«Вы – банкрот!», или Как избежать персонального дефолта

Первое, что вы должны запомнить, если не хотите стать банкротом: берите кредиты только в той валюте, в которой имеете постоянный доход. Второе: оценивайте все риски. Эти правила в России забыли от 100 до 150 тыс. человек, которые в свое время взяли ипотечные кредиты в валюте. Вы можете представить себе их состояние 18 декабря 2014 года, когда курс доллара подскочил до 67,7 рублей? Давайте рассмотрим кейс: как валютные ипотечники, банки и финансовые власти искали путь к взаимопониманию.

Декабрь 2014: начало диалога

Развитие ситуации не обещало ничего хорошего, поэтому в декабре 2014 года сплоченные общей бедой заемщики решились на активные действия сразу по нескольким направлениям. Организовали «Общественное движение валютных заемщиков», устраивали одиночные и массовые пикеты рядом с офисами банков, протестовали против девальвации рубля у здания ЦБ, собирали подписи на коллективных обращениях, взывали к совести руководства страны и призывали представителей власти вмешаться и помочь в решении проблемы, а то и вовсе запретить валютную ипотеку, как некое абсолютное зло.

Довольно быстро на их действия отреагировали Общество защиты прав потребителей и Роспотребнадзор, который даже взялся за подготовку рекомендаций для валютных заемщиков. Удалось привлечь внимание и депутатов Госдумы, которые сформулировали и направили соответствующий запрос в ЦБ РФ – ситуацию на рынке жилищного кредитования необходимо проанализировать и уточнить объем средств в иностранной валюте, выданных в качестве ипотечных кредитов. По разным оценкам, это 100-150 тыс. человек, и для многих просрочка платежей уже грозила обернуться серьезными штрафами и пеней, вполне реальной стала угроза выселения из квартир.

Но со стороны регулятора никаких твердых обещаний не прозвучало, лишь в конце декабря 2014 года министр экономического развития Алексей Улюкаев допустил возможность реструктуризации долгов граждан, взявших ипотечный кредит в иностранной валюте. Главная цель для валютных ипотечных заемщиков – сохранить объект недвижимости, за который уже было выплачено немало средств. Поэтому идеальным решением проблемы мог бы стать перевод кредитов в рубли по приемлемому курсу. Не дождавшись рекомендаций Центробанка, банки были вынуждены искать выход для разрешения ситуации с ипотечными заемщиками на свое усмотрение.

Реструктуризация: как ее понимают банки

При этом некоторые банки были готовы предложить своим клиентам, ипотечным заемщикам, временный льготный курс по валюте кредита. Так поступили, например, ХКФ-банк и «Абсолют Банк», специальную программу по реструктуризации валютных ипотечных кредитов провел в декабре банк «ДельтаКредит».

«Ипотечным заемщикам нужно пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, банки имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли», – говорит Александр Пахомов, вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24.

«Основной совет: если клиент понимает, что наступает момент, когда платить по кредиту ему будет сложно или невозможно, необходимо сразу обратиться в банк и изложить всю ситуацию по изменению своего финансового положения. Банк не заинтересован заниматься взысканием предмета залога и его последующей реализацией, поскольку это непрофильная для банка деятельность. Прежде всего, банки настроены на поиск взаимовыгодных условий, чтобы клиент продолжал жить в своей квартире и обслуживать кредит. Кроме этого, нужно отметить, что ситуация у каждого клиента индивидуальная, без первоначальных данных невозможно ответить, что лучше: рефинансирование в рубли, снижение ставки, предоставление отсрочки, изменение типа платежа и т.д. Вариантов реструктуризации задолженности много, поэтому практически всегда удается найти удобный и выгодный вариант для обеих сторон», – поясняет заместитель директора департамента розничного бизнеса по ипотечному кредитованию «Нордеа Банка» Роман Слободян.

