Наталья Логвинова, журнал «Финанс»
За последние годы карточный бизнес в России претерпел значительные изменения. Пластик перестал выполнять только свои две основные функции – получение наличных и оплату товаров в магазинах. Банковские карты приобретают необычный вид и предоставляют дополнительный сервис: с их помощью можно оплачивать различного рода услуги, получать скидки и бонусы. Поэтому выбирать пластик надо исходя из того, что вам больше всего нужно – престиж или удобство.
Высокая мода
Дизайн карт бывает самым разнообразным. Есть прозрачные пластики (их выпускают Росбанк, Национальный банк «Траст», БИН-банк), карты с индивидуальным дизайном (Газпромбанк, «Союз», Промсвязьбанк). По желанию владелец пластика может поместить на него любую фотографию – свою собственную, детей или домашних животных. Надо принести снимок в банк, где его отсканируют и покажут получившееся изображение – если вам понравится, именно оно будет красоваться на пластике.
У БИН-банка есть карта с изображением автомобиля, у которого в темноте светятся фары. Пробизнесбанк планирует в ближайшее время выпустить пластик, размер которого вдвое меньше обычного. Правда, использовать их в банкоматах будет нельзя, только в торговых точках, для чего придется дополнительно обучать продавцов, дабы их не смущал необычный вид карточки.
Однако зачастую внешний вид – это не самое важное, что вы хотите получить от пластика. Обычно частные клиенты желают до минимума сократить свое общение с банком и посещать его офисы как можно реже, сделав все необходимое за один раз. Бывают ситуации, когда карта нужна срочно и вам все равно, что на ней изображено. В этом случае вам подойдут анонимные карты мгновенного выпуска Visa Instant Issue и Maestro Prepaid, которые выпускают Альфа-банк, Международный московский банк, «Внешторгбанк-розничные услуги», Банк Москвы, Импэксбанк, МДМ-банк, Дельта-банк. Эти простейшие электронные пластики выдаются сразу при открытии счета. Зачислив на него деньги, клиент может оплачивать различные услуги через банкомат и системы интернет-банкинга, которые функционируют круглосуточно, вне зависимости от режима работы офисов кредитной организации.
Но вы должны помнить, что в случае потери или кражи «мгновенный» пластик является легкой добычей для мошенников, ведь купить товар с его помощью фактически может кто угодно. При использовании карты продавцы просят покупателя предъявить паспорт, чтобы сличить имя, фамилию и подпись на пластике. Но если вы скажете, что карта у вас неименная, документ могут и вовсе не потребовать, поэтому при потере пластика старайтесь как можно быстрее его заблокировать. Иногда в целях безопасности мгновенные карты выдаются только на время – до момента изготовления обычного именного пластика (на это требуется максимум две недели).
Каждому – свое
Все чаще банки предлагают кобрендинговые (совместные) продукты. Это специальные проекты, в рамках которых кредитная организация заключает договоры с различными компаниями. Такое сотрудничество является выгодным для всех сторон. Держателям карт предлагают различные скидки и бонусы при использовании пластика, что позволяет финансовым институтам и их партнерам привлекать новых клиентов. Так, у Русского банка развития есть карта Diners Club Vip Sport Russian Week – она позволяет пользоваться льготными услугами и vip-сервисами на горнолыжных курортах. По картам МДМ-банка можно получить скидки в магазинах сети «Седьмой континент», а также при покупке квартиры в агентстве МИАН и ремонте машин и приобретении запчастей в компании «БорисХоф». Карты банка «Авангард» дают скидки в магазинах «Спорт-сити» и спорт-барах «Лига чемпионов» и «Якитория».
Существуют кобренды, работающие по более сложной схеме. Сбербанк выпустил карту «Visa Аэрофлот» – ее владельцы получают скидки при покупке авиабилетов, а за каждый километр полета на рейсах «Аэрофлота» начисляется балл. Потом все баллы суммируются и используются для получения права на бесплатный билет или повышенное обслуживание.
У Ситибанка и сотового оператора «Мегафон-Москва» есть совместный продукт MasterCard с льготным периодом кредитования. Пластик позволяет получить ссуду до 160 тыс. руб., выдается он только пользователям услугой «Мегафон-бонус», чей ежемесячный платеж за мобильную связь превышает $40. Всем владельцам карты предоставляются 100 бонусных минут и еще 250 минут при подключении к услуге автоматического пополнения мобильного счета с карты. При оплате товара на бонусный счет зачисляется 1% от суммы покупки, а при пополнении счета с пластика - 2%. Эти деньги можно использовать для оплаты сотовых разговоров. Московский банк реконструкции и развития эмитировал кредитные карты Maestro и MasterCard совместно с компанией МТС – они позволяют получить кредит под 28-24% годовых в рублях, но без льготного периода. У Росбанка с «Билайном» есть дебетовая карта Visa-beebonus - при оплате с ее помощью товаров начисляются бонусы в размере 3 и 0,3% от суммы покупки.
