Почему кредиты уничтожат вашу компанию?

Дэйв Рэмси, «Покажите мне деньги! Полное руководство по управлению бизнесом для предпринимателя-лидера» — М.: «Альпина Паблишер», 2012

Познакомьтесь с человеком, который помог избежать финансовых проблем миллионам людей. Дэйв Рэмси воплощает собой классическую американскую мечту – начав с нуля, он создал суперуспешную консалтинговую компанию, которая не только устояла во время кризиса 2008 года, но и преуспела. Эта книга о том, как удалось добиться таких результатов.

Это первое полное руководство по ведению бизнеса, которое заряжает драйвом и заставляет действовать. Книга наполнена энергией и страстью к предпринимательству. Автор учит, как стать предпринимателем-лидером, то есть уметь сочетать лидерские качества с нестандартным мышлением новатора.

Долг

Если вы занимаетесь бизнесом долгое время, то понимаете, что все мы совершаем ошибки. Мы все ошибаемся, и нам в головы иногда приходят совершенно бестолковые идеи. Получив многолетний опыт ведения бизнеса и добившись признания, я пришел к одно однозначному заключению, что наша компания получает большую часть прибыли и достигла своих нынешних успехов благодаря примерно 10% от всех идей, которые у нас возникали. Мы выжили без реализации 90% своих идей. Возможно, приведенные процентные соотношения не совсем корректны, но те люди, которые работают у нас уже немалое время, могут подтвердить, что большая часть наших идей, наши «мозговые атаки» и озарения на практике оказались глупостью.

Долг усугубляет ошибки

Поскольку я не могу знать, какая из моих «блестящих» идей окажется ошибочной, то будет крайне неверным решением занимать деньги в долг, чтобы воплотить в жизнь эту идею, таким образом, увеличив масштабы моей ошибки. Мы допустили такое множество ошибок и просчетов, что всех оставшихся страниц этой книги не хватит, чтобы их просто пересчитать. Я убежден в том, что выстроенная нами сверкающая гора успеха на самом деле состоит из мусора, кучи ошибок и неверных шагов, только дело в том, что мы стоим на вершине этой горы, а не покоимся под ней. Если вы сумели преодолеть ошибки, то вы достигли успеха. Тем не менее, если вы занимали деньги на воплощение в жизнь неудачных идей, тем самым увеличив масштабы своих ошибок, то вы станете банкротом. Ошибки полезны для бизнеса, ведь с их помощью люди учатся. Но когда вы берете деньги в долг, чтобы реализовать свой последний «превосходный» план, то ваши шансы на полный и окончательный провал увеличиваются в геометрической прогрессии.

«Космический лагерь»

Наша компания выпустила замечательную серию сборников рассказов для детей в возрасте от трех до 12 лет, которые призваны обучить их финансовым принципам. Наши сборники, проиллюстрированные моим двоюродным братом Маршаллом Рэмси, дважды номинированным на Пулитцеровскую премию в категории редактор-мультипликатор, соответствуют самым высоким мировым стандартам. В первый раз мы опубликовали четыре книги, в которых наш герой побывал в четырех разных приключениях, во время которых он научился работать, экономить, тратить и отдавать.

Наши друзья из сети ресторанов Chick-fil-A попросили нас продать им лицензию на пять детских книг, чтобы прилагать их к своим блюдам для детей. Они планировали помещать по одной книге в неделю в течение пяти недель, общее число книг — 2,5 млн. Плата за такие лицензии не является высокой, поэтому мы хотели найти способ, который позволил бы нам заработать денег благодаря этой возможности показать свой новый продукт и повысить популярность своего бренда. Поскольку мы выпустили только четыре книги, а компании Chick-fil-A нужно было пять, мы приняли решение написать еще три книги. Имея в распоряжении три новые книги, мы могли предоставить пять книг Chick-fil-A, а оставшиеся две рекламировать на задней стороне обложек всех 2,5 млн экземпляров наших книг. Разумеется, мы планировали продать несколько комплектов из всех семи книг в твердом переплете в подарочных упаковках или как минимум продавать две дополнительные книги, которые не прилагались бы к блюдам для детей. Так что нашему герою Джуниору предстояло побывать еще в трех путешествиях, где он узнал бы о том, что такое долг, честность и умение ценить то, что есть.

