В августе 2014 года Степан Читипаховян занял пост председателя правления «Трансстройбанка». Степан прошел курс Erasmus University Rotterdam по специальности «экономика», является выпускником Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, он окончил факультет «Финансы и кредит». После академии продолжил обучение и получил степень МВА, прошел обучение по программе подготовки высшего уровня резерва управленческих кадров при Академии народного хозяйства. В 2013 году окончил юридический факультет Московского государственного института международных отношений по специальности «юриспруденция». Степан считает, что его образовательная траектория сложилась под влиянием профессора Седы Насибян, в свое время посоветовавшей ему поступить на программу MBA.
В 2003 году начал работать в «Трансстройбанке» на должности специалиста кредитно-инвестиционного отдела. В 2007 году возглавил отдел планово-экономической службы. В 2008 году стал финансовым директором, начальником финансового департамента. В 2010 году назначен на должность заместителя председателя правления.
Executive: Какой была тема вашего дипломного проекта в бизнес-школе?
Степан Читипаховян: Проект был связан с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем. Я сравнивал методики работы, которые используются в разных странах, сравнивал опыт. Это была в основном исследовательская работа, и я считаю эту область очень значимой сегодня. Банку важно защищаться от недобросовестных клиентов. На основе моего исследования была разработана система, которая позволяет это в полной мере осуществить. Хотя принципы KYC (Know Your Client), или «знай своего клиента», мы и раньше применяли в нашем банке даже до того, как это было прописано в правилах Центрального банка РФ. Очень важно изучать опыт зарубежных коллег, применять его в России. Чем больше мы подобных правил введем, тем здоровее будет наша банковская система.
Executive: Насколько серьезные проблемы для банка способен создать недобросовестный клиент?
С.Ч.: Недобросовестный клиент, в первую очередь, создает для банка серьезные репутационные риски. Банку это может навредить с разных точек зрения. Например, это может быть компания, которая создана для сбора денежных средств, полученных от мошеннических операций. Важно знать, с кем ты работаешь. Вы же не пустите в свой дом мошенника или грабителя? С подобными людьми нельзя иметь никаких дел, это всегда чревато множеством неприятностей.
Executive: В 2014 году несколько раз подряд повышалась ключевая ставка, Запад ввел санкции против российских финансовых организаций. Как вы оцениваете положение дел с учетом последних событий? Насколько стабильна наша банковская система?
С.Ч.: Российская банковская система сейчас достаточно стабильна для того, чтобы выполнять свои обязательства. Ее основная проблема сейчас – это отсутствие долгосрочных денежных средств для финансирования проектов, поэтому мы были вынуждены привлекать их за рубежом. В связи с тем, что из-за санкций эта возможность сейчас ограничена, вероятно, придется притормозить и заморозить многие инвестиционные проекты. Но, возможно, государство изыщет другие возможности для их финансирования. Например, будет привлекать денежные средства для их реализации в Центральном банке. Экономика должна развиваться в любом случае. И компании продолжают инвестировать в свое развитие. Любая разумная организация, которая нацелена на будущее, осознанно занимается модернизацией. Мы должны делать это ежедневно, если хотим существовать завтра. Другое дело, что есть проекты, которые создаются с нуля, и здесь ситуация сложнее. Например, если завод 20 лет не занимался модернизацией, то сейчас проще отстроить его заново. Здесь требуются недорогие долгосрочные ресурсы, но их, к сожалению, в нашей системе недостаточно. Но сейчас правительство больше старается помогать подобным инвестиционным проектам, чтобы они не были заморожены, потому что они также являются драйверами отдельных областей и экономики в целом. Новые предприятия – это новые налогоплательщики. Более эффективные предприятия приносят больше прибыли, а значит, региональные бюджеты получат больше денег и смогут лучше выполнять свои социальные функции.
Executive: У вас нет опасений, что государство попытается компенсировать отсутствие денежных средств на долгосрочные проекты за счет бизнеса, например, повышая налоги?
