Личные наличные

«Личные финансы и семейный бюджет», - М.: «Альпина Паблишер», 2011

Алена Никитина

Перед вами набор рекомендаций и советов, выпестованных многими годами практики финансового консультанта. Прочитав этот раздел, вы научитесь более продуктивно управлять своими финансами, освободите для себя время и силы, затрачивая на это все меньше времени и усилий.

Если вы открыли эту книгу, значит, вы уже решили для себя, что у вас есть проблемы с личными финансами. Задумайтесь – а только ли у вас есть проблемы с личными финансами? Может быть, менеджер турфирмы, через которую вы недавно покупали путевку в отпуск, совершенно не понимает, куда исчезает вся его зарплата. Или директор вашего любимого супермаркета только что получил прибавку к своей зарплате. А через пару месяцев он вдруг понял, что на самом деле денег в кошельке (к его большому удивлению!) не прибавилось. Незаметно выросли расходы, да так быстро, что ему вновь не хватает денег. А ваш сосед-бизнесмен периодически откладывает часть своих доходов (кризис научил), но он уже который месяц мучается вопросом, куда и как эти деньги вложить, да чтобы безопаснее.

Главные проблемы человека и семьи в сфере управления деньгами

В китайской семье радостная весть. Все соседи спешат с подарками маме и папе – сегодня на свет появился первенец. Эта семья не похожа на остальных тем, что все ее члены приучены с молодости планировать свои денежные потоки и инвестировать. Пусть даже и небольшие суммы, но регулярно. Для своего сына родители открыли накопительную программу сразу после рождения – в декабре 1982 года. В эту программу на семейном совете было решено вкладывать по $200 в месяц с целью создания накоплений для своего сына. В марте 2011 года это уже не мальчик, а зрелый мужчина, который на протяжении всего времени контролировал рост своих инвестиций, – он планирует в 30 лет уехать на стажировку в США, а затем вернуться в свой родной город и открыть фабрику по производству обуви. Денег для этого у него достаточно – в накопительной программе уже $2 358 703 (такую доходность показал фонд Baring Hong Kong China USD, isin IE0000829238).

А что вы делаете, когда в вашей семье или семье ваших друзей рождается маленький ребенок? Я была бы очень рада, если бы вы открыли накопительную программу ребенку, пока ему не исполнился годик.

Проблема №1: поговорим о деньгах дома

Мне повезло – мои родители обучили меня особому отношению к деньгам очень рано. Еще в начальной школе моя мама платила мне за заполнение бумажных прописей. Мне нравилось заполнение прописей, и я с удовольствием делала внеплановую учебу, обгоняя школьную программу по написанию слов, слогов и букв. Еще я отвечала на телефонные звонки, пока мамы не было дома (она занималась продажей недвижимости) и помогала найти ей клиентов, расклеивая объявления (так выглядела реклама недвижимости до эпохи Интернета).

Мама и папа решили, что вместо того, чтобы рассказывать об отношении к деньгам, им необходимо показать на практике, как они это делают. Они рассказали мне очень много важного о жизни, об отношениях и правде, но о деньгах они не говорили ничего.

Несмотря на это, я поняла, что деньги зарабатываются трудом, что этот труд не всегда легкий, что я могу купить на заработанные деньги понравившиеся мне вещи, что стоимость вещей эквивалентна затрачиваемому труду, который измеряется деньгами. Я не могла описать это словами, но я хорошо это понимала в свои десять лет.

Одна из проблем, с которыми сталкиваются люди, заключается в том, чтобы научить своих детей обращаться с деньгами. Вот несколько советов.

1. Сами приобретите основные навыки и знания управления личными финансами. Если вы не будете знать, как управлять своим деньгами, то я уверена, не сможете научить этому и вашего ребенка.

2. Применяйте полученные знания на практике. Наблюдая за вами, ваш ребенок будет делать то же самое. Если вы курите при ребенке, то и ребенок будет курить, сколько бы вы ни говорили о вреде этого занятия. Если вы будете вести бюджет, то и ребенок будет поступать так же и в будущем приучит к этому всю свою семью.

