Согласно докладу Банка России, посвященному анализу тенденций на российском рынке кредитования физических лиц в 2015–2019 годах, общее количество заемщиков в России постепенно увеличивается и на 1 сентября 2019 года составляет 39,5 млн человек, что составляет 54% от занятого населения страны. Две трети всех заемщиков имеют задолженность по необеспеченному потребительскому кредиту и кредитной карте.
Зачем мы берем потребительские кредиты? Чтобы уже сегодня позволить себе что-то большее. Съездить в отпуск, как все, купить машину, не хуже, чем у соседа, носить в кармане дорогой телефон, погулять на свадьбе. Причины у каждого свои, и их великое множество.
Все курсы по повышению финансовой грамотности обычного потребителя рекомендуют избавляться от потребительских кредитов. Каждый, кто стремится к финансовому благополучию, должен начать с наведения порядка в своих доходах и расходах.
Все это верно. И я тоже не сторонник потребительских кредитов. Скорее даже противник. Это самый дорогой вид кредита, и хороший лакомый кусочек дохода для кредиторов. И все же есть две ситуации, когда покупка в кредит принесет вам выгоду, возможно даже существенную.
Ситуация 1. Покупка товаров на условиях бесплатной рассрочки
Помните рекламу с текстом «0% без первоначального взноса на 24 месяца»? Это когда вы хотите купить холодильник за 70 000 руб., идете в магазин, забираете свой новенький холодильник, а вместо того, чтобы отдать деньги в кассу, получаете договор потребительского кредита с графиком из 24 ежемесячных платежей на общую сумму 70 000 руб.
Что же происходит за кулисами? Магазин-продавец заключает соглашение с банком-партнером, который вместо вас оплачивает магазину стоимость вашего холодильника в дату его покупки. Взамен банк получает клиента и процентный доход на два года. Секрет в том, что банк выплатит продавцу не 70 000 руб., а сумму существенно ниже, такую, чтобы вместе с процентами за два года получилось 70 000 руб. То есть при ставке в 12% годовых, чтобы выплатить 70 000 за два года, вы возьмете в кредит около 54 000 рублей. Точную сумму кредита вы увидите в графике платежей в последней колонке «остаток основного долга».
Согласно статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» физическое лицо вправе досрочно погасить кредит в любое удобное ему время. А банк не вправе отказать. То есть у вас есть возможность уже на следующий день пойти в банк и погасить 54 000 руб. Таким образом, ваш холодильник обойдется вам существенно дешевле. Важно, что вы честно погасите этот кредит досрочно. Только так вы приобретаете выгоду. Даже частичные досрочные погашения будут снижать стоимость вашего холодильника.
Так, в 2018 году мой iPhone 8+ стоимостью 79 000 руб. обошелся мне в 59 000 руб., и еще по акции за покупку в рассрочку мне дали AirPods в подарок. И всем выгодно. Есть нюансы, когда, возможно, вам придется подождать 10 (максимум 30 дней — ограничение установлено законом), пока банк удовлетворит ваше заявление на досрочное погашение кредита. При таком сценарии вы оплатите еще сумму процентов за период ожидания, что все равно ниже первоначальной стоимости приобретенного вами товара.
Ситуация 2. Инвестиции
Редко, но случается возможность инвестировать деньги под более высокий процент. Тогда вы можете взять потребительский кредит, и инвестировать эти деньги. Разница между процентом дохода и процентом по кредиту будет вашей выгодой.
Я сама пользуюсь этим лайфхаком, когда мне подворачивается удачная инвестиция. Например, компания, в которой я работала, пару лет назад запустила инвестиционный продукт, по условиям которого сотрудники могли вложить деньги в бизнес на один год под 17% годовых. Также основным условием была минимальная сумма вклада в 1 500 000 руб. Таких условий не предлагал ни один банк. Но из свободных накоплений мне не хватало до минимальной суммы. Поэтому я обратилась в свой банк, где у меня зарплатный проект. За три часа мне оформили недостающую сумму под 13% годовых. По условиям этого кредита, я должна была ежемесячно выплачивать сумму чуть меньше тех процентов, которые получала в качестве дохода от инвестиции в бизнес своего работодателя. Это дало мне ежемесячную прибыль в размере 3 000 руб. и 1 500 000 руб. на руки через год. В итоге доходность моих инвестиций составила около 15% годовых. Такой процент я бы не смогла получать на депозитном вкладе в банке.
Конечно, существует множество других альтернативных способов инвестирования своих накоплений, где порог входа гораздо ниже, чем 1 500 000 руб. Но эта тема заслуживает, как минимум, отдельного поста. А для многих из нас — отдельных обучающих курсов по повышению своей финансовой грамотности.
И напоследок, призываю вас оставаться благоразумными. Считайте, считайте и еще раз считайте. Принимайте решение только после того, как взвесите все плюсы и минусы. Заставьте ваши кредиты работать на вас.
Читайте также:
Чтобы извлечь выгоду из кредита -надо их выдавать! Иначе никак...
Тетя рассказала про доходность в17% годовых , скромно умолчав о Всех принимаемых инвестором на себя рисках..
суть статьи - фуфло для лохов.
Так любой инвестор всегда несет риски. Это такая очевидная и само собой подразумевающаяся вещь, что зачем об этом упоминать?
Выгода из кредитов - легко!
Одни перцы набрали кучу денег, свинтили из Житомера в Москву, сменили гражданство и купили муниципальные депутатские кресла.
А есть возможность купить этот товар просто заплатив магазину 54 000 рублей без всяких заморочек?
Не совсем ясно зачем магазину связываться с банком. Разве не выгоднее продать за 54 000 и заработать на обороте. Или расчёт на то, что покупатель не желая связываться с рассрочкой и банком предпочтёт сразу оплатить 70 000? Тогда магаз в дополнительном "наваре".
Я думал что магазин из своих средств предоставляет рассрочку.