Наследники кота Базилио

Многие из нас задумываются о необходимости пенсионных сбережений, да и вообще наилучшей сохранности заработанных средств и семейного бюджета. На государство особой надежды нет. Банковский процент не всех устраивает. И вот в один не совсем прекрасный день вам звонят. Смущенная секретарша, не совсем разобравшаяся в потоке произнесенных английских фраз, сообщает, что вам звонит «какой-то иностранец».

Вы начинаете слушать сперва скептически: в конце концов, вы сами заработали свои деньги, и довольно неплохие, и лучше других знаете, что с ними делать. Но постепенно, по ходу разговора, в уме всплывают заброшенные туда когда-то идеи из всевозможных статей, курсов MBA, популярных книжек типа Роберта Кийосаки («Богатый папа» и т.п.), и вот вы уже соглашаетесь уделить позвонившему «финансовому консультанту» компании такой-то десять минут, чтобы выслушать их предложения по возможным инвестициям.

Дальше начинается разводка. Вам предлагают задуматься, когда вам хотелось бы удалиться от дел и заняться своим хобби, купить самолет, яхту и т.п. Не знаю, кто там на это ведется, но, наверно, есть такие люди, если все это так настойчиво говорится. Я проверял – другим знакомым говорили то же, в тех же выражениях. Понятно, что это часть техники продаж, и ее главная задача – отвлечь внимание от того, что с вашими деньгами будут делать сегодня, и перенести внимание на далекое будущее.

Потом вы можете долго и со вкусом обсуждать, как распределить свои финансовые сбережения. Вам будут предлагаться респектабельные фонды с хорошими именами. Вы будете обсуждать перспективы развития экономик Китая, Бразилии, золотых фьючерсов и цен на нефть, влияния сланцевого газа на рынок природного газа и перспективы пары доллар-евро. Круг тем определяется вашей начитанностью и способностью увязать все это в финансовую стратегию. «Консультант» будет поддакивать и иногда вставлять что-нибудь услышанное от других начитанных клиентов. На самом деле все это абсолютно не важно.

Не важно, хорошо будет расти ваш портфель или плохо, не важно, будете ли вы вкладывать деньги в ETF или в акции венчурных фондов, в голубые фишки или в золотодобывающие компании ЮАР. Для вас не важно, потому что своих денег вы уже не увидите. Для «консультанта» не важно, потому что он свои деньги с вас получил по-любому.

Думаете, так не бывает? Думаете, офис в центре Москвы и имя крупной страховой компании на контракте гарантирует, что вас не обманут? Отнюдь. Именно так обстоит дело. Понимать это вы начнете, только когда попробуете получить свои деньги обратно. Тут-то и выяснится, что они вообще-то уже не ваши. Вам объяснят, что surrender value (то есть деньги, которые вы получите на руки) вычисляется за вычетом административных издержек (administrative fee). Когда вы смотрели контракт в начале, возможно, вы и обратили внимание на эти 2%. Вообще-то цифра высокая, сопоставимая с издержками фондов прямых инвестиций, а никак не с более типичным для взаимных фондов 0,5%, но «консультант» заверил вас, что на самом деле эта цифра уже снижена до 0,45%, и только проспект не успели перепечатать. Но дело не в этом, а в том, что эти 2% возьмут с вас за весь период будущих платежей и со всех будущих платежей сразу.

Теперь прикиньте на минуточку, если вы собираетесь на пенсию лет через 25 и внесли в управление доблестных «консультантов» свой годовой бонус? Если вы инвестбанкир и вам повезло с бонусом, вы только что потеряли его половину. Да-да, 25 умножить на 2% составляет 50% ваших денег. Но даже если вы, подобно мне, пошли по более осторожному пути месячных платежей, с вас все равно возьмут свое, только в этом случае «административные издержки» могут составить и 90% ваших денег. Зависит от того, когда вы опомнитесь. Конечно, «консультанты» сперва возьмут свое и потратят все денежки за «успешное» управление вашими будущими заработками на 20-25 лет вперед.

Но в какой-то момент вы действительно начнете работать на себя, и у вас что-то, возможно, и останется на старость. Когда «консультант» пытался убедить меня не отказываться от их услуг, он приводил пример человека, который начал вкладывать средства в 2009 году и за четыре года накопил аж $140 тыс., вложив $125 тыс. Правда, когда я спросил про surrender value, то есть сумму, которую клиент получит на руки, а не ту, которая отражается на его счету на сайте компании , выяснилось, что это только $90 тыс. $50 тыс. ушло на оплату «административных издержек». Не так плохо для «консультанта», конечно.

Вы можете попытаться добиваться своих денег через суд, только вот в Гернси, где зарегистрирована дочка компании, предоставившая вам эту замечательную «услугу», суды стоят о-о-очень дорого, да и ваши шансы против многочисленной армии юристов многомиллиардной компании не так уж велики. Вы однозначно потратите больше, чем у вас уже украли. А жулики, которые, собственно, и обманули вас, вообще останутся ни при чем, получив свои бонусы за успешные продажи.

Когда я поговорил с одним знакомым, который в свое время аудировал доблестную страховую компанию, выяснилось, что компания платит комиссию за привлеченного клиента сразу, и поэтому, естественно, старается переложить эти затраты на клиента. Вот и получается, что первые 3-4 года своего «инвестиционного» периода вы работаете не на себя и своих детей, а на сладкоречивого «консультанта», рассказавшего вам сладкую сказочку про будущий безудержный рост ваших накоплений, про возможность вынуть деньги и перевести их под управление другой компании в любой момент и т.п. Короче,ту же историю про денежное дерево в стране дураков, которую кот Базилио рассказывал доверчивому Буратино.

В чем пафос моей статьи? В основном это предупреждение для коллег из сообщества Executive: Не будьте Буратинами! Не верьте наследникам кота Базилио! Ну а если кто-то из юристов сообщества захочет заняться подготовкой коллективного иска, уверен, что мы сможем помочь ему.

Пока материал готовился к публикации, нашел ссылки на форум разгневанных вкладчиков некой инвестиционной компании и на расследование BBC.

Фото: pixabay.com