Страхование: как отрасль переходит в «цифру»

В США около 30% компаний отслеживают стиль вождения своих клиентов с помощью телематических устройств. Согласно прогнозу компании Strategy Meets Action, к 2020 году их доля вырастет до 70%. Тоже самое можно говорить и о других странах – и в странах Европы, и в Японии все большие обороты набирает сбор сведений о своих клиентах в электронном виде. Пока лидерами по продажам телематики остаются США и Италия.

Все больше снижается и потребность «физического присутствия» - в США и Великобритании страховые компании уже сейчас проверяют машину онлайн, получая все сведения из баз данных. Все же спорные моменты и комментарии можно решить в личном кабинете, куда и перечисляется страховая премия. В США страховые компании также активно используют дронов для оценки ущерба недвижимости. Это сильно снижает расходы страховщиков, так как позволяет экономить на трудовых ресурсах. Кроме того, это ускоряет выплаты.

Другим набирающим популярность видом продуктов становится страхование кибер-рисков. Здесь тоже можно говорить об индивидуализации продукта, но под компанию – одни боятся утечек информации, другие опасаются нарушений законодательства о защите персональных данных; практически все подвержены рискам сбоев в работе и кибер-вымогательства. Информация нуждается в повышенной защите, поэтому линейка подобных продуктов становится все шире, а спрос на них в ближайшее время значительно вырастет.

В России желающих воспользоваться страхованием «Pay-as-you-drive», суть которого заключается в том, что стоимость полиса зависит от стиля вождения клиента, также становится все больше. Продукт предполагает прямую зависимость - чем меньше нарушений и аккуратнее вождение, тем меньше стоимость полиса. Например, клиент, покупающий полис КАСКО, может бесплатно установить специальное телематическое устройство – GPS / ГЛОНАСС-трекер, разработанный совместно с оператором сотовой связи.

В течение месяца телематика отслеживает качество вождения. На базе полученных данных формируется оценка, характеризующая стиль вождения. Устройство фиксирует манеру старта и торможения, перестроения и вхождения в повороты, скорость движения и средний пробег автомобиля. На основе этих данных производится скоринг и подтверждается модель тарификации. Если клиент не нарушает скоростной режим, не совершает резких маневров, компания возвращает ему до 20% от уплаченной страховой премии.

Такой продукт выгоден всем участникам сделки. Чем аккуратнее человек водит, тем ниже риск ДТП, а, соответственно, и вероятность наступления страхового случая, и стоимость страховки. Статистика подтверждает: клиенты, застрахованные по программе «Умное страхование» попадают в аварии до 15% реже, а зимой аварийность снижается до 8-10%. Убыточность телематического портфеля до 15% ниже классического.

«Умное страхование» также имеет большую социальную значимость в области стимулирования ответственного отношения к вождению и снижения аварийности. И в данном случае на первый план выходит специальное приложение, в котором клиент видит ту же информацию, что и страховщик. За каждую поездку пользователь получает оценку, которая влияет на общий скоринговый балл. Геймификация делает продукт интересным и помогает клиенту начать водить аккуратнее.

Похожий подход используется и в медицинском страховании. В США и Европе страховые компании получают данные с фитнес-браслетов и других устройств своих клиентов, что позволяет им подбирать индивидуальные условия страхования. Например, компания Discovery, которая с помощью систем лояльности и специальных сервисов буквально «следит» за жизнью своих клиентов – на меньшую стоимость услуг могут рассчитывать клиенты, придерживающиеся здорового образа жизни и занимающиеся спортом.

В целом можно говорить о том, что все больше страховых компаний обращаются к IT-решениям и ведут совместные проекты со студентами и молодыми специалистами. Этому в частности способствует проведение таких мероприятий, как первый кейс-чемпионат InsurCup 2017, который создан при участии Бизнес-инкубатора Высшей школы экономики. Мероприятие представляет собой всероссийский конкурс, в котором начинающие специалисты и студенты могут попробовать свои силы в решении реальных задач в сфере онлайн-страхования.