Пенсионная реформа: старт в лучшую жизнь или в провал?

Новый срок у власти правительство Дмитрия Медведева начало с крайне непопулярного шага: повышения пенсионного возраста. Пока это только законопроект, но то, какими темпами идет его согласование, оставляет немного шансов на его непринятие Госдумой, куда Кабмин документ уже успел внести. Остается лишь надеяться, что параметры новой реформы будут менее жесткими, чем заявленные изначально.

От непопулярной идеи пока открестился Президент: его пресс-секретарь Дмитрий Песков сообщил, что экономическая ситуация меняется, и непопулярные решения возможны, хотя Владимир Путин не принимает участия в обсуждении проблемы. А источники в администрации президента заявляют, что чиновники ведут мониторинг протестных настроений, что, скорее всего, приведет к смягчению параметров реформы, но не к ее отмене.

Пенсионный фонд радуется за трудоспособных граждан

Последняя новость на сайте Пенсионного фонда России лаконична и сурова: «Подготовлен законопроект о постепенном увеличении периода трудоспособности граждан». Согласно заявлению ПФР, 14 июня правительство одобрило проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам назначения и выплаты пенсий», подготовленный Министерством труда и социальной защиты.

Законопроектом предлагается закрепить общеустановленный пенсионный возраст на уровне 65 и 63 лет для мужчин и женщин соответственно. Изменение пенсионного возраста предполагается постепенно начать с 1 января 2019 года. Увеличение предусматривает длительный переходный период – с 2019 по 2028 год для мужчин и с 2019 по 2034 год – для женщин и составит 10 лет для мужчин и 16 лет для женщин.

Повышение возраста трудоспособности на первом этапе затронет мужчин 1959 года рождения и женщин 1964 года рождения. Эти граждане с учетом переходных положений получат право выйти на пенсию в 2020 году – в возрасте 61 года и 56 лет соответственно. Как подчеркивают в ПФР, это позволит увеличивать размер пенсий неработающим пенсионерам почти на 1000 рублей в год. В последние три года в среднем увеличение пенсий осуществлялось на 400–500 рублей. Так, в 2016 году увеличение составило 399 рублей, в 2017 году – 524 рубля, в 2018 году – 481 рубль.

Источник: ПФР

Повод для радости

Тем временем Дмитрий Медведев в восторге от идеи: она позволит выполнить «майские указы» президента по повышению благосостояния пенсионеров. По словам премьер-министра, пенсии ежегодно будут расти примерно на 1 тыс. рублей, прежде всего, «благодаря программе увеличения трудоспособного возраста». Также будут сохранены все положенные пенсионерам соцвыплаты.

Предложение об изменении возраста трудоспособности обусловлено формированием иной демографической ситуации в стране с учетом мировой тенденции старения населения, отмечают в ПФР. Только с 2000 по 2017 год продолжительность жизни при рождении в России у мужчин выросла на 8,5 лет (с 59 до 67,5 лет), а у женщин – на 5,4 года (с 72,26 до 77,64 года).

Продолжительность жизни, по прогнозам Росстата, в 2024 году составит у мужчин 72,3 года (увеличение к уровню 2017 года на 5,8 года), у женщин – 82,1 года (увеличение к уровню 2017 года на 4,5 года). К моменту завершения переходного периода, то есть когда возраст будет установлен на уровне 65 лет для мужчин и 63 года для женщин, продолжительность жизни увеличится к уровню 2017 года для мужчин в 2028 году на 7,6 года и составит 75,1 года, для женщин – к 2034 году на 7,64 года и составит 85,28 года.

Принятое правительством решение не может ни радовать «пенсионников». Как объясняет адвокат Евгений Корчаго, член совета по взаимодействию с институтами гражданского общества при председателе Совфеда, применяемые сейчас общие сроки выхода на пенсию в Россию были установлены очень давно, в начале 1930-х годов, когда и продолжительность жизни, и условия труда были другими. С экономической точки зрения основания для изменений также есть, так как население России стареет, и если оставить все как есть, то страна столкнется не только с трудностями в выплатах пенсии, но и с нехваткой работающих людей. Это не только наша тенденция – именно старением населения обусловлено повышение пенсионного возраста в европейских странах.

