Банковский кризис: что нас ждет?

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor`s в конце февраля 2015 года опубликовало отчет-прогноз о состоянии российской банковской системы и ее развитии до конца 2015 года. Основной проблемой для кредитных организаций страны при базовом сценарии (среднегодовые цены на нефть – $55 за баррель, падение ВВП на 2,6%, относительно быстрое восстановление экономики) агентство называет резкий рост доли проблемных кредитов. По подсчетам S&P, этот показатель может вырасти с 8% в 2014 году до 17-23% в 2015 году.

Если этот прогноз сбудется, то отечественным банкам придется дополнительно создать порядка 2,5 трлн рублей резервов на возможные потери по ссудам. Напомним, что в январе 2015 года глава Сбербанка Герман Греф отмечал, что «если мировые цены на нефть сохранятся на уровне $43-45 за баррель, отечественный банковский сектор ждет масштабнейший кризис». По оценкам Германа Грефа, при подобном сценарии банки страны должны будут сформировать дополнительно резервы в объеме примерно 3 трлн рублей.

Другой серьезной проблемой для кредитных организаций в S&P считают высокий размер внешнего долга российского корпоративного сектора. Так, в течение 2015 года российским банкам предстоит погасить порядка $42 млрд внешних займов (и еще $13 млрд в первом полугодии 2016 года), из которых около половины приходится на 15 крупнейших банков. Отечественные нефинансовые компании за этот же период должны погасить около $77 млрд внешних долгов. Агентство предупреждает, что для этих целей корпорации могут воспользоваться валютными депозитами, размещенными в банках. Их объем, по оценкам S&P, составляет порядка $200 млрд.

Очевидно, что в этих условиях банковскому сектору необходима серьезная докапитализация. Фактически единственным источником средств для этих целей станут деньги господдержки. Еще в конце 2014 года было принято решение о планируемой докапитализации российских банков через механизм облигаций федерального займа (ОФЗ) объемом 1 трлн рублей, предоставленных Агентству по страхованию вкладов (АСВ). 830 млрд рублей уже распределены между 27 кредитными организациями.

По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, этот механизм позволит поддержать не только банки, но экономику в целом. «Банки получат возможность развивать бизнес, общий эффект от этой меры мы оцениваем порядка 10 трлн банковских активов в первые три года. Это серьезная поддержка не только банкам, но и экономике», – отметил Михаил Сухов.

Банк России «расчищает» рынок

Одновременно ЦБ продолжает активную «чистку» банковской системы. В 2014 году лицензий лишились около 90 игроков рынка. За первые два месяца 2015 года ЦБ отозвал шесть лицензий, причем последний по хронологии случай – отзыв лицензии у «Судостроительного банка», занимавшего на 1 января 2015 года 85 место по величине активов – показал, что регулятор по-прежнему настроен весьма серьезно.

«Чистка банков» – это процесс долгий, который может занять до 10 лет. По аналогии с бизнесом, на микроуровне сегодня проводится реинжиниринг процессов, реструктуризация системы, ее вычищение от наиболее недобросовестных игроков. Необходимость этих мер не вызывает сомнения, и потребность в их проведении назрела уже давно. О том, что как минимум половина российских банков работают фактически без капитала, в банковском сообществе говорят уже не менее 10 лет. Причины тех проблем, которые мы имеем в системе сейчас, были заложены еще в начале 2000-х годов, когда с попустительства надзорного органа можно было открыть и развивать банк фактически без денег. За это время проблема «фиктивных» капиталов просто выросла в геометрической прогрессии до тех масштабов, когда уже не действовать и не оздоравливать систему просто нельзя. Ситуация действительно усугубляется внешними факторами, но, как говорится, «лучше поздно, чем никогда», – считает Оксана Егорова, преподаватель по программам MBA Московской международной высшей школы Бизнеса «МИРБИС».

В том, что чистка банковского сектора будет продолжена, уверены и в S&P. Правда, в агентстве отметили, что она будет происходить более медленными, по сравнению с 2013-2014 годами, темпами. Объяснить это замедление темпов можно одним простым фактом. Сегодня размер фонда по страхованию вкладов составляет около 77 млрд рублей. Кроме того, у АСВ есть и другие механизмы быстрого получения средств, например у того же Банка России. Это не так мало для поддержания финансовой устойчивости системы и доверия вкладчиков, но и не так много, чтобы у Банка России была возможность делать резкие движения в сторону массовых отзывов лицензии. Наоборот, мы видим, что санации банков и помощи их заемщикам сегодня отдается приоритетное значение.

