Имею желание купить дом, но не имею возможности,
имею возможность купить козу, но не имею желания.
Так выпьем же за то, чтобы наши желания
всегда совпадали с нашими возможностями!
Кавказский тост
Безусловно, я не открою Америку, сообщив вам, что сегодня кредит для большинства людей – это реальная возможность приблизить час обладания желаемым, будь то автомобиль, мебельный гарнитур, мобильный телефон или квартира, которую сегодня можно приобрести по ипотеке. И нет ничего крамольного в том, что за исполнение нашего желания нам предлагают заплатить. Не пугайтесь, не кровью, а обычными купюрами. Мы платим банкам и кредитным организациям, которые готовы ссудить так необходимую нам сумму денег для осуществления нашей мечты. Однако насколько оправданны наши приобретения с финансовой точки зрения? Не попадаем ли мы при этом в финансовую кабалу, беря очередной кредит на очередную покупку? Что ж, давайте попробуем подсчитать, во сколько нам обходятся наши желания.
История первая, которой могло не быть
Придя в торговый центр, вы выбираете понравившийся костюм, рубашку, галстук, туфли (не наденете же вы с новым костюмом старые туфли!), портфель из кожи (ваша «барсетка» давно устарела) и расплачиваетесь за все это, гордо достав из кармана пластиковую карту… Скажете, слишком шикарно для начальника отдела? Так ведь все в кредит! Отдавать будете частями, ежемесячно погашая долг. Минимальный платеж небольшой, а расплачиваться можете хоть год! Заманчиво? Безусловно. А что на деле?
Костюм – 30000 руб.
Галстук – 1500 руб.
Портфель – 8000 руб.
Рубашка – 2000 руб.
Туфли – 5000 руб.
Итого: 46500 руб.
Произведя нехитрые математические действия, получаем – 3875 руб. в месяц.
Ничего не забыли? Ах да, проценты по кредиту. Но сумма-то незначительная, всего 23% в год! Прибавим, получилось 4766 руб. Что, еще и за обслуживание пластиковой карты? Сколько? 1,8% в месяц? Делов-то! Прибавим и получим уже сумму 5649 руб. Прибавьте к этому процент за снятие денег, и в итоге ежемесячный платеж выходит 5831 рублей. Если суммировать все платежи, получается, что за год вы заплатите 69973 руб. Рубашка и туфли уже изрядно поизносились, а вы все платите и платите, и платите…
История вторая, оптимистическая
Они купили именно такую квартиру, о которой давно мечтали, – шикарную «трешку» в престижном районе. Потратив изрядную сумму на ремонт, осознали, что с мебелью придется повременить. А так хотелось отметить новоселье до Нового года! Мириться с такой ситуацией они были не согласны и поэтому решили приобрести спальню и диван для гостиной в кредит. Объездив изрядное количество мебельных салонов, наконец-то выбрали то, что действительно понравилось. Осталось только уточнить условия кредита. Вполне приемлемым для них оказался вариант 0-0-7, который предлагался одним из банков. Что означают эти цифры? 0 рублей – первоначальный взнос, 0 рублей – проценты по кредиту, 7 месяцев – срок погашения кредита. Пытливый читатель непременно спросит – с чего это банку заниматься благотворительностью? А никакой благотворительности здесь нет, просто проценты по кредиту уже заложены в стоимость товара. В некоторых случаях продавец берет на себя выплату части процентов банку за счет снижения наценки на товар. Однако если вы решите приобрести товар по схеме 0-0-6, 0-0-7 или 0-0-10, поинтересуйтесь тем, какую общую сумму вам предстоит выплатить по кредиту (она ни в коем случае не должна превышать стоимость товара на ценнике), а также предусмотрена ли скидка тем покупателям, которые готовы расплатиться за товар сразу, без кредита. Если подобных скидок руководством магазина не предусмотрено – вы ничего не теряете, а даже наоборот, получаете хорошую рассрочку. Наши герои, к счастью, оказались людьми просвещенными в этом вопросе и сделали столь дорогостоящие приобретения со знанием дела. Итак:
Мягкая мебель (диван) – 22000 руб.
Спальня (кровать, шкаф, 2 прикроватные тумбы) – 37 900 руб.
Итого: 59900 руб.
Срок кредита – 7 месяцев, ежемесячный платеж – 8557,15 руб.
Переплата по кредиту 0%.
История третья, с не очень счастливым концом
Разговаривать по старому мобильнику не престижно, не модно и, в конце концов, стыдно! Давно потускневший истертый корпус, умирающий аккумулятор, отсутствие так необходимых сегодня каждому уважающему себя деловому человеку «наворотов» в виде Bluetooth, фотоаппарата и видеокамеры… Нет, решено, необходим новый телефон! Его выбор пал на Samsung D-800, ультратонкий слайдер в стильном черном корпусе. Поскольку выложить сразу 15400 руб. оказалось достаточно накладно, он решил оформить покупку в кредит. Выбрал подходящую для себя кредитную программу – 10% первоначальный взнос, срок кредита 6 месяцев, процентная ставка – 29% годовых. Оформил кредит. Ежемесячная переплата составляла всего 669 рублей в месяц, что незначительно отразилось на личном бюджете.
Чувство разочарования пришло чуть позже. Зайдя все в тот же магазин всего через несколько месяцев, он увидел на ценнике Samsung D-800 предательские цифры 10500 рублей…
Стоимость телефона – 15400 руб.
Первоначальный взнос – 1540 руб.
Проценты по кредиту – 4019 руб.
Итого: 19419 руб.
История четвертая, автомобильная
Автолюбители меня поймут – со старым автомобилем не жизнь, а одни мучения. Больше времени проводишь в автомастерской, а не в дороге. Именно поэтому он твердо решил продать свою «старушку» и купить в автосалоне в кредит новую машину. Вырученных денег как раз хватило на первоначальный взнос – 10% от стоимости нового автомобиля. Поскольку штрафных санкций за досрочное погашение кредита банком не предусматривалось, он выбрал кредитную программу сроком на 3 года.
Есть, конечно, в автокредите и свои минусы – это страхование автомобиля по программе АВТОКАСКО. Но, если разобраться, минусы ли это? Переплата за машину составляет около 16% в год (учитывая «годовые» и «комиссию за ведение ссудного счета»). Естественно, возникает резонный вопрос: «Зачем мне платить еще и за какое-то КАСКО, которое мне так настойчиво навязывает кредитная организация?» Однако растущая статистика угонов новых машин подсказывает, что эта страховая услуга не будет лишней. Автовладельцы, которым пришлось непосредственно столкнуться с этой проблемой, пренебрегать АВТОКАСКО не станут никогда.
А теперь попытаемся ответить на самый главный вопрос – стоит ли вообще приобретать авто в кредит? Может, лучше немного потерпеть и накопить всю сумму наличностью? Если бы не инфляция от 11% до 15%, которая ежегодно обесценивает наши сбережения, вероятно, этот вариант тоже был бы неплох. Однако, учитывая инфляцию и рост цен на автомобили, выгоднее получается автокредитование. При всем при этом велика вероятность того, что ровно через год вы, если захотите, сможете продать свой автомобиль по цене нового.
Стоимость авто – 240000 руб.
АВТОКАСКО (в кредит) – 17300 руб.
ОСАГО (по стажу вождения, за наличные) – 3089 руб.
Ежемесячный платеж (на 3 года) – 8690 руб.
Все истории являются вымышленными, все совпадения с реальными событиями случайны.
Фото: pixabay.com
