В экономическом смысле 2015 год будет не менее сложным, чем 2014, считают эксперты. Причем, в первой половине года могут произойти особенно неприятные события. Нынешняя ситуация служит прологом к трудному процессу адаптации экономики России к новым вызовам – цены на нефть, судя по риторике представителей ОПЕК, могут еще долго оставаться низкими, кредиты с учетом роста ключевой ставки станут менее доступными, резкое ослабление рубля в октябре-ноябре 2014 откликнется новым витком инфляции в начале 2015 года. Кроме того, изменения геополитической картины по-прежнему будут сильно и непредсказуемо влиять на настроения инвесторов.
Разумеется, в такой ситуации под ударом могут оказаться личные накопления граждан. По сути, наши личные финансы атакуются с двух сторон: инфляция и девальвация буквально съедают рублевые сбережения. От того, насколько грамотно мы ими распорядимся, зависит то, с какими результатами мы преодолеем период «турбулентности». Если вы думаете, что искусство преодоления финансовых кризисов заключается в умелом «затягивании поясов», то правы лишь отчасти. Куда важнее найти возможности, которые возникают только в кризисные периоды.
Впрочем, и риски, и возможности личных финансов можно учитывать благодаря технологии персонального финансового планирования. Грамотное планирование – это способ надежно «приручить» личные финансы и смело смотреть в будущее в любой ситуации.
Чаще всего первый вопрос, который слышат финансовые советники – с чего начать? Финансовая ситуация у каждого человека индивидуальна. Это можно сравнить с состоянием здоровья. Выслушав пациента, доктор обычно назначает лечение по четкому плану. Так и с финансами. Начинать нужно с ответов на вопросы – какую сумму я могу инвестировать? Когда мне вновь понадобятся эти средства? Какова моя финансовая цель? Готов ли я рискнуть частью накоплений, чтобы заработать больше? И так далее.
Персональный финансовый план дает исчерпывающие ответы на эти и другие вопросы, а составить его можно легко и бесплатно. Рассмотрим важнейшие инструменты, которые могут вам позволить успешно пережить непростые времена.
1. Создайте личный резервный фонд
Классический принцип персонального финансового планирования гласит – не инвестируйте последние и единственные деньги. Для начала сформируйте личный резервный фонд, который сможет уберечь вас и ваших близких от непредвиденных, форс-мажорных обстоятельств – внезапной потери работы, трудоспособности и т.д. В кризисные периоды это особенно важно учитывать.
Необходимо, чтобы сумма денег в вашем резервном фонде могла, как минимум, покрыть ваши обязательные расходы на несколько месяцев вперед (сюда относится оплата счетов за коммунальные услуги, жилья, питания, проезда). В то же время эта сумма не должна быть слишком большой – если есть «лишние деньги», всегда можно найти им более интересное применение. Практика показывает, что если вы работаете не в самой узкой сфере деятельности, то в случае потери работы поиск нового места займет от трех до шести месяцев. Условно, если ваш оклад 55 тыс. рублей, минмальный резерв должен составлять 120 тыс. рублей.
Личный резервный фонд лучше всего разместить на депозите в надежном банке – деньги будут всегда «под рукой». Небольшую часть «резервных» денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к этим деньгам был в любое время суток.
2. Защититесь от инфляции: инструменты с доходами в валюте
Имея запас прочности, вы уже можете задуматься над тем, как распорядиться свободными сбережениями. Основной вопрос, которым задается большинство частных инвесторов – как защитить сбережения от эффекта ослабления рубля и инфляционных рисков. Cправиться с этой задачей позволят финансовые инструменты с доходностью в валюте.
Рубль еще не раз будет атакован и останется под давлением. В первую очередь, США продолжат геополитические игры, отмена санкций против России под большим вопросом, и, скорее всего, этот вопрос останется во главе игры надолго.
Таким образом, универсальным ответом на ключевые вызовы будет вложение средств в инструменты с доходностью в валюте. Это могут быть как консервативные инструменты – валютные депозиты, структурные продукты с защитой капитала, еврооблигации, так и более агрессивные, например, паевые инвестиционные фонды, инвестирующие в зарубежные активы.
3. Используйте еврооблигации против рублевой девальвации
Обычной валютой для еврооблигаций является доллар, реже – евро. В основном, торги проходят на внебиржевом рынке между институциональными инвесторами, из-за чего физические лица не имеют прямого доступа на рынок и могут торговать еврооблигациями только через брокера.
