Владимир Савенок «Правило богатства № 1 – личный финансовый план». – М.: «Бомбора», 2020.
Книга по приумножению личных финансов. Владимир Савенок, эксперт с 30-летним опытом инвестирования, рассказывает, как выйти на высокий уровень благосостояния. Вы узнаете, как достичь крупных материальных целей (квартира, обучение детей, автомобиль) с помощью личного финансового плана, управлять рисками в жизни и инвестициях, избавиться от кредитов, быть готовым к кризисам и обрести уверенность в завтрашнем дне. Книга написана простым языком, приводится множество примеров из жизни реальных людей.
Как выбрать банк для вложения денег
Банковский счет и банковский депозит относятся к самому известному инструменту, который используют сегодня почти все. Я также всегда рекомендую клиентам использовать банковские депозиты для самых разных целей. Вы прекрасно знаете, что такое банк и что он предлагает своим клиентам – физическим лицам. Многие пользуются такими услугами банков, как открытие текущих и депозитных счетов, расчеты за коммунальные услуги, переводы средств, использование кредитных и дебетовых карт. Но банковские депозиты следует использовать прежде всего для первичного накопления средств.
Когда я разрабатывал свои первые планы для клиентов, они были очень простыми. Сама форма плана отрабатывалась и постоянно видоизменялась. Однажды мы встретились с одним из моих клиентов, чтобы обсудить подготовленный для него план. Я объяснил, какие цифры в расчетной таблице соответствуют описанию плана, каким образом достигаются цели и в какие сроки, показал, что при реализации плана можно уйти на пенсию ранее запланированного срока. В общем, мы обсудили весь план, выглядевший весьма привлекательным. После этого мой собеседник воскликнул: «Здорово! Действительно все получается очень хорошо. Но что мне нужно делать сейчас?». Я ответил: «В соответствии с планом вы должны ежемесячно инвестировать 30 000 рублей из вашего дохода». – «Это я понял, – сказал он. – А что мне дальше делать с этими 30 000 рублей? Куда мне их нести? Они уже сегодня у меня есть».
И тогда я рассказал в деталях, что ему необходимо делать с 30 000 рублей: «В соответствии с вашим планом вы должны открыть депозитный счет под названием «Только вверх» в банке АВС, который находится по адресу: г. Москва, ул. Тверская… и положить туда 30 000 рублей. В следующем месяце вы положите на этот же счет очередные 30 000 рублей». Эти депозит и банк были предложены только как вариант, можно было бы назвать и что-то иное, но целям клиента лучшим образом соответствовали именно этот банк и этот депозит. «Через четыре месяца, – продолжил я, – вы должны отнести очередные 30 000 рублей не в банк, а инвестировать их в ПИФ «Серьезный» УК «Граната», и сделать вы это сможете в офисе компании по адресу…».
С тех пор при разработке планов для наших клиентов мы всегда описываем детальную процедуру их инвестиционных шагов. Ходить пешком с деньгами в банки уже, конечно, не нужно – все делается онлайн. Это особенно важно в первые месяцы реализации плана. Банки мы рекомендуем использовать для первичного накопления капитала. Например, вы решили, что ежемесячно будете откладывать из своего дохода 10 000 рублей. У вас сразу возникнет вопрос: «Что делать с этими деньгами? Куда их откладывать?». Можно, конечно, складывать их в тумбочку, но такие деньги самые ликвидные, они склонны утекать из тумбочки. Чтобы этого не произошло, вы должны быть очень дисциплинированными. Но большинство людей таковыми не являются, поэтому я предлагаю вам другой вариант: депозитный счет в банке. Таким образом вы защитите свои деньги от себя – самого большого врага для ваших денег. При таком сценарии вы будете использовать банк для первичного накопления капитала, перечисляя на счет ежемесячно определенную сумму.
Алгоритм накопления и инвестирования выглядит так.
Для первичного накопления вы открываете депозитный (именно депозитный) счет в банке. Далее вы ежемесячно кладете на этот счет определенную вами сумму. По мере накопления некоторого количества денег на депозитном счете вы снимаете часть суммы для дальнейшего инвестирования в другие инвестиционные инструменты (фондовый рынок, страховые компании, золото). Рекомендую не заниматься мелкими суммами ($100-200) при инвестировании на фондовом рынке – в этом нет большого смысла. Начинать инвестировать на фондовом рынке нужно, только когда на вашем банковском счете накопится не менее 50 000 руб. Следует также принимать во внимание, что счет в банке представляет собой также резервный фонд. На депозите находятся деньги на непредвиденные случаи.