Новая книга об удовлетворенности получила название «Приключения в космосе». В этой книге Джуниор хотел посетить космический лагерь, но не мог этого сделать, потому что билеты были слишком дорогими и его родители не могли позволить себе их приобрести. Джуниор очень огорчился, но его папа пошел в большой супермаркет и взял там несколько пустых коробок из-под товаров для того, чтобы построить космический корабль. Джуниор со своими друзьями, которые не могли позволить себе поехать в космический лагерь, получили огромное удовольствие, играя с коробками. А те друзья Джуниора, которые посетили, большой, красивый и дорогой космический лагерь, не смогли в нем повеселиться, потому что там всю неделю шел дождь. Таким образом, Джуниор получил прекрасный урок — он научился довольствоваться тем, что у него есть. Какая это была чудесная, вдохновляющая история до тех пор, пока...

Начальник реального лагеря с таким названием, располагающегося в ракетно-космическом центре в городе Хантсвилл, позвонил нам и поинтересовался, почему мы украли их зарегистрированный товарный знак. Он был очень вежливым, но затем юрист данного центра начал присылать нам письма с угрозами. Мы поступили глупо, мы были не правы, мы нарушили их право на данный товарный знак по чистой случайности. Я владею немалым количеством товарных знаков и авторских прав, и я бы никогда не украл принадлежащий кому-либо товарный знак. Мы не имели даже представления о том, что «Космический лагерь» может быть зарегистрированным товарным знаком. Однако ситуация усугубилась. По всей видимости, жена начальника реального космического лагеря слушала мои радиопередачи. И, когда она узнала, что Дэйв Рэмси назвал «Космический лагерь» слишком дорогим местом, это возмутило ее.

Мы были абсолютно неправы, даже если наша ошибка была случайностью. Представители лагеря могли лишить нас многого, и оказалось, что их юрист действительно предлагал так поступить. Я лично позвонил начальнику, искренне перед ним извинился и предложил лично сообщить его жене о том, что я допустил грубую ошибку. Очевидно, этот человек был расстроен случившимся, но чем дольше мы с ним общались, тем яснее он понимал, что я не жулик. Он отнесся к нам благосклонно и потребовал от нас только уничтожить оставшиеся экземпляры книги о космическом лагере, а также мы договорились о том, что любой член его коллектива может бесплатно посещать любые наши мероприятия. Как бы там ни было, отказаться мы не могли.

Мы были в таком восторге от этого проекта, что если бы занимали деньги на его реализацию, то нам бы пришлось уничтожить 250 тыс. книг, но, поскольку мы не брали денег в долг, чтобы увеличить тираж, мы не усугубили свою ошибку. Нам пришлось уничтожить около 22 тыс. экземпляров, что мы с радостью сделали, чтобы избежать каких бы то ни было последующих обвинений в нарушении закона. Безусловно, нам было неприятно потерять свои деньги, но данный выход из ситуации был оптимальным. Чтобы избежать недоразумений, стоит отметить, что реальный космический лагерь, о существовании которого я не знал прежде, на самом деле хороший и недорогой. Я считаю, что им не стоило прибегать к угрозам, чтобы сообщить мне об этом.

Долги уничтожают денежные средства

Когда небольшие предприятия разоряются, то винят в этом обычно «отсутствие притока денежных средств». Как я уже говорил, проблемы «притока денежных средств» на самом деле представляют собой «налоговые проблемы» и «проблемы с выплатой долгов».

Если то или иное предприятие не имеет долгов, то в любом случае располагает большим объемом денежных средств, чем предприятие-конкурент, расположенное по соседству. Та химчистка, для открытия которой был взят кредит в размере $300 тыс., а также была оформлена закладная на недвижимость владельца, имеет больше шансов на провал, чем химчистка без долгов. Следовательно, долг — это дестабилизирующая сила, которая многократно повышает риск и вероятность полного провала предприятия.

Стоимость акций публичных компаний, имеющих долговые обязательства, занижается вследствие повышенного риска. Этому базовому финансовому принципу учат даже на университетских курсах по инвестиционному финансированию. Но все же некоторые якобы опытные, образованные люди тратят массу сил на то, чтобы доказать, что кредит — это хороший инструмент, если правильно им пользоваться. Они утверждают, что долг неизбежен при создании и обеспечении деятельности предприятия. Однако в действительности существует огромное множество малых предприятий, которые не имеют долгов. Даже среди крупных компаний есть немало таких, потому что они не хотят подвергать себя риску или вызвать дефицит денежных средств. Все эти компании, не имеющие долгов, кажется, не попадают в поле зрения современной деловой культуры, которая утверждает, что долг зачастую используется в бизнесе для достижения успеха; однако это утверждение является ложным. В список крупных компаний, которые не имеют долгов и о которых вы, возможно, слышали, входят следующие: Cisco, Microsoft, Chick-fil-A, Hobby Lobby, Bed Bath and Beyond, The Gap, Electronic Arts (EA Sports), eBay, Apple, Google, и William Wrigley (производитель жевательной резинки). Питер Эндрю, аналитик компании A. G. Edwards, предоставляющей финансовые услуги, считает: «Долги уничтожают компании, отсутствие долгов дает им возможность выжить и преуспеть».

Мифология

Существует несколько мифов, ложных представлений о долгах, которые часто можно услышать в разговорах о бизнесе. Первый миф заключается в том, что невозможно открыть или расширить бизнес, не взяв деньги в долг. На самом деле, согласно статистике, 60% малых предприятий нужно менее $5 тыс. для начала своей деятельности. В действительности большинство людей не начинают свой бизнес (и не испытывают в этом необходимости) с получения крупного кредита или закупки большого количества новейшего оборудования. Также достоверно известно, что большая часть предприятий начинает с малого и постепенно расширяется. Начиная свой бизнес с малого, и постепенно развиваясь, вы снизите риски и минимизируете ущерб от допущенных ошибок.

1. Миф о кредитной линии

Я часто слышу о том, что кредитная линия необходима для того, чтобы покрыть колебания в притоке денежных средств. «У меня сезонный бизнес или непредсказуемый бизнес, поэтому мне нужна кредитная линия, чтобы избежать проблем». Опять же истина в данном случае очень далека от тех мифов, в которые верит современное общество. Чем дольше существует предприятие, тем больше у вас будет возможностей для прогнозирования колебаний прибыли при помощи надлежащего бухгалтерского учета и корректного бюджета. Если вы достаточно проницательны и умело управляете своим бизнесом, то сможете быстро определить, с какими проблемами связан тот или иной дефицит денежных средств: с сезонными или циклическими. Кроме того, если вы располагаете нераспределенной прибылью и/или некой суммой ликвидных средств, то вы можете открыть себе кредитную линию самостоятельно.

2. Миф о выгодности кредитов в бизнесе

Сложно представить себе, но некоторые люди действительно считают разумным решением использование кредитных карт для финансирования бизнеса. Человек, который так считает, – очень наивен; по существу он — азартный игрок. Тем не менее, в статье журнала Business Week утверждается, что 50% малых предприятий пользуются кредитными картами, причем 71% из них размещают на кредитных картах остаток своих средств. Такая чрезвычайно затратная форма долга является показателем того, что человек, открывающий или управляющий бизнесом, особо не задумывается о финансах своего предприятия. Эти люди обольщаются мыслью, что смогут заработать больше, чем потеряют. Консультируя владельцев малых предприятий, я пришел к заключению, что те люди, которые пользуются кредитными картами, реагируют на обстоятельства (занимают активную позицию). Они смело реагируют на снижение темпов деятельности, на появляющиеся возможности либо, что хуже всего, слабо продумывают запуск своих предприятий и мечтательно относятся к своему бизнесу, полагая, что «все удачно выйдет» само по себе. Я убежден, что количество малых предприятий, приходящих в упадок, зависит от количества тех владельцев, которые губят свою мечту, прибегая к кредитным картам в качестве источника финансирования своего бизнеса.

Мне также доводилось консультировать людей, которые логически обосновывают использование кредитных карт в бизнесе, утверждая, что «мы не имеем долгов» или «мы используем их (кредитные карты) для ведения бухгалтерского учета». Во-первых, если у вас нет долгов, то используйте дебетовые карточки. В нашей компании используются только дебетовые карточки, и мы поняли, что способны контролировать их применение в тысячу раз лучше, потому что это реальные деньги. Любопытно, что кредитные карточки также имеют дело с реальными деньгами, но при их использовании вы не так переживаете, как в тех случаях, когда применяете дебетовые карточки.

Владельцы различных предприятий смотрят с ужасом, когда я предлагаю им перейти на дебетовые карточки. Они говорят в ответ на мое предложение, что никогда бы не доверили своим сотрудникам работать с такими карточками. Такая глупая реакция свидетельствует о двух вещах. Во-первых, они не считают, что способны понести ответственность за свою компанию, если один из их сотрудников использует ту или иную дебетовую карточку ненадлежащим образом; безусловно, это глупо. Во-вторых, у таких предпринимателей работают сотрудники, помогающие развивать их компанию, но при этом им нельзя доверять. Я не хочу, чтобы в моей компании работал сотрудник, которому поручено проведение сделки на сумму $100 тыс. и которому я не доверяю. Поэтому вопрос в данной ситуации стоит не о плюсах и минусах кредитных карт, а о проблемах в управлении предприятием. Значит, у вас есть сотрудники, которым вы не доверяете, но вы все равно их держите в своей компании.

Наконец, если единственная используемая система бухгалтерского учета – корпоративная кредитная карточка, то это говорит о вашей некомпетентности, поэтому необходимо поработать над этим вопросом и ввести в действие реальную систему учета. Я знаю, что некоторые компании, занимающиеся выпуском и обслуживанием кредитных карт, предлагают своим клиентам воспользоваться функцией финансового учета, которая якобы является одним из преимуществ их кредиток. Но если вы поразмыслите над этим предложением, то поймете, насколько это бесполезная и устаревшая функция.

3. Миф о том, что для крупной покупки требуется взять деньги в долг

Билл – хороший, трудолюбивый, честный человек. У него замечательные отношения с женой, он любит своих детей, и он порядочен в вопросах, касающихся бизнеса. Он сидел со своей женой Соней за столом напротив меня. Его бейсболка с эмблемой Caterpillar была повернута козырьком назад, но его взгляд был устремлен вниз, было видно, что он стыдился того, что сделал. Билл управляет успешной небольшой компанией по водопроводно-канализационным работам, которая оказалась на грани банкротства. Генеральный подрядчик заказал его компании прорыть канаву от проезжей части до здания, и для этой работы Билл арендовал специальный экскаватор. Аренда техники стоила $450. Заказчик оказался порядочным и оплатил аренду экскаватора, а также позаботился об остальных рабочих моментах. В следующем месяце Билл арендовал экскаватор три раза, а затем, в другом месяце, еще четыре раза. Когда Билл получил все счета за аренду, он увидел, сколько он на это потратил, и решил, что ему следует вложить деньги в покупку экскаватора, поскольку, по его словам, «арендная плата губила мой бизнес».

Поэтому Билл поехал в магазин и купил в кредит новый экскаватор за $52 тыс., трейлер для его транспортировки за $16 тыс. и затем в тот же день приобрел тягач за $64 тыс., чтобы перевозить трейлер с экскаватором. Билл – хороший человек, но он принял совершенно неверные решения. Нелепым будет полагать, что арендная плата в размере $450 может математически оправдать эти покупки, но бизнесмены часто принимают подобные решения. Предприятия среднего бизнеса берут в долг $500 тыс. на приобретение оборудования, чтобы «обогнать конкурентов» или чтобы «выполнить эту серьезную работу», которую они считают невыполнимой без крупной покупки.

Причина, по которой Билл и Соня пришли в мой кабинет, заключалась в том, что выплаты по кредиту, взятому на покупку оборудования, стали быстро приводить в упадок их прежде небольшой прибыльный бизнес. После продажи оборудования Билл понес убытки и остался должен кредитору $20 тыс., эти деньги он до сих пор выплачивает. Однако этот шаг был единственным, который мог спасти его от полного разорения. Большинство бизнесменов являются оптимистами, и поэтому они зачастую считают и настраивают себя психологически на то, что все пойдет именно так, как было запланировано. Досадно об этом говорить, но я знаю о тысячах бизнесменов, которые оказались «у разбитого корыта», и именно крупная покупка, для оплаты которой они взяли кредит, стала причиной их упадка.

Я рекомендую не брать в долг, приобретая что-либо крупное, по многим из обсужденных нами причин. В таких случаях риск многократно повышается, ошибки приобретают большие масштабы, и баланс денежных средств нарушается из-за необходимости оплаты вашей покупки. Возможно, вы спросите: «Каким же образом я могу расширить свой бизнес, если не приобрету это оборудование или здание?». Для начала позвольте мне напомнить, что «чем тише едешь, тем дальше будешь», поэтому лучше расти медленно и постепенно, чем оказаться в глубокой долговой яме.

Фото: freeimages.com