В октябре 2012 года я проводила семинары по финансовой грамотности для учителей в Калининграде. Самый «больной» вопрос звучал так: «Куда можно вкладывать наши крохи?» Я, конечно, назвала различные инструменты для инвестирования, начальный взнос в которых составляет от 1000 рублей, однако сама крепко задумалась.
А ведь, действительно, вся наша линейка продуктов для инвестирования построена таким образом, что все самое вкусное достается, правильно, людям, у которых уже есть хорошие стартовые возможности для инвестирования!
Давайте разбираться по порядку.
Ежемесячный взнос
Итак. Допустим, никаких сбережений и начальных капиталов у вас нет, но вы хотели бы ежемесячно начать откладывать на свое светлое будущее. На что вам рассчитывать, если у вас есть:
1) от 500 рублей
Единственное, что приходит на ум в этом случае, ― это банковский депозит. На сегодняшний день из существующих в России 490 банков 81 готов принять эту сумму в качестве первоначального взноса для открытия счета. Остальные хотят видеть вас в качестве вкладчика хотя бы с 1000 рублей.
2) от 1000 рублей
Уже можно попытать счастье с ПИФами. Правда, для некоторых УК все-таки необходим для начала взнос в размере не менее 10 000 рублей, а уж после этого они готовы принять ваши 1000 рублей ежемесячно. И здесь также следует сделать ремарку, что рекомендуемые лично мной своим клиентам ПИФы готовы «дружить» от 30 000 рублей в начале и от 3000–5000 рублей в качестве дополнительного взноса. Как видите, здесь также действует принцип: чем больше денег ― тем лучше ПИфы.
3) Промежуточное звено ― накопительное страхование
В принципе можно заключить договор накопительного страхования с ежемесячными платежами от 1000–3000 рублей, однако данная схема становится очень невыгодной, поскольку в этом случае придется платить дополнительные комиссии страховой компании. Поэтому уж лучше собирать эти деньги на банковском счету и раз в год перечислять взнос за страховку.
4) от 150 британских фунтов (около 7600 рублей)
Обладатели данной ежемесячной суммы уже могут позволить себе открыть программу Aspire от Hansard. Этот продукт известен читателям моей рассылки под названием unit-linked. Если кратко, то такая программа дает вам возможность инвестирования примерно в 140 зарубежных взаимных фондов (аналог наших ПИФов) и предоставляет дополнительную защиту от банкротства самой компании, льготное налогообложение и четкий механизм наследования. Правда, программу Aspire от Hansard лучше открывать на срок не менее чем 10 лет.
5) от 500 долларов
Именно от такой суммы готова открыть перед вами свои инвестиционные возможности программа Vision от Generali International, о которой я также неоднократно писала в своих рассылках. В отличие от описанной выше программы Aspire от Hansard, минимальный срок открытия данной программы составляет 5 лет. Также есть особенности в юрисдикции территорий, на которых зарегистрированы данные компании, из-за чего есть различия в защите капитала инвестора обеих этих компаний.
6) от 1000 долларов
Здесь также действует непреложный закон: «Чем больше сумма, тем выгоднее условия». Также в программе Vision от Generali International часто действуют различные акции. Например, при вложении суммы в определенный период на срок минимум 10 лет клиенты получают в подарок от компании два ежемесячных взноса на счет. Хорошо быть состоятельным ― все тебя балуют.
Единовременная сумма
А теперь допустим, что у вас есть начальный капитал, который ну очень хотелось бы куда-нибудь «инвестировать, да чтобы доходу побольше». Что в этом случае можно вам предложить?
1) от 99 рублей
Бываем на сайтах купонов и ждем, когда какой-нибудь брокер, желая привлечь своих клиентов, «выбросит» в продажу акции «Газпрома» по цене 99 рублей за штуку. Толку от них мало, поэтому продавший их брокер с удовольствием расскажет вам, как открыть у него счет и купить другие акции. Стоит ли говорить, что за это ― открытие счета и покупку других акций ― брокер с не меньшим удовольствием возьмет свою комиссию.
2) от 500–1000 рублей
Читаем выше про банковские депозиты и ПИФы.
