Откладывать по 10%? Не смешите мою копилку

Глеб Архангельский, Ольга Стрелкова, «Финдрайв. Как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги». – М.: «Бомбора», 2020.

Давайте честно. Большинство руководств по личным финансам не работает. Или работает в мире розовых единорогов, где экономика абсолютно стабильна, зарплаты и премии выплачиваются вовремя, никто никого не увольняет, все предельно честны друг с другом. У нас пока все иначе. Надо активно охотиться на деньги, совершать акробатические трюки, чтобы сохранить сбережения, и обладать недюжинным умом и силой воли, чтобы их выгодно инвестировать. Авторы без всяких сантиментов показывают, какие действия в реальных условиях ведут к деньгам.

Тратьте не больше половины дохода

Наши воззрения на деньги и отношения людей с деньгами сильно отличаются от широко распространенных мифологем и рекомендаций. Наш подход вскрывает самую суть вещей и не дает ни на йоту отдаляться от реальности. Приукрашивание денежной действительности не наш метод. Слишком разорительным он потом оказывается.

Сейчас мы подошли вплотную к одной из самых сложных тем – как деньги сберегать и откладывать, в каком объеме в относительных и абсолютных цифрах. Тема избитая. Кажется всем нам элементарной, но все простые вещи сложны в исполнении.

Ситуация финансового благополучия складывается не из количества заработанных денег (хотя, конечно, чем больше – тем лучше), не из способности экономить и откладывать (хотя, безусловно, это нужно делать), а из правильной, устойчивой структуры распределения своих средств. Правильное распределение средств между доходами, расходами, сбережениями, инвестициями – действие контринтуитивное. То есть не очевидное и трудно выполнимое. Например, когда в самолетах предупреждают: «наденьте маску с кислородом сначала на себя, а потом на ребенка!» – вас призывают поступить контринтуитивно. Согласитесь, это не так легко сделать, когда самолет падает, а рядом с тобой твой родной малыш плачет от страха. Однако именно контринтуитивные действия хорошо работают и дают результат. Ужасно хочется послать коммерческое предложение в письменном виде, а не называть свою цену вслух, глядя в глаза будущему клиенту. Но отправить предложение – это убить сделку. Невозможно противостоять давлению клиента, который хочет сразу узнать цену. Но назвать цену до того, как клиент реально проникся и заинтересовался продуктом-услугой, – потерять клиента.

Контринтуитивные приемы, с одной стороны, не так уж широко известны. С другой – часто они заслонены «популярным методом», который не слишком эффективен. Например, первое, что приходит в голову практически всем, когда речь идет о похудении, – это «надо заняться спортом». При том, что в реальности главное в сбросе лишних килограммов – это коррекция питания, а физическая нагрузка – вещь факультативная.

Самый популярный миф о том, как надо откладывать и инвестировать деньги, – это можно делать по чуть-чуть, маленькими порциями, копеечка к копеечке, рублик к рублику, микропроцентик к микропроцентику. И с помощью «магии сложного процента» все эти маленькие шажки вдруг приведут вас к богатству, финансовой безмятежности и роскошной жизни на ранней пенсии где-нибудь под пальмой.

Это – тотальное вранье. Такое же вранье, как реклама стоматологов: «Новая голливудская улыбка под ключ за одно посещение! Недорого! Без боли!». Даже с учетом огромного прогресса в медицинских технологиях качественное лечение, протезирование, эстетика зубов – всегда дорого, долго и местами болезненно.

К счастью, в необходимых действиях по управлению своими деньгами нет ничего болезненного. Однако сделать все то, что действительно ведет к результату – то есть полному финансовому здоровью в ближайшее время, не так уж легко. Согласитесь, все-таки не хочется откладывать финансовое благополучие на совсем уж преклонные годы. Давайте разберемся, что обязательно нужно делать.

Откладывать 10% – путь к бедности

Рекомендация, с которой начинаются все руководства по личным финансам: в обязательном порядке откладывать хотя бы 10% от своих доходов. Цель – создать «подушку безопасности», обеспечить себя в пожилом возрасте хорошей пенсией, дать детям образование, обзавестись недвижимостью и защитить себя от всех неприятностей, от которых можно спастись с помощью денег. Советы такие даются, как правило, людям со скромным достатком. Главный посыл – как бы мало у вас не было денег, 10% вы всегда можете безболезненно отложить. Если откладывать 10% от каждой зарплаты, ваша жизнь не изменится к худшему. Правда в том, что и к лучшему она тоже не изменится.

Да, действительно 10% откладывать – вполне посильный шаг в управлении личными финансами. Даже самые запущенные финансовые невротики, наверное, могли бы этому научиться. Вопрос только в том, а что вам это даст? Можно ли путем такого десятипроцентного «отщипывания» создать настоящие сбережения, которые защитят вас в случае серьезного форс-мажора? Хватит ли их на образование, пенсию, недвижимость? Наконец, инвестиции? Не символические «лишь бы сделать», а те, которые действительно приносят доход и обеспечивают «светлое будущее»?