«Лицензии, за редким исключением, отзываются только у тех банков, которые прошли «точку невозврата» и накопили такое количество технических активов на своих балансах, что любые вливания средств в них просто не дадут результата. Плюс не стоит забывать, что на настоящий момент у АСВ уже в текущем производстве находится порядка 200 банков, а для осуществления процедур банкротства требуется еще и определенный человеческий ресурс», – говорит Оксана Егорова.

То есть, сценарий, по которому с банковского рынка уйдет большинство не связанных с государством игроков и останутся несколько крупных государственных и частных банков, в краткосрочной перспективе маловероятен. Он возможен, только если вся экономика войдет в фазу острого неконтролируемого кризиса, спровоцированного в основном внешними факторами. Пока ситуация в экономике, действительно, далека от стабильной, но все же она управляема.

Ключевая ставка по-прежнему «запретительная»

Нормально функционирующая система страхования вкладов, планируемое повышение страховой суммы по депозитам физлиц с 700 тыс. рублей до 1,4 млн рублей, докапитализация банковской системы – все эти механизмы позволяют банкам справиться как с возможной паникой населения, так и с внутренними проблемами (например, с необходимостью создания резервов).

Однако рост просрочки на фоне серьезного замедления темпов роста кредитования в итоге может привести к тому, что даже выделенного триллиона рублей не хватит для стабилизации ситуации. Так, например, в январе 2015 года темпы роста розничного кредитования снизились на 0,7%. Подчеркнем, что произошло это впервые с 2011 года.

Способствовать преодолению кризиса может только наращивание банками кредитных портфелей. Однако есть одна серьезная проблема – величина ключевой ставки Банка России. Несмотря на то, что регулятор в начале 2015 года довольно неожиданно для рынка снизил ее с 17% до 15%, она по-прежнему слишком высока. Ведь до бизнеса и розничных клиентов деньги «доходят» уже по ставкам в 25-30%.

«Высокий уровень ключевой ставки является основной проблемой для банковского сектора. 15% – это действительно «запретительная» цифра. Конечно, государство компенсирует высокую ставку отдельным отраслям (в частности, сельскому хозяйству), однако это не спасет ситуацию в целом. При такой ставке, в условиях ограниченного иностранного финансирования, мы просто «заморозим» нашу экономику. Что, в первую очередь, скажется на банках», – убеждена Наталья Борзова, заместитель генерального директора по работе с кредитными организациями компании «ФинЭкспертиза». Поэтому игроки рынка рассчитывают, что регулятор пойдет на смягчение своей политики в этом вопросе.

«В 2015 году для страны первоочередной задачей является стабилизация финансового рынка и, в частности, курса рубля и ключевой ставки. Регулятор уже обнародовал пакет антикризисных мер. Также было принято решение о докапитализации банков для предотвращения ухудшения ситуации в банковском секторе. Помимо этого необходимо создавать благоприятные условия для кредитования предприятий. Сейчас, даже после снижения ключевой ставки на 2% (до 15%), она все еще слишком высока. О послаблениях в кредитной политике банков и повышении доступности кредитов можно будет говорить в случае дальнейшего снижения ключевой ставки. Если ставка не снизится хотя бы до 12-13%, то не исключаем, что ряд банков могут сократить в разы программы кредитования, некоторые – свернуть», – комментирует Александр Фалев, председатель правления «Росгосстрах Банк».

Как вести себя потребителям

Несмотря на то, что банкам необходимо наращивать объемы кредитования, мы далеки от того, чтобы советовать нашим читателям немедленно бежать за кредитами. «При принятии кредитных обязательств следует тщательно взвешивать свои возможности, чтобы потом «не бегать с плакатами под окнами Госдумы», требуя справедливости. Кредитную историю испортить очень просто, и это влечет за собой множество неприятных последствий», – говорит Наталья Борзова.

«За редчайшим исключением (ипотека и редко – автокредитование), среднему потребителю кредиты не нужны. Меньше кредитов – меньше переплаты и лишних рисков. Что касается депозитов, то пока правила АСВ полностью защищают и вклад, и проценты – в пределах застрахованных сумм рационально выбирать максимальную ставку. Однако правила АСВ могут и измениться. Если это произойдет, приоритет стоит отдать крупным устойчивым банкам», – считает Сергей Хестанов, советник по макроэкономике генерального директора брокерского дома «Открытие», преподаватель школы МИРБИС.