3. Во многих семьях есть табу на разговоры о деньгах. Родители не говорят со своими детьми о бюджете, контроле расходов, рациональном распоряжении кредитными средствами, о возможностях сохранения и преумножения денег, а также об инвестировании. В некоторых семьях дети могут услышать о деньгах только в отрицательном контексте, когда речь идет о негативных последствиях владения богатством. В таких семьях обычно считают, что большие деньги – это зло, что они не могут быть заработаны честным трудом, что «деньги – это то, за что покупают людей». Наоборот, поговорите о деньгах со своим ребенком и расскажите о том, что владение и управление капиталом более комфортно и безопасно, чем постоянные мысли о том, на что жить в следующем месяце.

4. Отлично подойдут книги по личным финансам: «Как составить личный финансовый план» Владимира Савенка, «Миллионер – автоматически» Дэвида Баха, «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки, «Инвестируй и богатей» Генриха Эрдмана. Подарите эти книги своему ребенку. Однажды ко мне на консультацию, прочитав одну из этих книг, пришел 19-летний молодой человек, в другой раз – 14-летняя девочка. Они пришли самостоятельно, а их родители даже не знали о том, что их дети обратились к финансовому консультанту!

Дети и подростки очень умны. Во время лекции я спросила третьекурсников, у кого из присутствующих студентов есть банковская карточка. Все подняли руки. По результатам этой же лекции оказалось, что всего несколько человек знает о том, как и куда вкладывать средства. Но меня всегда радует их интерес и большое количество вопросов на тему личных финансов.

Проблема №2: откладывать до лучших времен

Как вы думаете, почему мы так эффективны, когда приближается дедлайн (например, 31 декабря)? Рекордное количество обращений ко мне за консультацией приходится именно на декабрь, когда люди подводят итоги года. Новый год – идеальный момент для начала новой жизни – так я для себя описала причину всплеска активности.

«Личные финансы без проблем» – это не конечный результат. Это постоянный процесс, направленный на то, чтобы небольшими шагами постепенно достигать ваших финансовых целей, а именно – финансовой независимости. Вы можете считать этот момент наставшим только тогда, когда поймете, что можете больше не работать и жить только на проценты от своего капитала.

Проблема №3. Наличие долгов

В 2009 году ко мне обратился отец небольшого семейства. В момент кризиса у него не оказалось денег на выплаты поставщикам и сотрудникам. Сложная ситуация. Но все было бы не так страшно, если у него не было личных долгов, которые омрачали его жизнь даже больше долгов бизнеса. А в тот момент его ждали дома беременная супруга и ребенок.

Вы можете разрешить своим долгам по кредитам продолжать накапливаться как снежному кому и со временем поглотить вас. Но если вы будете более благоразумны, вы создадите систему погашения долгов, с помощью которой сможете не только досрочно погасить долги, но и создать безопасный резерв на форс-мажорный случай.

К примеру, Андрей, один из моих знакомых, взял кредит в размере 500 тыс. руб. под 15% годовых сроком на пять лет. Он приобрел на эту сумму автомобиль. Ежемесячная сумма взноса довольно небольшая, 11,9 тыс. руб. и он может погасить кредит досрочно. Но у Андрея вопрос – а может быть, ему отложить часть денег в резерв? Андрей может выделить на эти цели (погашение основной сумы кредита, дополнительное погашение кредита, создание финансового резерва) 30 тыс. руб. в месяц. Вот что я предлагаю ему сделать:

1) основную сумму долга погашать согласно графику (с этим мы ничего не можем поделать, это наши основные обязательства),

2) дополнительную сумму в размере 18 тыс. руб. распределить на половины,

3) одну половину дополнительной суммы (9 тыс. руб.) направлять на досрочное погашение кредита,

4) вторую половину дополнительной суммы (9 тыс. руб.) направлять на создание финансового резерва.

Таким образом, сумма выплаты по кредиту уменьшится с 717,6 тыс. руб. до 664,7 тыс. руб. Срок кредита уменьшится с января 2015 до августа 2012 года.

