается не только России, но и всего мира в целом.
Евгений Марченко, директор, «E.M.Finance»:
Основываясь на своем опыте инвестора, я понимал, что грядут серьезные потрясения. Не претендую на роль прорицателя, но экономические циклы никто не отменял. Пандемия лишь доказала верность моих стратегий. Три вывода, которые я сделал спустя полгода:
- Подушка безопасности. Ее необходимость наконец-то поняли абсолютно все.
- Диверсификация. Именно во время пандемии я почувствовал ее важность как никогда. И речь не только о моем инвестиционном портфеле, хотя и это важно. Ведь я так и не увидел просадку своих активов на -30%, когда рынок рухнул. Диверсификация в бизнесе также сыграла мне на руку. В то время как офлайн-проекты были практически полностью заморожены, мои онлайн-проекты продолжали приносить прибыль.
- Гибкость. Готовность к изменениям и способность обучаться в быстро меняющихся условиях позволяет быстро адаптироваться и оставаться на коне на фоне повальных неудач вокруг.
На самом деле я благодарен за этот опыт, он помог мне убедиться в том, что я все делаю верно. Это добавило уверенности и мотивации начинать новые проекты. Мне кажется, такого строгого карантина уже не будет, даже если вторая волна накроет нас. Это добило бы малый бизнес и еще больше пошатнуло бы экономику. Я считаю, что правительство не допустит нового удара такой силы и будут использовать все возможности, чтобы люди продолжали работать. Однако даже если я ошибусь, я и моя семья готовы к любому развитию событий.
Александр Патешман, независимый эксперт по финансовым лайфхакам:
Пандемия в целом изменила мое потребительское поведение и привычки. Раньше ходил в рестораны, покупал кофе на вынос, мог потратить до 50 000 рублей в месяц. После снятия ограничений ем дома. Осознанно стал покупать продукты питания: сравниваю цены в интернете, не ведусь на маркетинговые акции и не покупаю много товара впрок, который может испортиться. Во время пандемии сервисы доставки еды и маркетплейсы предлагали различные скидки, поэтому заказывал товары на дом. Сейчас можно самому сходить в магазин или торговый центр, но осталась привычка все покупать онлайн. В интернете дешевле, при заказе от определенной суммы доставка бесплатно.
Концерты привыкли смотреть онлайн, и сейчас несколько раз подумаю, чтобы взять билет на живое выступление. Правда это правило не распространяется на спектакли, выставки, выросла ценность этого вида искусства. Пандемия внесла корректировки и в ежегодный отпуск. Вместо Европы решил устроить трип по городам России на автомобиле всей семьей. Открыл для себя новые места и сделал вывод, что у нас не хуже и не дороже, чем в Европе. При других обстоятельствах вряд ли выбрал бы отпуск в России. Разобрался в теме инвестиций с нуля. Изучил фондовый рынок, стал торговать акциями, появилась собственная безрисковая стратегия инвестирования. В месяц стабильно начал зарабатывать дополнительно 20 000 рублей на акциях.
Сергей Алтынцев, руководитель, Ассоциация экспертов «Друг монет»:
За время карантина я сделал 3 главных вывода: в любое время может случиться любой форс-мажор любых масштабов, необходим ликвидный финансовый резерв и стабильный источник пассивного дохода, лучше несколько. И если формат следующего форс-мажора гарантированно предсказать мы не можем, то сформировать резервы и пассивный доход – вполне в наших силах.
Традиционно все финансовые излишки и незапланированный доход я конвертировал в драгметаллы живьем, то есть в виде монет, а не биржевых инструментов или металлических счетов. Такая стратегия принесла примерно треть прибыли на вложенный капитал в период с весны до окончания лета 2020.
Из пассивного дохода – доли в линейных бизнесах показали негативную динамику, и я нарастил объемы оборудования по майнингу криптовалют и стал соучредителем небольшого майнингового отеля для размещения и обслуживания этого оборудования.
Среднесрочные перспективы мировой экономики вижу в довольно темных красках, так как большой объем необеспеченной эмиссии основных валют, огромные долги государств, нарастающая напряженность между крупнейшими странами, биржевые показатели, совершенно утратившие связь с реальным производством, в совокупности образуют большой и опасный пузырь, при хлопке которого гарантированно пострадают многие люди и компании.
Анастасия Якушева, создатель брендов Lady’s Showroom и I am pijama:
Во время пандемии стало очевидно, что все, что казалось стабильным и незыблемым, оказалось шатким и иногда даже невозможным. Кто бы мог представить, что не будет возможности путешествовать? Еще год назад сказали бы – никто бы не поверил.
Стало страшнее. Непонятно, будет ли бизнес приносить стабильный доход. Или он может в один момент «закончиться». Как у нас получилось с шестью шоу-румами? Работали, приносили деньги. И в один день они резко становятся источниками не доходов, а расходов. Прибыли нет, а аренду плати. Интересно, что арендодатель в Санкт-Петербурге вообще принял странную позицию, сказал: «Работайте, я вам не запрещаю». Конечно, мы не стали этого делать, но аренду пришлось платить.
