Партнерский материал
На рынке кредитования малого и среднего бизнеса в последнее время происходят серьезные изменения. Один только список мер по государственной поддержке этого сегмента экономики насчитывает более 20 пунктов. По подсчетам аналитиков, ежегодно рынок МСБ растет в 1,5–2 раза. Малый бизнес сам по себе очень гибок и может приспособиться под любые условия, поэтому темпы его развития в обозримом будущем снижаться не будут. Особенно если учесть, что доля малого и среднего бизнеса в ВВП России значительно уступает аналогичному показателю развитых стран, – нам есть куда стремиться.
Тем не менее, небольшим предприятиям нужно помогать решать их проблемы. Одна из острейших – поиск средств для функционирования и развития бизнеса. Десятки банков и различных специализированных фондов реализуют программы, финансирующие небольшие компании. О том, как большой банковский бизнес помогает малому и среднему предпринимательству, рассказывает директор департамента малого и среднего бизнеса «Промсвязьбанк» Елена Махота.
Executive.ru: Сегодня на рынке кредитования малого и среднего бизнеса работают десятки банков. Что отличает Промсвязьбанк от конкурентов в работе на этом рынке?
Елена Махота: Недавно мы вошли в первую пятерку банков, кредитующих МСБ. Учитывая скорость, с какой это произошло, больше подойдет слово «ворвались». Наша широкая региональная сеть и востребованные продукты позволяют наращивать объемы бизнеса быстрыми темпами. Наши программы не просто отвечают сегодняшним потребностям клиентов, но также – и это очень важно – формируют новые потребности.
Главное отличие Промсвязьбанка от конкурентов – это гибкость и клиентоориентированность при стандартизированном подходе.
Executive.ru: А чем отличаются программы, предлагаемые банками?
Е.М.: В основном нюансами: размерами ставки, подходами к залоговому обеспечению и страхованию кредита. Но можно найти и уникальные продукты. Например, наш банк предлагает программу «Кредит-Транспорт». Наши клиенты могут приобретать в кредит разнообразную технику в необходимых количествах. Это может быть любой автомобиль, спецтехника для коммерческих нужд, которые сразу же после приобретения оформляются в залог. Мы видим в этом продукте большой потенциал, альтернативу лизингу.
Executive.ru: В чем особенности предлагаемых Промсвязьбанком кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса?
Е.М.: Согласно нашим правилам, решение по заявке клиента принимается в течение 1–7 дней. Проблему залогового обеспечения мы также решаем. Например, «Кредит-Первый (залоговый) позволяет до 45% обязательств не обеспечивать залогом, «Кредит-Бизнес» – до 25% обязательств, «Кредит-Инвест» – до 10%. Залог по продукту «Кредит-Первый» (беззалоговый) – что следует из самого названия – не нужен. «Кредит-Овердрафт» позволяет оперативно решать проблему нехватки денег на расчетном счете. Это краткосрочный кредит. А «Кредит-Оборот» позволяет получить средства на решение оперативных бизнес-задач, закупку сырья и др. А недавно мы внедрили новый продукт – «Кредит-Оборудование», позволяющий предпринимателям приобретать основные средства. В качестве залогового обеспечения выступает само приобретаемое оборудование.
Кроме кредитных продуктов, Промсвязьбанк предлагает малому и среднему бизнесу три вида депозитов – «Классический», «Гибкий» и «Растущий», которые позволят клиенту реализовать свою, индивидуальную схему накоплений и получать доход от использования временно свободных денежных средств.
Наши предложения позволяют малому и среднему бизнесу решать как текущие, так и перспективные задачи.
Executive.ru: По каким параметрам оценивается платежеспособность заемщика?
Е.М.: Основной – и он общий для рынка – это опыт и успешность работы предпринимателя. Он должен вести бизнес не менее 9-12 месяцев с момента регистрации, а получаемый доход должен быть достаточным для погашения кредита. Причем, если пять лет назад банки ориентировались исключительно на чистую прибыль, которую приносит бизнес, то сейчас они смотрят не только на текущую платежеспособность предприятия, но и оценивают его возможные доходы в будущем, а также оборот компании. И на основе этих оценок предлагаются такие программы, как возобновляемые кредитные линии, кредиты на специальные нужды, овердрафты.
Executive.ru: Допускаются ли некоторые отклонения от стандартных требований, индивидуальный подход?
Е.М.: Программы кредитования МСБ изначально ориентированы на учет особенностей заемщиков. Во-первых, требования к бухгалтерии малых предприятий отличаются от требований, предъявляемых к крупных компаниям. А программа для МСБ позволяет получить деньги на основе управленческой отчетности. Во-вторых, у малых и средних предприятий, как правило, есть трудности с предоставлением залога. И мы это прекрасно понимаем: поэтому наша залоговая политика более мягкая, чем по отношению к корпоративным клиентам. Она предполагает больше вариантов и допущений.
С другой стороны, в секторе МСБ более жесткие условия с точки зрения поручительств. Банк очень внимательно относится к реальной схеме бизнеса. Например, если предприятие-заемщик входит в холдинг, то банк будет оценивать обороты всего холдинга.
Но в любом случае, для предпринимателей программа кредитования МСБ – это хорошая возможность получить большие деньги при малых официальных оборотах.
Executive.ru: Как выбирать банки для заключения договора о кредитовании?
Е.М.: Для начала соберите информацию о нескольких банках-лидерах рынка. Затем посчитайте все затраты, с которыми будет связано получение кредита в разных банках. Есть ли комиссии? Возможно ли досрочное погашение кредита и сколько это стоит? Сколько стоит расчетно-кассовое обслуживание? Обязаны ли вы постоянно проводить операции через счет в этом банке? Какой подход к залогам? Обязательно ли страховать залог, другие риски? Ответив на эти вопросы и сравнив условия, выберите два-три банка, посетите их офисы и побеседуете с менеджерами. Делайте окончательный выбор на основе впечатлений от этой встречи – от того, как с вами поговорят, что расскажут, особенно о процедуре оценки бизнеса.
И еще: я бы выбирала крупные банки – из-за кризиса ликвидности, который сейчас наблюдается в мире, многим небольшим банкам не хватает денег, и их клиенты, которые привыкли пользоваться кредитными ресурсами, в какой-то момент могут потерять доступ к финансированию.
Executive.ru: Елена Владимировна, а каковы результаты реализации программы кредитования малого и среднего бизнеса в Промсвязьбанке?
Е.М.: Итоги вполне ожидаемые и, по нашим оценкам, достаточно хорошие. Совокупный портфель кредитов, выданных Промсвязьбанком предприятиям малого и среднего бизнеса, превысил 17 млрд. рублей. При этом на долю региональных филиалов банка приходится 78,4 % от общего числа выданных кредитов и 76,9 % – от совокупного объема займов.
Подробную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, размере неустойки, требованиях к заемщикам и прочих условиях предоставления кредитов вы можете узнать здесь.