На сегодняшний день практически все страны уже повысили пенсионный возраст, вторит эксперту Пенсионный фонд. Начало повышения пенсионного возраста в странах мира – 80-е годы ХХ столетия. Среди близких России по условиям жизни стран евразийского пространства и Восточной Европы все государства, за исключением Узбекистана (Узбекистан заявил о цели по доведению своего пенсионного возраста до общемирового), повысили пенсионный возраст. Для мужчин пенсионный возраст на уровне 65 лет установлен в Молдавии, Азербайджане, а пенсионный возраст для женщин на уровне 63 года установлен в Армении и уже повышается в Казахстане. В Эстонии, Латвии, Литвы к 2025-2027 годам пенсионный возраст будет повышен до 65 лет, а в странах Старого Света (Германия, Испания, Италия) в 2020-е годы – до 67 лет как для мужчин, так и для женщин.

Повод для грусти

Реформу власти решили провести не от хорошей жизни. На сегодняшний день бюджет ПФР складывается из доходов от отчислений работников и расходов на выплаты пенсий и иные нужды, в том числе по содержанию самого ПФР. Бюджет крайне дефицитный, то есть доходов от взносов работников намного меньше, чем расходов. Эта разница покрывается в основном деньгами из госбюджета, межбюджетными трансфертами. Нехватка настолько велика, констатирует ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман, что трансферты занимают порядка 40% всех поступлений в ПФР. Прогноз на 2018-2020 годы отражен в таблице.

Источник: TeleTrade, Федеральный закон «О бюджете Пенсионного фонда Российской Федерации на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» от 05.12.2017 N 363-ФЗ

Параметры бюджета ПФР на 2018 год сейчас пересматриваются, доходы предполагается понизить на 66,7 млрд руб., расходы – повысить на 83,5 млрд руб. Но суть остается неизменной, указывает Марк Гойхман, – огромная нехватка средств на выплату текущих пенсий, что делает необходимым перевод денег из бюджета.

Важная причина недостатка средств на пенсии, по словам аналитика, заключается в том, что сейчас огромное число людей трудятся в «серой зоне», от их зарплат не отчисляются пенсионные взносы. По данным ПФР, из 77 млн чел. трудоспособного населения отчисления поступают лишь на 43,4 млн чел. Таким образом, основные причины недостатка средств в Пенсионном фонде – низкие зарплаты и соответственно суммы отчислений, огромная «теневая» экономика, демографические процессы. Стоит сюда добавить и непрозрачность расходов самого ПФР. В нормальной ситуации выплаты пенсий, пособий и затраты ПФР должны обеспечиваться пенсионными взносами от работников плюс возможными доходами от инвестирования средств ПФР. Но из-за кризиса, снижения производства и иных отмеченных явлений уменьшились данные поступления в ПФР.

Предлагаемое повышение пенсионного возраста формально может уменьшить дефицит, признает Марк Гойхман. За счет того, что откладывается выход на пенсию миллионов людей, на которых не нужно будет тратить деньги ПФР. Однако возникают другие крайне опасные последствия. Рост безработицы, причем не только в старших возрастах, но и среди молодежи, чьи потенциальные места будут занимать возрастные сотрудники. Увеличение бедности из-за снижения доходов при отсутствии работы или низкой зарплате в предпенсионном возрасте. Ухудшение здоровья пожилых сотрудников и повышение расходов на медицину, увеличение случаев инвалидности. Снижение производительности труда в экономике из-за медленной смены поколений. Уменьшение смысла «выхода из тени» для работников, поскольку пенсия при «белой» зарплате все равно откладывается по времени на годы. Рост напряженности, асоциальных явлений, правонарушений и пр.

Все это имеет не только общественное измерение, но и чисто экономическое, уверен Марк Гойхман. По данным Академии труда и социальных отношений, дополнительные расходы госбюджета на преодоление указанных последствий превысят экономию на пенсионерах через три-четыре года после окончательного увеличения пенсионного возраста.

«Никогда такого не было, и вот опять» (с)

Проблема выплаты пенсий впервые встала в 1990-е годы, когда команда Бориса Ельцина вывела пенсионные деньги в неизвестном направлении, а количество работодателей сокращалось десятками тысяч (в СССР работодателем была не только страна), рассказывает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. Усилия правительства по наполнению бюджета привели к регулярности платежей, но платить достойную пенсию было уже нечем. Страна была ограблена, и создать новую «подушку безопасности» быстро не получилось.

