Управление деньгами: ваши личные программы и фонды

«Личные финансы и семейный бюджет», - М.: «Альпина Паблишер», 2011

Каждый из нас зарабатывает деньги. Каждый из нас их тратит. Как мы их зарабатываем – мы прекрасно знаем. Знаем, что надо сделать, чтобы получить свои «кровные». А как мы используем свои деньги, зачастую – загадка. У крайне малого количества людей есть четкое осознание, на что нужно направить доходы. В основном деньги используются бессистемно, и в конце концов мы обнаруживаем: не на что дать образование ребенку, пенсия крайне низкая, а на незапланированный ремонт приходится тратить деньги, отложенные на отпуск.

Я хочу, чтобы у людей сформировалось четкое, системное представление о том, как обеспечить свою финансовую безопасность и благополучие. В связи с тем, что я начинал свою трудовую деятельность в госорганах (Министерство экономики Самарской области), у меня сформировался свой, несколько необычный взгляд на управление личными финансами, основанный на системе «программ» и «фондов». Все эти «фонды», «программы» не должны вас пугать – все просто! К тому же, вы уже все это используете в своей жизни. Единственное, что я хочу, – чтобы у вас появилось четкое понимание того, что вы делаете со своими деньгами.

Если разложить личное финансовое планирование на составные элементы, то мы увидим, что оно состоит из следующих программ:

1. Программа минимизации/устранения рисков.
2. Программа сбережения и накопления.
3. Программа управления денежными потоками.
4. Программа оптимизации личных налогов.

Основную часть личного финансового плана занимают первые три программы.

Управление рисками

Первая программа – главная! Уж очень много в нашей жизни неожиданностей. Порой неприятных и очень крупных. Обязательно нужно свести их влияние к минимуму.

В своей повседневной жизни мы сталкиваемся со следующими видами рисков:

• Риски, связанные с утратой или повреждением собственного имущества.
• Риски, связанные с ответственностью перед третьими лицами.
• Риски, связанные со здоровьем и жизнью человека (личностные).

У нас с вами есть три варианта отношений с этими рисками: забыть о них, устранить, минимизировать.

Первый вариант не сулит вам и вашим близким ничего хорошего. Такое поведение может означать лишь крайнюю степень безответственности и халатности. К счастью, такое отношение к рискам хоть и встречается, но довольно редко. Большинство же людей старается как-то повлиять на риски. – к сожалению, не обладая достаточным пониманием того, что необходимо делать, и потому реализуя свою программу минимизации/устранения рисков либо частично, либо неверно. Результат в обоих случаях – непредвиденные расходы и разочарование в финансовом планировании.

Устранение риска означает, что мы полностью исключаем вероятность его возникновения. Например, чтобы обезопасить себя от риска угона автомобиля, продаем автомобиль! Это просто понять, но достаточно трудно реализовать на практике, так как от многих привычных вещей тяжело отказаться, а порой это и вовсе нецелесообразно.

Минимизация рисков означает:

• снижение вероятности наступления этого риска (чтобы снизить вероятность наступления риска угона, устанавливаем на автомобиль сигнализацию и ставим его на охраняемую стоянку);
• снижение влияния последствий риска (чтобы снизить влияние последствий наступления риска угона, страхуем автомобиль от угона).

Какие финансовые инструменты мы можем использовать в нашей программе работы с рисками? Оптимально это делать при помощи банковских депозитов (накопления на «черный» день) и различных видов страхования. Риски утраты или повреждения имущества «закрываем» соответствующим страхованием имущества и банковским депозитом. Риски ответственности – страхование ответственности и тот же депозит. Риски, связанные с личностью человека, – страхование жизни, здоровья, медицинское страхование.

Используя эти пути, можно снизить влияние различных неожиданностей на ваше финансовое благополучие. Проанализируйте, от каких рисков у вас есть объективная возможность отказаться полностью, а влияние каких вы можете снизить.

Сбережение и накопление

Очень важным элементом вашего личного финансового плана станет программа сбережения и накопления. Обобщенно ее можно представить как совокупность фондов:

• Личный резервный
• Инвестиционный
• Накопительный
• Образовательный
• Личный пенсионный

Личный резервный фонд (по аналогии с резервным фондом РФ)

Он нужен для возмещения незапланированных расходов, не покрытых страхованием. Это может быть непредвиденный ремонт квартиры, утрата дохода в результате безработицы, визит к стоматологу и т.д. Размер этого фонда зависит от ряда факторов – уровня ежемесячных расходов семьи, количества работающих членов семьи, стабильности и регулярности заработков, имеющихся активов и вероятности наступления непредвиденных расходов. Формирование этого фонда, на первый взгляд, кажется достаточно сложным, но в среднем, чтобы чувствовать себя в безопасности, в большинстве случаев достаточно от трех до шести сумм ежемесячных расходов семьи! Если влияние одного или нескольких вышеперечисленных факторов велико, то сумма резервного фонда корректируется.

