Банковские депозиты всегда являлись самым популярным инструментом сохранения сбережений. Вклады предлагают небольшую, но стабильную доходность – россияне доверяют им больше, чем любым другим способам инвестирования. Однако во время кризиса, когда вопрос сохранения сбережений встает наиболее остро, важно внимательнее взглянуть на экономическую ситуацию в стране.
Если банковский вклад не отвечает ожиданиям по доходности, есть смысл присмотреться к альтернативным вариантам вложения средств. К счастью, у частного инвестора есть широкий выбор для выгодных вложений. В рейтинге лидируют инвестиции в драгоценные металлы, хедж-фонды, использование торговых роботов. Даже самые выгодные банковские продукты – валютные депозиты – проигрывают по доходности современным инвестиционным решениям. Почему сегодня не стоит хранить деньги в банке?
Инфляция и кризис
Хранение денег в банке может оказаться одним из худших инвестиционных решений в современной непредсказуемой экономической ситуации – рубль продолжает обесцениваться (на данный момент более чем в два раза по отношению к доллару с октября 2013 года), финансовый сектор испытывает беспрецедентное давление западных санкций, Россия вступает в боевые действия против ИГИЛ. К сожалению, рублевые банковские депозиты не покрывают инфляции. Годовой показатель инфляции по прогнозу Министерства экономического развития выше 12%, а средний процент по рублевым вкладам – 9%. Для сравнения: в 2014 году, по данным Росстата, годовая инфляция составила 11,4%. При этом Банк России прогнозирует инфляцию по итогам 2015 года на уровне от 12 до 14%, а исследовательская группа Morgan Stanley – 13,7%.
Ситуация в банковском секторе достаточно напряженная – многие кредитные организации прекращают свою работу по решению Центрального Банка. Российская банковская система вступила в глубокий кризис, и это может привести к череде банкротств многих, на первый взгляд, стабильных банков. ЦБ РФ недавно объявил о том, что 30 сильнейших банков в нашей стране за первое полугодие 2015 пережили убыток 10,8 млрд руб. При этом в первое полугодие 2014 года эти же банки показали прибыль 422,6 млрд руб. Частично это можно объяснить формированием банками резервов. Но подобная ситуация не возникала даже в период кризиса 2008 года.
Жесткая политика Центрального Банка вызывает противоречивую реакцию: с одной стороны, лишение лицензий кредитных организаций направлено на поддержание долгосрочной стабильности в банковском секторе, с другой – очевидно приводит к несостоятельности системы страхования вкладов и ее возможному коллапсу. Косвенным признаком является прекращение публикаций данных о резервах Агентства по страхованию вкладов. Конечно, государство всегда найдет способы поддержать действующую систему, но такие меры, скорее, будут носить непубличный и форс-мажорный характер. Уже сейчас в прессе появились сообщения о том, что выплатой долгов вкладчикам занимаются банки-санаторы, а не АСВ.
Падение уровня доходов банков
Напряженная ситуация в банковском секторе связана не только с отзывом лицензий у отдельных кредитных организаций, но и с падением уровня их собственных доходов. Свою роль играет снижение ипотечного и потребительского кредитования, рост просроченных кредитов. Их объем, по разным оценкам, составляет около 10% (по предварительным оценкам, уже сейчас сумма задолженности представляет собой цифру свыше 1 триллиона рублей).
Теперь многие должники смогут воспользоваться новым законом о банкротстве. Уже сегодня около 10% всех просроченных кредитов считаются «невозвратными». Признание должников банкротами совершенно невыгодно банкам – с принятием закона ситуация для них стала абсолютно безвыходной.
Преимущество имеют большие банки с участием государства, которые могут не потерять и увеличить свою рыночную долю, пользуясь лояльностью своей аудитории, а также интернет-банки, способные предложить самые выгодные условия, новые удаленные услуги, без дополнительных расходов на содержание офисов.
Несмотря на консервативный настрой большинства российских граждан, многие начинают понимать, что рублевые вклады не только не перекрывают инфляцию, но могут и привести к потере сбережений. Многие банки, не входящие в число лидеров, уже столкнулись с оттоком клиентов, которые переживают за сохранность своих активов. Это подтверждают результаты сентябрьского исследования ВЦИОМ – 41% россиян считает, что следует забрать накопления из банка. Еще более негативное отношение наблюдается к кредитам – 78% граждан полагают, что сейчас не время для кредитования. Доверие к банкам падает, уменьшаются и доходы – банки вынуждены искать новые возможности для получения прибыли.
Будущее банковского сектора
В ближайшие два-три года произойдет значительная перестройка всего банковского сектора. Победителями станут те игроки, которые обеспечат самое лучшее предложение для своих клиентов, максимально отвечающее их потребностям. Для успеха необходимо тщательно проработать маркетинговую стратегию, сократить лишние расходы, больше внимания уделить онлайн-сервисам и сфере микрофинансирования. Выраженный инвестиционный интерес к банковским продуктам вернется с окончанием экономических неурядиц, когда доходы населения вновь начнут расти, а инфляция сократится до разумных пределов.
Мне эта разумная, правильная с точки зрения информации, статья напомнила другую. В бесплатной газете предлагали срочно забирать деньги из Сбербанка. Причины были вескими. Случилось это в конце прошлого года. Люди так и делали до выхода статьи. В банкоматах установили лимит на день, 150 тыс., и к вечеру денег не хватало.