С.Ч.: Подобный метод – не лучшее решение. Но это же не единственный путь. Государство может инвестировать, помогать в создании новых предприятий, что позволит пополнить бюджет, увеличить ВВП. Большее число предприятий будет генерировать больше денежных средств в виде налогов даже в рамках существующей ставки. Это вопрос денежно-кредитной политики государства. По какому пути оно пойдет, пока непонятно, пока нет утвержденных решений. Например, предлагалось ввести налог с продаж, но в итоге предложение не было принято. Я предполагаю, что сейчас правительство находится в стадии принятия решений, тестирует возможные варианты.
Executive: А как сейчас ведут себя частные вкладчики? Они забирают деньги? Переводят рубли в валюту?
С.Ч.: Я не вижу панических настроений у вкладчиков. Некоторые из них говорят, что верят в рубль и восстановление его позиций: «Я же покупаю продукты в рублях, значит, и деньги должны храниться в рублях». Некоторые видят колебания курса и по окончании срока рублевого вклада конвертируют его в валютный. Бывают, что вкладчик руководствуется эмоциями. Один увидел негативную новость и пошел покупать доллары, а другой не увидел и не пошел. Я не вижу какой-то тенденции, вижу только эмоции.
Executive: Недавно Центральный банк объявил о том, что с 2015 года перестанет поддерживать рубль. Вы можете дать прогноз, что будет происходить с рублем в начале 2015 года?
С.Ч.: Сейчас очень сложно дать прогноз. С помощью определенных расчетов можно вычислить реальную стоимость рубля. Сейчас очевидно, что на курс влияют спекулятивные действия, его реальная стоимость выше. Чтобы понять, что будет происходить с курсом национальной валюты, необходимо увидеть документ, описывающий кредитно-денежную политику, которую Центральный банк установит на 2015 год. Волатильность рубля сегодня высока, она зависит от очень многих факторов.
Executive: Какие факторы влияют на колебания курса?
С.Ч.: Их много. Это не только экономические факторы, но и внешняя, и внутренняя политика, и экономическое состояние других стран в том числе. Ни один экономист вам сейчас не скажет с точностью, что произойдет в 2015 году.
Executive: Тем не менее, вы в рамках банковской деятельности наверняка пытаетесь оценить ситуацию?
С.Ч.: Наш банк придерживается консервативной политики. Если мы привлекаем средства в валюте, то и размещаем мы их тоже в валюте. Конечно, следить за происходящим и анализировать тенденции важно, и мы это, безусловно, делаем. Но сделать вам заявление относительно того, что будет происходить с курсом рубля, я не могу.
Executive: Все говорят о кризисе, рецессии, но большинству обычных людей не хватает знаний в области экономики, чтобы понять, насколько эти разговоры оправданы. Как вы оцениваете экономическую ситуацию в нашей стране? Какие у нас перспективы?
С.Ч.: Я считаю, что у нашей страны очень хорошие перспективы, потенциал велик. У нас очень много возможностей. Главное, правильно ими воспользоваться. Во-первых, у нас много земель сельскохозяйственного назначения, которые сейчас не используются. Во-вторых, у нас много месторождений полезных ископаемых, которые еще не разработаны. В-третьих, у нас есть заводы, которые можно модернизировать и сделать более эффективными. В рамках своей работы я видел много разных предприятий, которые умеют эффективно работать.И они сегодня не ощущают на себе ухудшения экономических условий. Я считаю, что сейчас главное - борьба за эффективность. Кто умеет лучше работать, тот и будет процветать. До недавнего времени маржа была достаточно высокой и, в принципе, не имело значения, эффективно работало предприятие или нет. Главное, чтобы работало. Но сейчас работать смогут только те организации, которые умеют правильно распределять свои ресурсы, которые вкладываются в будущее, модернизируют производственные мощности, обучают персонал. У таких компаний есть запас маржи, чтобы спокойно пережить колебания в экономике и продолжить работу.
Нам нужно очень серьезно вкладываться в образование, потому что знания и умения – это один из самых важных активов, которыми должен обладать человек в принципе. Я бы даже сказал, что в пространстве сегодняшнего дня это самое важное.
