«Личные финансы и семейный бюджет», - М.: «Альпина Паблишер», 2011
Процесс планирования личного бюджета многосложен и включает в себя целый ряд задач, в частности:
- составление финансового плана (на месяц или другой период);
- контроль соотношения доходов и расходов;
- оптимизация трат;
- определение краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
Каждая из этих задач требует скрупулезного подхода: необходимо записывать транзакции, проводить различные расчеты, аналитику и т. д. Тем не менее, можно оптимизировать эти процессы с помощью специализированных онлайн-сервисов, а также мобильных приложений.
В идеале такие сервисы нужно использовать постоянно – в режиме четко отлаженных процессов. Практика показывает, что уже через три-четыре месяца после перехода на эти ресурсы пользователи полностью меняют свой подход к личным финансам: систематизируют доходы, определяют «черные дыры», в которых пропадают деньги, находят резервы для экономии и планируют инвестиции сэкономленных средств.
Однако далеко не все могут в достаточной степени мотивировать себя, в частности, на то, чтобы фиксировать каждую трату. В таком случае лучше подобрать сервис с мягкими правилами, как, например, «4 конверта».
В этом материале речь пойдет о наиболее популярных сервисах планирования личного бюджета, в том числе о тех, которые позволяют регулярно снижать затраты (например, сервисы коллективных покупок).
iBearMoney
Для того чтобы учитывать все доходы и расходы в режиме реального времени, ключевой характеристикой сервиса должна быть его мобильность. Благодаря ей у пользователя будет возможность записывать информацию о транзакции сразу же после ее совершения. Ярким примером может служить сервис iBearMoney (iB). Есть версии iBearMoney для смартфонов iPhone (соответственно, и для iPad), Blackberry, Android.
Итак, изначально вы вводите в приложение данные об имеющихся у вас активах – наличных деньгах в различных валютах, счетах на картах, ценных бумагах и т.д. Также вносите информацию о своих обязательствах – долгах, кредитах и пр. Это необходимо, чтобы актуализировать данные о вашем финансовом состоянии и вывести сальдо на текущий день.
При совершении любой финансовой операции необходимо ввести информацию о ней в приложение. Предусмотрены следующие транзакции:
- введение расходов;
- введение доходов;
- перевод средств (например, обмен валют или снятие денег со счета);
- покупка актива (например, инвестиции в ПИФ либо покупка недвижимости для сдачи внаем);
- продажа актива;
- принятие на себя обязательств (кредит, долги);
- погашение обязательств.
Для того чтобы процесс учета расходов-доходов был максимально оперативным, в iBearMoney предусмотрен специальный графический каталог, позволяющий вносить всю информацию по транзакции в несколько нажатий. Также можно настроить регулярные платежи, которые будут с заданной частотой производиться без вашего участия. Это актуально для постоянных трат, например, ежемесячной оплаты жилья или ежедневной оплаты бизнес-ланча.
Еще одна важная функция iBearMoney – возможность прогнозирования трат на будущие периоды. Вы вводите предполагаемые доходы, расходы, а также инвестиции, погашение задолженностей и т.д. В конце месяца вы сверяете, насколько запланированная динамика отличается от фактической, и выясняете причины расхождения.
В любой момент вы можете посмотреть состояние баланса, динамику доходов и расходов, прогнозы на следующий месяц.
Наиболее сильная составляющая сервиса – аналитика: iB автоматически генерирует подборки аналитических отчетов, которые позволяют лучше понять движение средств. В частности, вы смотрите соотношение доходов и расходов и оцениваете, какая из статей дает наибольший приток средств, а по какой деньги, напротив, утекают. Так вы анализируете движение денежного потока между активами и пассивами и получаете более четкую картину своих финансов.
Надо сказать, что за счет оптимизированного интерфейса и мобильности использование iBearMoney занимает совсем немного времени, в среднем пять-десять минут ежедневно и два-три часа ежемесячно для анализа отчетов. Однако обязательное условие – внесение всех транзакций, в противном случае произойдет рассинхронизация данных в приложении и реальное состояние финансов будет искажено. Запись каждой транзакции должна стать привычкой.
EasyFinance
На основании схожих механизмов учета разработан и сервис EasyFinance (EF). Это мощное комплексное решение для работы с личным бюджетом, в котором объединены возможности учета приходов-расходов средств, их оптимизации и планирования финансовых целей. Основные функции, которые представлены в сервисе:
- фиксирование доходов и расходов;
- учет активов и пассивов;
- формирование бюджета на будущие периоды;
- постановка финансовых целей;
- отслеживание финансового состояния;
- аналитика и оптимизация личного бюджета.
Интересная особенность EF – возможность составления расписания важных для вас платежей. Так, вы можете запланировать на определенные дату и время оплату по кредиту, коммунальные платежи, взнос в пенсионный фонд и т.д. Накануне платежа вам придет SMS-сообщение с напоминанием.
EasyFinance представлен в мобильной и онлайн-версиях, что позволяет вносить данные о доходах и расходах со смартфона, а отчеты и другие аналитические выкладки просматривать со стационарного компьютера или ноутбука, что значительно удобнее.
«4 конверта»
Классический недостаток сервисов по работе с личными финансами – это необходимость скрупулезно фиксировать каждую трату. Если вы забыли внести в расходы покупку карточки для метро, то итоговый баланс будет отличаться от фактического остатка. Далеко не все могут выдерживать такой строгий режим внесения операций, и именно поэтому многие уже через месяц перестают этими ресурсами пользоваться.