Выводы:

1) досрочно гасить кредит выгодно. Срок кредита уменьшается на 2,5 года, а выплаты – на 52,9 тыс. руб.
2) параллельно создается финансовый резерв. С учетом ежемесячной капитализации процентов сумма за 2,5 года под 10% годовых с вложенных 288 тыс. руб. увеличивается до 328,32 тыс. руб.
3) предположим, вы гасили кредит досрочно и исправно вносили платежи. Если вы заболеете или потеряете работу, банк не посмотрит на вашу предыдущую хорошую историю и попросит внести очередной платеж. Заблаговременно созданный финансовый резерв поможет вам пережить такие времена абсолютно безболезненно.

В чем секрет одновременного создания резерва и досрочного погашения кредита? Половину дохода направляйте на досрочное погашение, а половину направляйте в свой собственный резервный фонд. Таким образом, вы легко и в разы быстрее избавитесь от долгов, а также создадите подушку безопасности на случай, если не сможете обслуживать кредит (например, заболеете).

Проблема №4: тратить больше запланированного

В США слово overspending обозначает трату больше запланированного. В России по мере роста кредитования проблема планирования своих трат и уровня в жизни в целом также становится все острее.

25-летняя девушка очень любит магазины и не считает это плохим. Вид магазина приносит ей радость… И ходить туда так приятно… Ведь там так красиво. Особенно шелк на менекенах и запах новых итальянских туфель…

Ели вы тоже любите запах магазинов и покупки делают вас счастливыми, то универсальные советы по ведению бюджета вряд ли вам помогут. Вы будете дисциплинированно вести бюджет и точно так же дисциплинированно тратить больше запланированного. Только вдобавок к бюджету у вас появится чувство вины, так как вы будете знать, на что вы потратили свои деньги.

«Тратить больше запланированного» – на самом деле, вовсе не проблема, а одна из самых сложных привычек и неверно созданная система убеждений. Вам необходимо понять, что вы очень зависимы от людей, которые вас окружают и навязывают вам поступки. «Человек, который работает с клиентами, обязан иметь дорогой автомобиль» – это навязанный обществом стереотип. Хотя даже в Москве есть бизнесмены, у которых достаточно денег на несколько дорогих автомобилей, но они предпочитают ездить на метро по той простой причине, что им не надо производить впечатление. Марк Цукерберг, один из самых известных молодых миллионеров, делает так. Что же мешает вам избавиться от ложных убеждений?

Если автомобиль для вас жизненно необходим, у вас наверняка есть что-то такое, что вам навязали без вашего желания. Ответьте себе на вопрос, что же это такое и так ли уж нужна вам эта вещь на самом деле. Возможно, ее лучше продать, а эти деньги инвестировать или отложить в свой резерв.

Выявив у себя привычку тратить больше запланированного, обдумайте ее последствия. Будьте предельно точны и конкретны. Подумайте, на что вам необходимо заменить плохую привычку, которая приведет вас к бездне. Какой должна быть хорошая привычка, которая позволит вам достичь финансовой безопасности.

Пример:

Обязательно напишите все эти действия в своем ежедневнике или блокноте или закрепите на видном месте, например, на холодильнике. Это будет стимулировать вас к приобретению новой полезной привычке взамен старой и бесполезной.

Проблема № 5: у меня сейчас нет на это денег

На самом деле, проблема не в отсутствии денег. Вы прекрасно знаете, что у вас есть деньги, и прекрасно знаете, сколько вы можете инвестировать (приблизительные цифры вы знаете даже без ведения бюджета). Проблема в том, что вы не меняете свое поведение. В этом вы похожи на страдающего ожирением человека: «Конечно, я понимаю, что мне надо меньше есть и больше заниматься спортом, но я все-таки попробую эти чудо-таблетки для похудания, вдруг они помогут». Основная причина покупки подобных таблеток – мгновенный результат. Вам сложно отказаться от сиюминутных удовольствий сегодня и отложить небольшую сумму на финансово независимое будущее.