Предлагаю использовать депозиты со следующими условиями.
1. Возможность пополнения
Так как вы будете (хотя лучше сказать не «будете», а «должны») перечислять деньги на депозитный счет в банке периодически (ежемесячно), это условие является необходимым. Большинство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возможность пополнения средств на депозитном счете. Рекомендую использовать следующий механизм пополнения счета: переводить сумму ежемесячных инвестиций безналичным способом. Это чрезвычайно эффективный способ сохранить капитал и избежать искушения расходовать деньги до того, как вы донесете их до банка. Я рекомендую автоматизировать пополнение счета в банке. Как это сделать? Дайте поручение банку, на счет в котором перечисляется ваша заработная плата (если, конечно, вы получаете ее таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть зарплаты на депозитный счет. А если вы получаете часть денег на свой счет в банке, а часть – наличными в конверте, то можете попробовать всю сумму, получаемую на счет в банке, переводить на накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить наличные. В этом случае вы вообще не будете касаться ваших денег, и в то же время они будут постоянно расти на вашем счете. Поступив таким образом, вы уже через год убедитесь в том, насколько это удобно и результативно: на вашем счете почти безо всяких усилий с вашей стороны появится значительная сумма средств.
2. Возможность частичного снятия средств со счета
Как я уже сказал, средства на депозитном счете в банке используются в виде резервного фонда. Вы помните, что такое резервный фонд и для чего он нужен? Если не помните, я напомню. Резервный фонд – это деньги, как мы привыкли говорить, на черный день. У каждого человека время от времени возникают проблемы, и нужно быть готовым их решить. Именно для этого необходим резервный фонд. Банки, предлагающие такое условие, устанавливают минимальную сумму депозита. Это сумма, которая должна оставаться до окончания срока депозита. Клиент может снять с депозитного счета лишь деньги сверх минимальной суммы.
Остается вопрос, в каком банке открывать депозитный счет. Это очень важный вопрос, потому что, выбрав «неправильный» банк, вы можете потерять все свои деньги или большую их часть. Что я могу вам порекомендовать?
- При условии, что на счете будет накапливаться сумма, не превышающая сумму, страхуемую Центральным банком Российской Федерации (на сегодня это 1 400 000 рублей), необязательно выбирать крупные банки. Если банк не очень крупный и входит в систему страхования, гарантия сохранности капитала вкладчиков довольно велика. В то же время средние по размеру банки дают, как правило, более высокую доходность по депозитам. Не стоит открывать счета в мелких банках, потому что они часто являются «карманными», то есть созданы какой-либо крупной компанией для ее обслуживания. И хотя такие банки тоже включены в систему страхования, в данном случае не стоит гнаться за высокой доходностью. Вы сами можете наблюдать, как Центральный банк Российской Федерации каждый месяц лишает один-два банка лицензии. Конечно, вкладчикам этих банков выплачивают их депозиты на сумму до 1 400 000 рублей, но процедура получения денег через систему страхования не очень приятна.
- Если на счете в банке вы планируете держать суммы более $50 000, откройте счет в банке с одним из следующих условий:
- Наличие доли государства в капитале банка. То есть банк по сути является государственным. В этом случае вероятность его банкротства крайне низка. Это такие, к примеру, банки, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.
- Наличие доли хорошего иностранного банка. В России сегодня работают такие банки, как Ситибанк, Райффайзен-банк и другие, в уставные фонды которых входит капитал крупнейших иностранных банков, имеющих кредитные рейтинги А и выше (АА, ААА).
И еще одна рекомендация по выбору банка. Не пытайтесь оценивать надежность банка по его финансовой отчетности – вы вряд ли в ней разберетесь. Реальную ситуацию в банке знают лишь два человека – председатель правления банка и главный бухгалтер. И если ваш хороший знакомый, работающий менеджером в каком-то средней величины банке, скажет вам: «Не волнуйся… Если у банка будут проблемы, я тебе сообщу», знайте, что в случае реальных проблем этот менеджер исчезнет с вашего горизонта одним из первых.
И в заключение несколько слов о том, каким должен быть ваш первый шаг. С него начнется ваша новая жизнь. Найдите в своем регионе банк, который предлагает депозиты с перечисленными выше условиями. Узнайте, сможете ли вы переводить деньги на счет безналичным путем (автоматизация инвестирования). Откройте счет и положите первую сумму ежемесячного взноса – ту, которую вы определили, проанализировав ваши финансовые отчеты.
Читайте также:
