Личные финансы: совет да богатство!

Ни одно общество, ни одно государство не в состоянии гарантировать полную стабильность. И если развитие экономики еще можно с определенной долей вероятности смоделировать, то судьбу и благосостояние конкретного человека предсказать сложно. Циклические колебания могут поднять вас на гребне волны, а могут опустить на самое дно, и история уже не один раз доказывала это.

Так как же достичь этой самой уверенности в завтрашнем дне? Как стать абсолютно свободным человеком? И что такое эта абсолютная свобода?

Свобода – это когда ты можешь жить так, как ты хочешь, осуществлять свои мечты и при этом не зависеть от своей зарплаты, от наступления или ненаступления того или иного события. Абсолютная финансовая свобода – это когда ты можешь прожить несколько месяцев, не работая. Сохраняя свой привычный образ жизни и используя свои личные финансы.

Сколько вы сможете прожить, если перестанете работать?

Планирование личных финансовых потоков позволяет не зависеть от таких обстоятельств, как несвоевременная выплата заработной платы, потери премиальных и бонусов или невозврат долга. Наиболее распространенные способы планирования и контроля над личными финансами:

Ведение домашней бухгалтерии с помощью тетради учета доходов и расходов или ее компьютерной версии – 3%.
Планирование с помощью конвертов или их аналогов. Деньги раскладываются по конвертам, каждый из которых имеет свое предназначение – 0,5%.
Планирование лишь больших покупок, оплату счетов и отпуск, остальные деньги тратятся в произвольном порядке – 43%.
Анализ своих расходов по чекам за покупки и планирование расходов на будущее по результатам анализа – 2%.
Осуществление покупок по пластиковой карточке, а затем получение выписки из банка – 1,3%.
Собственные способы контроля – 0,2%.

В чем смысл личного финансового планирования?

Смысл состоит в том, чтобы рационализировать ваши расходы, соотнести их с доходами. Кто-то тратит все, что получает, кому-то удается немного скопить на банковском счете на покупку конкретной вещи, кто-то находит для себя выход в покупках в кредит, а кто-то считает, что кредит – это кабала (хотя это не так, просто нужно быть осмотрительным, беря очередной кредит, ведь выплата по нему становится вашим постоянным расходом на какой-то период). Ни один из описанных способов не приведет вас к абсолютной свободе.

Давайте рассмотрим, что же собой представляет планирование в пределах вашего личного бюджета. Планирование на уровне отдельно взятого человека или семьи вполне соотносимо с планированием на уровне предприятия, здесь легко применимы такие понятия, как актив, пассив, баланс, эффективность, инвестиционная привлекательность, бюджет, постоянные и переменные расходы и т.д.

Траты и зарплаты

Вот, например, список самых распространенных расходов в семье:

Жилье	Комму- нальные платежи	Питание	Хозяйственные расходы	Транспорт	Семейные расходы	Отдых и развлече- ния	Личные расходы	Разное
Выплаты по ипо- течному кредиту	Электри- чество	Продукты	Мебель	Общественный транспорт	Расходы на здоровье	Отпуск	Парикма- херская, салон красоты	Подарки на праздники, дни рождения, свадьбы
Аренда	Газ	Обеды на работе	Техника	Обслужива- ние личного транспорта	Детский сад, няня	Театр, кино	Одежда	Членские взносы в клубы
	Водоснаб- жение	Школьное питание детей	Белье	Выплата по кредиту за машину	Карманные расходы детям	Спортивные секции	Парфю- мерия, косметика	Юристы, нотариусы, адвокаты
	Телефон	Походы в кафе и рестораны	Кухонная утварь		Помощь родителям, родственни- кам	Книги, газеты, журналы	Другое	Банковские комиссии
	Вывоз мусора		Инструменты		Образование детей	Алкоголь, табак		Выплаты по потреби- тельским кредитам
	Другое		Чистящие средства		Другое	Хобби		Другое
			Другое			Другое

К доходам семьи относятся, в зависимости от возраста и семейного положения (указан процент населения, получающий такой вид дохода):

Личная заработная плата – 90%.
Заработная плата родителей – 43%.
Заработная плата супруга/супруги – 30%.
Стипендия, пенсия, социальная помощь – 0,5%.
от инвестирования (проценты по вкладам, дивиденды от акций, прибыль от вложений в ПИФы и ОФБУ) – 0,1%.
Другие источники доходов – 10%.