Однако один из самых известных баскетболистов Майкл Джордан совершал несколько сотен прыжков каждый день вне зависимости от состояния здоровья, настроения или финансового положения. Небольшая сумма, регулярно инвестируемая на протяжение длительного времени, способна творить чудеса:

Самый главный секрет – не пропускать инвестирование. Как только вы сдадитесь, проблема может снова вернуться в любой момент – при накоплении на автомобиль, при покупке квартиры или ремонте, при рождении ребенка. Лучше поставьте сумму взноса поменьше, если вам сложно начать. Либо вы четко соблюдаете программу, либо вы тратите свое время.

Похожее утверждение «Пока у меня нет необходимости это делать» свойственно молодым людям. Начиная инвестировать всего по $100 в месяц в возрасте 18 лет под 10% годовых, вы получаете к 65 годам $1,1 млн! Если вам уже 40 лет, то для того чтобы заработать $1,1 млн к 65 годам, вам надо инвестировать уже $933 в месяц.

Проблема № 6: недооценивать силу привычки

Большинство людей считает, что работа отнимает у них слишком много времени, а времени на ее выполнение остается слишком мало. На то, чтобы разобраться с собственными деньгами, времени не остается в принципе.

Вспомните о том моменте, когда вы выезжаете из офиса. Вспомните, что происходило около каждого из светофоров? Все мы рабы привычки. Иногда возникает ощущение, что ты делаешь вещи на автопилоте и не можешь понять, как ты очутился на этом месте. Или, останавливаясь в центре комнаты, не можешь вспомнить, зачем ты здесь, потому что по пути мысли были заняты чем-то другим. Что такое привычка? Это легкое, приятное и совершенно не обременительное занятие, не отнимающее ни малейших эмоциональных и физических сил и не требующее дополнительной мотивации и стимулов. Вы делаете что-то по привычке легко и непринужденно. Вы повторяете это снова и снова до тех пор, пока не дойдете до автоматизма. Привычкой можно назвать все автоматические действия: от вождения автомобиля до чистки зубов. Что вы еще вспомните из ваших личных привычек?

• отключать будильник после пробуждения,
• снова засыпать после отключения будильника,
• есть на ночь,
• водить автомобиль,
• пользоваться компьютером,
• посещать социальные сети или новостные ленты,
• заказывать любимое блюдо – картошку фри,
• включать любимую телепрограмму,
• включать свет в темной комнате,
• гладить кошку,
• мыть руки перед едой,
• ходить на работу определенным маршрутом,
• просыпаться в определенное время,
• шнуровать кроссовки,
• кататься на сноуборде.

Казалось бы, как много мы всего делаем! Но ведь для нас совсем не сложно помыть руки или включить свет. Вы даже не подозреваете, что вы можете управлять привычками, подстраивая их на нужный вам лад. Если вы будете автоматически совершать определенные действия (зажигание, сцепление, газ) правильно и слаженно, то эти действия приведут вас к ожидаемому результату (включение мотора, автомобиль трогается с места).

Однажды ко мне обратился очень занятой бизнесмен, у которого одну половину жизни отнимала работа, а вторую половину – семья. И он не хотел расходовать дополнительное время на то, чтобы разобраться со своими финансами. Я помогла ему открыть автоматическую программу накопления, в которой ежемесячно у него списывалась одна сумма и инвестировалась в заранее подобранные инвестиционные инструменты, а по второй программе он раз в полгода вносил деньги через свой счет в банке. При этом мы договорились встречаться с ним раз в год, чтобы подвести итоги работы за прошедший период, скорректировать наши действия и определить план на следующий период. Он был очень доволен полученным результатом.

Если вы хотите обрести финансовую независимость, для этого достаточно откладывать небольшую часть своего дохода каждый месяц и инвестировать эти деньги в правильные инструменты. Это вначале кажется таким же сложным, как освоить автомобиль, а через полгода вы будете это делать автоматически. Получили зарплату, бонус, дивиденд от бизнеса – и часть вложите сразу, пока не придумали куда потратить.

Работая над этой главой, я ставила себе целью научить вас работать со своими личными деньгами более эффективно, чем прежде, затрачивая на это меньшее количество времени и усилий. Открытые мною методы доказали свою эффективность у самых разных людей, вне зависимости от того, мужчина это или женщина, бизнесмен или экономист, творческая и хаотичная или идеально организованная личность.

Фото: freeimages.com