Средства этого фонда должны быть размещены в достаточно консервативных инструментах с высокой ликвидностью. Оптимальным вариантом я считаю банковский депозит в одном из крупнейших банков. За высокой доходностью, в данном случае, гнаться не стоит.

Общий инвестиционный фонд

Это совокупность инвестиционных вложений, которая будет приносить вам пассивный доход. Это может быть все что угодно – акции, валютный рынок, драгоценные металлы, недвижимость, паевые инвестиционные фонды и т.д. Какие именно инструменты вы включите в свой общий инвестиционный фонд, вы определите сами, исходя из своих предпочтений. Единственное, пожалуй, обязательное условие можно обозначить расхожей фразой про все яйца и одну корзину, а также не стоит увлекаться агрессивными инструментами – можете поплатиться.

Основной принцип использования инвестиционного фонда – фиксация прибыли. Это связано, в первую очередь, с размещением средств этого фонда преимущественно в рисковых и умеренно-рисковых активах. Например: вкладываем 100 тыс. руб. в валютный рынок, зарабатываем через какое то время 30% (к примеру – доля может быть разной), снимаем заработанные 30% и переводим в банк на депозит! Зарабатываем еще столько же – снова на депозит! И так далее. Как бы ни был велик соблазн оставлять все в агрессивных инструментах, какие бы заоблачные доходы вам ни светили – фиксируйте прибыль! Используйте средства, заработанные в инвестиционном фонде, на финансирование других фондов – резервного, образовательного, пенсионного, накопительного! Тогда вы добьетесь материального процветания и достигните поставленных целей.

Накопительный фонд

В самом простом варианте он у вас наверняка уже есть. У каждого из нас есть определенные материальные цели. Часто они требуют весьма значительных средств. Это может быть смена жилья, покупка автомобиля, отпуск за границей и т.д. Вариантов их достижения два. Первый – взять банковский кредит. Второй – накопить самостоятельно. Брать кредиты я не рекомендую никому – это ловушка, она может затянуть вас так, что вы и опомниться не успеете, как окажетесь по уши в долгах!

Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, есть смысл инвестировать их в ваш общий инвестиционный фонд. Полученный доход от этих инвестиций фиксируйте в накопительном фонде. Таким образом, вы сможете накопить на ваши цели полную сумму или хотя бы больший первоначальный взнос, чтобы снизить свои будущие затраты за пользование кредитом. То есть, получается, что накопительный фонд – это всего-навсего копилка для ваших сбережений. Лучше всего, если это будет банковский вклад с возможностью пополнения и досрочного снятия.

Образовательный фонд

Обязательным элементом вашей программы сбережения и накопления должен быть образовательный фонд для ваших детей. С 2000 года, по оценкам экспертов, стоимость образования ежегодно возрастала на 15-20%. Расходы на образование приводят к значительным финансовым затратам российских семей. Вместе с этим, учитывая, предсказуемость этих расходов, можно запланировать их заблаговременно.

Основные принципы формирования образовательного фонда:

• длительный срок инвестирования
• целевое расходование
• высокая надежность
• гарантии выплат

Один из наиболее цивилизованных способов собрать деньги на образование детей – накопительное страхование жизни. Кроме соответствия указанным принципам, полис страхования жизни гарантирует накопление даже в случае смерти или потери трудоспособности «кормильца», то есть в случае, когда обычным способом обеспечить ребенку достойное образование будет затруднительно.

Пенсионный фонд

Личный пенсионный фонд – это весьма обширная тема, и за ее обсуждением можно провести много времени. Я обозначу лишь два особо важных момента:

1. Чем раньше – тем лучше.
2. Инструменты.

Обычно молодые люди наивно думают, что до пенсии очень много времени, они еще успеют позаботиться о своем будущем, и находят множество причин «тянуть» с формированием личного пенсионного фонда «до последнего». В итоге, когда до момента выхода на пенсию остается не так много времени, приходит осознание, что за оставшееся время накопить нужную сумму нереально, придется довольствоваться государственной пенсией и рассчитывать на помощь детей.

Итак, что нужно делать.

Первое – определить, оставлять ли деньги в управлении государства? Каждый решает сам. Пока практика показывает, что бояться крупных НПФ не стоит. Да и в плане доходности НПФ выглядят предпочтительнее.

Второе – начать самостоятельное накопление, сформировать личный пенсионный фонд исходя из следующих принципов:

1. Надежность инвестиций, даже в ущерб доходности.
2. Отсутствие у вас свободного доступа к этим деньгам.
3. Регулярность инвестирования – контроль уровня инфляции и возможность накопить приличную сумму благодаря капитализации.