Отметим, что сейчас на банковском рынке сложилась уникальная ситуация, когда высокие ставки по депозитам предлагают не только малоизвестные финансовые организации, но и крупные банки. Правда, в феврале 2015 года рублевые ставки начали плавно двигаться в сторону снижения на фоне стабилизации ситуации и снижения ключевой ставки ЦБ. Дальнейшее (ожидаемое) снижение этого показателя логично вызовет волну снижения ставок игроками рынка, основными источниками ликвидности для которых продолжат оставаться средства ЦБ. То есть, дальнейший уровень ставок по депозитам будет зависеть от действий регулятора в области кредитования банков.

Пока еще вкладчики могут поймать момент и разместить в некоторых банках вклады по ставкам в 18-20% годовых, однако, эти выгодные условия – ненадолго. Поэтому вкладчикам, желающим зафиксировать повышенный процент, стоит поторопиться. Подчеркнем, торопиться следует только в том случае, если вы уверены в стабильности курса рубля. Если же его девальвация продолжится, то вместе с разгоняющейся инфляцией (в январе она составила 16% в годовом выражении), даже 18-20% могут не спасти ваши капиталы.

Соответствуете ли вы требованиям банков?

Александр Фалев: Банки будут предельно аккуратны в плане выбора клиентов для формирования кредитного портфеля. В ближайшее время акцент будет сделан на лояльных и кэптивных заемщиков. Что касается клиентов «с улицы», преимущество будут иметь клиенты с имеющейся положительной кредитной историей. Ваши шансы на получение кредитов могут быть повышены в случае, если у вас:

  • стабильное финансовое положение (ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от получаемого дохода заемщика);
  • возраст от 25 до 45 лет (большинство банков предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста);
  • устойчивое семейное положение (вы женаты);
  • присутствует высшее образование;
  • приличный трудовой стаж (сотрудники, которые часто меняют место работы, не вызывают доверия у банкиров);
  • есть дополнительные источники доходов (если они есть, то их нужно обязательно указать, это увеличит ваши шансы получить займ);
  • есть дополнительное имущество, которое находится у вас в собственности (квартира, дом, авто и т.д.)

Чем большее количество фактов вы подтвердите приложенными документами, тем лучше.

Фото: kremlin.ru

Расскажите коллегам:
Эта публикация была размещена на предыдущей версии сайта и перенесена на нынешнюю версию. После переноса некоторые элементы публикации могут отражаться некорректно. Если вы заметили погрешности верстки, сообщите, пожалуйста, по адресу correct@e-xecutive.ru
Комментарии
Аналитик, США

''Соответствуете ли вы требованиям банков?''
'' Ваши шансы на получение кредитов могут быть повышены в случае, если у вас:
стабильное финансовое положение (ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от получаемого дохода заемщика);''

Как может ''соответствовать'' заёмщику банк , который
нацелился отбирать у него 50 проц. ежемесячного дохода ?
Брать кредиты под 25 проц. годовых -безумие.

Что нас ждёт в условиях авторитарной системы :
- дефолт через год-два в случае сохранения безмерных трат ,
показушного благополучия на базе проедания госрезервов;
-второй сценарий -немедленный переход к жесткой экономии:
-сокращение численности чиновников,силовиков и даже
госдумы;
-открытость финансовых потоков всех компаний с участием
госкапитала или госкредитования,анализ целесообразности
зарубежных проектов/недвижимость,спортклубы.../;
-ограничения в выплатах дивидентов топ-менеджерам ;
- постепенное повышение пенсионного возраста/ как ни
грустно это осознавать/.....

Вариант трансформации авторитарной системы управления
большинством россиян будет рассматриваться только после
наступления дефолта.