Кроме проблемы получения взносов и исполнения законодательства, тогда же появились еще две проблемы – из-за отсутствия возможности платить достойно были введены новые массовые льготы на пенсионное обеспечение; демографический кризис с 2020 по 2040 годы появился из-за депопуляции населения еще в 1990-е годы. К 1998 году была создана первичная инфраструктура НПФ на предприятиях на базе касс взаимопомощи и подобных структур в виде некоммерческих организаций. Они должны были, как и сеть страховых компаний, создать населению возможность копить самим в любой форме.

Государство приняло решение передать заботы о многих отраслях в частные руки, а социальная сфера так и просилась на новые реформы. К 2002 году правительство поддержало идею министра Михаила Зурабова (после этого он стал послом на Украине) о создании накопительного компонента и перевода части пенсионных взносов на личные счета граждан. Таким образом, государство получило возможность скинуть с себя часть обязательств по индексации части пенсии, дать крупному бизнесу «длинные деньги», а гражданам – выбор по увеличению своих пенсий (заодно и возможность винить в бедах пенсионного обеспечения НПФы и ПФР).

По замыслу авторов реформы страна должна была успеть к 2020 году накопить серьезную сумму, чтобы смягчить последствия демографического провала, чему поможет и программа софинансирования (тысяча на тысячу) от 2009 года. К сожалению, констатирует Блинов, проблему это не решило, поскольку с 2002 по 2009 год государство фактически самоустранилось от проведения пенсионной реформы и времени для раскачки уже не осталось. Создание Минтруда для решения этого вопроса в 2009 году подтолкнуло к развитию многих направлений в пенсионной сфере, но удовлетворительного ответа основной задачи пока не найдено.

Уже улучшена платежная и налоговая дисциплина, введен режим постоянного контроля работодателей через онлайн-кассы, упрощены процедуры обращения в госорганы через МФЦ и ЛК по принципу «одно окно». В самой пенсионной сфере производились различные опыты. К примеру, ставка взносов тогда еще ЕСН (сейчас ЕССС) была снижена с 34% до 30%. Крупный бизнес клялся, что эти 4% позволят ему увеличить зарплату сотрудникам и обновить инфраструктуру предприятий. После снижения менее 6% (!) работодателей отправили деньги на своих сотрудников и предприятия, остальные стали выводить средства за рубеж.

Поскольку методы сбора средств пока неидеальны, то правительство решило поработать над балансом расходов и доходов ПФР (у этой организации есть официальные доходы и она их тратит на свое усмотрение), поэтому с 2009 года базовая часть пенсии (платится напрямую от бюджета) перешла в базовую часть страховой пенсии (формируется из средств работодателей). Таким образом, треть взносов сразу стала дефицитной. Государство пока платит эту часть из бюджета, но оставило себе лазейку на случай самого плохого варианта. После этого, постепенно стали повышать минимальный непрерывный стаж с 5 до 15 лет (пока до 15) – сейчас нужно уже 9 лет.

Конечно, уверен Роман Блинов, такой меры недостаточно, поэтому подняли пенсионный возраст для получения социальной пенсии (для иждивенцев и неработающих) на 5 лет, по сравнению с трудовой. К этим мерам добавили расчет страховой пенсии вместо рублей в виртуальных баллах (стоимость балла зависит от решения правительства и его девальвация также реальна, как и рубля в 2014 году), который могут снова откатить, но условия будут другие. Изменив все эти характеристики, правительство решило вопрос и с пенсионным возрастом, не повышая его сам, но изменив возраст дожития – с 19 лет до 21. На практике пенсия в 10 тыс. рублей на 19 лет превращается в пенсию в 9500 на 21 год, а сколько проживет человек – дело второе.

Попытки спасти ситуацию

Справедливости ради надо напомнить, что правительство не сразу решилось на повышение пенсионного возраста. Сначала были «замороженные» пенсионные накопления – взносы от работодателя в накопительную пенсию в размере 6% от фонда оплаты труда с 2014 года. Сами взносы работодатель продолжает платить, но все деньги идут только в «общий котел» ПФР, напоминает директор развития агентской сети УК «Солид менеджмент» Сергей Звенигородский.

