Что делать, если вы крупно задолжали банку?

Под удар попал так называемый средний класс, так как волна сокращений коснулась и его. Как будет развиваться кризис в банковской сфере, как не допустить просрочки и что можно сделать, чтобы избавиться от нее? Выясняем вместе с Executive.ru.

Рекорды «просрочки»

1 трлн рублей – таков текущий объем «плохих» долгов, констатирует Александра Лозовая

Об этом не говорят государственные телевизионные каналы, но ситуация в экономике ухудшается. Падение зарплат, увольнения, рост расходов – как на продукты, так и на коммуналку – привели к увеличению случаев невыплат по долгам кредитным организациям, взятым еще в «благословенный» период стабильности и роста экономики.

В 2014 году объем просроченной задолженности физлиц по банковским кредитам вырос в полтора раза: с 439,2 млрд руб. на 1 января 2014 года до 665,6 млрд руб. на 1 января 2015 года. Эксперты отрасли уверены, что до конца 2015 года объем «просрочки» будет расти, хотя, возможно, и несколько медленнее, чем до сих пор.

В конце января 2015 года размер ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней достиг 910,7 млрд руб., сообщил Банк России. В общей сложности в этом месяце просроченных кредитов стало больше на 5,3%. Согласно статистике ЦБ, на 1 февраля 2015 года коммерческие банки создали резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) физическим лицам в объеме 990,9 млрд руб., что составляет 9,2% от общего объема кредитов физлицам, при этом на долги с просроченными платежами свыше 90 дней зарезервировано 772,7 млрд руб. Средний размер необеспеченного кредита составляет 150-200 тыс. руб.

Доля «просрочки» от всей кредитной задолженности россиян увеличилась соответственно с 4,4% до 5,9%. «Эти цифры, на мой взгляд, дают объективную информацию об объеме «плохих» долгов, – комментирует происходящее управляющий активами TNO Capital Александра Лозовая. – Как видим, объем ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней достиг 1 трлн руб., по статистике на 1 марта 2015 года, опубликованной Банком России».

Каждый третий россиянин в 2015 году имеет проблемы с погашением кредитной задолженности, говорит Дмитрий Лукашов

По предварительным оценкам, просрочка по кредитам физлиц увеличивалась в первом квартале рекордными темпами, объем просроченных кредитов с 1 января по 31 марта вырос на 13,4% до 755 млрд руб. Так что, констатирует аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов, объем «плохих долгов» нарастает, и вполне возможно, что к концу 2015 года такой кредит будет иметь каждый третий гражданин, взявший ссуду в банке. На данный момент примерно 38% россиян с просроченной задолженностью испытывают трудности в погашении долга. Для сравнения, в 2014 году по причине отсутствия достаточных средств страдали только 20%.

Если смотреть на структуру просроченной задолженности, то 90% «просрочки» приходится на категорию «иные потребительские ссуды», проще говоря – на беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Это краткосрочные (как правило, до одного года), некрупные и самые дорогие кредитные продукты банков (30-40% годовых). Для сравнения, платежная дисциплина заемщиков по залоговым кредитам существенно выше. Так, доля «просрочки» по рублевой ипотеке оценивается всего в 0,9% от всей задолженности физлиц по рублевой ипотеке (с валютной ипотекой ситуация хуже, там доля «просрочки» составляет 12,7% из-за известных событий с девальвацией рубля).

Рост просрочки по розничным кредитам является негативным сигналом для рынка, говорит Лозовая, хотя и критичным для отрасли этот объем просрочки пока назвать нельзя. Большинство крупных игроков розничного рынка гибко реагируют на смену конъюнктуры, имея за плечами опыт кризиса 2008-2009 годов. В качестве примера критического уровня «просрочки» можно привести ситуацию в греческих банках. В конце 2013 года, например, доля просроченной задолженности домохозяйств в Греции была чуть выше 30% – то есть каждый третий розничный кредит не обслуживался или по нему имелась просрочка платежа.

Прогнозы неутешительные

Ситуация в банковском кредитовании улучшится нескоро, комментирует Александр Фалев, до этого сторонам кредитного процесса придется пережить немало неприятных моментов

Безусловно, сейчас у банков очень высокий уровень просрочки. При этом, соглашается председатель правления «Росгосстрах Банка» Александр Фалев, в 2015 году продолжит снижаться качество активов банковской системы, в то время как давление на ликвидность будет расти. Доля проблемных и реструктуризованных кредитов в общем объеме кредитного портфеля российских банков будет увеличиваться как в абсолютных, так и относительных показателях – на фоне снижения темпов кредитования и естественного выгашивания кредитного портфеля, падения реальных доходов населения, роста безработицы, цен, высокой долговой нагрузки.

С большой вероятностью в течение этого года просроченная задолженность россиян продолжит расти (наметились тенденции снижения реальных доходов населения, роста безработицы), но меньшими темпами, чем в 2014 году (банки повысили ставки, что должно снизить спрос со стороны заемщиков), ожидает Александра Лозовая. Если опираться на аналогичные тренды 2009 года, то можно предположить, что «плохие» долги достигнут пика в конце 2015 – начале 2016 годов, после чего ситуация в розничном кредитовании начнет улучшаться. Однако, до этого светлого момента как потребителям, так и банкам придется пережить ряд неприятных процедур, связанных с «чистками» балансов, взысканиями долгов (через коллекторов или судебных приставов), а также процедурами персональных банкротств, закон о которых должен вступить в силу с середины 2015 года.

