Ниже среднего, или Почему средний класс стал задумываться о сбережениях

Среднему классу в условиях кризиса приходится забыть о новых коллекциях одежды и смартфонах, приобретении ипотечных квартир и автокредитах. Все чаще им приходится отправляться на дачу на электричке и солить огурчики на зиму вместо отдыха за границей. Что делать в таких условиях? Быть скромнее в запросах и задумываться о будущем, советуют эксперты.

Жестокие цифры

Статистика жестока и неумолима: среднему классу приходится «скукоживаться» и ужиматься в расходах. Так, Sberbank Investment Research, аналитический департамент Sberbank CIB, опубликовал в октябре 2015 года обзор потребительской уверенности россиян – «Потребительский индекс Иванова». Опрос разработан для выявления потребительского поведения россиян со средним уровнем дохода. Он основан на итогах опроса 2 300 граждан в возрасте 18-65 лет, проживающих в 164 городах России с населением более 100 тыс. человек. Погрешность оценок ниже 2%. Согласно обзору, в октябре произошло снижение индекса потребительской уверенности среднего класса с -14% во втором квартале 2015 года до -24% в третьем квартале. В этот период оптимизм, отчетливо ощущавшийся во втором квартале, уступил место более взвешенной оценке экономических условий на фоне возобновившегося снижения цен на нефть и ослабления рубля. Высокая инфляция и стагнация номинальных зарплат не способствуют покупательной способности россиян, усиливая их чувствительность к колебаниям цен, объясняют эксперты Sberbank CIB.

Доля «Ивановых», не имеющих сбережений, не изменилась по сравнению со вторым кварталом 2015 года и составила 39%, при этом доля месячного заработка, отложенная в качестве сбережений, уменьшилась с 7,9% до 7,3% во втором квартале 2015 года. «Ивановы» по-прежнему финансируют текущее потребление из сбережений, чтобы смягчить негативные последствия высокой инфляции и стагнирующего дохода. Доля «Ивановых», перешедших на потребление менее дорогих товаров, в третьем квартале 2015 года увеличилась до 69% (63% во втором квартале 2015 года). Индекс, оценивающий условия для совершения крупных приобретений, снизился до -34% после восстановления до -29% во втором квартале 2015 года: неясность экономических перспектив вместе с неопределенностью в сфере занятости и стагнацией зарплат подрывают уверенность «Ивановых». На этом фоне не стоит исключать слабых данных по продажам товаров длительного пользования за третий квартал 2015 года.

Статистика очень показательная. Ее подтверждает исследование «Ромир» под названием «Закупки закончились. Началась жесткая экономия». Среднедоходная группа сменила плюс в объемах расходов на минус, потратив в сентябре на -1,4% меньше, чем в августе. В годовом выражении расходы среднего класса, правда, все равно заметно выросли – на 12,3%, но уступили уровню инфляции. Уже третий месяц подряд индекс покупательской активности, «очищенный» от инфляции, показывает значения ниже не только 2014, но и 2013 года. Россияне экономят. И с каждым месяцем все сильнее и жестче, констатируют в холдинге.

Средний класс (к этой категории условно относят граждан с зарплатой от 50 тыс. руб.) и в самом деле умерил свои потребительские аппетиты и взял курс на сбережение. Количество таких клиентов в банковском секторе увеличилось на 4% (с 35% до 39%), соглашается со статистикой начальник управления клиентской аналитики Уральского банка реконструкции и развития Тимофей Булычев. Об этом свидетельствует и последние тенденции внешнего рынка, и собственные исследования Уральского банка. С одной стороны, представители среднего класса стали меньше покупать дорогие вещи, отложили крупные покупки, и стали меньше обращаться за кредитами. В банке, как и в банковском секторе в целом, сократилась доля клиентов с хорошей кредитной историей, которые традиционно являются представителями среднего класса. С другой стороны, указывают в банке, за последние полгода отмечается рост на 38% сегмента клиентов с объемом вкладов свыше 1,2 млн рублей, большинство которых также относятся к категории среднего класса. В то же время на 12% сократилась доля вкладов на сумму менее 700 тыс. руб., их владельцы начали «проедать» свои накопления. Клиенты из среднего класса, напротив, увеличивают норму сбережения. Таким образом, средняя сумма вклада на клиента, который начал сберегать деньги в начале года и продолжает это делать сейчас, увеличилась примерно на 25%. Все эти данные также говорят о том, что средний класс затянул пояса, отказавшись от дорогостоящих покупок, и начал сберегать.

Кто такие «Ивановы»?