Конечно, учет всех пенсионных взносов продолжает вестись и только треть из них уходит без привязки к конкретному человеку, а остальные две трети (бывшие взносы в накопительную пенсию тоже) идут на виртуальные страховые баллы. Стоимость балла рассчитывается по определенной формуле, в которой переменными являются не только буквенные обозначения, но и цифры, то есть узнать свою пенсию до выхода на заслуженный отдых можно вот по такой формуле. Безусловно, очень понятно простому обывателю.

Изначально заморозка новых взносов в накопительный компонент проводилась под предлогом настройки инфраструктуры пенсионной сферы, законодательства, работы и ее формата, но тогда же выявились несколько «подводных камней», рассказывает эксперт. Экономический блок увидел в пенсионных накоплениях способ закрыть дефицит бюджета на год, пусть и всего на год, а социальный блок и Минтруда находятся под давлением правительства и президента, чтобы найти источник покрытия дефицита социальных платежей.

К сожалению, каждый своими путями, но оба блока пришли к мнению, что накопленные триллионы (более четырех – это уже значительная сумма) можно потратить и сейчас, а с проблемами уже с 2022 года будет разбираться другое правительство. В то же время наладка инфраструктуры и накачка от социального блока (как и реклама от ПФР), что накопительный компонент не нужен и денег у государства еще много, привели к отторжению идеи накопления через ПФР и НПФы. Поскольку позиции обоих блоков сейчас сильны, как никогда, то в существующем виде накопительный компонент в ближайшее время возрождать не будут, а вместо него людям предлагают копить самим, но добровольно-принудительно через НПФы в формате ИПК (индивидуальный пенсионный капитал).

В итоге, говорит Сергей Звенигородский, в новой пенсионной системе смогут участвовать реально не более 15% населения, но из-за отсутствия доверия и занятости в других накопительных программах, их число будет меньше еще вдвое. Конечно, часть бюджетников «обяжут» платить, но поступающие взносы не смогут создать достойной пенсии, максимум – возможность получить разовую сумму (по существующему курсу на сегодня рубля – около 200-300 тысяч). До 2040 года государство сможет предложить пенсионерам два варианта: плохой или очень плохой. Первый оно уже выбрало и будет платить пенсии всем, но на уровне пособия по бедности. Второй вариант забракован, но к нему страна может обратиться, если придет к дефолту пенсионной системы и начнет платить только определенным категориям.

Сколько живут в РФ и в ЕС

Надо понимать, что в России средняя продолжительность жизни (для мужчин оценивается примерно в 70,5 лет) намного ниже этого же показателя в Европе, где мужчины живут в среднем до 82 лет, обращает внимание Евгений Корчаго. Для сравнения: во Франции пенсионный возраст для мужчин и женщин – 60 лет, в Великобритании – женщины уходят на пенсию в 60, мужчины в 65 лет, в Германии – 65 лет, но во всех этих странах средняя продолжительность жизни превышает 80 лет. Поэтому, уверен Евгений Корчаго, проведение подобной реформы в России не будет означать «как в Европе», так как разница в продолжительности жизни разительная. К тому же в России сложнее обстоят дела с трудоустройством пожилых людей, поэтому реформа может привести к ухудшению уровня жизни пенсионеров.

Россияне это понимают если не статистически, то интуитивно. Например, согласно статистике исследовательского холдинга «Ромир», подавляющее большинство жителей страны не поддерживает планы правительства по повышению пенсионного возраста. Так, обсуждаемую реформу одобряют 8% граждан, тогда как 92% не одобряют инициативу правительства об увеличении пенсионного возраста. Наибольшее понимание идеи правительства проявила молодежь 18–24 лет, среди которой уровень поддержки доходит до 12%. В остальных возрастных группах уровень неприятия достигает 92–93%.