Executive: Давайте вернемся к теме санкций. Недавно «Сбербанк» признал, что у него возникли проблемы с валютой. Если проблемы возникли у такого крупного игрока, означает ли это, что у остальных они тоже есть?
С.Ч.: Каждый случай индивидуален, все зависит от политики конкретного банка: как он кредитует, как привлекает денежные средства, какие внешние факторы влияют на его работу. Я уверен, что в «Сбербанке» достаточно квалифицированные специалисты, которые разработали грамотный план по нивелированию данного риска.
Executive: Как вам кажется, может ли подобная проблема банка привести к проблемам частных вкладчиков, которые имеют депозиты в валюте?
С.Ч.: Исключено. В «Сбербанке» работают профессионалы, которые будут использовать подходящий набор инструментов, чтобы разобраться с проблемой. Я не вижу оснований для того, чтобы беспокоиться частным вкладчикам.
Executive: А как вы можете прокомментировать ситуацию, когда именно в этом году у многих банков были отозваны лицензии? Что происходит?
С.Ч.: Лицензии отзываются у недобросовестных участников рынка по тем или иным причинам. Изменилась политика Центрального банка. Почему в 2014 году? Об этом надо спрашивать руководителя Центрального банка. То, что на рынке будет меньше недобросовестных игроков, в принципе, правильно. По сути, это наведение порядка.
Executive: Вам не кажется, что эта ситуация нервирует частных вкладчиков?
С.Ч.: Возможно. Наши вкладчики тоже периодически задают вопросы, хотят разобраться в происходящем. И мы разъясняем им, почему их сбережениям ничего не угрожает.
Executive: Каким будет российский банковский сектор в 2015 году?
С.Ч.: Это слишком общий вопрос. Хотелось бы, чтобы он был стабильным. Я не могу сказать, что банки в целом находятся в каких-то стрессовых условиях. Все зависит от политики конкретного банка, насколько она рискованна или консервативна. Очевидно, что консервативные игроки лучше себя чувствуют. И если говорить о тенденциях, сегодня банки в основном стали чуть более консервативны, что в 2015 году может обеспечить им стабильность.
Executive: Как вы считаете, спрос на ипотечные кредиты сократится или вырастет?
С.Ч.: Я думаю, в 2015 году спрос на ипотечные продукты может расти, но только в случае появления признаков стабилизации экономики. В этих условиях спрос на такие продукты повышается, люди все равно будут стремиться приобрести собственное жилье.
Executive: То есть вы предполагаете, что в следующем году экономическая ситуация будет более стабильной, рецессии не будет?
С.Ч.: Я пока вижу, что трудности испытывают неэффективные игроки, вот у них стресс. Тот, кто хорошо работает, хорошо себя чувствует. Я это вижу по клиентам нашего банка в том числе. Мы постоянно анализируем то, что происходит в их сегментах. Мы в основном финансируем компании из реального сектора экономики, которые обладают сильной бизнес-моделью, у которых правильно выстроены денежные потоки, которые проводят стресс-тесты своей финансовой модели на будущее. Тот, кто заранее правильно все посчитал, сейчас пожинает заслуженные плоды.
Executive: А сейчас люди берут меньше ипотечных кредитов?
С.Ч.: Да, отчасти из-за страхов, эмоций. Сейчас рост цен на недвижимость остановился. Но некоторые неэффективные компании были вынуждены сокращать и закрывать определенные направления. Понятно, что те люди, у которых нет уверенности в том, что в ближайшее время у них будет стабильная работа и заработок, откладывают крупные покупки, такие как квартира, автомобиль. Розничное кредитование в целом замедлилось. Люди видят негативные новости и предпочитают отложить крупные покупки на 2015 год.
Executive: Компании тоже стали осторожнее брать кредиты?