Прежде всего, надо понять, кого мы считаем средним классом, полагает Елена Веревочкина

Чтобы оценивать статистику, необходимо иметь четкое понимание, что такое средний класс, кто является представителем среднего класса, и по каким критериям мы можем классифицировать средний класс в России, говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах-Банка» Елена Веревочкина. Есть много различных версий и научных изысканий на этот счет, но единого понимания среднего класса нет. Будем считать, что средний класс – это социальная группа людей, имеющая устойчивые доходы, достаточные для удовлетворения широкого круга материальных и социальных потребностей. По разным данным, в период 2000-х годов не более 20% населения можно было отнести к среднему классу. Сейчас, по разным оценкам, более 40% населения можно отнести к этой категории.

Практически любой кризис бьет прежде всего по среднему классу, указывает эксперт. И понятно почему – это массовый потребитель товаров и услуг. Что сейчас происходит: в результате сильной девальвации рубля и разгона инфляции существенно снизились реальные доходы граждан. То есть цены несопоставимо выросли, а доходы остались на прежнем уровне. Добавим к этому тот факт, что средний класс обременен кредитами. В результате уменьшения реальных доходов многие добросовестные в прошлом заемщики задерживают платежи по кредитам или вовсе перестают по ним платить. Глобально падает потребительский спрос, что, в свою очередь, глобально ведет к снижению объемов продаж в торговых сетях и производства продукции, а значит, в том числе к сокращению рабочих мест, доходов предприятий и прочих неприятных последствий. И нет в этом ничего хорошего. Ситуация не критическая, но, надо признать, что она существенно ухудшилась за последние полтора года: тому подтверждение – показатели макроэкономики.

Представители среднего класса гонятся за престижными атрибутами, а не, например, за образованием, разочарован Илья Бутурлин

Проблема отечественного «среднего класса» в том, что для большей его части внешние атрибуты имеют гораздо большее значение, чем вложения в образование, считает управляющий директор Hedge.pro Илья Бутурлин. Именно высокая потребительская активность, не сопровождающаяся эффективными инвестициями, вызывает серьезные опасения. Набранные в «жирные годы» кредиты теперь приходится отдавать, а дополнительных доходов, помимо снизившейся заработной платы, нет.

Сокращение реальных доходов и падение деловой активности заставило россиян пересмотреть свои привычки. Уже сейчас, к примеру, наблюдается значительное снижение средней стоимости покупаемых автомобилей. Согласно данным ВЦИОМ, за два года средняя заявленная цена с $13 тыс. спустилась до $9,2 тыс. И, к сожалению, российский средний класс – это не врачи, учителя и частные предприниматели, как часто встречается на Западе. В нашем случае, чаще всего это чиновники, представители госсектора. Учитывая волну сокращений «бюджетников», по-видимому, доля «среднего класса» в России значительно уменьшится.

На сегодняшний день численность среднего класса в России составляет 40-42% населения, объясняет, в свою очередь, руководитель проектов аутсорсинговой компании «Интеркомп» Валентин Островский. К профессиям, формирующим средний класс, относится менеджерский состав компаний, мелкое и среднее предпринимательство, а также врачи, инженеры, учителя, преподаватели высших учебных заведений. Большой процент составляют среднеквалифицированные «белые воротнички», а также рядовые работники торговли и бытового обслуживания.

Характерными чертами среднего класса стали образование не ниже среднего специального, нефизический характер труда. По сравнению с докризисным портретом среднего класса, можно говорить о том, что его представители сокращают инвестиции в свое образование и развитие профессионализма. Это связано с ухудшением карьерных перспектив. Кроме того, сегодня прослеживается нарастание конфликта между собственниками компаний и их работниками. А также возрастание индивидуализма как ценностного ориентира.

В целом, констатируют эксперты, действительно, за последние несколько лет средний класс оказался в проигрыше. Так, 2015 год стал рекордным по числу россиян, задолжавших по кредитам. По статистике, у каждого четвертого есть проблемный кредит, взятый наличными, у каждого шестого – по кредитной карте, каждый десятый должен в сегменте автокредитования, каждый 25-й – по ипотеке. Такая статистика говорит о том, что представителям среднего класса придется пересмотреть многие, не базовые траты. Например, если говорить об отдыхе, то часть либо вовсе откажется от заграничных поездок, либо предпочтет выбрать дешевые отели в средней полосе России или в Крыму. А те, кто соберется за рубеж, пересмотрят предпочтения по странам. Вряд ли многие теперь смогут позволить престижный отдых вроде Доминиканы и туры на Маврикий (если раньше подобные поездки стоили 150 тыс. руб. на двоих, то сейчас стоимость выросла до 250 тыс. руб.). Кроме того, многим придется отказаться и от других комфортных условий, например, от второй машины в семье.