Спасение утопающих

Ситуация складывается так, говорит Роман Блинов, что очень плохой вариант может случиться уже в среднесрочной перспективе. Это дефолт ПФР, выплаты минимальных пособий по бедности и предложение людям копить самим, а о пенсиях не думать совсем. Его вероятность невелика, поскольку сведением баланса занялся и экономический, и социальный блок (жаль, что бухгалтерский подход преобладает), но все выкладки правительства имеют расчеты всего на несколько лет вперед…

В пенсионный капитал можно вложиться и с тысячи рублей, можно внести в него финансовые инструменты (те же депозиты и сертификаты, валюта, ценные бумаги, доли и права в организациях…) самому или доверить такое право, также за небольшую комиссию, управляющей компании. По этому счету доход идет не только от инструментов, но и в виде льготы от ФНС. Льгота дается на внесенную сумму в размере 13% от уплаченных доходов за предыдущие три года (можно выбрать один или все три) или на освобождение от налогов (по закрытию счета нужно будет уплатить НДФЛ). Вид льготы каждый выбирает сам, лучше всего это обговорить со специалистом и калькулятором.

Если со способом накопления понемногу становится понятно, то где брать деньги на формирование «подушки безопасности» – не очень, продолжает Сергей Звенигородский. Самое забавное, что ответ все знают, но далеко не все им пользуются. Регулярное откладывание с доходов на отдельный счет всегда приносит свои результаты. Сумма может быть любой, даже от 1 тыс. рублей. Основной вопрос – почему же откладывают не все? При рассмотрении статистики от Росстата и ЦБ, основной причиной стало отсутствие финансовой грамотности, то есть дело не в деньгах, а отношении к ним.

• Во-первых, выделять из бюджета небольшие суммы ежемесячно на крупные покупки (необязательно ждать пенсию, есть и другие цели) может каждая семья.
• Во-вторых, необходимо потратить время на изучение через интернет норм законодательства, чтобы не попасться на уловки мошенников и не отдать свои заработанные средства в «пирамиды».
• В-третьих, нужно выбрать интересные предложения и обзвонить хотя бы несколько компаний, узнать от специалистов о реальной работе счетов и фондов.
• В-четвертых, раз в месяц или по своему желанию, общаться с выбранной компанией на предмет работы накоплений. Чтобы не повторилась ситуация с дефолтом или новыми веяниями от государства, необходимо проверять свои средства и уточнять у специалистов, что изменилось на рынке, какие новости… Только в таком случае, накопления будут формироваться в порядке и помогут на заслуженном отдыхе оставаться в комфортной зоне.

К сожалению, все красивые графики и цифры не дают ответа, как поднять уровень благосостояния 85% российского населения.

Слабая финансовая грамотность и инфантильность в поиске и изучении первоисточников законов приводят к тому, что основная масса накоплений лежит на депозитах еженедельно лопающихся банков или в Сбербанке.

Вопрос накоплений сегодня уже стоит ребром, признает Сергей Звенигородский. Есть только две особенности – куда вкладываться и что вкладывать? Депозиты используются, как накопление только в странах СНГ, в остальном мире давно вкладываются через паевые фонды (ПИФы) и инвестиционные счета (у брокера или управляющей компании). Это самые защищенные виды коллективных инвестиций, не требующие большого опыта, денег, времени и знаний, но, конечно, базисные знания и хотя бы 1 тыс. рублей должны быть. Видов счетов много, как и паевых фондов, можно выбрать на любой вкус и кошелек, но в России сейчас самый выгодный сейчас – это ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).

«Может, что-то в консерватории подправить?» (с)

Бизнес-сообщество уже не раз предлагало альтернативные решения по пенсионной реформе, говорит сопредседатель «Деловой России» Андрей Назаров. Чтобы повысить качество жизни пенсионеров необходимо в первую очередь оживить деловой оборот, снизив ставку по социальным взносам. Сегодня она во многом стимулирует процветание теневого бизнеса и выдачу зарплат в конвертах, которые лишают бюджет и Пенсионный фонд, в том числе, миллиардов рублей.

К тому же без стабильного роста заработной платы реформа будет иметь только краткосрочный эффект. А значит, все сводится к тому, что в вопросах повышения качества жизни россиян необходимо улучшать условия ведения бизнеса в стране, развития производств и «обелять» экономику. А это вопросы не сегодняшнего и даже не завтрашнего дня. В реальности способов повысить благосостояние у пожилых россиян попросту нет.

На снимке: митинг организованный активистами комитета «Пенсионеры за достойную жизнь!» против повышения пенсионного возраста и цен на бензин на площади имени Ленина в Новосибирске.

Фото: Валерий Титиевский / Коммерсантъ