Опыт дурака, или «Заграница нам поможет!»
Замечаете вы или нет, хотите вы этого или нет, но с развитием экономики в России в повседневную жизнь все больше и больше входят понятия, связанные с деньгами и финансами. «Кредиты», «инвестиции», «акции», «бюджет» – все эти слова плавно перетекают из мира бизнеса в наш с вами обычный мир, в наши семьи и наши квартиры. Это похоже на то, как в нашу жизнь входили компьютеры. Сначала они нас пугали, потом мы к ним привыкли и, наконец, научились ими пользоваться. Таким путем в нашу жизнь проникает все новое. А для нашей страны деньги и финансы – понятие тоже, в общем-то, новое. В СССР денег, так же как и секса, можно сказать, не было. Точнее, деньги были, но возможности их применения ограничивались парой пунктов: Сбербанк и облигации – вот и весь набор.
Естественно, что большинству людей не хватает знаний о финансах и инструментах обращения с деньгами. Однако искать и получать эти знания, хотя бы самые элементарные, просто жизненно необходимо. Иначе многие из нас рискуют переоценить свои финансовые силы и сесть в долговую яму. Отсутствие навыка управления личными финансами так же опасно для жизни и здоровья, как неумелое вождение автомобиля. Например, в США из-за неразумного пользования потребительскими кредитами происходят сотни тысяч личных банкротств. Только в 2005 году количество индивидуальных банкротств выросло на 32% – по уши в долгах оказались 2 млн человек, причем в основном молодежь. Для нас эта угроза еще более реальна, поскольку культура «житья-бытья» в кредит в нашей стране отсутствует, а темпы и потенциал роста российского рынка потребительского кредитования просто огромны. По данным различных экспертов банковского рынка, по итогам 2005 года объем рынка потребительского кредитования оценивался в $38,1 млрд, а в ближайшие 5 лет бурный рост рынка потребительских займов будет продолжаться. При этом рост потребления кредитных продуктов будет опережать рост благосостояния. Объем рынка потребительского кредитования в 2007 году составит $81,2 млрд, в 2008 году – $105,8 млрд, в 2009 году – $126,7 млрд.
С одной стороны, покупая новый телевизор с помощью некоторых «экспресс-кредитов», мы рискуем переплатить вдвое, а при получении более крупного потребительского кредита можем вообще не справиться со своими обязательствами. С другой стороны, страх и неумение правильно обращаться с финансовыми инструментами лишает нас возможности реализовывать собственные идеи.
На финансовую безграмотность россиян уже обратили внимание и в Правительстве РФ. Как отметил на международной конференции «Повышение финансовой грамотности населения» вице-премьер РФ Александр Жуков, значительная часть населения не имеет базового финансового образования, что, в свою очередь, ограничивает возможности людей по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия в будущем и создает для них опасность стать жертвой различных злоупотреблений. Из-за закоснелости россиян не развиваются отдельные сегменты рынка, такие как страхование и индивидуальное пенсионное обеспечение. По словам замминистра финансов РФ Сергея Сторчака, наибольшая часть будущих российских пенсионеров не стала выбирать себе индивидуальные пенсионные программы, а осталась в категории так называемых «молчунов», доверив все свои средства государственной управляющей компании. «Этот факт свидетельствует о том, что граждане не желают, не хотят и не понимают роль их собственных решений в финансах, которыми они управляют как главы семей и домохозяйств», – подчеркнул он.
Где же искать знания в области управления личными финансами? До недавнего времени такую информацию можно было получить в основном на английском языке на сайтах иностранных независимых консультантов, однако далеко не все рецепты, предлагаемые ими, подходят к российским реалиям. Тем не менее, необходимо учитывать наработанный ими опыт, поскольку в США финансовое образование начинается «с младых ногтей». Детей приучают пользоваться банковскими услугами, составлять личный бюджет и рассматривать возможные варианты инвестирования свободных средств со школьной скамьи. Ученики средних классов в обязательном порядке проходят курс финансовой грамотности, который ведут специалисты кредитных организаций. Сейчас и в России ситуация меняется в лучшую сторону – вышло несколько книг, посвященных управлению домашними финансами, появились специализированные журналы, организован Институт независимых финансовых и инвестиционных советников, готовящий специалистов, которые призваны помогать людям при принятии важных финансовых решений. И вам осталось только взять на себя ответственность за финансовую сторону жизни и начать свое образование прямо сейчас. Как это сделать дешево и сердито? Не просто, а очень просто!
«Хочу все знать», или Личное финансовое образование
Вы обращали внимание на то, что читают люди в метро, электричках, ожидая своей очереди куда-либо? «Московский комсомолец» или сканворды, Дашкову или Бушкова – перечислять можно очень долго. И лишь изредка в руках у человека «Ведомости» или «Деньги», Киосаки или Аллен... О чем говорит это наблюдение? О том, что люди в большинстве своем совершенно не интересуются жизнью денег. А вот вы? Что вы читаете в свободное время? А в несвободное? Неужели интересней, а главное – полезней, читать как Бешеный замочил Копченого, а в Тульской области нашли какое-нибудь очередное чудо-юдо, чем о том, что происходит в мире денег? Да, это сложный мир со своими законами и порядками, но понимание того, как живет этот мир, может принести в вашу жизнь финансовое благополучие. И чем раньше вы начнете изучать его, тем раньше вы перестанете бояться денег, и, главное, они перестанут бояться вас.