Негативная ситуация коснулось не только дохода, но и уровня и образа жизни в целом. Изменения, повлиявшие на жизнь среднего класса, связаны с экономическим фактором, девальвацией рубля, а также проходящими политическими реформами, в том числе в части бюджетной сферы. Все, что связано с подавлением инициативы, предприимчивости, профессионального роста, привело к снижению уровня жизни населения.

Что делать? Восемь советов

Между тем, несмотря на сложность ситуации, считает Елена Веревочкина, кое-что можно сделать уже сейчас, например, взять под тотальный контроль текущие расходы, оптимизировать их по максимуму.

1. Прежде всего, чтобы хоть немного нивелировать рост цен и сокращение реальных доходов населения, необходимо отказаться от лишних кредитов и кредитных карт. По возможности закрыть или частично закрыть старые кредиты, реструктуризировать всю или часть задолженности. Вероятно, не стоит раскручивать спираль инфляции и тратить деньги на покупку дорогостоящих гаджетов или бытовой техники, тем более что здесь наблюдается пресыщение, и острой необходимости в этом точно нет.

2. Есть смысл обратить внимание на проходящие в торговых сетях специальные акции, благодаря которым можно приобрести необходимые товары с существенной скидкой. Если ранее у большей части граждан такие акции оставались без внимания, то сейчас это может помочь избавиться от ненужных трат. В условиях снижения потребительского спроса сетям необходимо поддерживать торговые обороты, и они готовы пойти на снижение торговой наценки за счет увеличения объема продаж. Почему бы этим не воспользоваться?

3. Можно использовать более дешевые аналоги, особенно в фармацевтике. Обратите внимание на продукты российского производства: цена на них может быть существенно ниже импортных, а качество – не хуже, а в некоторых категориях товаров даже лучше.

4. На перспективу стоит подумать о формировании пассивных доходов, которые всегда будут приносить какие-либо средства. Также нужно посмотреть на уже существующие активы, возможно, диверсифицировать их. Если остались накопления, следует рассмотреть варианты их инвестирования в недвижимость, предпочтительнее в коммерческую, чтобы сохранить деньги от инфляции, валютных рисков.

5. Есть смысл становиться более эффективными в работе и в жизни. Тщательней относиться к текущим тратам, научиться формировать будущие доходы, страховать потенциальные риски, постоянно повышать собственную ценность за счет постоянного обучения, освоения новых навыков и профессий. Это позволит чувствовать себя уверенно в любой кризисной ситуации. Если экономические обстоятельства в стране будут благоволить, именно за счет среднего класса вкупе с прогрессивными подходами в его поведении может быть создана устойчивая экономика государства.

Может быть, кризис заставит представителей российского среднего класса задуматься о повышении квалификации, надеется Даниил Кириков.

6. Самое время пересмотреть ценности и задуматься о профиле и квалификации, полагает и генеральный директор компании Kirikov Group Даниил Кириков. Ближайшие год-два для среднего класса будут застойными, если кто-то хочет подняться, то в первую очередь необходимо понимать, что принцип жесткой экономии не приведет ни к чему хорошему, нужно стремиться решать проблемы за счет увеличения доходной составляющей, которой как кажется раньше хватало на качественный образ жизни, а теперь с резкой инфляцией и курсом валют хватает лишь на «существование». В застойное время и в самом деле лучше всего заняться саморазвитием – образованием, повышением квалификации.

7. Если имеется собственный бизнес, нужно пересмотреть политику его развития и перераспределить бюджетную составляющую для создания максимальной подушки безопасности, если же работаете на компанию, то оценить риски банкротства и находиться в пассивном поиске с увеличением дохода.

8. Кроме того, сейчас наиболее благоприятное время для расширения деловых контактов которые как в краткосрочной, так и среднесрочной перспективе могут посодействовать финансовому развитию. Те, кто раньше были закрыты и самодостаточны, сейчас ищут новые возможности и открыты к коммуникациям.

Выправить ситуацию и вернуть стране опору в виде производителей и активных потребителей может изменение структурного состава среднего класса, полагает Илья Бутурлин. Чем больше представителей малого и среднего бизнеса будет в нем, тем выше вероятность, что все же инновационные и предпринимательские тенденции станут двигателем экономики. Возможным выходом может стать смена ориентиров с потребления на саморазвитие. Именно при таком варианте рост доходов будет стимулировать не только рост потребления, но и дополнительные инвестиции, которые бы создавали для россиян определенную «подушку безопасности».

Источники фото: fruitinfo.ru, архивы спикеров