При возникновении затруднений с погашением кредита юристы рекомендуют договориться с банком о реструктуризации долга, при этом все обращения передавать кредитору в строго письменной форме, требуя ответа в аналогичном виде. И, разумеется, ни в коем случае не дожидаться просрочки по кредиту – данные такого заемщика автоматически будут переданы внутренним или внешним коллекторам, а процесс «выбивания» новых условий по кредиту серьезно осложнен. «Если у кредитора приличная кредитная история и ситуация, в которой у него сложились временные трудности, понятна банку, скорее всего, возможна более гибкая политика в отношении долга, без форсирования. Имеет смысл попробовать добиться лучших условий в сложившейся экономической ситуации. Банку важнее создать возможность рассчитаться по кредиту, нежели «закрутить гайки» и не получить в конце концов вообще ничего», – поясняет Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис».

Но далеко не все условия, предложенные банками, оказались «лучшими» для их заемщиков. Так, например, в ответ на личные и коллективные обращения ипотечных заемщиков ВТБ24 изложил варианты решения проблемы, отказавшись рассматривать возможность конвертации валютной задолженности в рубли по «льготному курсу». В частности, по одному из обращений срок платежей предлагалось увеличить до 50 лет, а ежемесячные выплаты при этом вдвое превышали бы уровень аналогичного платежа в августе (по курсу 35 руб. за доллар). Для того чтобы воспользоваться отсрочкой (от 6 до 12 месяцев) по уплате основного долга, банк просил уплатить комиссию в размере 9 тыс. рублей.

Почему предложения банков не нравятся заемщикам

Подобные истории рассказывают и заемщики других банков, варианты реструктуризации для которых оказались неподъемными: перевод кредита в рубли фактически означал бы выдачу нового кредита со сбором всех необходимых документов, повторной уплатой первоначального взноса и комиссионными сборами. А учитывая повышение кредитных ставок, возможность перевода в рубли выглядит весьма сомнительным выходом из создавшейся ситуации, хотя и устраняет валютные риски.

Требования валютных ипотечных заемщиков вполне понятны. К тому же, прецедент уже был создан, когда в 2008 году в результате роста курса рубля к доллару, ипотечные заемщики также оказались в непростой ситуации и впоследствии получили помощь от государства. Но тогда разница в курсе валюты все же была не столь значительна: к примеру, взяв ипотечный кредит в 2007 году по курсу 24,5 руб. за доллар, заемщики начали испытывать трудности с выплатами к концу 2008 года, когда курс вырос до 28,5 руб.

В тот период правительство сочло необходимым поддержать таких заемщиков, создав в 2009 году Агентство по реструктуризации жилищных ипотечных кредитов (АИЖК). Агентство занималось реструктуризацией долгов по кредитам, выданным до 1 июля 2009 года, а также выкупом объектов залога. Сами банки тоже вполне успешно справлялись с реструктуризацией ипотечных кредитов. Но учитывая, что срок выплат по ипотеке составляет от 10 до 25 лет, его увеличение до 50 лет, предлагаемое в рамках реструктуризации кредита, вызывает вполне понятный психологический дискомфорт у заемщика. Предположительно, большинству заемщиков, не сумевших в свое время перевести долларовый кредит в рубли, ситуацию приходится проживать не в первый раз.

Принуждение к реструктуризации

Нервозности заемщикам добавляло не только отсутствие внятных разъяснений со стороны Центробанка относительно своего участия в урегулировании проблемы, но и набегающие суммы штрафов, звонки коллекторов, а также иски о взыскании просроченной задолженности. «Валютным ипотечным заемщикам, кто не успел воспользоваться ситуацией ранее и не перекредитовался в рублях, мы все же советуем это сделать. Потому что кризис, который мы наблюдаем, еще не развернулся во всю мощь, и кто знает, каким будет его дно. Нужно зафиксировать убытки и двигаться дальше», – говорит начальник управления сбора просроченной задолженности одного из московских банков.

Так что неудивительно, что на фоне роста курса доллара росла и убежденность ипотечных заемщиков, что и на этот раз к решению их проблем просто обязаны подключиться и ЦБ, и правительство. Тем более что задолженность граждан по валютной ипотеке растет с каждым днем. Так, по данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года задолженность составила 117 млрд. руб., то есть 3,5% от всех ипотечных кредитов. Согласно прогнозу Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, уже к марту 2015 года ежемесячные выплаты по валютной ипотеке не смогут осуществлять 45% заемщиков.

