Федор Богдановский
Как известно, плох тот пешеход, который не мечтает стать автолюбителем. Но не каждый способен в одночасье заплатить требующуюся сумму за тот автомобиль, о котором он мечтает. Следовательно, автокредитование – бизнес с огромным будущим, еще и потому, что доходы населения растут, растет и доверие к банкам, готовность брать в долг и «жить в кредит».
Не стоит сравнивать состояние отечественного автокредитования с западным рынком, на котором около 80% автомобилей продается в кредит или в рассрочку (США). Достаточно сказать, что рынок автокредитов в России растет стремительно, на нем все ужесточается конкурентная борьба – что не может не быть на руку потенциальному покупателю. Каждый уважающий себя банк или автосалон предлагает программу покупки машины в кредит, и здесь наиболее важно найти то предложение, которое отвечает именно вашим интересам.
Если вы задумались о том, чтобы приобрести новую машину в кредит, стоит учесть несколько деталей.
Во-первых, не все кредитные программы одинаково выгодны. К примеру, заявленная ставка по кредиту равняется 12%, однако высокая комиссия банка и дополнительные платежи (например, обязательным условием кредита может быть ОСАГО в дружественной банку компании) повысят конечную стоимость кредита до 15-17% от его суммы.
Во-вторых, необходимо взвесить условия кредита. «Дешевые» кредиты могут выдаваться при условии предоставления банку информации о вашем имуществе, доходах, уплаченных налогах, состоянии здоровья и многом другом. Если вы по каким-то причинам не хотите раскрывать такую информацию, всегда есть возможность найти кредиторов, чьи требования более демократичны. Замечу, что простота получения кредита – одно из наиболее важных конкурентных преимуществ, которыми активно оперируют автодилеры и банки.
В-третьих, важно обладать максимально полной информацией по программам автокредитования, которыми можете воспользоваться именно вы. Поскольку у россиян в большинстве случаев нет кредитной истории, банки ставят условия получения кредита, руководствуясь лишь собственными критериями и давлением со стороны конкурирующих предложений. Поэтому потенциальный заемщик может и должен рассмотреть хотя бы несколько возможностей, что, в конечном счете, сэкономит его деньги и время.
В этой статье будут рассмотрены предложения преимущественно среднего ценового уровня, наиболее популярные в автокредитовании. По словам представителя одного из крупнейших московских автосалонов, стоимость «кредитного автомобиля» обыкновенно не превышает $30 тыс. Это связано, во-первых, с диапазоном цен на эти марки, во-вторых, покупают их преимущественно служащие высшего звена, которые могут представить подтверждение своих доходов. Кроме того, привлекательны программы самих производителей, распространяющиеся на машины для «среднего класса». И наконец, человек, который хочет приобрести автомобиль, например, за $100 тыс, в большинстве случаев способен уплатить эту сумму сразу, а не по частям.
Правда, опрошенные дилеры единодушно утверждают, что вскоре едва ли не все автомобили будут продаваться по кредитным схемам. Они позволяют покупателю активно использовать свой капитал, извлекая из него выгоду, превышающую размер кредитных выплат.
Объемы рынка
Сколько же автомобилей продается в России в кредит? Единой статистики не существует, но специалисты по продажам автомобилей сходятся на цифре 12-15%. То есть, до 15% новых автомобилей в год продается физическим лицам в кредит. Разумеется, кардинально отличаются данные по разным регионам, маркам автомобилей и так далее. По словам дилеров, общероссийские данные по объемам продаж новых автомобилей ненадежны. Если говорить о не очень дорогих машинах, официальная статистика более или менее верна. Но в сегменте дорогих авто официальные дилеры занимают лишь 60% рынка, остальное ввозится в страну по различным «серым» схемам. С этой оговоркой можно сказать, что по системе кредитования проходит до 23% продаж автомобилей таких марок как Volkswagen и Ford.