Нет, однозначно, на 10% от скромной или средней зарплаты вы не сможете сделать абсолютно ничего. Это все равно, как если бы вы объедались на 5000 ккал в день, достигли второй-третьей степени ожирения, а потом пытались бы похудеть, уменьшив норму своего потребления всего на 10% от «нажористого рациона». Или хроническому алкоголику снизить выпивку с двух бутылок водки в день на пару стопок. Улучшение сомнительное. 10% – это символическая мера, которая ничего не дает. Да, теоретически – лучше меньше, чем ничего. Практически – никакого серьезного результата с такими мини-усилиями по мини-деньгам у вас не выйдет. Мы глубоко убеждены, что правило «откладывать 10%» – это самый верный путь к бедности.

«Ни-о-чем-ные» 10% и «подушка безопасности»

Все эксперты по личным финансам в один голос говорят, что «подушка безопасности» – неприкосновенный запас средств, которыми можно быстро воспользоваться в случае любого форс-мажора, должна составлять запас денег на 6-12 месяцев жизни. Мы полностью согласны с таким определением, причем в жесткой форме – именно на 12 месяцев. Это насущная необходимость – иметь годовой резерв денег. Чтобы в случае чрезвычайных обстоятельств – потери здоровья, болезни близкого, периода без активной работы, экономического или социального кризиса – прожить год без потери в привычном уровне жизни. Иметь время на «перегруппировку» – поиск новой работы, создание нового бизнеса, смену места жительства...

«Подушка безопасности» должна представлять собой средства на 12 месяцев жизни вас и вашей семьи. Причем это не имущество, а строго ликвидные средства: депозиты, валюта, физическое золото в банковской ячейке, – которыми в аварийной ситуации можно воспользоваться мгновенно. «Лишний» дачный участок, который в кризис «можно будет в крайнем случае продать», именно в кризис-то и не продашь. «Очень перспективные акции», что Apple, что Роснефти, тоже имеют свойство обесцениваться именно в те моменты, когда нам нужнее всего живые деньги. Держать резервный фонд на год жизни и не трогать эти сбережения кроме чрезвычайных ситуаций – очень и очень сложно.

Решение простой арифметической задачки: сколько времени нам понадобится, чтобы «сколотить» такую подушку безопасности на год жизни, если мы будем откладывать всего 10% в месяц – сразу расставляет точки над «ё». Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10% от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни. Что нам это даст в случае, например, потери работы? Резерв денег на 5 недель жизни. 2-3 недели хождения по собеседованиям. Это если устраиваться на очень простую и быструю в принятии решения работодателем работу. 5 недель может не хватить даже на то, чтобы дождаться первой зарплаты, которая, скорее всего, будет выдана через 7-8 недель после начала поиска.

Чтобы накопить подушку безопасности на год жизни при откладывании 10% заработка, нам придется этим заниматься ровно 10 лет. Другими словами, ровно 10 лет мы будем находиться в потенциально опасной ситуации, абсолютно незащищенные перед экономическими кризисами, болезнями, без возможности сделать небольшую паузу на получение образования, рождение ребенка или грамотную смену карьеры.

Представим, что эти 10 лет приходятся на возраст с 23 лет (окончание вуза и начало профессиональной деятельности) до 33 лет. А если вы финансово облагоразумились позднее? Например, в 30 или 40 лет? Будете жить как на вулкане до весьма зрелого возраста?

Как обеспечить себе подушку безопасности быстрее?

Более смелые эксперты по личным финансам рекомендуют откладывать не 10%, а 20%. Самая «строгая» рекомендация прозвучала от Олега Тинькова в пылу каких-то интернет-баталий. Типичный средний менеджер просил его совета на тему «как стать богатым и успешным с низкого старта». Известный self-made-предприниматель, который любит подчеркивать, что стартовые условия у него были обычные, и даже книгу написал «Я такой как все», послушал внимательно, как обстоят дела у этого человека, и сказал: «Я бы 25% откладывал». Причем это была такая рекомендация – для «неспортивных», не слишком финансово крепких людей.

Продолжаем решать задачку.

• Если откладывать 20% своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 5 лет.
• Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10% от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни.
• Если откладывать 25% своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 4 года.
• Если откладывать 30% своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 3 года 4 месяца.
• Если откладывать 40% своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 с половиной года.
• Если откладывать 50% своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 года.
• Если откладывать 100% своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 1 год (только как вы будете жить в этот год – большой вопрос).

Получается, при самых масштабных урезаниях «доли бюджета», «подушку безопасности» меньше чем за 2 года не создать.

Также читайте: