На Всероссийском предпринимательском форуме «Малый бизнес – национальная идея?», организованном «ОПОРой России» и проходившем 19-20 января 2016 года в Москве, в качестве одной из основных причин медленного развития малого и среднего бизнеса (МСБ) назывались высокие ставки и низкая доступность финансовых инструментов, в первую очередь кредитов. На эту проблему накладывается еще одна – это массовый отзыв лицензий у коммерческих банков в 2014-2016 годах, в результате которых предприятия сегмента МСБ лишаются оборотных средств и попадают в тяжелое финансовое положение. По законодательству средства юридических лиц при банкротстве банков ничем не защищены и вернуть удается, как правило, не более 15% от остатков на счетах в течение трех-пяти лет.
Я более 20 лет проработал в банках на разных должностях, в том числе топовых. И хочу посмотреть на все эти проблемы глазами банковского специалиста. Что мог бы сделать для их решения сам МСБ?
Давайте оценим перечень стандартных требований, предъявляемых к финансовому директору на любом из сайтов по подбору персонала, в том числе в вакансиях, размещенных на Executive.ru. Средний список включает в себя 10-15 обязанностей:
- Организация управленческого учета, налогового планирования и налоговой оптимизации;
- Управление ликвидностью компании;
- Контроль работы службы главного бухгалтера;
- Проведение обязательного аудита по РСБУ;
- Подготовка консолидированной отчетности МСФО и организация ее аудита;
- Взаимодействие с кредитными организациями по вопросам размещения временно свободных денежных средств;
- Проведение операций с ценными бумагами, получение кредитов и т.д.
Хочу обратить внимание, что только одна обязанность из этого очень разнопланового и широкого перечня имеет отношение к работе с банками и получению в компанию внешнего неакционерного финансирования. То есть этот человек должен одинаково хорошо разбираться во всем многообразии финансовой деятельности предприятия. На практике, к сожалению, это не всегда выглядит так. Очень часто позицию финансового директора в компании закрывают главные бухгалтера или бывшие главные бухгалтера, которые больше сосредоточены на тех функциях, которые знают лучше всего – это бухгалтерский и налоговый учет, а также постоянный поиск возможностей для налоговых маневров. Работа с банками часто строится по остаточному принципу, принципу привычки. На клиентскую работу с банком, выяснение изменений внутри банка и вокруг него, постоянный поиск альтернативных предложений других банков просто не остается времени. В моей практике неоднократно встречались ситуации, когда компании узнавали, что их банк изменил свою кредитную политику в момент пролонгации их кредитных отношений, и вся компания (не только финансовый директор, но и учредители, другой менеджмент) с выпученными глазами бегали по рынку, пытаясь быстро закрыть за любые деньги возникшую финансовую брешь.
Как показывает практика любой сферы деятельности, для решения нишевых проблем лучше использовать узкопрофильных специалистов в данной нише. Описанный мною финансовый директор похож на врача-терапевта. Однако когда у нас заболевают зубы, глаза или обнаруживается онкологическое заболевание, мы ведь не идем к терапевту, а идем лечиться к профильному специалисту. Почему МСБ изначально не шел этим путем, не привлекал в свой штат бывших сотрудников банков для решения названных проблем? Отчасти это было связано с тем, что банковский рынок развивался более высокими темпами, чем другие рынки, уровень заработных плат был существенно выше, чем в других отраслях, и МСБ не мог себе позволить нанимать таких специалистов, да и сами специалисты не видели перспективы своего развития в других отраслях. Другой причиной нежелания МСБ принимать на работу таких специалистов является конкуренция со стороны действующих финансовых директоров. Постановка вопроса о необходимости привлечения такого специалиста часто расценивается ими как намек на их недостаточную профпригодность в этих вопросах. Но сейчас ситуация кардинально изменилась, рынок сжимается огромными темпами, на рынок труда вышло огромное количество специалистов из банков, лишенных лицензий. Многие из них готовы смотреть на рынок и свою стоимость на нем адекватным взглядом. Что касается внутренней конкуренции с финансовым директором, то ему лучше возглавить процесс подбора такого человека, чем быть обвиненным в неудачах компании при работе с банками или уйти с рынка вместе с компанией, в случае, если провалы в его работе окажутся фатальными для компании.
