С недавних пор в портфелях российских страховщиков появился популярный на западных рынках продукт — каско с франшизой. Все самое важное о новинке для автомобилистов — в этом кратком обзоре.
Что такое «франшиза» в страховании
Франшизой называют часть ущерба, которая при выплате компенсации перекладывается на клиента. Это денежная сумма, которая заранее известна и прописана в договоре.
Существует два основных механизма вычета франшизы из страховой компенсации, но об этом чуть позже. Сначала о том, какие особенности она привносит в полис каско.
Полис каско с франшизой и полис каско без франшизы
В среде автомобилистов каско в долгих представлениях не нуждается. Многие его уже опробовали, оценили преимущества и стали пользоваться постоянно.
Если коротко, каско защищает едва ли не от всех неприятных событий, которые могут произойти с автомобилем. Это и ДТП (в том числе по вине страхователя), и угон, и стихийные бедствия, и множество других ситуаций. В список включают даже повреждение электропроводки грызунами и падение сосулек на крышу.
По части покрытия полис каско с франшизой ничем не отличается от привычного пакета: перечень страховых рисков остаётся таким же длинным. Изменяется только формула расчёта компенсации. При наступлении страхового случая владелец полиса каско с франшизой сам оплачивает указанную в договоре сумму ущерба. Но самое значительное отличие от полиса каско без франшизы — это цена, которая становится меньше на 15–20%.
Разновидности франшизы
Как уже упоминалось, существуют два подхода к расчету страховой суммы и два разных продукта.
Каско с условной франшизой
Эта схема предполагает, что любой ущерб ниже пороговой суммы компенсации не подлежит, а превышающий ее — оплачивается полностью.
Например, при условной франшизе 10 тыс. руб. разбитый поворотник стоимостью 3 тыс. руб. клиент восстановит за свой счет, а лобовое стекло за 15 тыс. руб. поменяет страховая компания.
Каско с безусловной франшизой
В таком варианте франшиза применяется обязательно. При каждом страховом случае из компенсации независимо от ее размера вычитается фиксированная сумма. Если франшиза, как и в предыдущем примере, составляет 10 тыс. руб., то за поворотник страхователь не получит ничего, а за стекло — 5 тыс. руб. При прочих равных такой полис обойдется дешевле.
Нельзя сказать, что один из вариантов лучше другого. Это вопрос сугубо индивидуальный. Каждому водителю стоит проанализировать историю и структуру своих расходов на автомобиль, а затем просчитать, какая страховка более выгодна.
В частности, владельцев авто редких моделей может заинтересовать каско с условной франшизой. Запчасти для них не пользуются спросом и выпускаются мелкими партиями, поэтому стоят дороже. Да и за работу с такими автомобилями СТО зачастую просят больше. Таким образом, стоимость даже мелкого ремонта будет превышать пороговую сумму, и страховой компании придётся компенсировать ущерб целиком.
Безусловную франшизу нередко выбирают владельцы авто премиум-класса. Ведь чем дороже автомобиль, тем выше цена страховки. Поэтому они получат больше преимуществ.
Целевая аудитория продукта
Из описания франшизы понятно, что она наиболее заметна при незначительных повреждениях. Если ущерб минимален, то страхователь останется без компенсации. Зато в серьезных случаях, особенно при угоне или полной гибели автомобиля, вычетов либо нет (условная франшиза), либо они составляют мизерную долю от общей суммы (безусловная франшиза).
Отсюда следует, что такая разновидность каско лучше всего подходит опытным аккуратным водителям, которые уверенно чувствуют себя на дороге и редко попадают в мелкие дорожные происшествия.
Адресован продукт также занятым людям, для которых обременителен сбор справок и обращения в страховую компанию по поводу каждой царапины. Зачастую им выгоднее исправить микроповреждение за свой счет, чем тратить время на бюрократические процедуры. При этом от любых крупных неприятностей полис обеспечивает надёжную защиту.
Еще страховку с франшизой можно рассматривать как «пробник» — удобный случай протестировать каско с хорошей скидкой и разобраться, захочется ли купить этот продукт уже без дополнительных условий.
Кому не подойдет каско с франшизой
Есть и несколько категорий водителей, для которых франшиза едва ли окажется выгодной.
В первую очередь, это новички, недавно получившие водительское удостоверение. Из-за неопытности и волнения они часто попадают в незначительные происшествия. В итоге в течение первых лет вождения совокупные расходы на мелкие ремонты могут составить солидную сумму, львиную долю которой водитель по условиям франшизы выплатит из собственного кармана.
Поэтому начинающим автолюбителям советуют оформить «классический» договор каско, а с приобретением опыта можно рассматривать альтернативные варианты. В эту же категорию попадают и те, кто получил права давно, но водит от случая к случаю, чувствует себя за рулём неуверенно, не отличается быстрой реакцией, склонен к рассеянности.
Также каско с франшизой не подойдет поклонникам энергичного стиля вождения, которые любят лавировать в оживленном городском трафике, перескакивая из полосы в полосу. Они чаще других становятся участниками мелких ДТП, поскольку водители в потоке не всегда успевают среагировать на их маневры.
В целом же, это предложение перспективное, способное заинтересовать широкий круг автомобилистов. Есть у продукта и еще один неочевидный плюс на долгосрочную перспективу. Независимо от того, условная или безусловная франшиза прописана в полисе, клиент не обращается в страховую компанию с незначительными повреждениями. А это значит, что улучшается его страховая история, поэтому при заключении следующего договора он получит ощутимую скидку.
Франшиза пришла на рынок надолго. Возможно, именно в вашем случае она окажется оптимальным кейсом для защиты транспортного средства.
Узнать больше о каско с франшизой можно здесь
Партнерский материал