Из-за понимания нестабильности ситуации мое отношение к личным финансам в корне изменилось. Я стала больше думать перед тем, как платить. Уже многие вещи кажутся ненужными. Вспоминается фраза: «какая разница, сколько лет вашим кедам, если они гуляют по улицам Парижа». Я не буду экономить на отдыхе и путешествиях – это одна из основных статей, ради чего я хочу работать. Но перед покупкой одежды я 10 раз подумаю, нужно ли мне сотое платье, когда 99 я не ношу, нужны ли мне туфли, когда я всегда выбираю кроссовки.
Я даже не могу сказать, что стала более экономной. Просто умнее стала подходить к тратам. Сменились приоритеты. Раньше мне казалось, что эмоции в покупках, а эмоции в семье, детях, бизнесе и поездках!
Ольга Попова, учитель в средней школе:
За время пандемии поняла, что нет смысла копить деньги – инфляция намного превышает доход по вкладам. Поэтому, когда курс валюты начал расти, я решила «вложить» деньги в ремонт и купила новую мебель. Часть заказывала в интернет-магазине, с доставкой через месяц-два. Оплачивала сразу и осталась довольна – за это время цены почти на все взлетели. Сейчас храню немного денег на непредвиденные расходы. Надеюсь, второй волны пандемии не будет и курс доллара и евро стабилизируется к ноябрю.
Кирилл Миняев, совладелец казанской фабрики хлеба:
Пандемия – не первый мой финансовый кризис, но в период с марта по июнь я приобрел важный опыт, который применил и к личным финансам, и к бизнесу – не резать истерически косты. Даже если вы полностью лишились дохода в один момент. Панике масштабного сокращения расходов подверглись многие. Мы в казанской фабрике хлеба тогда, наоборот, решились на расширение производства, этот шаг был запланирован, мы не стали менять план.
Параллельно я перепроверил матрицу личных расходов, но запланированных покупок отменять не стал. Равно как и переносить покупки с более поздних периодов, «вдруг потом закончатся деньги».
Дмитрий Прусов, руководитель агентства интернет-маркетинга Agency IMA:
Мои клиенты ушли в глубокую оборону и сохранение денег. Тем самым мой личный доход просто в один момент рухнул. Все клиенты говорили одно и то же – сейчас не готовы работать, вернемся к вопросу через пару месяцев. Я начал урезать все расходы в бизнесе и переосмыслять что из них важно, а без чего я смогу жить и развиваться настолько же успешно.
В планах личных трат – все расходы на покупку вещей и техники сошли на нет. Мы с супругой решили подождать. Единственное, что не пострадало, это траты на продукты. Они остались примерно на том же уровне. И конечно, нам повезло, что бизнес в России начал оживать примерно через два месяца, клиенты вернулись к работе и я плавно вышел на прежний доход.
Назира Опарина, заместитель генерального директора, iConText Group:
За время пандемии мы привыкли все делать онлайн. Тем более, службы доставки стали работать гораздо быстрее. С одной стороны, это удобно. Но есть и негативные изменения:
- Деньги утратили ценность, сакральный смысл. До пандемии люди и так редко расплачивались наличкой. Теперь деньги на карте вообще превратились в какие-то баллы, которые начисляются в конце месяца и списываются со счета в обмен на услуги или товары.
- Мы перестали задумываться, надо ли покупать ту или иную вещь, потому что привыкли удовлетворять свои потребности буквально в один клик. Как следствие, стали приобретать гораздо больше ненужных вещей и продуктов.
- Мы стали лишать себя определенных ритуалов и живого общения. Раньше я приходила на рынок утром в выходные: там разговоры, люди, ароматная зелень, свежеиспеченные булочки, вино, устрицы. Теперь этого нет.
Мне не нравится это бездумное потребление, когда ты уже не знаешь, зачем ешь: потому что голоден или потому что скучно. Поэтому я отвязала все карты, кроме одной, от виртуальных сервисов. Выделила категории онлайн-трат, от которых не могу отказаться – транспорт, доставка тяжелых продуктов – и положила на карту необходимую сумму. Теперь буду следить, получится ли остаться в этих рамках. Если нет, то почему.
Все это не столько про деньги, сколько про поведение и осознанное потребление. Понятно, что антиутопии давно рисуют мир, в котором бледные немощные люди сидят за компьютерами и кликают на ненужные товары – этакий гимн бессмысленного потребления и торжества маркетинга над разумом. Но мы ведь на то и люди, чтобы анализировать свое поведение и работать над собой. Хочется оставаться живым.
Фото в анонсе: freepik.com
Материал подготовлен с помощью сервиса «Лига экспертов» Executive.ru. Комментарии экспертов Executive.ru публикуются в начале текста, со ссылкой на профайл участника Сообщества.
