Невозвратный кредит – что делать?

В силу разных жизненных обстоятельств у каждого может сложиться такая ситуация, когда больше нет возможности обслуживать взятый ранее кредит. Это может произойти по разным причинам: сокращение зарплаты, болезнь, увольнение и тому подобное. Что же нужно делать в таких ситуациях? Как разумно справиться с такой проблемой? Об этом и пойдет речь в данной статье.

В банке тоже работают люди

В первую очередь, при возникновении ситуации, в которой невозможно обслуживать ранее взятые кредиты, необходимо обратиться в отдел работы с физическими лицами банка-кредитора и объяснить причину, по которой в данный момент невозможно исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Ни в коем случае не следует тянуть с обращением в банк, ухудшая ситуацию, так как позже договориться с банком будет гораздо сложнее. Кроме того, при возникновении просрочек банк подаст информацию в бюро кредитных историй, а значит, в будущем все другие банки начнут считать такого клиента «плохим» заемщиком и, скорее всего, будут отказывать в кредитах независимо от того, как клиент справится с текущей ситуацией. Решение о том, сообщать или не сообщать о вашей задолженности в бюро кредитных историй, банк принимает самостоятельно, и повлиять на это заемщик может только, вовремя выполняя условия кредитного договора. Конкретных сроков извещения банка о возможной просрочке нет, главное сделать это до ее возникновения, в крайнем случае, в день внесения очередного платежа.

Честность – лучшая политика

При общении с представителями банка лучше быть предельно честным и здраво оценивать свои возможности. Это поможет банку лучше понять позицию заемщика. Самое главное в переговорах с банком по поводу сложившийся ситуации – не брать на себя обязательств, которые невозможно будет в дальнейшем выполнить, так как за каждое обязательство в дальнейшем придется отвечать. Если у вас есть документы, подтверждающие причину снижения вашей платежеспособности – например, справка о снижении зарплаты или запись в трудовой книжке о сокращении, справки о болезни и тому подобные бумаги, – то лучше всего взять их с собой. Так заемщик покажет банку объективность возникших причин просрочки.

Возможны варианты

Варианты решения возникшей проблемы могут быть самыми разными и зависят от каждого конкретного банка. Некоторые банки могут предложить «кредитные каникулы», то есть полную или частичную остановку выплат сроком до полугода. Также банк может подписать с заемщиком дополнительное соглашение, по которому дата окончания договора переносится на более поздний срок, а пока заемщик будет платить только проценты по остатку задолженности. В других ситуациях банк может согласиться на рефинансирование кредита. Например, увеличив срок самого кредита, что может снизить ежемесячный платеж до приемлемого для заемщика уровня. В некоторых случаях банк при этом может потребовать дополнительного поручительства или залога имущества.

Если договориться не удалось

Некоторые банки не идут ни на какие уступки заемщику, так как у них просто нет таких программ. В таком случае, при сохранении какого-то ежемесячного дохода, кредит можно попробовать рефинансировать в другом банке, который будет рассматривать заемщика исключительно с точки зрения качества обслуживания предыдущего кредита. Выбирая финансовый институт, который поможет вам во взаимоотношениях с банком-кредитором, постарайтесь, чтобы условия перекредитования обеспечили вам уменьшение ежемесячных платежей и отсутствие скрытых комиссий. При обращении в другой банк с просьбой о рефинансировании кредита понадобятся те же документы, что и для получения обычного кредита, плюс справка из банка-кредитора о качестве обслуживания взятого кредита. Однако выбор банков, предлагающих услуги рефинансирования кредитов, невелик.

Если вы не преуспели в своих переговорах с банками, лучше всего постараться перезанять деньги у родственников или друзей и выплачивать кредит вовремя.

Фото: pixabay.com

+166 Роберт Ян. Партнер, Москва 13 мая 2014, 23:21

По личному опыту общения с банками могду дать несколько важных советов

1. Ведите личный учет всех звонков и переговоров. Банки склнонны искажать результаты общения вплоть до отрицания самого факта переговоров или звонка, если их результат был в пользу клиента или просто не в пользу банка. Если есть возможность вести аудиозапись разговоров - делать это. Ведение записи разговров - это право гражданина, если нет умышленного стремления использовать аудиозапись во вред собеседнику. Обычная формулировка такого права - для обеспечения безопасности распространения личных данных.
2. Ни при каких условиях не отвечать на вопросы ''Да'' или ''Нет''. В протокол взаимодействия перед Вашим ''Да'' вставят вопрос ''Обязуете ли Вы заплатить к такой-то дате?'', а перед ''Нет'' - ''Можете ли Вы внести такую-то сумму к такой-то дате?''. Время и дату звонка или переговоров сохранят. А подписывать банки подобные протоколы общения не склонны. Т.е. подстановкой на Вас возложат доп.обязательста, который могут быть представлены в суд как результат попытки досудебного урегулирования.
3. Научиться разделять ''уклонение от обязательства'', ''неисполнение обязательств'' и ''несоблюдение условия исполнения обязательств''. Подавляющее большинство сотрудников банка, включая сотрудников отделов взыскания, такие понятия не разделяют и трактуют их на обывательском уровне как синонимы. Многие из них не знакомы с базовым законодательством, включая Закон о защите прав потребителей, Законы о банковской деятельности и даже ГК РФ в части кредитных обязательств и охраны банковской тайны. Очень многие уверены, что соблюдения законодательства во внутренних процедурах банка достаточно, чтобы законы игнорировать. А т.к. внутренние процедуры закрыты, то о их соответствии законодательству ничего не известно. Любой утверждаемый документ подзаконен, а не наоборот.
4. При взаимодействии с банками стремиться к соблюдению безопасности личных данных как в соответствии с собственным пониманием, так и с т.з. закона. Собеседник должен представить о себе информацию, достаточную для идентификации его как сотрудника банка. Нельзя верить Мише, Коле, Лене, что факт звонка с телефона банка - достаточное основание для разговора. При современных способах подстановки номера для определения этот факт не является приемлемым.

К п.4 приведу конкретный пример. Раздается звонок. Номер телефона скрыт (не определяется). Мужской голос сообщает, что хочет поговорить с гражданином Фамилия Имя Отчество. Получает в ответ вопрос:
''Представьтесь''.
- ''Саид''.
- А фамилия у Саида есть?
- Я не обязан ее сообщать
- Сообщите свою должность, отдел, фамилию и имя своего начальника
- Должность и имя начальника тоже не обязан говорить. Депар... Управл.... (сбивался) Отдел по работе с просроченной задолженостью. Для продолжения разговора назовите ключевое слово [Прим. ключевое слово используется в коллцентрах для идентификации клиента, т.к. оператор коллцентра не обладает информацией о личных данных клиента. А сотрудники отделов, которых представлет Саид такой информацией обладают и ключевые слова им не нужны]
- Я не могу сообщить ключевое слово гражданину, позвонившего с неизвестного номера и не предоставившего сведений, достаточных для его идентификации как сотрудника банка. Я беспокоюсь о защите своих личных данных.
- Вы отказываетесь называть ключевое слово?
(ожидается ответ ''отказываюсь'')
- Могу только повторить сказанное ранее.
Саид вешает трубку

Все, разговор закончен по инициативе собеседника. Если запись разговора будет представлена в суд как доказательство чего-то, что с большое вероятностью его исключат как обоснование, т.к. приоритет был отдан законному праву защиты личных данных, а не спорам вокруг повода звонка.