«Богатые тоже плачут»

Как вы видите, список расходов намного превышает источники возникновения доходов. Это вполне соотносится с принципом безграничности потребностей: как бы ни росли доходы человека, рост его потребностей будет их опережать. Увеличение дохода позволяет улучшить структуру питания, качественная пища – достаточно дорогое удовольствие в наше время. Вы начинаете ходить в более дорогие кафе и рестораны, где платите уже не столько за продукты, сколько за атмосферу, качество обслуживания, музыку и удовольствие от всего этого, а также за статус и название! Вы одеваетесь в одежду более дорогих марок и известных дизайнеров, меняете машины, сотовые телефоны, кейсы и прочую атрибутику состоятельного человека. Лишь немногие в нашем обществе позволяют себе одеваться не в соответствии со своим статусом, а в то, что им хочется, – не обязательно дорогое.

Но у денег есть замечательное свойство – заканчиваться в самый неподходящий момент! Помните, был такой сериал, «Богатые тоже плачут» – очень актуальное название для темы нашего разговора. Наверное, с вами или вашими знакомыми случалось такое – идете в метро, а кошельке, как назло, оказывается, только 10 рублей и чек из бутика? Или подъезжаете к автозаправке с последней каплей бензина, а в кошельке – наличности только для того, чтобы доехать до гаража? Кому-то не хватает денег на покупку хлеба, а кому-то – на покупку нового колеса к джипу, у кого-то порвалась последняя пара осенних сапог, а кому-то не в чем пойти на премьеру в театр – и это все одинаково печально для тех, с кем это происходит.

Почему хорошим людям плохо?

Нас никогда не учили самостоятельному планированию своих расходов. Поколение наших родителей и их родителей выросло на том, что все было распределено еще сверху и заранее – сколько пальто, пар обуви, носков должно приходиться на каждого гражданина страны. Все были обеспечены работой, жильем и машиной в порядке очереди, обеспечены пенсией. Современная экономика предоставляет каждому человеку практически неограниченные возможности и при этом ничего не гарантирует, поэтому о завтрашнем дне и, тем более, о своей старости мы должны позаботиться самостоятельно. При этом в нашем обществе почему-то считается зазорным вести счет своим деньгам, собирать чеки и заранее планировать свои будущие доходы. Широка русская душа...

Большинство действительно тщательно планирует крупные покупки, свой отпуск (перелет, отель, экскурсии), подарки на большие праздники. Но это с большой натяжкой можно назвать реальным планированием. Такое отношение к деньгам оправданно, когда доход человека представляет собой какую-то конкретную не изменяющуюся в краткосрочном периоде сумму и расходы всегда примерно одинаковы, и каждый месяц остается примерно одна и та же свободная сумма, на которую он и привык рассчитывать. Например, некто получает $1500 в месяц. Из них $500 он сразу отдает за съемную квартиру, $100 стоит питание в офисе, $300 уходит на продукты и хозяйственные товары, еще примерно $300 – на обслуживание машины. У него остается $300, которые он расходует на одежду и тратит на развлечения. Но если бы в жизни все было так постоянно! Скорее всего, к пенсии у такого человека не останется сбережений, сама пенсия будет мала, у него не будет прежнего постоянного дохода, а новый вряд ли появится.

Кто-то самонадеянно считает, что полностью может распорядиться своими деньгами, хотя в этом случае контроль над своим благосостоянием осуществляется по типу «заглянул в кошелек и увидел, сколько денег в нем лежит». Именно таким образом осуществляется свой контроль у 50% активного населения России.

Волшебные 10%

Как же распорядиться своими доходами сегодня, что в будущем вы могли иметь желаемое и выйти на пенсию, имея достойный доход? Финансовые советники на западе уже вывели формулу: откладывая 10% от своего дохода и инвестируя эти деньги, вы закладываете фундамент своей будущей финансовой независимости. Чтобы приблизиться к ней, вы должны, четко представлять себе цели, которых вы хотите достигнуть, научиться контролировать свои денежные потоки. Затем необходимо выбрать подходящие инструменты инвестирования, ведь, в зависимости от вашего дохода, 10% от него будут для всех разными по сумме – у кого-то 500 руб., а у кого-то $500. Рынок сегодня похож на финансовый супермаркет – посетив соответствующие выставки, вы убедитесь в этом сами. Общий совет для всех стар, как мир: «Не кладите все яйца в одну корзину!» Далее вы начнете воплощать в жизнь составляющие своего плана.

Если вы не можете распределить свои деньги самостоятельно, то можно обратиться за помощью к личному финансовому советнику, который не только научит, как это сделать, но и составит личный финансовый план, в котором будет наглядно отражено ваше нынешнее положение и пути достижения желаемых целей, а также подберет инструменты инвестирования. На Западе институт личного финансового планирования существует уже несколько десятков лет, сейчас он начинает формироваться и в России. Значит, вам не нужно будет переворачивать горы специальной литературы, посвященной личному финансовому планированию, не нужно будет ежедневно отслеживать состояние рынка и экономическую ситуацию в стране – ваш советник все это делает за вас. Он представляет ваши интересы, так как в данном случае ваше благосостояние – это его репутация.

Фото: pixabay.com