Если же вы хотите участвовать в благотворительной деятельности, можете приобрести аффинити-карту – часть доходов от такого пластика направляется на спонсорскую помощь. Так, Интеркоопбанк эмитировал карту MasterCard Standard FIFA World Cup, приуроченную к чемпионату мира по футболу 2006 года (платежная система MasterCard – спонсор чемпионата). Сбербанк финансирует ежегодный театральный фестиваль и предлагает зрителям пластик «MasterCard - Золотая маска», по которому можно получить скидки при бронировании билетов через интернет. Мастер-банк с Diners Club и Фондом дикой природы (WWF) спасает вымирающие виды животных — амурского тигра и дальневосточного леопарда. При оплате покупок по кобрендовой карте с клиентов взимается дополнительная комиссия в 0,5% и перечисляется в WWF.
Чип наступает
Со временем магнитную полосу на карте заменит встроенный микропроцессор (чип). Платежная система Visa разрешила выпуск смарт-карт 22 кредитным организациям, а обслуживать их в торговой сети могут 14 банков. MasterCard сертифицировала на эмиссию и эквайринг 12 финансовых институтов. Международные чиповые карты выпускают Сбербанк, банк «Возрождение», Внешторгбанк, Московский кредитный банк, СДМ-банк, «Зенит», Банк Москвы. Есть чиповые карты и у локальных российских платежных систем «Золотая корона» (сотрудничает с 200 банками), Ассord (свыше 20 банков-партнеров), «Сберкарта» (Сбербанк).
Чиповая карта намного функциональнее, чем магнитная, потому что обладает большим объемом памяти и помимо своих основных функций может совмещать сразу несколько банковских продуктов – например, дисконтную и кредитную карты. Кроме того, в памяти чипа содержится вся информация о владельце, в том числе и положенные ему льготы при оплате коммунальных и транспортных услуг, поэтому банковский пластик можно использовать, как, например, проездной билет. СДМ-банк предоставляет владельцам Visa и MasterСard скидку на АЗС Московской топливной компании (МТК) в размере от 30 до 50 коп. за 1 л. Смарт-карты банка «Зенит» дают скидки при покупке бензина на заправках МТК и «Юкоса».
Микропроцессор содержит информацию об остатке денежных средств, поэтому покупки можно оплачивать без обязательной связи с кредитной организацией-эмитентом, что необходимо при использовании магнитной полосы. Если авторизацию не проводить, процесс оплаты заметно ускорится, особенно когда операция производится в местах, находящихся на значительном расстоянии от банка.
Есть специальное переносное устройство размером с брелок, при контакте с которым данные с чипа считываются и вы видите, сколько денег осталось на пластике и 20 последних операций по нему. Такое устройство, например, предлагают совместно с локальной картой «Волга» в астраханском ВКА-банке (карты системы «Волга» обслуживаются в московских филиалах МАК-банка и Кредитсоюзкомбанка).
Средства с чипового пластика можно перевести в электронные кошельки. Это очень удобно для тех, кто пользуется виртуальными системами платежей через интернет. Стоимость таких приспособлений, подключаемых к компьютеру, оставляет $80-100, и пока особенной популярностью они пока не пользуются.
Быстрый контакт
Новым словом в развитии пластика стали бесконтактные карты, выпуск которых недавно начат в Малайзии. С помощью такого пластика можно мгновенно оплатить обед в бистро или покупку в супермаркете, не расписываясь и не отдавая карту в руки кассиру. Достаточно просто поднести пластик к терминалу и данные по радиоканалу будут переданы в устройство, подтверждая оплату. К проекту присоединились производители мобильных телефонов, и последние модели аппаратов уже модернизированы соответствующим образом.
На российском рынке бесконтактные технологии пока воплотились только в социальном проекте. Пенсионеры и студенты очных отделений некоторых вузов совершают оплату транспортных услуг (проезд в метро и наземном транспорте) с помощью «Социальной карты москвича» (СКМ), которую выпускает Банк Москвы. Эту пластиковую карту с магнитной полосой со встроенным бесконтактным чипом пенсионеры получают в органах социальной защиты населения. Студентам надо заполнить специальную форму в вузе и сдать ее в одну из 70 касс столичного метрополитена. Кроме того, устройствами на прием СКМ оборудованы свыше 200 лечебно-профилактических учреждений. Льготникам достаточно отдать карту в регистратуру, она прикладывается к устройству, информация считывается, и распечатывается талон к врачу.
Нашли альтернативу
Не исключено, что с развитием технологий банковский пластик вообще не надо будет брать с собой, чтобы сделать платеж. Например, в Сан-Франциско проходит испытание система Pay By Touch, которая установлена в 200 торговых точках. Она позволяет определить владельца пластика по отпечатку пальца без предъявления каких-либо документов. Отпечаток считывает специальный прибор, фиксируя 40 контактных точек. После оплаты средства списываются с карты или со счета, принадлежащего покупателю, и ему не надо беспокоиться о том, что он забыл свои кредитки дома. А в Южной Корее функции пластиковой карты взял на себя сотовый телефон, с помощью которого можно расплачиваться в магазинах и предприятиях сферы обслуживания и получать скидки.
