Александр Павлов, Константин Новиков, консультанты по управлению личными финансами Huawei Technologies
Гуляя по просторам интернета, вы можете встретить примеры различных жизненных ситуаций, требующих четкого финансового планирования и интересных в плане организации личных финансов и движения к собственной финансовой свободе. Это задачи достижения определенных жизненных целей в рамках существующих возможностей. Рассмотрим, к примеру, следующую задачу. Источник задачи – журнал «Семейный бюджет».
Один пример (постановка задачи)
Дано:
Глава семьи — Николай. Ему 40 лет, он работает IT-специалистом в небольшой компании, получает 31 тыс. рублей. Из них «белыми» — 10 тыс.
Супруга — Диана, 38 лет, бухгалтер, ее зарплата составляет 23 тыс. рублей. Из них «белыми» — 12 тыс.
Третий член семьи — дочь Кира, студентка первого курса вечернего отделения одного из московских вузов.
Итого: месячный доход семьи — 54 тыс. рублей.
Самая затратная статья в бюджете — аренда жилья (супруги переехали в Москву недавно и своей квартирой еще не обзавелись). Аренда однокомнатной квартиры сейчас обходится в 15 тыс. рублей. Однако собственник жилья объявил Николаю и Диане о том, что к концу года он поднимет плату до 16 тыс. рублей.
Далее идет статья «продукты питания». На них семья тратит около 10 тыс. рублей в месяц. Затем: одежда, косметика (5 тыс. рублей), проезд на общественном транспорте (3,5 тыс. рублей), отдых и развлечения в выходные дни (3 тыс. рублей), связь мобильная, стационарная и интернет (2 тыс. рублей). Важной частью расходов является и оплата учебы Киры. Ее обучение ежемесячно обходится в 3,5 тыс. рублей.
Поскольку Кира учится на вечернем отделении, она решила найти подработку. Так что на карманные расходы в ближайшем будущем дочь будет зарабатывать сама.
Деньги, которые удается сэкономить, супруги с некоторых пор стали вносить на срочный банковский депозит под 11% годовых. Сейчас на счете скопилось 50 тыс. рублей. Кроме того, у Николая и Дианы есть в другом городе квартира и дача. Их стоимость оценивается примерно в $70 тыс.
По условию задачи необходимо:
1. Решить квартирный вопрос: купить квартиру в Москве примерно за $145–150 тыс. Первую половину суммы можно погасить за счет недвижимости в провинции, для получения второй половины – обратиться в банк, то есть взять ипотечный кредит в сумме 2150 тыс. рублей. В купленной квартире непременно потребуется сделать ремонт. Это второй пункт финансового плана семьи. На него они предполагают потратить 260 тыс. рублей ($10 тыс.).
2. Купить машину. На покупку машины Николай планирует потратить не более 300 тыс. рублей и сделать это приобретение собирается через 6–12 месяцев после решения квартирного вопроса.
3. Добиться финансовой стабильности, которая помогла бы без страха встретить старость, т.е. обеспечить уровень пенсионного дохода Николая и Дианы из расчета как минимум 75% предпенсионного.
Что же можно сделать? (поиск оптимального варианта)
Эта задача была также опубликована в интернет-сообществе «Большие деньги». Дополнительно решение задачи предлагал приглашенный эксперт журнала «Семейный бюджет».
Мечту о квартире предлагалось решать через ипотеку. Что же касается остальных желаний, а также достижения финансовой независимости, то специалист журнала предлагает использовать сбалансированный инвестиционный портфель, включающий в себя следующие три инструмента:
- самый низкорисковый и, соответственно, наименее доходный — банковский вклад или депозит
- паевой инвестиционный фонд сбалансированного типа, который может приносить в долгосрочной перспективе 15-процентную доходность
- паевой инвестиционный фонд агрессивного типа с предполагаемым уровнем доходности в 20% годовых. При этом нынешнее состояние финансового рынка не позволяет быть уверенным в получении такой доходности.
Финансовый консультант Паладин07 предлагает повышать общую доходность семьи путем смены работы. Его рекомендации основывались на анализе рынка труда, согласно которому специалисты такой категории в Москве смело могут рассчитывать на дополнительные 20 тыс. рублей дохода. Однако не все люди могут настаивать на прибавке к зарплате. Был предложен интересный вариант достижения финансовой независимости – снова воспользоваться ипотекой. Семье рекомендовали купить на начальном этапе строительства двухкомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье. Далее сделать хороший ремонт и начать сдавать с целью получения дополнительного дохода в 40 тыс. рублей (все суммы реальны). Данный метод потребует больших затрат времени и нервов. Как видим, все предлагаемые варианты не могут быть применены без учета их специфики. Если специфику каждого рассмотренного решения отбросить, применяемое решение может дать обратный эффект. Неужели круг замкнулся?
Есть ли выход (выводы)
Многие россияне уровень успеха в жизни оценивают, исходя из размера дохода, получаемого ими ежемесячно или ежегодно. И это логично, но только отчасти. Уровень успеха человека, семьи может определяться уровнем финансового резерва или инвестиционных активов, которые удалось создать в течение жизни. Идеальный вариант – когда пассивный доход от этих активов покрывает расходы. В этом случае наступает реальная финансовая самостоятельность человека, семьи. Каждый человек независимо от размеров своих доходов может достичь благосостояния, если будет грамотно и рационально распоряжаться имеющимися активами и доходами.
Ученые и экономисты установили, что сумма, составляющая 10–15% дохода, психологически не влияет на уровень благосостояния семьи, но вместе с тем является вполне достаточной для построения своей финансовой независимости. При этом остатком можно распоряжаться, как заблагорассудится. Для среднестатистического человека использовать специфические инвестиционные инструменты очень сложно, и выгода от их использования может потеряться за сложностью процедур. К тому же, в данном случае велик человеческий фактор.
Выход есть! Что если совместить процесс финансового целеполагания и инвестирования? Однако указанный синтез ничем не будет отличаться от обычного вложения средств, если инвестирование не проводить периодически, желательно, ежемесячно, в размере 10-15% дохода. Указанный симбиоз финансовых целей, инвестиционных инструментов и периодических вложений получил название инвестпакет. Использование инвестпакета может стать отличной альтернативой классическим методам инвестирования. Насколько доходность инвестирования через инвестпакет отличается от доходности классического инвестирования аналогичной суммы? Это вопрос для подробного и всестороннего анализа в отдельной статье.
Фото: pixabay.com