Любой понимает, что резкий отзыв сбережений из банков, паника среди населения — это крах банковской системы. А призывы это делать, как назвать?
Спасибо, автор панику не наводит. Впрочем, и те, кто откровенно народ провоцировал в газете, не имели глобального успеха.
Не думаю, что я права, держа сбережения в банке. Это иррационально.
Инфляция — это когда государство залезает к тебе в карман, и занимается поддержкой разных секторов экономики за твой счет. Оно не перестанет это делать, как бы умно я ни поступала с деньгами. Найдет способ. Оно предлагает мне терять по его правилам.
Кто умеет по-другому, не всегда прав.
Артем, Вы серьезно предлагаете населению России массово вкладывать деньги в "хедж-фонды, использование торговых роботов"?? Зачем смущать людей и путать небольшой, но гарантированный доход от депозитов с азартными играми на форексе?
Изумительная статья: один из основных тезисов - "Инфляция, рубль обесценивается, поэтому не надо хранить деньги в банках". Так храните их в долларах/евро или другой ликвидной валюте.
"Банкам плохо, доходность банковского бизнеса падает" - Так не покупайте акции банков.
"В рейтинге лидируют инвестиции в драгоценные металлы, хедж-фонды, торговые роботы ..." - ссылку на рейтинг можно? Или хотя бы название рейтинга и/или организации, его составившей?
И это директор центра по обучению частных лиц инвестициям ... "в банках все плохо, несите деньги в другие места" - хоть слово о доходности в других местах, о защищенности других видов инвестиций сказано? - нет. Все это выглядит крайне странно, и если бы не было на столь низком уровне, было бы просто недобросовестной конкуренцией.
Смысл статьи, как мне кажется, во втором ее абзаце. Поскольку автор руководит специализированной организацией, имеет смысл пригласить публику воспользоваться ее услугами.
Вот мы и видим: все вон из банков, в банковском секторе все плохо, народ уходит. Только есть и другая статистика, источник которой мне тоже неведом. Например, рост количества и объема вкладов в банках за последнее время. Кроме того,
насколько я знаю, драгметаллы падают в цене (возможно, не все, но - золото точно). При этом надо платить подоходный налог на прибыль.
Добавим сюда, что для таких видов деятельности, как использование роботов и спецфондов, нужны деньги, знания и время. Не знаю, как у кого, а у меня висящие на каждом углу призывы "зарабатывать где хочу" вызывают неприязнь. Вобщем, статья удивила.
Я держу деньги в солидных банках, никогда не лезу туда, где не понимаю правил игры. При этом банки, предлагая управление моими накоплениями, тоже предлагают разные возможности, не только депозиты. Так что мой менеджер готовит для меня предложения, а я решаю вместе с ним. Правда, даже для этого нужно разбираться в финансах и экономике хотя бы как-то... И выгода там может быть солидная, и риски можно учесть. Но и менеджер не может ответить на вопрос о том, зачем мне сейчас вкладываться, например, в недвижимость, если она падает в цене. Есть продукт, он и предлагает его как часть портфеля, составленного по определенным правилам. Где уж мне самой при моей занятости...
Позвольте не согласиться с основным тезисом автора =
//К счастью, у частного инвестора есть широкий выбор для выгодных вложений.//
Более точно можно написать =
либо (1)
//К счастью, у частного инвестора есть широкий выбор для выгодных вложений ЧЕРЕЗ непонятных заранее посредников//,
или (2)
//К счастью ДЛЯ НЕПОНЯТНЫХ ЗАРАНЕЕ ПОСРЕДНИКОВ, у частного инвестора есть широкий выбор для выгодных вложений - через ... далее по тексту//.
Возможно, топик-стартер и не заметил этого счастья ПОСРЕДНИКОВ, но ... всему своё время :)
Статья в сути своей содержит правильные доводы, однако ...
Банки действительно дают практически самую низкую ставку на рынке размещения свободных средств. И при этом это самый простой и надежный инструмент "инвестирования", с гарантированной процентной ставкой.
Доступный и понятный любому человеку.
Чего нельзя сказать о предложенных автором альтернативах. Причем все варианты являются дилетантскими и показывают полное незнание автором рынка:
- Инвестиции в драгоценные металлы последние 3-5 лет показывают отрицательную динамику.
- Хедж-фонды, показывают доход ниже индекса.
Взять за пример известное пари Баффета с компанией Protg Partners LLC (Тед Сидс), поспорив, что в течение десяти лет индекс S&P 500 будет обгонять показатели пяти избранных хэдж-фондов. Каждая сторона выставила $320 000, использованные для покупки ценных бумаг, которые по окончании срока в 10 лет должны стоить $1 млн.
- А упоминание торговых роботов - это вообще детский лепет и наивные мечты о обогащении.
Если уж кто-то из читателей решит обратить внимание на инвестиции, то лучше обратите внимание на вложения:
- в ETF (это фонды отражающие выбранные Вами индексы или отрасли);
- либо покупайте акции приглянувшихся Вам компаний, на долгосрочную перспективу, по следующей инструкции:
1) Берем динамику отраслевых индексов ММВБ, выбираем самый просевший за последние год - три.
2) покупаем в нем голубую фишку (или две).
3) Закрываем окно терминала и курим бамбук до следующего года.
( Спасибо за инструкцию сказать: Герберту Ньютону Кэссону)
Так то))