В России же мобильники пока используются лишь для получения информации о движении средств по счету. После каждой транзакции по карте их владельцы получают SMS-сообщение, где указана сумма операции, время и место ее совершения. С точки зрения безопасности такие услуги очень полезны, так как позволяют отследить ситуации, когда картой пользуются без ведома ее владельца. Если с вами такое произойдет, вы сможете быстрее заблокировать пластик.
Для оплаты услуг сотовые телефоны в России используются пока редко - основными игроками на рынке мобильной коммерции являются Сбербанк и Система мобильных платежей SimMP, работающая через систему «Город». Она действует в 54 городах России, но Москвы и Санкт-Петербурга в этом списке нет. Это объясняется тем, что система «Город» изначально была образована в Новосибирске и постепенно расширяла сферу своего влияния именно на региональном уровне. В Москве участниками SimMP являются несколько банков («Две столицы», «Пересвет», Межторгбанк), но ни один из них пока не предоставляет возможности производить расчеты с помощью мобильного телефона.
«Мобильный банк» Сбербанка позволяет расплачиваться при помощи сотового за услуги компаний «Билайн», «Мегафон», МТС, а также за спутниковое телевидение (НТВ+, «Космос ТВ» ). Для этого надо иметь карту банка, прийти в любое его отделение и на каждого получателя платежей составить заявление на перечисление средств (это можно сделать через интернет на сайте Сбербанка). После этого на сотовом телефоне набирается сообщение, содержание которого строго определено. С сайта Сбербанка можно скачать на телефон специальную программу, что значительно упрощает работу с «Мобильным банком».
Возможности системы «Город» значительно шире: она принимает платежи за коммунальные услуги, междугородную и международную связь, городской и сотовый телефоны, позволяет оформлять подписку на печатные издания и страховые полисы, приобретать паи ПИФов.
Правда, все это разнообразие предлагается только владельцам номеров МТС. Чтобы сделать платеж, необходимо в МТС получить специальную sim-карту и открыть счет в одном из банков-партнеров – в их числе Новосибирсквнешторгбанк, Сибакадембанк, национальный «Траст», «Левобережный», «Акцепт» и другие.
Платежи совершают следующим образом: клиент входит в новое меню, которое появляется после установки специальной sim-карты, выбирает получателя платежа, вводит необходимую сумму и подтверждает оплату паролем и номером пластиковой карты, которая выдается всем клиентам «Города» (эта карта не банковская). На сотовый телефон придет запрос на подтверждение платежа с указанием поставщика услуги и суммы, которая будет перечислена - это позволяет избежать случайных ошибок. Нужно подтвердить запрос вводом пин-кода карты «Города», и деньги будут перечислены со счета.
Платеж с опозданием
БИН-банк и Лефко-банк проводят SMS-платежи с помощью электронной платежной системы «Рапида», которая позволяет оплачивать услуги мобильных операторов «Скайлинк» и «Билайн» в Москве, «Мегафона» - в Москве и Сибири, а МТС – в Москве и Московской области. Чтобы воспользоваться данным сервисом, надо получить карту в банке-партнере и подписать дополнительное соглашение, после чего вам выдадут специальный сервисный пластик «Рапиды». Используя его, вы сможете осуществлять платежи, при этом деньги будут списываться со счета банковской карты. При первом обращении для регистрации необходимо выслать SMS-сообщение, которое содержит данные пластика и его номер. Для проведения оплаты набирается код мобильного оператора (есть на сайте «Рапиды»), сумма платежа и номер телефона (если платеж идет не на тот телефон, с которого отправляется сообщение). Правда зачисление денег происходит не мгновенно – через 15-20 минут, так как «Рапида» должна связаться с банком и проверить наличие денег на счете. Нередки сбои и у самих сотовых операторов, которые не всегда принимают платежи.
Впрочем, в «Рапиде» можно обойтись и без банковской карты - достаточно выслать SMS-сообщение со словом «рег» и получить ответ с серией, номером и паролем виртуального пластика. После этого вам открывают интернет-счет, который можно пополнять через Банк Москвы или почтовые отделения.
Чип с изъяном
Смарт-карты намного безопаснее, чем магнитный пластик, так как с чипа мошенникам гораздо сложнее скопировать данные. Издержки на расшифровку информации в этом случае очень велики и чаще всего не оправдывают себя. Однако у чипа есть один существенный недостаток – это неразвитая инфраструктура приема. Пока банкоматов и магазинов, где карты принимают к оплате с использованием чиповых, а не магнитных технологий, очень мало. Поэтому еще долго все микропроцессорные карточки будут снабжены магнитной полосой. Однако в дальнейшем ситуация будет меняться, так как международные платежные системы Visa и MasterCard подталкивают банки к переходу на новые технологии, иначе всю ответственность по мошенническим транзакциям будут нести банки, которые откажутся это делать. В MasterCard перенос ответственности состоялся в начале этого года, в Visa он запланирован на 1 января 2006 года. При совершении мошеннической операции со смарт-картой ответственность будет нести банк, который принял пластик к оплате, но не смог обслужить карту, как чиповую. Если же у кредитной организации было оборудование для обслуживания чиповых карт, но для оплаты была предъявлена обычная магнитная, то ответственность несет банк-эмитент.
Фото: pixabay.com