Так, в прошлом году в рамках программы «”Форд Фокус” в кредит» было продано порядка 25% всех автомобилей, приобретенных частными лицами в Москве и Санкт-Петербурге. В этом году, с введением новой программы кредитования для автомобилей Ford Focus и Ford Mondeo, компания рассчитывает, что эта цифра составит не менее 30%.
Агрессивное предложение
Автокредитование – сильный инструмент маркетингового продвижения своих услуг как для банков, так и для продавцов. Поэтому рынок, подогреваемый увеличением спроса, растет чрезвычайно быстро. Конечно, пока что автокредитование наиболее развито в крупнейших городах, и борьба за покупателя здесь особенно остра. Однако многие банки предлагают программы автокредитования федерального масштаба.
Трудно разграничить кредитные программы «от финансовых институтов», «от продавцов» и «от производителей». Кредит всегда выдает банк, но конкретные программы кредитования формируются в сотрудничестве с продавцом и производителем. Это сотрудничество и определяет конечную стоимость кредита для потребителя. Низкая ставка по кредиту, как правило, субсидируется дилером или производителем, заинтересованным в том, чтобы человек приобрел машину именно у него.
Итак, инициатива в области автокредитования, в основном, исходит не от банков, а от продавцов. Клиенты первоначально приходят именно к ним, а не в банк. С продавцом клиент более откровенен, и, опираясь на это, менеджер автосалона дает совет, в какой банк лучше подать документы на получение кредита.
Популярностью пользуются предложения производителей, предлагающих кредиты по ставке от 4,7% на новые иномарки - преимущественно, собранные в России или СНГ.
Готовьте документы
Как уже говорилось, банки сами выбирают критерии оценки потенциального заемщика, соответственно, различаются требуемые пакеты документов. От степени риска банка-кредитора во многом зависит процент, который вы заплатите за пользование кредитом. Ставки по автокредитованию на российском рынке колеблются между 9 и 14%. За 9-10%-ной ставкой по кредиту стоят, в первую очередь, ваши подтвержденные доходы. «Если вы приходите в банк и говорите: я – коммерческий директор Coca-Cola, для получения кредита вам не потребуется никаких справок о доходе, налогах и т.п., - говорит один из участников рынка. - Ставка в 14% не требует подтверждения дохода, и вы просто оказываетесь перед выбором – хочется ли вам обнародовать свой заработок или не очень».
В то же время, можно составить основной и дополнительный список условий, которые предъявляют банки своим заемщикам.
Во-первых, величина ставки по кредиту может зависеть:
- от срока, на который выдается кредит;
- от размера кредита и, соответственно, стоимости автомобиля, который вы хотите приобрести. В большинстве банков действуют ограничения по кредиту – в целом, кредит предоставляется на сумму от $3-4 тыс до $30-40 тыс;
- от кредитоспособности и платежеспособности заемщика, наличия подтвержденного высокого и стабильного дохода;
- от того, являетесь ли вы клиентом банка.
Во-вторых, существует ряд ограничений для получения кредита, таких как:
- возраст (обыкновенно, не ниже 21-22 и не выше 55-60 лет);
- водительский стаж (от полугода, требуется не всеми банками);
- уровень дохода и его стабильность. Так, большинство банков откажут заемщику в кредите, если доход на человека в его семье не превышает определенной величины (обыкновенно, от $400-500). Соответственно, выплаты по кредиту не должны превышать 50% заработка семьи;
- наличие в биографии заемщика каких-либо дискредитирующих фактов: неисполнение кредитных обязательств, участие в серьезном ДТП, судимость и т.п.;
- отсутствие прописки в городе, в котором заемщик хочет получить кредит.