На сцену выходят ЦБ и Госдума

Впрочем, есть надежда, что до этого не дойдет. В середине января 2015 года Центробанк все же обозначил свою позицию по ситуации с валютными заемщиками. О том, что регулятор разрабатывает специальные рекомендации для банков, которые будут содержать условия реструктуризации валютных ипотечных кредитов, стало известно 16 января 2015 года.

Хорошие (для заемщиков) новости приходят из Госдумы. 20 января 2015 года в Госдуму был внесен законопроект («О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации»), который фактически обязывает банки осуществить реструктуризацию валютной ипотеки в рубли. В соответствии с законопроектом, с момента получения письменного заявления от заемщика кредитор будет обязан провести реструктуризацию долга в срок не более 30 дней. Остаток задолженности будет пересчитан в рублях по официальному курсу ЦБ РФ на дату заключения договора.

Кроме того, кредитор не имеет права требовать от заемщика уплаты любых дополнительных платежей, сборов и комиссий. Размер платы за пользование кредитом будет определяться дополнительным соглашением, но не может превышать 12,2% годовых. После проведения реструктуризации заемщик имеет право передать предмет залога кредитору, и это будет основанием для прекращения долговых обязательств перед банком, даже если стоимость имущества окажется недостаточной для полного удовлетворения требований кредитора. Важное послабление для заемщиков состоит еще и в том, что суммы начисленных пенни и штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств в период с 10 ноября 2014 года до момента заключения соглашения о реструктуризации подлежат аннулированию с проведением реструктуризации.

«Владельцам» рублевых кредитов расслабляться не следует

Пожелав валютным должникам скорейшего решения их проблем, перейдем к должникам не валютным. Учитывая, насколько полно ожидания валютных ипотечных заемщиков совпадают с пунктами упомянутого законопроекта, мы могли бы предположить, что с принятием закона напряженная обстановка существенно разрядится. Но что, если избежать угрозы банкротства заемщикам не удастся? Например, в случае рублевого ипотечного кредита, выплачивая который гражданин также может испытывать трудности? Для таких ситуаций в законе «О несостоятельности (банкротстве)» появился отдельный раздел, регулирующий процедуры в отношении должников – физических лиц.

В окончательной редакции законопроекта говорится, что банкротом гражданин может объявить себя сам при любом размере задолженности, подав соответствующее заявление в суд. Свою неплатежеспособность заемщику придется обосновывать, а услуги финансового управляющего (единовременная выплата 10 тыс. руб.) оплачивать самостоятельно. Банк может признать своего заемщика банкротом, если сумма его задолженности составляет 500 тыс. руб., и инициировать процедуру банкротства, нанимать и оплачивать услуги управляющего в этом случае придется банку.

Фактически, этот закон принуждает кредиторов реструктурировать долг, и по завершении этого периода (увеличение срока выплат может сопровождаться, например, замораживанием процентов), долг считается погашенным, даже если полностью он выплачен не будет. «Принципиально во взаимоотношениях банков и заемщиков с принятием закона «О несостоятельности (банкротстве)» ничего не поменяется, поскольку последние новации в законодательстве не отразятся на нормах ст. 446 Гражданского кодекса РФ, а точнее на перечне имущества гражданина-должника, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам», – поясняет Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании ЭНСО. Согласно закону, в перечень имущества, которое не может быть отобрано в результате банкротства, входит единственное жилье, земельный участок, на котором оно располагается, личные вещи, средства производства и денежные средства в размере прожиточного минимума. В случае, если жилье остается в собственности банка, оно все же уйдет с молотка в счет долга.

По мнению Александра Пахомова, гражданам, имеющим долги, в том числе просроченные, не стоит специально ждать вступления в силу закона о банкротстве. «Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. В том числе реализации подлежит предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих пяти лет. Предусмотрены и иные негативные последствия».

Впрочем, законопроект предусматривает для должников и иные возможности для урегулирования ситуации – это все та же реструктуризация долга, которая вводится судом с согласия кредиторов. Однако срок, установленный для реализации плана по реструктуризации, не может превышать трех лет, что не приведет к снижению ежемесячной долговой нагрузки заемщика.

Итак, как же избежать персонального банкротства? Вернемся к началу статьи. Первое правило: берите кредит в той валюте, в которой имеете постоянный доход. Второе: принимая решение о любом кредите, оценивайте все риски. Вот и все секреты.

Фото: photogenica.ru