Сервис «4 конверта» построен на ином принципе и не требует учета всех трат. Изначально вы рассчитываете размер своего дохода. После этого определяете сумму постоянных ежемесячных расходов (квартплата, взносы по кредиту, оплата услуг фитнес-клуба и т.д). Следующий шаг – постановка финансовых целей (инвестиции, накопления для дорогой покупки, взносы в пенсионный фонд) и фиксирование объема ежемесячных отчислений для их реализации.
Оставшиеся деньги сервис делит на четыре равные части и «раскладывает» по четырем конвертам. Деньги в каждом конверте – это ваш бюджет на неделю. При этом в рамках недели вы имеете возможность варьировать свои траты, как сочтете нужным. Фактически вы избавлены от необходимости четко планировать каждую трату и вместо этого ориентируетесь на то, чтобы оставаться в рамках недельного бюджета. Если в конце недели в конверте остаются деньги, вы можете либо потратить их по своему усмотрению, либо отложить для будущих финансовых целей.
Отдельный функционал сервиса направлен на работу с финансовыми целями. Вы выбираете сумму, соответствующую итоговой цели, а также сроки ее достижения. После этого сумма будет ежемесячно вычитаться из доходов, а вы получите возможность отслеживать динамику приближения к цели. Для того чтобы обеспечить себе дополнительную мотивацию, можно поделиться информацией о поставленной финансовой цели через Twitter или Facebook.
Сервис «4 конверта» представляет особый интерес для людей, применяющих на практике финансовые системы Бодо Шефера и Роберта Кийосаки. Сервис учитывает все аспекты работы с данными системами, в частности формирование резервного фонда, планирование инвестиций, четкое разделение активов и пассивов.
Значительное преимущество сервиса «4 конверта» – гибкость, отсутствие необходимости жестко фиксировать каждую трату. Конечно же, это несколько уменьшает возможности для понимания структуры бюджета, однако у значительной части пользователей потребность в глубоком анализе отсутствует, а приоритетная задача заключается в том, чтобы спрогнозировать, упорядочить и оптимизировать доходы и расходы.
Shopper
Еще один интересный сервис, позволяющий управлять процессом личных трат, – проект Shopper. Он включает в себя интернет-сервис с элементами социальной сети, а также мобильное приложение, которые дают возможность планировать процесс шопинга.
Наиболее очевидная функция Shopper – составление списка покупок, по аналогии с тем, как перед походом в магазин обычно записывается на клочке бумаги все то, что следует купить. В Shopper есть большой каталог различных товаров, разбитых по категориям. Продукты можно выбирать из каталога либо вводить вручную. Для каждого товара вы указываете необходимое количество, магазин, в котором планируете совершить покупку, информацию о скидочном купоне, если такой есть, и дополнительные заметки (например, советы супруга/супруги по выбору того или иного продукта). По мере совершения покупок вы переносите их из списка в корзину, что соответствует статусу «куплено».
Программа автоматически определяет ваше местоположение и сканирует информацию о скидках в ближайших магазинах на товары, которые вы указали в списке покупок. Однако эта функция пока доступна больше западным пользователям, чем российским.
Отдельно стоит упомянуть о функции составления списка магазинов. Находясь в магазине, вы запускаете приложение со своего мобильного телефона, оно автоматически фиксирует местоположение на карте и добавляет его в список с названием, которое вы укажете. Соответственно, в приложении будут храниться координаты важных для вас магазинов. Списки покупок можно привязать к конкретным магазинам, чтобы избежать путаницы.
Одна из ключевых функций Shopper – возможность совместной работы со списками. В ней реализован ряд элементов социальной сети, в частности, опция добавления в друзья других пользователей проекта. Каждый зарегистрированный пользователь делится со своими друзьями списками покупок, а также редактирует расширенные списки. Для примера, эта функция позволит вам отправить готовый перечень покупок супруге или супругу, который возвращается с работы и проходит мимо магазина. Также функция будет полезна, если вы с друзьями решили вместе поехать на отдых. В этом случае вы сможете составить совместный список необходимых покупок и редактировать его по мере надобности.
Сервисы коллективных покупок
В последнее время в России все большее распространение получают так называемые сервисы коллективных покупок, которые позволяют приобретать товары практически по оптовым ценам. Рассмотрим, как можно их использовать для оптимизации личного бюджета.
Механизм работы сервисов подобного рода проиллюстрируем следующим примером. Предположим, вы хотите купить какую-то дорогую вещь. Вы можете свободно ее приобрести по розничной цене, но если бы у вас была возможность сделать покупку по оптовой цене, экономия составила бы 15-30%. А для этого необходимо либо купить 50 таких вещей, либо найти еще 49 человек, которым она также нужна. Конечно же, ни первый, ни второй способ практически нереальны, поэтому оптовую цену вы получить не сможете.
Тем не менее, сервисы групповых покупок находят для вас остальных 49 покупателей. Компании, понимая, что могут оперативно реализовать большой объем своей продукции, предоставляют пользователям сервиса скидки до 50%. Наиболее распространены предложения одежды, электроники, подарков и мероприятий (тренинги, мастер-классы, конференции). Каждое такое предложение публикуется на сервисе и имеет ограниченный срок действия. Пользователи могут получать информацию о новых продуктах либо непосредственно через сайт, либо заранее подписавшись на рассылку с информацией о специальных акциях по определенной категории. В итоге такие сервисы приносят пользу всем: компаниям, оперативно реализующим большие объемы товаров; пользователям, покупающим по выгодным ценам. При этом сам сервис получает свой процент с каждой продажи.
Сервис коллективных скидок впервые был предложен западной интернет-компанией Groupon. В России эта ниша сейчас активно развивается, среди наиболее популярных ресурсов можно назвать Darberry.ru и Vigoda.ru.
Фото: pixabay.com