Далеко не все банки столь пристально всматриваются в обстоятельства вашей жизни. Стремление заполучить клиента ведет к тому, что требования довольно быстро смягчаются. Это касается и пакета запрашиваемых документов, в который стандартно входят:
- заявление или анкета по форме, установленной банком;
- копия паспорта, иногда – копия паспорта супруга;
- копия водительских «прав»;
- копия трудовой книжки и / или заверенная работодателем справка о доходах;
Дополнительно некоторые банки могут попросить от заемщика:
- копии свидетельств о браке и о разводе;
- копии свидетельств о рождении детей;
- копии дипломов и сертификатов об образовании;
- копии документов на имеющуюся в собственности заемщика недвижимость;
- копию ПТС на автомобиль, которым уже владеет заемщик;
- заверенную ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущий и текущий годы (форма № 2-НДФЛ), или копию налоговой декларации, либо другой документ, подтверждающий доходы заемщика;
- выписки по банковским текущим и депозитным счетам, заверенные банком;
- копии документов, подтверждающих наличие в собственности ценных бумаг;
- копию военного билета;
- копию кредитного договора, выписку со ссудного счета / справку о погашенной задолженности (при наличии текущих или исполненных кредитных обязательств);
- копию договора аренды жилья;
- копию брачного контракта.
Для некоторых банков необходимо знать даже о вашем физическом и нравственном благополучии, для чего запрашиваются справки чуть ли не из всех инстанций, вплоть до психоневрологического диспансера. Поспешу добавить, что это – крайние меры, на которые идет все меньшее число финансовых учреждений. Как известно, кредит позволяет экономить время и не копить на дорогую покупку. Но очевидно, что получение нотариально заверенных копий документов и различных справок принесет огромные временные и моральные затраты, не говоря о затратах денежных. Понимая это, банки упрощают механизмы получения автокредитов, либо берут на себя часть забот по сбору необходимых документов.
Здесь важно, чтобы заемщик расположил к себе банк и доказал: ему можно предоставить кредит без особого риска. Это похоже на собеседование с потенциальным работодателем – чем больше вы скажете о себе хорошего, тем выше ваши шансы получить должность. Поэтому следует предложить банку, даже если он об этом и не просит, информацию о принадлежащем вам имуществе, о вашем образовании, профессиональных успехах, а также представить одного или нескольких поручителей с достойным заработком. И ваши усилия непременно увенчаются успехом.
В поисках кредита
Итак, с чего начать тому, кто желает найти выгодный кредит? Можно действовать по двум направлениям. Во-первых, изучить банковские предложения. На сайтах большинства российских банков присутствует подробная информация о программах автокредитования, список дилеров, с которыми банк сотрудничает, и т.д. Возможно, что банк, чьим клиентом вы уже являетесь, готовит вам наиболее выгодное предложение.
Второй путь – обратиться к дилеру, который поможет найти оптимальную кредитную программу. Обсудив все детали с менеджером автосалона, вы выбираете, в каком из банков-партнеров дилера вы хотите получить кредит. Затем дилер получает от вас пакет необходимых документов и передает его в выбранный банк. Банк рассматривает запрос и подтверждает, что он готов дать кредит. Отказов, исходя из практики работы крупных автосалонов, практически не бывает, поскольку у тех, кто собирается покупать машину в кредит, все документы обычно в порядке. Здесь есть только один вопрос – срок подтверждения. Иногда он затягивается до месяца, поскольку банку необходимо перепроверить все данные заемщика. Затем автосалон выписывает бумаги на машину вплоть до справки счета и подает этот комплект документов в банк, который в течение 3-5 рабочих дней перечисляет деньги за автомобиль. После чего машину передают клиенту, и дальнейшее общение с банком ведет покупатель.
Эпилог
Кредит – одно из неотъемлемых условий западного образа жизни. Но это не значит, что он имеет только положительные стороны. Разумеется, открывается возможность получить автомобиль сегодня, а расплатиться за него в течение месяцев или лет. С другой стороны, конечная стоимость покупки может быть примерно на 30% выше той, что значится на ценнике в автосалоне. Но это – законные издержки, если учесть, что ваша мечта о новом, качественном, но, увы, – недоступном автомобиле станет реальностью в течение 3-5 банковских дней. Тем более что банки и продавцы чрезвычайно заинтересованы в вас как клиенте и, скорее всего, приложат огромные усилия, чтобы помочь вам сделать выбор в их пользу. Чем не грех воспользоваться и получить действительно выгодный кредит.
Фото: pixabay.com