Лучше всего под эти условия подходят накопительные программы страхования жизни крупных зарубежных страховых компаний. Регулярные взносы, капитализация процентов, высокая надежность, длительный срок инвестирования и отсутствие возможности досрочного изъятия накоплений. Плюс страховая защита и возможность получения налогового вычета. При наступлении срока выплат можно забрать все накопленные средства единовременно, получать пенсию в течение выбранного периода или же получать определенный процент от накопленной суммы, сколько сумеете прожить. В пенсионном фонде можно использовать различные инструменты, но по мере приближения пенсионного возраста долю консервативных инвестиций, таких как накопительное страхование, нужно увеличивать.

Программа управления денежными потоками

Перед тем как начать инвестировать, многие задаются вопросом – где взять на это деньги? Я уверен – они в ваших карманах и кошельках! Начните с проверки того, как вы используете те средства, которыми располагаете в данный момент. В этом вам поможет периодическое (например, ежемесячное) составление отчета о доходах и расходах. Составление подобных отчетов, их анализ и корректировка и будет программой управления денежными потоками вашего финансового плана.

Если вы профессионально связаны с финансовой деятельностью, то вам уже наверняка понятно, о чем ведется речь. Я думаю, что вы уже легко ведете такие отчеты в уме! Тем, у кого подобных навыков нет, первое время придется непросто. Но оно того стоит.

Основная суть программы. Вы ведете журнал своих расходов и доходов, составляете план, к которому хотите приблизиться, сравниваете с фактом и делаете вывод, какие расходы можно сократить. Инструменты, с помощью которых вы будете вести отчет, выбирайте сами. Вы можете делать это вручную в блокнотике, установить на компьютер специальную программу, использовать специальные сайты в интернете и самостоятельно составить удобную для вас форму в Excel. На мой взгляд, последний вариант – самый удобный. В интернете можно скачать готовые шаблоны подобных отчетов, которые вы можете при необходимости подкорректировать.

Я веду свой учет в Excel. Для того чтобы привыкнуть к регулярности, я сделал фактическую часть ежедневной и каждый день вносил в нее свои расходы. Плановую часть я сделал ежемесячной, а в конце месяца подсчитывал отклонение плана от факта. Это «оперативный» отчет. Кроме того, я определил свои цели и значимые расходы на ближайшие годы и составил «тактический» отчет. На основании него, с добавлением обычных текущих расходов, составляется плановая часть «оперативного» отчета. Вы можете найти для себя свой вариант – и правильно сделаете, если так поступите! Главное – ваше удобство.

Программа оптимизации личных налогов

У многих она ассоциируется с незаконными схемами ухода от уплаты налогов, с очень сложными манипуляциями либо с чем-то совершенно незначительным и недостойным внимания. На самом деле реализация этой программы основана на абсолютно законных операциях, проводить которые способен абсолютно любой человек. Во многом все упирается в незнание нами законов. В основном, речь идет, конечно, о налоговых вычетах.

Размер налогового вычета часто не столь велик, но разве рационально отказываться от того, что положено тебе по праву? Стоит понять, что такого понятия как «не деньги» в мире личных финансов не существует, оно есть только в мозгах людей и часто сильно вредит на пути к финансовому благополучию. 10 тыс. руб. такие же деньги, как и 100 тыс. руб.

Для формирования и реализации программы оптимизации ваших личных налогов нужно в первую очередь обратиться в территориальный налоговый орган по месту регистрации. Налоговый орган обязан предоставить вам бесплатную консультацию по налогообложению, и если там вам предложат обратиться в консалтинговую компанию, можете смело заявлять о нарушении законодательства, в частности, статьи 32 Налогового Кодекса РФ.

Тем не менее, предварительно следует знать, на какие вычеты вы можете рассчитывать. В России четыре вида налоговых вычетов.

Стандартные налоговые вычеты предназначены для помощи малоимущим слоям населения, «льготникам» (инвалиды, опекуны и т.д.) и гражданам, имеющим детей. Эти вычеты предоставляются по месту работы.

Социальные вычеты можно получить, если вы понесли расходы на образование, лечение, благотворительную деятельность, накопительное страхование жизни или добровольное пенсионное обеспечение. Чтобы получить этот вычет, вам необходимо лично обратиться в налоговый орган.

Имущественный вычет можно получить, если вы провели определенные операции со своим имуществом – приобретение или строительство жилья, продажа (например, недвижимости).

Профессиональный налоговый вычет могут получить налогоплательщики следующих категорий: частные предприниматели, физлица, получающие доход по договорам гражданско-правового характера, получающие доход по авторским договорам или за создание произведений искусства (художники, писатели).

Таково мое представление об основных принципах управления личными финансами. Буду очень рад, если эта информация поможет вам добиться финансового благополучия!

Фото: pixabay.com