Генеральный директор, Тольятти
> 830 млрд рублей уже распределены между 27 кредитными организациями. > По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, этот механизм позволит поддержать не только банки, > но экономику в целом. ''Посмотрим, какой это Сухов'' (С) Верещагин. 830 млрд рублей - примерно 12-15 млрд долларов. Сдается мне, что все эти деньги будут просто выведены из страны. В первом квартале 2015 года. В лучшем случае отдадут кредиты. Экономика этих денег не увидит.
Менеджер, Москва
Вообще, конечно, столько банков стране не нужно. Многие банки за пределами ТОП - 200 не являются кредитно-финансовыми институтами в экономическом значении слова. Я уж не говорю про сами условия кредитования. Это просто заградительные ставки. Что сказать: основная тенденция - консолидация в банковской системе, которая будет происходить, как я думаю, весь 2015 год. И скоро у нас вся банковская система будет Сбербанк
Нач. отдела, зам. руководителя, Москва
Виктор Большаков пишет: Брать кредиты под 25 проц. годовых -безумие.
А кто сказал что под 25% кредит дадут? Это очень даже под большим вопросом если нет залога типа недвижимости
Владимир Зонзов +10253 Владимир Зонзов Директор по производству, Украина
>>> Банковский кризис: что нас ждет? Конечно, «похужение». Потому как, за свои «ошибки» банковская система рассчитывается деньгами налогоплательщиков.
Владимир Зонзов +10253 Владимир Зонзов Директор по производству, Украина
Виктору Большакову. Виктор Владимирович, я с интересом читаю Ваши сообщения. Из сообщения от 2.03.15 2:15 понял, что, по Вашему мнению, последствия банковского кризиса в России усугубляются авторитарным стилем управления. [COLOR=gray=gray]Кто бы возражал! Помню, сокурсник так прокомментировал результат матча Фишер-Тайманов: «Я сыграл бы не хуже». И он был прав. Потому что, результат того матча был как у Аргентины с Ямайкой – 6:0[/COLOR]. А какой стиль госуправления лучше авторитарного? – Кто же это не знает! Конечно, демократический. Даже с учетом мнения Черчилля. Но, так ли это? Каждому из нас достаточно школьных знаний по истории, чтобы составить таблицу из 4-х столбцов: … 1 … 2 … 3 … 4 … Где: 1 - государство с авторитарным стилем управления; 2 – годы «жизни» «авторитарного» государства; 1 - государство с демократическим стилем управления; 2 – годы «жизни» «демократического» государства. Кто сомневается, что в этой таблице числа в столбце 2 будут значительно (даже на порядки) больше чисел столбца 4. Но, это ещё не всё. Россия – многонациональное государство. Лучший способ развалить такое государство – это устроить в нём «демократию». А за «демократией» (как сказал субутыльник Штирлица) неизбежно приходит СС.
Нач. отдела, зам. руководителя, Нижний Новгород

«За редчайшим исключением (ипотека и редко – автокредитование), среднему потребителю кредиты не нужны. Меньше кредитов – меньше переплаты и лишних рисков. Что касается депозитов, то пока правила АСВ полностью защищают и вклад, и проценты – в пределах застрахованных сумм рационально выбирать максимальную ставку...», – считает Сергей Хестанов, советник по макроэкономике генерального директора брокерского дома «Открытие», преподаватель школы МИРБИС.

Не согласна.
Если грамотно брать в нормальных банках под нормальный процент, то это очень выгодно.
Не ориентируясь на ''официальные'' данные, как потребитель я могу примерно отследить уровень инфляции как процент удорожания моей стандартной потребительской корзины или основных продуктов (у каждого он свой - каждый может примерно прикинуть % изменений). Не думаю, что хоть какой-то год такой рост цен был менее 15% годовых.
При этом, если вы хотите купить квартиру, но у вас нет необходимой суммы, включая переезд и ремонт, - ну не копить же ее, чтобы ваши накопления кушала инфляция. Пусть лучше инфляция ест ваш кредит.
Возразят следующее: но ведь зарплата-то не растет?
Частично соглашусь. Но профессиональный опыт растет? - если да, то либо индексируют, либо продашь себя подороже.
Моя формула: стремиться к росту дохода, а кредит пусть съест инфляция. На текущий момент я счастливая обладательница ипотеки под 11,4% годовых без права пересмотра % банком.

Менеджер, Москва

По сегодняшним временам 11,4% - это хорошая процентная ставка, очень даже! Нужно подходить грамотно: искать предложения более выгодные. Тут, конечно, все упирается в низкий уровень финансовой грамотности...

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи
Статью прочитали
Обсуждение статей
Все комментарии
Дискуссии
Все дискуссии
HR-новости
Зумеры выгорают чаще, чем представители других поколений

Из-за этого они каждую неделю пропускают задачи, эквивалентные одному рабочему дню.

Максимальный размер больничного будет увеличен

В 2026 году работники смогут получать до 6 800 руб. в день в случаях временной нетрудоспособности.

За отказ нанимать людей с инвалидностью работодателей будут штрафовать

Для должностных лиц штраф составит от 20 до 30 тыс. руб., для компании – от 50 до 100 тыс. руб.

75% россиян предпочтут премию новогоднему корпоративу

При наличии альтернативы — премия или новогодний корпоратив — только каждый пятый работающий выберет праздник.