3) от 1000 долларов
С этой суммой уже можно попытаться открыть счет у американского брокера и заняться покупкой акций зарубежных компаний, взаимных фондов и ETF. Правда, стоимость всех этих продуктов представляет собой очень большой разброс, поэтому самые привлекательные инструменты останутся по-прежнему вам недоступны. Зато акции Coca Cola или Apple окажутся вам вполне «по деньгам».
4) от 10 000 британских фунтов (около 506 000 рублей)
Обладателям этой суммы готовы предложить свои услуги уже упомянутые продукты unit-linced. В частности программа Income Builder от Hansard предлагает своим клиентам всю ту же линейку зарубежных взаимных фондов. А с 36 000 долларов уже можно открыть программу CHOICE в Generali International. Правда, линейка зарубежных взаимных фондов будет абсолютно такой же, что и в программе Vision.
5) от 25 000 британских фунтов (около 1 266 000 рублей)
А вот начиная с этой суммы становятся доступны так называемые «персональные портфели» через unit-linced. Главное и основное их отличие в том, что инвестор получает доступ не только к уже упомянутым взаимным фондам, но и практически ко всему рынку зарубежных продуктов. Тут и акции отдельных компаний, и ETF, и облигации, и т.д. При этом сохраняются преимущества перед счетом у брокера (защита капитала, наследование и налогообложение). В частности с суммой от 25 000 британских фунтов готова работать программа Universal Personal Portfolio от Hansard.
6) от 50 000 британских фунтов (около 2 500 000 рублей)
Вам открыта возможность вступить в программу Personal Investment Management Service от Royal London, а от 150 000 долларов с вами готова сотрудничать Generali International со своей программой Professional Portfolio bond (PPB). Правда, здесь также действует принцип «Чем больше ― тем лучше», поскольку самые интересные структурные продукты с гарантией защиты капитала и хорошей доходностью стоят от 30 000–50 000 долларов за штуку.
7) от 60 000 евро (около 2 500 000 рублей)
Тем, кто хочет попробовать себя в качестве «домоуправителя» и получать с такой страстью описанный в книгах Кийосаки рентный доход, с суммой от 60 000 евро могут попытать счастья в Германии. А с суммы от 100 000 британских фунтов (около 5 000 000 рублей) уже становятся доступными квартиры в Лондоне, где были приостановлены ипотечные программы, благодаря чему рынок недвижимости переживает «рентный бум» и сдаваемые в аренду квартиры способны приносить доход от 8–10% годовых. Москва, как вы понимаете, в этом плане им сильно проигрывает.
Ежемесячный взнос и единовременная сумма
Здесь в принципе ничего нового не добавится. Все будет зависеть от того, какая у вас единовременная сумма и ежемесячный взнос, однако некоторые инвестиции вполне можно оптимизировать. Например, если вы можете ежемесячно инвестировать от 500 долларов и при этом у вас есть 36 000 долларов, то совсем необязательно открывать две программы в Generali International. Достаточно открыть только Vision и внести туда единовременный взнос в размере 36 000 долларов. Хотя, конечно, случаи разные бывают. У меня, например, был клиент, которому по личным причинам необходимо было открыть две практически идентичные программы в двух разных компаниях. Желание клиента прежде всего.
Итак, можно сделать крайне неутешительный вывод: «Чем больше денег, тем более выгодно их можно инвестировать». Однако ни в коем случае нельзя ставить крест даже на небольших накоплениях! Всегда необходимо искать наилучшие инвестиции из всех доступных!
Фото: pixabay.com
Мощно! Задумался на тему обращения к финансовому консультанту...
На какое такое будущее ?!
Будет ли оно - вопрос открытый.
т.к. много не решенных вопросов в настоящем.
Как где то писали - по выходу на пенсию , проще выпить яду перед мэрией.
Как обзорная - статья интересная! Дело только в том что большинство инвестиционных фондов делают деньги на деньгах, минуя стадию товара и в тех переменах которые сейчас происходят возможности лучше искать в конкретных фондах или конкретных людях, которые умеют инвестировать и в реальные ценности.