Может ли блокчейн покончить с отмыванием денег?

Недавно израильский окружной суд постановил, что израильские банки не обязаны предоставлять финансовые услуги компаниям, чья основная деятельность заключается в торговле криптовалютами, такими как биткоин или эфириум. Суд посчитал, что банкам не нужно брать на себя дополнительные риски при сотрудничестве с этими организациями. Банки должны быть тем более осмотрительны сейчас, когда основные регуляторы рынка, такие как Центральный банк, Управление по ценными бумагам, Управление по противодействию отмыванию денег и Организация по борьбе с финансированием терроризма, ищут способы минимизации неопределенности в обороте цифровой валюты.

Цифровые токены – «черный ящик»?

Один из основных рисков, который отмечают израильские власти и регуляторы других стран, является псевдоанонимный характер компаний, работающих с криптовалютами. С точки зрения регулятора, метод передачи цифровых токенов – это «черный ящик», который сложно поддается принятым стандартам отчетности, и не соответствует существующей системе правил противодействия отмыванию денег и борьбе с финансированием терроризма. Тем не менее, встроенные функции в криптовалюту, в частности технология блокчейн, потенциально может изменить ситуацию к лучшему и даже превзойти уже существующие механизмы.

Напряжение между быстрорастущей криптовалютной отраслью и основными подходами регуляторов усиливается. Это связано с несколькими факторами. Первый – репутация биткоин. Эта валюта – фаворит среди хакеров и преступников. Второй и основной фактор – структура самой валюты. Система борьбы с отмыванием денег базируется на принципе Know Your Customer, «Знай своего клиента». Эта система не может работать в финансовой среде, основанной на внутренней анонимности.

Система не работает в анонимной среде

В настоящее время механизмы мониторинга регуляторов ассоциируют каждую транзакцию с предварительно идентифицированным юридическим лицом. Данные по транзакциям, которые отслеживаются и учитываются, включают точку входа в финансовую систему (открытие банковского счета) и любую транзакцию в системе, например, отправку денег с одного банковского счета на другой, в том числе с использованием SWIFT платформ. Система отслеживает финансовую активность по операциям, оценивает риски, сообщает о подозрительных транзакциях с помощью уведомлений и отчетов. При таком подходе можно легко определить кто и как использует доходы от преступной детальности.

Критика несправедлива

Критики криптовалют указывают на отсутствие идентификации данных во всех цифровых транзакциях как на существенное препятствие для регуляторов. Однако в системе криптовалют могут существовать все основные элементы регулирования и правоприменения такие как, определение сторон и данных, запись транзакции и даже принудительное исполнение. Все дело в настройках.

Во-первых, владельцы учетных записей криптовалюты, могут быть идентифицированы как пользователи, как в начале, так и в конце транзакций с помощью цифровых кошельков. Токены хранятся в электронных кошельках вместо банковских счетов. Только владелец кошелька имеет доступ к своему «цифровому счету». Владелец может отправлять и принимать токены из одного кошелька в другой, предоставляя идентификационный код своего кошелька другой стороне, которая принимает транзакцию. Сам код действует как ключ, устраняя необходимость в именах или других типах идентификации. В большинстве стран для того, чтобы открыть новый цифровой кошелек, вам необходимо пройти процедуру «Знай своего клиента». Таким образом, если вы владеете цифровым кошельком, вы не являетесь анонимным пользователем.

Теневые зоны портят всю картину

Тем не менее, остаются теневые зоны, где можно игнорировать строгий процесс идентификации и, в конечном счете, открыть кошелек. Именно в таких зонах и происходит проникновение «грязных денег» в систему. «Грязные деньги», «объединение монет» и «смерфинг» (отмывание денег путем большого количества мелких банковских операций), затрудняют привязку денежной цифровой транзакции к конкретному пользователю. Эту задачу еще только предстоит решить криптовалютной индустрии.

Одной из возможностей для решения является применение процедуры «Знай Своего Клиента» в качестве обязательного общемирового правила для выпуска глобальных электронных кошельков. Применив его ко всем владельцам кошельков, регуляторы приобретают возможность запрещать передачу токена в кошелек, который не соответствует обязательному стандарту. В криптовалюте в отличие от декретных, то есть «обычных» денег, существует только один тип точки входа и выхода транзакции, поэтому криптовалюта может существенно улучшить возможности отслеживания идентификационных данных.

Все операторы должны знать своего клиента

Чтобы установить обязательные правила на глобальном уровне, все ключевые игроки отрасли и регуляторы рынка должны прийти к консенсусу. Процедура «Знай своего клиента» может иметь решающее значение для будущего развития криптовалютной отрасли и обеспечения ее надлежащего функционирования.

Благодаря технологии блокчейн криптовалюта может снизить риски регуляторов по сравнению с привычными нам деньгами. Блокчейн – это общедоступный онлайн-журнал, в котором каждая транзакция контролируется, проверяется и записывается.

Криптовалюту практически невозможно подделать

Публичные аудиторы и криптомайнеры немедленно получают уведомления о любом переводе от одного владельца другому. В отличие от подделок твердой валюты, на борьбу c которой правительства тратят значительные суммы, криптовалюту почти невозможно подделать. У каждой криптовалюты свои уникальные характеристики, которые проверяются от начала до конца перевода майнерами («майнеры» – компьютеры, на которых отдельные лица и группы лиц управляют блокчейном). Без проверки всех этапов транзакций, включая кошельки отправителя и получателя, тип валюты и сумму, транзакция блокируется мгновенно без какого-либо человеческого контроля. В этом смысле «цифровая тропа» может лучше справляться с задачей противодействия отмыванию денег, чем существующая «дорога, вымощенная твердой валютой».

Структура блокчейн является не единственной характеристикой криптовалютной системы, которая может быть использована для противодействия отмывания денег. Как только в сети появляется подтверждение операции, майнеры «проверяют математику». Блок добавляется в регистр только тогда, когда необходимое количество майнеров проверили транзакцию. Протокол блокчейн можно пересмотреть, установив ограничения для транзакций на кошельки, которые не прошли процедуру «Знай своего клиента». Все транзакции можно проследить до идентифицированного электронного кошелька. Более того, анализ рисков, механизмы оповещения и создания отчетов могут быть интегрированы в криптосистему вместо контроля только точек входа и выхода.

Актуальность темы будет нарастать

Тема криптовалют стала очень популярной в 2017 году. Это – мэйнстрим, которым увлекается все больше пользователей во всем мире, поэтому вопрос изменения системы по противодействию отмывания денег становится критичным. Благодаря особенностям технологии блокчейн криптовалюта может принять вызов существующей финансовой системы и адаптироваться под ее требования. Очевидно, этот шаг повлечет за собой дополнительные затраты в виде увеличения транзакционных издержек и уменьшения анонимности. Но эту цену стоит заплатить, чтобы позволить криптовалютам развиваться дальше и в будущем изменить привычную нам природу денег.

По разным оценкам затраты на глобальные меры по противодействию отмывания денег оцениваются в $10 млрд в год. Израильские власти, также как и регуляторы во всем мире задумались, защищая интересы финансовых институтов и граждан. Они не спешат принимать однозначные решения, которые могут привести к блокировке технологии криптовалют. Ведь эта технология может обеспечить хороший возврат инвестиций, который намного превосходит затраты на переходную неопределенность.

Статья израильских юристов Роя Кейдара и Нетанеллы Трайстман, Yigal Arnon and Co, размещенная на портале venturebeat.com

Перевод с английского Алины Прудских

Фото: pixabay.сom