Многие из нас задумываются о необходимости пенсионных сбережений, да и вообще наилучшей сохранности заработанных средств и семейного бюджета. На государство особой надежды нет. Банковский процент не всех устраивает. И вот в один не совсем прекрасный день вам звонят. Смущенная секретарша, не совсем разобравшаяся в потоке произнесенных английских фраз, сообщает, что вам звонит «какой-то иностранец».
Вы начинаете слушать сперва скептически: в конце концов, вы сами заработали свои деньги, и довольно неплохие, и лучше других знаете, что с ними делать. Но постепенно, по ходу разговора, в уме всплывают заброшенные туда когда-то идеи из всевозможных статей, курсов MBA, популярных книжек типа Роберта Кийосаки («Богатый папа» и т.п.), и вот вы уже соглашаетесь уделить позвонившему «финансовому консультанту» компании такой-то десять минут, чтобы выслушать их предложения по возможным инвестициям.
Дальше начинается разводка. Вам предлагают задуматься, когда вам хотелось бы удалиться от дел и заняться своим хобби, купить самолет, яхту и т.п. Не знаю, кто там на это ведется, но, наверно, есть такие люди, если все это так настойчиво говорится. Я проверял – другим знакомым говорили то же, в тех же выражениях. Понятно, что это часть техники продаж, и ее главная задача – отвлечь внимание от того, что с вашими деньгами будут делать сегодня, и перенести внимание на далекое будущее.
Потом вы можете долго и со вкусом обсуждать, как распределить свои финансовые сбережения. Вам будут предлагаться респектабельные фонды с хорошими именами. Вы будете обсуждать перспективы развития экономик Китая, Бразилии, золотых фьючерсов и цен на нефть, влияния сланцевого газа на рынок природного газа и перспективы пары доллар-евро. Круг тем определяется вашей начитанностью и способностью увязать все это в финансовую стратегию. «Консультант» будет поддакивать и иногда вставлять что-нибудь услышанное от других начитанных клиентов. На самом деле все это абсолютно не важно.
Не важно, хорошо будет расти ваш портфель или плохо, не важно, будете ли вы вкладывать деньги в ETF или в акции венчурных фондов, в голубые фишки или в золотодобывающие компании ЮАР. Для вас не важно, потому что своих денег вы уже не увидите. Для «консультанта» не важно, потому что он свои деньги с вас получил по-любому.
Думаете, так не бывает? Думаете, офис в центре Москвы и имя крупной страховой компании на контракте гарантирует, что вас не обманут? Отнюдь. Именно так обстоит дело. Понимать это вы начнете, только когда попробуете получить свои деньги обратно. Тут-то и выяснится, что они вообще-то уже не ваши. Вам объяснят, что surrender value (то есть деньги, которые вы получите на руки) вычисляется за вычетом административных издержек (administrative fee). Когда вы смотрели контракт в начале, возможно, вы и обратили внимание на эти 2%. Вообще-то цифра высокая, сопоставимая с издержками фондов прямых инвестиций, а никак не с более типичным для взаимных фондов 0,5%, но «консультант» заверил вас, что на самом деле эта цифра уже снижена до 0,45%, и только проспект не успели перепечатать. Но дело не в этом, а в том, что эти 2% возьмут с вас за весь период будущих платежей и со всех будущих платежей сразу.
Теперь прикиньте на минуточку, если вы собираетесь на пенсию лет через 25 и внесли в управление доблестных «консультантов» свой годовой бонус? Если вы инвестбанкир и вам повезло с бонусом, вы только что потеряли его половину. Да-да, 25 умножить на 2% составляет 50% ваших денег. Но даже если вы, подобно мне, пошли по более осторожному пути месячных платежей, с вас все равно возьмут свое, только в этом случае «административные издержки» могут составить и 90% ваших денег. Зависит от того, когда вы опомнитесь. Конечно, «консультанты» сперва возьмут свое и потратят все денежки за «успешное» управление вашими будущими заработками на 20-25 лет вперед.
Но в какой-то момент вы действительно начнете работать на себя, и у вас что-то, возможно, и останется на старость. Когда «консультант» пытался убедить меня не отказываться от их услуг, он приводил пример человека, который начал вкладывать средства в 2009 году и за четыре года накопил аж $140 тыс., вложив $125 тыс. Правда, когда я спросил про surrender value, то есть сумму, которую клиент получит на руки, а не ту, которая отражается на его счету на сайте компании , выяснилось, что это только $90 тыс. $50 тыс. ушло на оплату «административных издержек». Не так плохо для «консультанта», конечно.
Вы можете попытаться добиваться своих денег через суд, только вот в Гернси, где зарегистрирована дочка компании, предоставившая вам эту замечательную «услугу», суды стоят о-о-очень дорого, да и ваши шансы против многочисленной армии юристов многомиллиардной компании не так уж велики. Вы однозначно потратите больше, чем у вас уже украли. А жулики, которые, собственно, и обманули вас, вообще останутся ни при чем, получив свои бонусы за успешные продажи.
