Кирилл Гуманков, журнал «Финанс»
Соблюдай дистанцию
Купить машину в кредит становится все проще: банки активно развивают автоэкспресс-кредитование. Подобная услуга недавно появилась в сети автосалонов «Элекс-полюс». Чтобы подать заявку на получение кредита, нужно позвонить в салон, связаться с кредитным менеджером, заполнить анкету, сообщив стандартную информацию о себе: паспортные данные, место фактического проживания, место работы и телефоны. Менеджер перезвонит на следующий день и сообщит, одобрили заявку или нет. Если в ссуде откажут, то не придется жалеть о времени, потраченном на посещение банка или автосалона, поскольку подача заявки заняла лишь несколько минут телефонного разговора. Это и есть главный плюс подобной услуги.
Однако по такой схеме автосалон работает лишь с двумя из 14 банков-партнеров – «Автомобильным банкирским домом» (первоначальный взнос 25%, срок – три года, ставка – 19-21% годовых в рублях в зависимости от срока) и банком «Первый инвестиционный» (взнос 20%, максимальный срок – полтора года, ставка – 22% годовых). К тому же, «дистанционная» заявка работает только в отношении автомобиля ВАЗ. Как пояснили в салоне, одобрение кредита на покупку других машин можно получить только при личном присутствии.
В других автосалонах, в частности «Автомир», «Инком-авто», «Автокей», услуги «кредит по телефону» не оказалось. Однако «дистанционную» заявку принимают напрямую некоторые банки. Так, по телефону или через интернет можно заполнить анкету в Промсвязьбанке. Однако здесь срок рассмотрения заявки дольше – 2-3 дня, а первоначальный взнос 30%, зато ставка ниже: по рублевому кредиту она составляет 17% годовых. Максимальный срок ссуды – три года. Если выдачу кредита одобрят, то клиент может обратиться в любой автосалон, с которым у банка заключен договор. В «Первом ОВК» также можно подать предварительную заявку по телефону либо заполнить анкету на сайте банка. Кредитный отдел сообщит решение максимум через два дня.
Если банк одобрит «дистанционную» заявку, то клиенту, естественно, потребуется лично приехать в банк (либо в автосалон) для окончательного оформления ссуды, захватив с собой все нужные документы. Стандартные автокредиты, как правило, предполагают, что заемщик должен документально подтвердить данные, указанные в анкете. Например, предоставить справку с места работы о занимаемой должности и стаже, копию трудовой книжки, справку о доходах по форме 2НДФЛ. И совершенно необязательно, что кредитор подтвердит свое положительное решение по предоставлению ссуды, принятое исходя из данных телефонной анкеты.
Экспресс-прогресс
Однако за последний год многие банки, выдающие ссуды на авто, ввели дополнительный продукт – автоэкспресс-кредит, при котором из документов заемщику требуются лишь паспорт и водительские права, а на машине при благоприятном стечении обстоятельств он сможет уехать в этот же день. В банк приезжать не нужно, достаточно посетить автосалон. И если вы заполнили анкету по телефону или в интернете, а банк принял положительное решение, то, скорее всего, оно не изменится и при личном визите. Если, конечно, паспорт или права не окажутся фальшивыми.
Еще год назад автоэкспресс-кредитованием занимались лишь два банка – «Русский стандарт» и «Первое ОВК». В декабре 2003 года к ним присоединился Московский кредитный банк. Сейчас же «быстрые» кредиты предлагают МДМ-банк, Собинбанк, банки «Союз», «Автомобильный банкирский дом», «Первый инвестиционный», «Старый Кремль». Правда, банк «Старый Кремль», несмотря на стандартную для экспресс-ссуд скорость рассмотрения заявки – один час, – требует предъявить не только паспорт и права, но и справку с места работы о зарплате за последние полгода, копию трудовой книжки, паспорт супруга и свидетельство о браке. Однако это требование компенсируется более низкой процентной ставкой, чем у других игроков: рублевая ссуда выдается под 16% годовых в рублях, тогда как, например, «Русский стандарт» выдает рублевые кредиты под 19% годовых, а банк «Первое ОВК» - под 18%.
При оценке платежеспособности клиента при экспресс-кредитах банки используют электронную скоринговую систему: заемщик заполняет анкету (по телефону, в интернете, либо непосредственно в автосалоне), за каждый ответ получает определенный балл. Далее все баллы суммируются, и на основании итоговой оценки кредитная организация принимает решение. Подобное кредитование удобно для клиента, но несет для банка большие риски, чем выдача обычных ссуд, когда на проверку заемщика может уйти неделя. Банки компенсируют свои риски высокой стоимостью экспресс-кредитов, которые обходятся клиенту гораздо дороже, чем обычные автоссуды. При этом удорожание происходит за счет ежемесячных комиссий от изначальной суммы задолженности, которую взимают практически все банки, предоставляющие «быстрые» кредиты. Зачастую получается так, что комиссии составляют часть платы за кредит, сравнимую по размерам с процентными выплатами. От банка к банку она варьируется между 0,3% и 0,9% (см. таблицу). Однако бывают и исключения – так, Московский кредитный банк и «Первый инвестиционный» дополнительные ежемесячные взносы не берут, однако процентные ставки у них одни из самых высоких среди экспресс-кредиторов (20 и 22% годовых в рублях соответственно).
Фото: pixabay.com