Размер финансовых потоков облигации и даты их поступления (купоны или погашение) известны заранее, поэтому инвестиции в облигации приносят более прогнозируемый результат, чем акции. Большинство облигаций можно сравнить со срочным банковским депозитом, проценты по которому выплачиваются раз в полгода. Доходность от облигации складывается из нескольких составляющих:
1. Купонный доход, заранее определенный платеж от эмитента, который, как правило, выплачивается раз в полгода. Причем, если облигация продается заранее, то владелец облигации получает купонный доход за каждый день владения облигации. Таким образом, в отличие от банковского депозита, при досрочной продаже, проценты не обнуляются.
2. Изменение рыночной цены облигации. Облигации торгуются на внебиржевом рынке, и их цены зависят от баланса спроса и предложения. Цена может изменяться, но, в отличие от цен на акции, цены на облигации меняются менее значительно и с течением времени стремятся к номиналу.
3. Реинвестиции купонов. Дополнительный доход, который получается от покупки облигаций на полученные купоны. Таким образом, доходность мультиплицируется. Если сравнивать с депозитом, то в банковской практике это принято называть сложным или эффективным процентом. При этом доходность по облигациям часто оказывается выше, чем доходность банковских депозитов.
Все эти факторы комбинируются и с рядом допущений выражаются в одном единственном числе – доходности к погашению, которая показывает эффективный процент от инвестиций в облигации.
Согласитесь, проинвестировать «кровные» в облигации Внешэкономбанка под 6,5% годовых неплохо? А получить данный купон независимо от срока владения?
4. Получите 13% от государства
В 2015 году в России заработает система индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Институт ИИС призван стимулировать граждан к инвестированию в ценные бумаги. Как это будет работать на практике? ИИС – это брокерский счет особого типа, владелец которого имеет значительные льготы по налогообложению. Открыть такой счет можно будет с 1 января 2015 года, а размещать на нем возможно до 400 тыс. рублей в год.
Прибыль от средств, которые россияне инвестируют через такие счета, будет полностью освобождаться от подоходного налога, а сумма налогового вычета может составить до 52 тыс. рублей в год. По сути, потенциал инвестиций в ИИС уже содержит 13% годовых, при этом акции многих российских компаний находятся ниже справедливой стоимости и привлекательны для покупки. Задумайтесь, это дважды отличная возможность – заработать на восстановлении рынка акций и законно полностью очистить прибыль от налога! Правда, важно помнить, что вложения в ценные бумаги – агрессивные инвестиции, рассчитанные на неограниченный доход, соответственно, и риски здесь выше. На это вам обязательно укажет ваш финансовый советник.
5. Застрахуйте риски
Еще одним актуальным защитным инструментом является накопительное страхование жизни (НСЖ). Если личный резервный фонд – это запас на экстренный случай, то консервативный механизм НСЖ позволяет смотреть в будущее гораздо более смело и далеко. НСЖ – программа страхования жизни и здоровья с возможностью накопления заранее определенной суммы к определенному сроку и возможностью получения дополнительного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы. Средства клиентов НСЖ, как правило, вкладываются в надежные инструменты: облигации федерального займа, корпоративные облигации высшего качества и вклады в крупных банках.
При накоплениях в НСЖ, помимо инвестиционного дохода на уровне классического депозита, клиент получает гарантию получения дополнительных денежных средств при несчастных случаях. Кроме того, этот инструмент призван обеспечить более достойное пенсионное обеспечение.
Европейская пенсионная система лишь на 20% обеспечивает своего пенсионера в период его «золотой поры». Остальные средства формируются за счет корпоративных пенсионных программ (30%) и с помощью накопительного страхования жизни или его модификаций. Именно поэтому Инвестиционный банк БКС Премьер при составлении персонального финансового плана рекомендует ограничить взносы в НСЖ на уровне 10% годового дохода. Это общепринятая мировая практика.
В этой публикации я познакомил вас только с малой частью вариантов для защиты и преумножения сбережений. Задуматься о своих финансах никогда не поздно, в условиях «предгрозовой» атмосферы в экономике обратиться к финансовому «доктору» и составить себе четкий план – особенно актуально.
НСЖ? Автор, шутит? Самый верный способ спустить деньги в никуда, учитывая падения рубля. Хотите страховать жизни - приобретите программу страхования с фиксированной страховой премией. Хотите защитить деньги - тратьте или держите в валюте. Все остальные предложенные инструменты для людей со знанием фондового рынка.
Вообще, в конце статей, написанных таким образом, принято писать НА ПРАВАХ РЕКЛАМЫ.