А чтобы собственники и менеджмент компании могли взвесить все «за» и «против», посмотрим, что может дать компании МСБ привлечение такого специалиста.
Аргументы «за» найм бывшего банковского сотрудника
1. Разговор с банками на одном языке, так как человек побывал с той стороны «прилавка» и знает многие подводные камни, поэтому банкирам будет тяжело ему рассказывать про то, какая компания плохая по отчетности и т.д.
2. Человек из банковской среды будет понимать, искать и требовать от банков-контрагентов тот продукт, который лучше всего нужен компании в данной ситуации, а не тот, который сотрудникам банка нужно продать клиенту.
3. Опытные банковские работники чувствуют вербальные и невербальные сигналы, подающие знаки о самочувствии банка и могут своевременно предупредить компанию о возможных проблемах, при возникновении первых подозрений. Они имеют возможность их перепроверить через профессиональные контакты в этой среде.
4. В случае возникновения нештатной ситуации с банком они знают процедуры, минимизирующие эти риски и потенциальные убытки. Из моей практики помню случай, когда заранее проведенные, абсолютно легальные, мероприятия помогли компании перед отзывом лицензии у банка сохранить 95% своих средств на счетах, при этом я не являлся сотрудником этого банка и не был знаком с кем-то из акционеров и топ-менеджмента.
5. Они полностью «заточены» на поиск лучших условий для компании, в отличие от финансового директора, который занят решением массы других вопросов и проблем. Этим сотрудникам проще торговаться с сотрудниками банков не только по условиям кредитных продуктов, но и по условиям других продуктов, часто увязываемых банком с кредитованием.
6. Компания МСБ будет эффективней распоряжаться своим залоговым имуществом, ведь данный сотрудник будет знать внутренние процедуры оценки, требования к обеспечению, возможности банков по минимизации резервов, применимость того или иного обеспечения по разным продуктам банка, что позволит компании избежать предоставления банку избыточного обеспечения и увеличить свои возможности по кредитованию.
7. Компания МСБ будет знать требования банков к отчетности и заблаговременно проводить необходимые мероприятия по соответствию компании минимальным риск-требованиям банков.
8. Ускорять процесс рассмотрения заявок за счет знания внутреннего процесса прохождения заявок и принятия решений, а также кредитного документооборота.
9. Использовать продукты, о возможностях которых менеджмент компании слабо осведомлен, или вообще не осведомлен (эскроу-счет, аккредитивы с пост финансированием, инструменты предлагаемые Корпорацией развития МСП, ЭКСАР, зарубежными ЭКА, региональными фондами поддержки МСП, факторинг, лизинг и т.д.).
10. В конечном итоге все это позволит сэкономить компании МСБ на кредитных продуктах и расчетно-кассовом обслуживании, а также заработать на возможностях эффективного использования кредитных ресурсов.
11. В качестве дополнительного бонуса, если компания МСБ занимается розничной торговлей, данный сотрудник может договориться с банками о специальных условиях кредитования конечных покупателей продукции компании, что увеличит продажи компании.
В качестве аргумента «против» я вижу только необходимость платить данному сотруднику заработную плату и обеспечение ему условий работы.
Общий вывод таков: поговорку «Скупой платит дважды» еще никто не отменял. По дороге к удешевлению и доступности финансовых ресурсов каждый из участников (банк, государство, компания МСБ) должен пройти свой путь. И почему бы МСБ не воспользоваться сегодняшним кризисом в банковской отрасли, чтобы улучшить свои позиции и возможности на этом пути? Ждать льгот от государства и разворота банков к рынку – слабая позиция. Лучше стать «первыми на раздаче», если такой разворот все же случится.