С.Ч.: Любая грамотная компания аккуратно берет кредиты, потому что понимает, что их придется возвращать. Но я не могу сказать, что они в целом стали более осторожны. Компании по-прежнему приходят к нам со своими проектами, а мы как банк должны их анализировать, рассматривать финансовую модель, выдержит ли она нагрузку в виде кредита. С этой точки зрения мы чаще выступаем для клиентов в качестве партнеров, стараемся им подсказать, предостеречь от ошибок. Например, можем порекомендовать не вкладываться в какое-то направление, потому что мы видим негативные тенденции в этом сегменте.
Executive: Вы обсуждаете темы кредитования, поведения клиентов с коллегами? У них аналогичная ситуация?
С.Ч.: Конечно, обсуждаем, но у каждого банка своя модель кредитования. У кого-то она работает, у кого-то нет. В основном у всех есть сложности в сегменте розничного кредитования. С одной стороны, люди стали осторожнее брать кредиты. А с другой стороны, некоторые физические лица в виду недостаточных знаний или непредусмотрительности ранее взяли слишком много кредитов, у банков сейчас с ними возникают трудности.
Executive: А когда вы встречаетесь с коллегами из других банков, что вы в основном обсуждаете?
С.Ч.: Мы много чего обсуждаем. И экономические тенденции, и какие-то новые продукты и программы, и новые методы продаж или методы аналитики. То есть все, что нас объединяет как профессионалов. Сейчас нас больше всего волнует стабилизация рынков. Хотелось бы, чтобы ежедневная волатильность снизилась. Сейчас рубль «прыгает» туда-сюда на эмоциях, и хочется, чтобы этого было поменьше, и рынок существовал в рамках своих возможностей, а не зависел от того, какие сегодня новости.
Executive: Какие тенденции вы считаете наиболее важными в вашей сфере?
С.Ч.: Важно, что банки стали разумнее подходить к розничному кредитованию, потому что это достаточно сложный продукт, здесь необходим более глубокий анализ статистических данных, чтобы дать физическим лицам возможность правильно заимствовать. Есть мнение, что этот рынок сегодня следует немного сократить, хотя это может негативно сказаться на экономике.
Executive: Насколько исправно корпоративные клиенты возвращают кредиты?
С.Ч.: Если на рынке розничного кредитования процент просрочки достаточно велик, то в корпоративном секторе он ниже. Отчасти благодаря тому, что и компании более осознанно кредитуются, и банки выбирают те из них, которые грамотно планируют свое будущее. Есть некоторые проблемы в определенных сегментах и секторах экономики, но не более.
Executive: С ваших слов получается, что все не так уж плохо. Но если бы на самом деле все было плохо, вы бы об этом сказали? Не в ваших интересах сеять панику, как удостовериться, что вы говорите правду?
С.Ч.: А когда вы идете к врачу, вы тоже просите его доказать, что он говорит правду? Следует доверять профессионалам. Мы потратили немало времени на то, чтобы изучить то, чем занимаемся. Или вы можете пойти в Академию народного хозяйства и получить экономическое образование, получить знания, с помощью которых вы сможете самостоятельно оценивать ситуацию.
Executive: Ваш отец - состоявшийся профессионал. Вы не чувствовали давление его авторитета в начале карьеры?
С.Ч.: Конечно чувствовал, на меня смотрели только как на родственника состоявшегося профессионала. Поэтому я был вынужден сам зарабатывать свой авторитет, доказывал делом и не обращал внимания на чьи-то домыслы. Какой в этом смысл? Это трата энергии впустую. Если ты веришь в себя, веришь в то дело, которым занимаешься, ты просто продолжаешь его делать. А завистников всегда будет много.
ЗАО «Акционерный коммерческий банк «Трансстройбанк» — небольшой по основным показателям деятельности столичный финансовый институт. После 1998 года банк входил в холдинг Балтийской строительной компании, где занимался проектами, связанными в основном с железнодорожной и автодорожной сферами. В мае 2006 года произошла смена акционеров, с тех пор приоритетными клиентскими сегментами банк называет строительную отрасль, недвижимость и гостиничный бизнес. В настоящее время основным акционером банка выступает член совета директоров Петр Читипаховян, контролирующий 85,22% акций. Источник: Banki.ru