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) выяснило, что только 57% россиян вообще в той или иной степени пользуются банковскими услугами. Большинство из них являются клиентами одного банка, 9% – двух банков, а 1% – трех и более. До сих пор 52% граждан считают, что вкладывать деньги в банковскую систему рискованно, хотя была создана система страхования вкладов, гарантирующая сохранность клиентских денег. Фонд «Общественное мнение» выяснил, что словосочетание «фондовая биржа» знакомо более чем половине опрошенных (56%): 12% заявили, что знают его (чаще прочих это москвичи, респонденты с высшим образованием и с высокими доходами), еще 44%, по их словам, его слышали; впервые услышали это понятие во время опроса 41% россиян (заметим, что данный финансовый институт существует с начала XVII века). Заявивших, что им знакомо словосочетание «фондовая биржа», попросили объяснить, что это такое. Содержательные ответы на этот вопрос смогли дать только 26% россиян; из них почти три четверти имеют более-менее адекватное (хотя и самое общее) представление о том, что такое фондовая биржа.
Ну, а с чего всегда мы начинаем изучать новую область жизни, науку, культуру? Правильно, с терминологии, т.е. с ЯЗЫКА. То же самое и с финансами. Начните с простого – изучите язык денег! Это не будет вам ничего стоить. Хотя нет, рублей 30 придется потратить. Купите журнал, посвященный потребительским финансам. Прочитайте его с первой до последней страницы. Выпишите все непонятные вам слова. Найдите определения этих слов (скажем, в интернете). Если в определении вам встретятся новые непонятные слова – найдите объяснения и для них. Главное – дойти до такого уровня детализации, чтобы любое новое для вас слово объяснялось через уже известные для вас понятия. При необходимости можете купить еще один номер журнала. Хотя и в одном вы найдете достаточно новой для себя информации. Еще раз повторю – начать свой путь к благосостоянию, к погружению в мир денег можно почти ничего не вкладывая – просто изучая язык этого мира!
Этот простой, казалось бы, метод действительно работает. Чем больше вы знаете о деньгах, тем прозрачней для вас становится работа с ними, тем менее рискованными и более правильными будут ваши операции с ними. Ведь быть богатым, по большому счету, – это профессия, такая же, как профессия винодела, программиста или маркетолога. Только ответственность ее специалиста часто несравнимо выше. Финансы не прощают невежества. Вы должны обладать хотя бы элементарной финансовой грамотностью, чтобы как минимум избежать проблем с деньгами, а как максимум обеспечить себе финансовую независимость. Приведу здесь цитату из книги Роберта Киосаки «Путеводитель по инвестициям», в которой говорится о важности финансового образования:
Тремя «О», – повторил я. – Какими тремя «О»?
Богатый папа перевернул один из пакетов частного меморандума, который мы раньше рассматривали, и на обратной стороне одной из страниц написал:
- Образование
- Опыт
- Отличную денежную наличность
- Вот это три «О», – сказал он, показывая мне страницу. – Овладейте этими тремя «О», и вы станете опытным инвестором.
Заметьте, что образование стоит здесь на первом месте. И это вполне логично и правильно. Положите в основу образование, добавляйте опыта, приобретайте наличность – и умножайте ее! Что имеется в виду под финансовым образованием, спросите вы. Пожалуй, можно говорить о нескольких уровнях знания:
- Язык. Изучение нового «иностранного» языка, используемого при работе с деньгами
- Элементарно, Ватсон! Составление личного/семейного бюджета, составление отчета о прибылях и убытках. Базовое финансовое планирование.
- Начальная школа, первый класс, вторая четверть. Базовые понятия об инвестициях.
- Почти Профессионал. Самостоятельное составление финансовых планов с использованием подходящих финансовых инструментов.
Нулевой и первый уровни необходимы любому человеку, другие же, более сложные, стоит изучать, если есть желание это делать. Однако стоит заметить, что уровень риска при работе с деньгами снижается прямо пропорционально повышению уровня знаний о деньгах и финансовых инструментах. Иными словами, чем большими знаниями и опытом вы обладаете, тем меньше рискуете потерять ваши сбережения. Так что «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь» соответствующие знания. Хотя, уверяю вас, если вы начнете с малого, то есть с языка финансов, у вас появится желание идти дальше – на следующие уровни понимания. Так было и со мной, и с многими моими друзьями. Даже только начав читать деловые журналы и книги, они смогли открыть для себя новую интереснейшую и, главное, потенциально ведущую к финансовой независимости, область жизни.
И именно поэтому приобретение знаний и опыта использования денег (начиная от краткосрочного персонального планирования и заканчивая составлением долгосрочной инвестиционной стратегии) является очень важным моментом в жизни человека. Это один из путей, ведущих к Свободе и возможности заниматься в жизни своим любимым делом, пусть даже и не приносящим доход. Ведь, действительно, создав несколько тех или иных источников пассивного дохода (и инвестиции могут быть одним из них), мы получаем в свое распоряжение главный ресурс – ВРЕМЯ, – который мы можем использовать по своему усмотрению, в том числе и на те любимые дела, которыми у нас никогда не было возможности заниматься раньше.
Фото: pixabay.com