Когда я поговорил с одним знакомым, который в свое время аудировал доблестную страховую компанию, выяснилось, что компания платит комиссию за привлеченного клиента сразу, и поэтому, естественно, старается переложить эти затраты на клиента. Вот и получается, что первые 3-4 года своего «инвестиционного» периода вы работаете не на себя и своих детей, а на сладкоречивого «консультанта», рассказавшего вам сладкую сказочку про будущий безудержный рост ваших накоплений, про возможность вынуть деньги и перевести их под управление другой компании в любой момент и т.п. Короче,ту же историю про денежное дерево в стране дураков, которую кот Базилио рассказывал доверчивому Буратино.
В чем пафос моей статьи? В основном это предупреждение для коллег из сообщества Executive: Не будьте Буратинами! Не верьте наследникам кота Базилио! Ну а если кто-то из юристов сообщества захочет заняться подготовкой коллективного иска, уверен, что мы сможем помочь ему.
Пока материал готовился к публикации, нашел ссылки на форум разгневанных вкладчиков некой инвестиционной компании и на расследование BBC.
Фото: pixabay.com
Вот и я недавно не поверил Метлайф Алико. Просто распечатал выписку из ЕГРЮЛ и вижу чуть не утонувшую в кризис Американ Интернешнл Групп... Менеджмент которой вкладывал деньги страхователей в токсичные вторичные ценные бумаги... Хотя по условиям (устно рассказанным менеджером) они - лучшие на рынке. Но мы-то знаем, что чем лучше условия, тем хитрее разводят...
.
А что кто-то реально верит в эти фонды и вкладывает туда деньги даже сейчас?
Не понял, зачем Максим стер свое сообщение? Да, Метлайф и Алико, судя по сайту, теперь дружат. А по ЕГРЮЛ - нет :-)
Цитата: ''В чем пафос моей статьи? В основном это предупреждение для коллег из сообщества Executive: Не будьте Буратинами!''
Сдается мне, что не в этом пафос статьи, а в том, что... Снова цитирую статью: ''...если кто-то из юристов сообщества захочет заняться подготовкой коллективного иска, уверен, что мы сможем помочь ему'' :)
Вопрос инвестиций куда более серьезный... И важный... Немало людей в нашей стране уже научились зарабатывать деньги. Самое время подумать о том, куда и во что их вкладывать...
Такие статьи в стиле ''я поговорил с одним приятелем, с другим...'' сводят всю проблему рационального распоряжения заработанными деньгами к простому как грабли выводу: все они там, в инвесткомпаниях, жулики... И?..
Вместо серьезного разговора пафос благородного негодования. Как результат - деньги - если память мне не изменяет на руках населения что-то около 600 млрд. долл. - хранятся в кубышках, недоверие населения к разного рода институтам рыночной экономики растет и крепнет... А вместе с ним растут и крепнут будущие проблемы страны, от которой в недалекой перспективе может остаться куда меньше, чем от вложений в Алико...((
Технология описана верно..и облапошить эти ребята могут любого. Но вот приведенные в тексте комиссионные для меня стали все-таки сюрпризом.
Рустэм Валеев, По-моему страховые компании судятся по их выплатам. Про Алико пока нареканий не слышала, только жалобы тех, кто договор не дочитал при заключении.
Какая то странная,очень тенденциозная статья.Все страховые компании не работают себе в убыток.Что значит ''если вы захотите забрать свои деньги''? Когда забрать? раньше окончания срока действия договора?Таким образом вы,в одностороннем порядке нарушаете договор и со стороны компании будут штрафные санкции. Т.Е. выплата по выкупной стоимости полиса. Если вы приобрели билет в СВ и... решили не поехать,таким образом,нарушив ваш договор с железнодорожной компанией,то в лучшем случае ,при сдаче билета с вас снимут стоимость СВ,КУПЭ и вернут только стоимость плацкарта.Это нормальная практика. так же и в страховой компании - существуют страховые резервы,которые формируются за счет взносов всех вкладчиков!А почему вы не рассматриваете случай: молодой человек застраховался(кстати в иностранной страховой компании) два года проплатил свой взнос 10 000$ в год и того - 20 000$. Но вот ,к несчастью погиб. наследники получили 120 000$страховую выплату. А где же компании взять деньги на подобные случаи??? У вас есть другие способы защитить своих близких от непредвиденных финансовых обстоятельств? Вредная статья.
Статья действительно странная - прочитав её, поначалу сложилось впечатление что автор не видит разницы между инвестиционными и страховыми компаниями. Затем увидел что автор сам работает в инвестиционной фирме, и должен эту разницу прекрасно понимать. Может я не врубаюсь?
Забирать обратно свои взносы из страховой компании вряд-ли возможно по определению. Человек платит деньги ради возможности получения компенсации если наступит страховой случай. Из инвестиционной компании забирать вклады можно, однако если это происходит до момента, указанного в контракте (достижения пенсионного возраста, окончания учебного заведения или просто определённой даты), то к вкладчику применяются штрафные финансовые санкции - снимается определённый процент с возвращаемой суммы.
Автор сетует на излишнюю строгость подобных санкций, но почему-то в качестве злодея-мошенника выступают страховые компании а не инвестиционные.
В качестве злодея-мошенника выступает ,как правило сам клиент. Но в данном случае в роли обоих блестяще выступает сам автор:))