Такой уровень просрочки повлияет на темпы роста банковской системы, уверен Александр Фалев. Вероятно, банки будут больше ориентированы на снижение абсолютных показателей просрочки путем взыскания и реструктуризации. Возможно, потребуется участие регулятора в части адаптации нормативов и требований для реализации более лояльных программ реструктуризации. Сейчас для поддержания качества кредитного портфеля последние несколько месяцев банками производится ужесточение кредитной политики и усиление работы по взысканию задолженности. Неплохой идеей в текущих условиях является создание «банка плохих долгов». Текущие варианты реструктуризации невыгодны для банков, так как требуют создания большего объема резервов, вплоть до 100% задолженности. Окупить такие затраты зачастую невозможно. Необходим пересмотр требований к резервированию в рамках программ реструктуризации. Возможно, целевое формирование резервов банков на реструктуризацию. Вообще же адекватные программы реструктуризации будут способствовать увеличению экономической активности населения.

Должник, кто он?

По оценкам заместителя председателя правления «Локо-Банка» Андрея Люшина, кредитами (как официальными, так и неофициальными) в России пользуется чуть больше половины экономически активного населения, это около 40-45 млн человек. Кредиты сейчас одобряют и выдают работающим гражданам, их возраст от 18 до 45 лет. И если измерять «среднюю температуру по больнице», то величина среднего займа составляет, по оценкам эксперта, 60-100 тыс. руб.

Причин просрочек довольно много. Во-первых, указывает Люшин, сильно выросла безработица – официально в России больше 1 млн безработных, неофициально – наверное, раза в два больше. Культура кредитования часто не очень развита, поэтому иногда кредиты берут «пока есть работа», чтобы было, что тратить после увольнения. Во-вторых – покупательная способность рубля упала в 2014 году в полтора-два раза, продукты сильно выросли в цене, подорожали товары повседневного спроса. Некоторые люди не успели сменить свои привычки и сохранили прежний уровень потребления, заменяя свои деньги кредитными. В регионах зачастую нет понимания, что кредит придется отдавать, кредиты видятся как «бесплатные» деньги, особенно этому способствует реклама микрофинансовых организаций.

Сейчас высок процент невыплат по зарплатам, отсутствия высокой загрузки предприятий заказами. Высокий процент увольнений зафиксирован с начала года, только в одной автомобильной отрасли без работы остались до 40% персонала (вспомним недавние заявления концерна General Motors или «АвтоВаза»). В эту категорию входят люди, взявшие ипотеку до кризиса, и теперь не имеющие возможность выплачивать полные суммы.

Между тем, объем просрочки, озвученный Банком России, касается не только потребительских кредитов, в эту сумму оценивается вся просрочка по кредитам перед банками, комментирует статистику Дмитрий Шевченко, заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк». Но у потребительских кредитов и, например, кредитов на развитие бизнеса совершенно разная мотивация, следовательно, и причины допускаемых дефолтов имеют совершенно разные источники.

Если раньше на перегретом рынке розничного кредитования заемщики брали кредиты просто по пути в магазин или на выходе из него, без соответствующего анализа возможности их возврата, то, соответственно, просрочки были неизбежны и носили массовый характер. Сейчас волна ажиотажа в этой сфере несколько спала, что можно объяснить и принятием Закона «О потребительском кредите», обусловившего более понятные правила для заемщиков и, возможно, перенос формата потребительского кредитования с банков на микрофинансовые организации, где требования со стороны ЦБ РФ более мягкие.

Кредиты на бизнес – это совершенно другая история, связанная с общим состоянием экономики как самого заемщика, так и, возможно, отдельного сектора или даже отрасли. Кризисные явления в экономике неизбежно влекут за собой дефолты по кредитам. Однако и с этой точки зрения есть сферы, более подверженные кризисным явлениям, например, строительство, но есть и более устойчивые, например, в определенных случаях торговля, не завязанная на курсе иностранных валют.

Что делать, если вы – должник?

Как же россиянину не допустить просрочки, и что можно сделать, чтобы избавиться от нее? «Открывать Америку» мы не собираемся, советы очевидны:

1. Создавайте собственный стабфонд в размере трехмесячных расходов. Просрочка, говорит начальник управления андеррайтинга «Абсолют Банка» Денис Мартынов, как правило, возникает тогда, когда человек в силу различных обстоятельств теряет возможность платить по кредиту, например, в результате увольнения с работы. Для таких случаев необходимо иметь финансовую «подушку безопасности» – определенную сумму накоплений. У каждого величина такой «подушки» индивидуальна, но рекомендуется иметь, как минимум, три суммы ежемесячных расходов: средний срок поиска работы как раз три месяца, и сбережения дадут возможность обеспечить себя на это время.

2. Сообщите о проблемах банку. Заранее. Если же человек понимает, что просрочка все же вот-вот возникнет, то первый шаг – обратиться к специалистам банка. Лучше обращаться именно заранее, советует эксперт, потому что решение подобных вопросов требует времени. Практически у всех банков есть программы реструктуризации кредитов, которые помогут клиенту рассчитаться с долгом. Однако кроме них есть и множество других вариантов: кредитные каникулы, когда клиент выплачивает только тело долга или только проценты, за счет чего временно снижается ежемесячный платеж, увеличение срока кредита, что позволяет снизить ежемесячный платеж, но уже на протяжении всего срока выплаты, индивидуальный график погашения и т.д. Конкретный перечень инструментов банк определяет сам в каждом индивидуальном случае.

Реструктуризация кредитов может быть очень полезным инструментом для обеих сторон кредитного процесса в текущих условиях, подчеркивает Александр Фалев. Заемщик, столкнувшийся с непредвиденными трудностями, получает возможность перестройки денежных потоков на погашение кредита в соответствии с его текущими возможностями. Банк получает прогнозируемый денежный поток и, в конечном итоге, – погашенный кредит.